미국인들은 죽음을 두려워하는 것보다 돈을 버는 것을 더 두려워합니다.
알리안츠(Allianz)의 베이비붐 세대를 대상으로 한 2010년 연구에 따르면 설문조사 응답자의 61%가 죽어가는 것보다 자산이 더 오래 사는 것이 더 두렵다고 말했습니다. 연구에 따르면 이 비율은 44~49세의 경우 77%로 증가했으며 부양 가족이 있는 40대 후반의 경우 이 비율이 더 높아졌습니다(82%).
따라서 은퇴 계획을 세울 때 미국인은 돈이 오래 살지 못할 위험(종종 "장수 위험"이라고 함), 즉 연금으로 해결할 수 있는 두려움을 경계해야 한다고 전문가들은 말합니다.
메릴랜드에 소재한 Pinnacle Advisory Group의 파트너이자 연구 책임자인 Michael Kitces는 "이 제품은 기대 수명이 넘었을 때 소득을 지불하기 위한 목적으로 특별히 제작된 제품입니다."라고 말합니다. "이것이 연금이 해결해야 할 문제입니다."
하지만 현기증이 날 정도로 다양한 연금으로 인해 어떤 상품이 자신에게 적합한지 결정하기 어려울 수 있습니다.
연금 101
모든 연금은 보험 회사와 보험료 또는 일련의 보험료를 지불하고 특정 기간 동안 정기적으로 지불하는 계약입니다. 일반적으로 연금은 4가지 범주로 나눌 수 있습니다.
일부 사람들은 연금을 투자로 간주하지만 전문가들은 이 금융 상품이 은퇴 후에도 살 수 없는 소득을 제공하는 수단일 뿐이라고 제안합니다.
“이것은 일종의 보험입니다. 이것은 부를 극대화하는 것이 아닙니다.”라고 Morningstar Investment Management의 은퇴 연구 책임자인 공인 재무설계사 David Blanchett은 말합니다. "사람들은 연금을 투자 관점에서 보지만 실제로는 헤지입니다. 90대까지 살며 그렇게 오래 살 수 있을 만큼 충분히 저축하지 않으면 재정적으로 황폐해질 수 있는 위험에 대한 헤지입니다."
따라서 보장된 소득을 추구하는 경우 많은 재무 계획가는 퇴직자들이 고정 연금을 고려할 것을 제안합니다. 퇴직금이 변동 연금처럼 기본 투자에 의존하지 않기 때문입니다.
고정 연금 범주에는 즉시 또는 일정 기간 후에 지급이 시작되는 즉시 및 이연 연금이 있습니다.
최근 Journal of Financial Planning 기사에서 Blanchett은 이 두 가지 유형의 연금 간의 차이점을 분석하여 장단점을 설명했습니다.
그의 연구에서 Blanchett은 이론적으로 이연 연금이 (즉각 연금에 비해) 장수 위험에 대해 더 매력적인 헤지를 제공한다고 제안합니다. 그러나 각 연금 유형에 대한 현재 지급률을 기준으로 볼 때 즉각적인 연금은 오늘날 퇴직자에게 약간 더 매력적인 것으로 보입니다.
두 가지 유형의 연금을 자세히 살펴보면 어떤 상품이 자신에게 적합한지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.
지연 연금 — 찬반 양론
이론적으로 연기된 연금은 즉각적인 연금보다 장수 위험을 이전하는 더 효율적인 수단을 나타냅니다. 왜냐하면 이러한 연금은 특정 연령까지 살 경우에만 소득을 제공하기 때문입니다.
예를 들어, 85세 이후에 생활할 수 있을지 걱정된다면 85세부터 시작되는 이연 연금을 구입하면 은퇴 후 몇 년 동안 재정적으로 보장받을 수 있습니다.
Blanchett은 "이는 개인의 상당수가 급여 개시일까지 생존하지 못할 것이기 때문에 보험 비용을 절감하고 생존한 사람들의 경우에도 급여 지급이 2년 동안만 지속될 수 있기 때문입니다."라고 씁니다.
저렴한 비용에도 불구하고 귀하가 65세이고 85세부터 지불이 시작되는 이연 연금을 구입하는 경우 지불이 시작될 때까지 20년을 더 버틸 수 있는 충분한 저축이나 투자가 필요합니다.
즉시 연금 — 찬반 양론
은퇴 후 첫 몇 년 동안 너무 많은 지출을 하는 것이 걱정이 되거나 지금 안정적인 수입원을 유지하는 것이 더 안전하다고 느끼신다면 즉시 연금이 적합한 상품이 될 수 있습니다.
Blanchett은 "돈 관리에 지쳤다면 이것이 훌륭한 방법입니다."라고 말합니다.
또한 즉각적인 연금은 시장의 경쟁으로 인해 더 매력적인 지불금을 제공합니다. 즉시 연금은 지난 10년 이내에 등장한 이연 연금과 달리 시장에서 상당히 확립되어 있습니다.
Blanchett은 "즉각적인 연금 시장은 믿을 수 없을 정도로 유동적이며 많은 참여자가 있습니다. "경쟁이 심화되면 소비자에게 더 나은 [지불금]이 생깁니다."
또한 즉시 연금은 이연 연금보다 비용이 더 많이 들지만 더 많은 수입을 제공합니다. 예를 들어, 귀하가 현재 65세이고 100세까지 산다면 즉시 연금은 35년 동안 35회의 지급액을 제공합니다. 연기된 연금은 85세부터 15회 지급됩니다.
“그래서 35번의 지불은 15번보다 더 많은 비용이 듭니다. 주의 사항은 제가 처음 20년 동안 실제로 연금이 필요하지 않았다는 것입니다. 지난 15년 동안 정말 돈이 필요했습니다.”라고 Kitces는 말합니다. “내가 신경쓰는 것이 지난 15년 동안의 지불금뿐이라면, 필요하지 않은 소득을 사려고 하지 않았기 때문에 [이연 연금으로] 더 적은 비용으로 얻으려고 했던 모든 보장을 받을 수 있습니다. .”
결정 — 연금을 구매해야 합니까? 어떤 종류인가요?
연금 구매를 결정하기 전에 많은 돈을 지출할 필요가 없는 다른 옵션을 고려해야 합니다.
사실, 이미 연금을 받게 될 것이라는 사실을 알고 계셨습니까? 블란쳇은 “오늘날 은퇴자들을 위한 최고의 즉시 연금은 사회 보장 제도”라고 말했다. “먼저 해야 할 일은 사회 보장 청구를 연기하는 것입니다.” 실제로 사회 보장 연금은 70세가 될 때까지 기다렸다가 징수를 시작하면 최대 32%까지 증가할 수 있습니다. 이것은 부부의 일생 동안 추가로 $300,000 또는 개인의 일생 동안 $100,000의 추가 혜택을 받을 수 있습니다.
사회 보장과 같은 기존 평생 소득원을 결정한 다음에는 연금의 필요성을 평가할 수 있습니다. Blanchett은 "'더 많은 보장 소득을 원합니까?'라고 물어보십시오. 그런 다음 어떤 종류의 연금을 구매해야 하는지 결정합니다."라고 Blanchett은 말합니다.
평생 연금 계산기를 사용하여 저축할 수 있는 소득(이연 및/또는 즉시)에 대한 추정치를 얻는 것으로 시작할 수 있습니다.