부채가 관리할 수 없게 되면 파산과 부채 통합을 고려할 수 있는 두 가지 구제책입니다. 부채 통합이 신용에 미치는 영향은 훨씬 적지만 모든 사람에게 가능한 것은 아닙니다. 빚이 너무 많다면 어떤 옵션이 더 나을 수 있는지에 대한 요약입니다.
파산은 부채에 시달리는 개인과 기업을 보호하기 위해 고안된 연방 법원이 감독하는 법적 절차입니다. 개인에게 적용되는 두 가지 유형의 파산은 챕터 7(청산 파산이라고도 함)과 챕터 13(재조직화 파산)입니다.
Chapter 7 및 Chapter 13 파산은 모두 효과적으로 지우거나 면제할 수 있습니다. , 신용 카드 미지불 잔액, 미납 임대료 및 공과금, 귀하와 친구 또는 가족 간의 개인 부채를 포함한 다양한 유형의 부채.
그러나 파산이 모든 부채를 탕감할 수는 없습니다. 파산으로 인한 면제에서 제외되는 의무에는 형사 벌금, 법원 명령 위자료 및 자녀 양육비, 미납 세금 등이 있습니다.
파산은 또한 모기지 대출 기관, 자동차 금융 회사 및 기타 담보 대출 발행인(부동산을 담보로 사용하는 회사)이 여전히 빚이 있는 경우 해당 부동산을 압류하거나 다시 소유하는 것을 막지 못합니다.
파산법 7장에 따라 법원이 지정한 관재인이 자산의 청산을 감독합니다. 단, 주요 차량, 업무 관련 도구 및 장비, 기본 가정용품 및 가구에 대한 최대 일정 금액의 지분을 포함하는 특정 예외는 있습니다. 청산 수익은 채권자에게 돌아갑니다. 일부 예외를 제외하고는 파산이 확정되면 남아 있는 미결제 부채가 소멸되거나 면제됩니다.
Chapter 7 파산의 결과는 중요합니다. 재산을 잃을 가능성이 있으며 파산은 10년 동안 신용 보고서에 남게 됩니다. 다시 부채를 지게 되면 최초 파산 신청 후 8년 동안은 7장에 따라 다시 파산 신청을 할 수 없습니다.
Chapter 13 파산을 통해 부채 상환 계획에 동의하는 대가로 재산을 유지할 수 있습니다. 파산 법원과 귀하의 변호사는 3년에서 5년에 걸친 상환 계획을 협상할 것이며, 이 기간 동안 귀하는 부채의 일부 또는 전부를 상환하게 됩니다. 상환 계획이 종료될 때 약정한 금액을 모두 지불했다면 원래 빚진 금액의 일부만 상환했더라도 미결제 빚이 면제됩니다.
당신이 그것을 감당할 수 있다면(변호사와 상의해야 하는 것), 13장은 7장보다 더 유리한 선택일 수 있습니다. 그것은 당신이 일부 자산을 유지하고 7년 후에 신용 보고서를 "떨어뜨리는" 것을 허용합니다. 아무도 이 옵션을 고려하고 싶어하지 않지만 첫 번째 케이스가 완료된 후 2년 이내에 13장에 따라 다시 제출할 수 있습니다.
부채 통합은 여러 부채를 하나의 대출 또는 신용 카드로 결합하는 전략으로 매월 추적해야 하는 지불 횟수와 지불하는 이자 금액을 모두 줄이는 것을 목표로 합니다.
여러 신용 카드 청구서와 의료 청구서 또는 개인 대출을 관리하는 데 문제가 있는 경우 채무 통합을 통해 개인 대출, 신용 한도 또는 충분한 지출 한도가 있는 새 신용 카드를 가져와 이를 병합하거나 통합할 수 있습니다. 모든 대출을 갚기 위해. 이렇게 하면 당신이 저글링하는 소수의 대신에 한 달에 한 번 지불하게 됩니다. 더 좋은 점은 신용 카드 이자율이 매우 높기 때문에 새로운 월별 지불액이 이전 지불액의 합계보다 낮을 수 있다는 점입니다.
다음을 포함하여 부채를 통합하는 데 사용할 수 있는 여러 형태의 신용이 있습니다.
파산은 신용에 큰 피해를 줍니다. 7장 파산은 10년 동안 신용 보고서에 남아 있기 때문에 아마도 신용 보고서에 나타날 수 있는 최악의 부정적인 사건일 것입니다. 파산은 신용 보고서에 표시되는 내내 신용 점수에 부정적인 영향을 미치며, 시간이 지남에 따라 점수 영향이 감소하더라도 많은 대출 기관은 신용 보고서에서 신용 신청자를 파산으로 간주하지 않습니다.
부채 통합은 신용에 긍정적인 영향을 줄 수도 있고 부정적인 영향을 미칠 수도 있으며, 두 가지 모두를 동시에 제공할 수도 있습니다.
개인 대출을 사용하여 잔고가 많은 신용 카드를 갚는다면 신용 이용률이 낮아 신용 점수가 향상될 수 있습니다. 대출 한도의 약 30%를 초과하는 잔액이 있는 신용 카드 계정은 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 해당 잔액을 개인 할부 대출로 교체하면 점수에 도움이 될 수 있습니다.
반면에 잔액 이체 신용 카드를 사용하여 여러 신용 카드와 대출을 통합하면 활용도가 높은 상황이 발생할 수 있습니다. 새 카드로 이체된 총 금액이 대출 한도의 30%를 초과하면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있지만 잔액 이체를 통해 지불하는 카드의 활용도가 높으면 순 영향이 신용 점수가 중요하지 않을 수 있습니다.
신용 카드와 마찬가지로 개인 신용 한도 및 HELOC는 제한된 금액의 자금으로 차용할 수 있는 회전 신용의 한 형태입니다. 해당 계정의 사용률이 높으면 신용 점수도 낮아질 수 있습니다.
신용 활용은 FICO
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의 약 30%를 차지합니다. 점수
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즉, 높은 사용률은 신용 점수에 해를 끼칠 수 있지만 신용 사용률을 낮춤에 따라 점수가 상대적으로 빠르게 반응한다는 것을 의미합니다. 회전 잔고를 신속하게 상환할 수 있다고 확신하는 경우 이자를 크게 절약하는 대가로 일시적인 신용 점수 하락을 경험하는 것이 좋습니다.
파산의 잠재적인 파괴적인 결과에 비추어, 부채 통합은 자격이 있다고 가정할 때 항상 바람직한 대안입니다.
부채 통합은 대출, 신용 카드 또는 회전 계정의 형태로 새로운 신용을 얻을 수 있는 능력에 달려 있습니다. 높은 부채로 인해 파산이 실질적인 고려 대상이 된다면, 더 이상 부채를 통합하는 데 사용할 수 있는 새로운 대출이나 카드를 확보할 수 있는 위치에 있지 않을 수 있습니다.
HELOC는 주택을 소유한 경우 옵션이 될 수 있지만 많은 파산 후보자와 마찬가지로 기본 모기지론에 대한 지불을 한 번 이상 놓친 경우 자격이 없을 것입니다. HELOC에 대한 자격이 있는 경우 추첨 기간 동안과 이후에 지불을 계속 유지할 수 있도록 주의하십시오. 그렇지 않으면 집을 위험에 빠뜨릴 수 있습니다.
마지막으로, 부채 통합 대출을 받을 자격이 있지만 대출이나 기타 청구서를 지불할 충분한 수단이 없다는 것을 알고 있더라도 파산을 최선의 선택으로 생각할 때입니다.
다시 말해, 파산은 부채 통합 및 부채 관리 계획과 같은 기타 조치가 불가능하거나 장기적으로 실행 가능한 경우 선택해야 하는 분명한 선택입니다.
파산의 강력한 부정적인 영향은 파산을 선택하기 전에 항상 변호사와 상의해야 함을 의미합니다. 그러나 부채 통합이나 기타 전략을 사용하여 부채를 통제할 수 없는 경우 파산의 심각한 결과에도 불구하고 재정적으로 새로운 출발을 할 수 있다면 그만한 가치가 있습니다.