Zillow는 하와이 주택 시장을 "매우 건전한" 것으로 분류하며 주택 가치는 2012년 최저점 이후 꾸준히 상승했습니다.
하와이에서 팔린 주택의 중간 가격은 $542,000로 전국 평균의 거의 두 배입니다. 미국 인구 조사국(U.S.
흥미로운 점은 하와이 주택 가격은 역사적으로 항상 높았지만 앞으로 더 오를 것으로 예상된다는 것입니다.
하와이에서 매물로 나온 주택의 중간값은 $624,000이며, 이는 알로하 주의 주택 구입 가능성이 있는 사람들에게 추가적인 압력을 가하고 있습니다. 이 수치는 현재 나열된 주택 가격을 나타내지만 차용인은 여전히 이 가격을 협상할 수 있습니다.
하와이의 독특한 주택 시장은 특히 주의 높은 생활비, 바다 전망, 주택 건설 유형, 태양 에너지 시스템의 존재, 관광업의 영향을 크게 받습니다.
거주자는 현재 모기지 이자율을 확인하고 주택 대출 기간 동안 지불되는 총 금액에 영향을 미칠 수 있는 대출 기관의 자격을 평가해야 합니다.
언뜻 보면 모기지 및 재융자 이자율이 보이는 것과 다를 수 있습니다. 대출 기관은 웹사이트에 실시간 금리를 광고할 수 있지만 이 수치는 협상 가능하거나 다른 수단을 통해 상쇄할 수 있는 벤치마크 또는 기준 금리이기 때문에 차용인이 주택 구매를 추구하는 것을 방해해서는 안 됩니다.
아래에는 매년 수천 달러에 해당하는 이자율을 높이거나 낮출 수 있는 7가지 수단 또는 요인이 요약되어 있습니다.
프로필은 본질적으로 구매자가 누구인지, 과거에 신용을 어떻게 처리했는지, 대출 기관의 투자에 상당한 위험이 될 수 있는지 여부에 대한 모형입니다. 차용인 프로필을 고려하는 항목에는 신용 점수, 고용 기록, 압류 기록, 개인 부채, 미결제 대출 의무 등이 포함됩니다.
이러한 요소는 보다 전통적인 신용 점수가 제공할 수 있는 것 이상으로 차용인의 총 위험에 대한 보다 확실한 묘사를 만듭니다. 대출 기관은 프로필이 적절한지 여부를 결정하기 위해 자체 점수 시스템과 척도를 사용하여 보다 공식적인 구매 및 재융자 프로세스의 시작을 촉발합니다.
언급했듯이 신용 점수는 모기지 자격을 갖추는 데 중요한 역할을 합니다. 대출 기관은 대부분 신용 점수가 700점 이상(이상적으로는 740점 이상)인 것을 선호하며 점수가 600점 미만인 대출자는 정부 프로그램이나 모기지 보험의 형태로 상당한 지원 없이 주택 대출을 받기 어려울 수 있습니다.
대출 기관의 관점에서 높은 신용 점수는 더 안전한 투자를 의미합니다. 신용이 좋은 차용자는 더 많은 레버리지로 이자율과 모기지 조건을 협상할 수 있습니다.
월별 지불이 실제로 시작되기 전에 선불로 지불하는 금액에 따라 받는 전체 모기지 이자율이 결정될 수 있습니다.
더 많은 계약금을 지불하면 차용인이 주택 구입에 상당한 자본을 투자할 의향이 있음을 입증했기 때문에 이자율이 낮아질 수 있습니다. 이는 모든 대출 의무를 다할 것을 약속한다는 표시입니다.
20%의 계약금이 업계의 관례인 반면, 대출 기관은 특히 모기지 보험이나 VA 또는 USDA 대출과 같은 연방 프로그램의 지원과 결합된 경우 훨씬 더 낮은 계약금 금액을 수락합니다.
대출의 실제 유형과 구조는 다를 수 있으며, 이에 따라 이자율 옵션도 변경됩니다. 고정 이자율 모기지는 차용인이 월 잔고에 고정된 비율의 이자를 지불하는 것을 의미합니다. 이 요율은 고정되어 있으며 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다.
반면에 변동금리 모기지(ARM)는 변동금리를 더 많이 사용합니다. ARM은 대부분 대출의 처음 5년, 7년 또는 10년 동안 더 낮은 고정 이자율을 적용하며 그 이후에는 대출 기관의 조건 및 벤치마크 이자율에 따라 이자율이 인상됩니다.
점보 및 건설 대출은 종종 더 높은 모기지 이자율을 요구하는 반면 VA, FHA 및 USDA 담보 대출은 낮은 이자율로 연장할 수 있습니다.
모기지론이 이자율에 미치는 영향과 유사하게 재융자도 마찬가지입니다. 예를 들어 현금 재융자는 새로운 대출에 대해 더 높은 이자율을 받는 반면 이자율 재융자는 이자율을 낮출 수 있습니다. 차용자는 우선 재융자를 추구하는 정확한 이유를 명확히 해야 합니다.
주택을 재융자할 때 차용인은 일반적으로 처음 30일, 60일 또는 90일 동안 특정 이자율을 고정합니다. 이 비율은 종종 더 낮기 때문에 처음에 대출을 재융자하려는 인센티브입니다. 이 기간이 지나면 대출 잠금이 해제되고 대출 잔액에 대한 이자율이 인상될 수 있습니다.
차용자는 더 긴 대출 잠금 기간을 확보하고(따라서 돈을 절약) 잠재적인 연장에 대해 대출 기관과 논의해야 합니다.
차용인이 최상의 대출 옵션을 얻을 수 있는 방법은 여러 가지가 있으며, 그 중 많은 방법이 정보를 얻고, 여러 대출 기관을 조사하고, 꿈의 집을 추구하는 현실적 재정 상태를 유지하는 것입니다.
논의된 바와 같이 이자율의 유형은 10년에 걸쳐 수만 달러를 추가로 지불하는 데 결정 요인이 될 수 있습니다. 차용인이 더 많은 계약금을 지불할 수 있고 미래에 더 높은 소득을 올릴 계획이거나 5년 후에 집을 팔 수 있다면 변동 금리 모기지가 돈을 절약할 수 있을 것입니다.
차용인이 급여가 수시로 인상되는 산업에서 일하는 경우 향후 소득이 너무 많이 증가하지 않을 것이기 때문에 고정 이자율 모기지가 선호될 수 있습니다. 마찬가지로 차용인이 직업을 바꾸거나 학교로 돌아갈 것으로 예상하는 경우 소득이 정체되거나 감소할 수 있습니다.
긍정적인 측면은 기술 분야의 젊은 기업가가 장기적으로 빠르게 증가하는 수입을 기대할 수 있다는 점입니다. 이러한 변동하는 재정 조정은 어떤 유형의 이자율이 가장 합리적인지에 영향을 미칩니다.
감정, 제출, 문서 준비, 소유권 보험 및 신청 수수료로 인해 모기지 비용이 빠르게 증가할 수 있습니다.
차용자는 점선에 서명하기 전에 4~5명의 대출 기관과 이야기해야 합니다. 대출 기관과 개인적인 관계를 형성하지 않거나 모기지 제안의 복잡성을 완전히 이해하지 못한 채 대출자는 무분별한 대출 의무에 빠지게 될 수 있습니다.
비교 쇼핑은 아마도 이상적인 모기지 및 재융자 이자율을 확보하는 가장 좋은 방법일 것입니다. 그러나 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)은 47% 또는 차용인이 쇼핑을 한다고 추정합니다. 그 47%에 속하지 마세요!