은퇴 기간 동안 의존할 수 있는 소득보다 더 나은 것이 무엇입니까? 이것이 연금이 탄생한 이유이며 많은 사람들이 이러한 저위험 보험 상품에 돈을 투자하기로 선택한 이유입니다.

그런데 몇 년 전 은행에 가는 길에 재미있는 일이 일어났습니다. 제로 금리 정책(ZIRP)은 연금을 은퇴를 위한 투자에 덜 매력적으로 만들었습니다. 다행스럽게도 이 모든 것이 끝나려 하고 있으며 연금이 은퇴 포트폴리오에 매력적인 추가 항목으로 보이기 시작했습니다.

무이자율 정책이란 무엇입니까?

금리가 오르면 새 집이나 자동차와 같은 금융 구매에 더 많은 비용이 듭니다. 이자율이 높을수록 금융 계약 기간 동안 더 많이 지출하게 됩니다. 그러나 반대로 높은 이자율은 저축에 대한 더 나은 수익을 가져다줍니다.

경제가 침체에 빠지면서 제로 금리 정책은 구매 자금 조달을 보다 저렴하게 만들어 지출을 촉진하는 데 도움이 되었습니다. 1980년대에 집을 샀다면 적어도 나중에 재융자하기 전까지는 19%의 이자를 지불했을 것입니다. 이는 오늘날 헤아릴 수 없는 이율입니다. 1990년대에 금리가 하락했지만 오늘날 모기지 및 기타 구매에 대한 상대적으로 초저금리는 연방 준비 은행이 ZIRP를 시행한 결과입니다.

ZIRP는 연금에 어떤 영향을 미쳤습니까?

ZIRP가 대규모 구매 자금 조달을 도운 경우 연금에 대한 영향은 달랐습니다. 그것은 그것들을 이전보다 덜 저렴하게 만들었고 따라서 덜 매력적으로 만들었습니다. 이자율이 너무 낮으면 수익률이 보장되는 연금 보험 상품을 구입하는 데 투자자가 더 많은 돈을 들이게 됩니다. 월 1,000달러의 은퇴 소득을 원했다면 연방 준비 제도 이사회의 낮은 금리는 그것을 얻기 위해 더 비싼 정책이 필요하다는 것을 의미했습니다. 그러나 연금은 일반적으로 변동성이 큰 주식 시장보다 훨씬 안정적이기 때문에 낮은 금리가 일부 투자자에게 방해가 되지는 않았습니다.

월스트리트 섹터 셀렉터(Wall Street Sector Selector)에 따르면, 2015년 연방준비제도(Fed·연준)가 제로 금리 정책을 해제하면 투자자들은 더 많은 돈을 벌어야 합니다. 하지만 연금에는 한계가 있습니다. Life Health Pro는 투자자가 비 Roth IRA 펀드의 최대 25%까지만 특정 장기 연금 계약에 투자할 수 있다고 설명합니다.

결론

제로 금리 정책을 해제한다고 해서 연금 구매를 서두르지는 않을 것입니다. 항상 존재했던 동일한 단점이 여전히 존재합니다. 높은 수익률은 일부 유형의 연금으로 은퇴하는 동안 지속되거나 지속되지 않을 수 있습니다. 수수료도 생각해볼 부분입니다. 연금은 저렴하지 않으며, 더 빨리 돈이 필요할 경우 조기 인출 패널티를 받게 됩니다.

이연 세금은 이제 대단한 일이 될 수 있습니다. 그러나 다른 모든 세금 유예 옵션과 마찬가지로 일시적일 뿐입니다. 연금 소득이 지급되기 시작하면 세금을 납부하게 됩니다.

ZIRP를 해제하면 지출 및 투자 방식이 많이 바뀔 수 있습니다. 좋은 것인지 나쁜 것인지는 두고 볼 일이다. 장기 자금 조달은 금리가 오르면 더 많은 비용이 들며, 이는 경제에 약간의 파문을 일으킬 수 있습니다.

연금은 누군가의 유일한 은퇴 계획이 아닙니다. 더 자주 그것은 약간의 안정성과 훨씬 적은 변동성으로 다각화하는 방법입니다. 가격이 조금 더 저렴해질 예정입니다.

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