편안한 은퇴 자금을 마련하기 위해 저축하는 것이 아마도 사람들이 투자하는 주된 이유일 것입니다. 투자 위험과 수익 사이의 적절한 균형을 찾는 것은 성공적인 은퇴 저축 전략에 매우 중요합니다.
다음은 귀하가 최고의 결정을 내릴 수 있도록 하기 위한 10가지 제안입니다. 퇴직금.
"총 수익"의 개념은 투자에 돈을 투자한다는 것입니다. 10년에서 20년 사이의 평균 연간 수익을 목표로 합니다. 연간 수익은 체계적으로 인출하려는 금액을 충족하거나 초과해야 합니다.
투자는 주식, 채권, 현금으로 나누어야 합니다. 퇴직 소득을 창출하는 한 가지 일반적인 방법은 주식 및 채권 인덱스 펀드 포트폴리오를 구성하거나 이를 수행하는 재무 고문과 협력하는 것입니다. 포트폴리오는 약 7%에서 10%의 장기 수익률을 달성하도록 설계되어야 합니다.
총 수익 포트폴리오가 작동하려면 재할당해야 합니다. 수익률에 대한 위험 비율과 일치하도록 수명 동안 자본. 이를 위한 많은 전략이 있습니다. 가장 일반적인 것 중 하나는 선택한 글라이드 경로의 기준에 따라 자산을 조정하는 에퀴티 글라이드 경로 전략입니다.
체계적인 출금은 정해진 출금 금액을 따릅니다. 일반적으로 매년 자금의 4~7%를 인출하고 인플레이션을 고려하여 매년 인출액을 늘립니다.
퇴직 소득 기금은 독특한 유형의 뮤추얼 펀드입니다. 당신은 펀드에 자본을 투자하고 당신을 위해 관리됩니다. 이 경우 관리자는 다양한 주식 및 채권 포트폴리오에 자금을 할당합니다. 계정에 최소한의 자본을 투입하면 나머지는 펀드 매니저가 처리하여 가치가 증가합니다. 은퇴 소득 기금은 다른 사람이 귀하의 돈을 관리하도록 하고 싶고 몇 십 년이 지나도록 놔둘 때 유용합니다.
연금은 투자가 아니라 보험의 한 형태입니다. 그들의 목적은 은퇴를 위한 소득을 창출하는 것입니다. 개념은 간단합니다. 연금 제공자에게 일시금을 주면 특정 기간에 일정 금액의 소득을 제공하겠다고 약속합니다. 즉시 연금은 한 달 이내에 지불을 시작하는 경향이 있습니다.
즉시 연금은 은퇴하기에 충분한 돈은 있지만 과소비하는 습관이 있는 개인에게 훌륭한 옵션입니다.
은퇴를 위해 $250,000를 저축했다고 가정해 보겠습니다. 25년 동안 혼자서는 돈을 벌 수 없을 수도 있습니다. 따라서 즉시 연금에 넣으면 회사는 향후 25년 동안 매월 1,500달러를 지불하는 데 동의합니다.
보험 회사는 귀하가 제공한 돈을 투자하여 수익을 올릴 수 있음을 알고 있습니다. 더 많이 - 결과적으로 더 많은 돈과 이익을 얻을 수 있습니다. 연금이 연간 성장률이 6%인 경우 매월 $1,500를 지불할 수 있습니다. 이렇게 하면 약속한 대로 귀하의 연금을 25년 동안 지속할 수 있으며 연금 회사도 삭감할 것입니다.
채권은 정부, 기업 또는 지방 자치체. 차용인은 일정 기간 동안 당신에게 이자를 지불하고 당신이 그들에게 빌려준 금액(원금)을 반환하는 데 동의합니다. 채권이나 채권 펀드에서 받는 이자 소득(또는 수익률)은 만기를 올바르게 계획하면 안정적인 퇴직 소득원이 될 수 있습니다.
Standard &Poor's Global Ratings, Moody's 및 Fitch Ratings는 금리 채권. 채권에는 발행자가 수익률을 지불하고 원금을 상환할 수 있는 능력에 대한 아이디어를 제공하는 품질 등급이 부여됩니다.
단기, 중기, 장기가 있습니다. 채권. 채권은 금리가 다릅니다. 일부는 조정 이자율(변동 금리 채권이라고 함)이 있고 다른 일부는 고정 이자율이 있습니다.
고수익 채권은 더 높은 쿠폰(수익률) 금리를 지불하지만 더 낮습니다. 품질 평가. 저수익은 위험이 낮은 경향이 있기 때문에 품질 등급이 더 높습니다. 각각은 퇴직 계획에서 다르게 사용할 수 있습니다.
은퇴 시 개별 채권을 사용하여 채권 사다리를 만들 수 있습니다. 이 전략은 채권의 만기 날짜를 사용하여 주어진 시간에 재정적 필요를 충족시킵니다. 이러한 투자 구조를 자산-부채 매칭 또는 시간 분할이라고 합니다.
이 전략의 목적은 채권을 만기까지 보유하는 것입니다. 예를 들어, 2040년 5월에 은퇴할 계획이고 첫 번째 상환이 필요한 경우 2040년 5월에 만기가 되는 1,000달러 채권을 구입하는 것으로 시작합니다. 다음으로 6월, 8월에 만기가 되는 채권을 구입하는 식입니다. 에.
매달 다룰 내용이 있을 때까지 이 작업을 계속합니다. 소득이 필요합니다. 이 전략은 수익률을 내지 않지만 액면가가 지불한 것보다 많은 채권을 구매할 때 가장 효과적입니다.
그들이 생산하는 소득이나 만기 시 받게 될 보장된 원금을 위해 채권을 구입하십시오. 높은 수익을 기대하거나 자본 이득을 기대하여 채권을 사지 마십시오.
투자부동산이라고도 불리는 임대부동산은 안정적인 은퇴를 위한 수입원.
투자 재산은 사업이지 빨리 부자가 되는 것이 아닙니다 . 부동산 경험이 있거나 시간을 투자하여 사업을 하고 싶은 분들에게 임대 부동산은 훌륭한 은퇴 투자가 될 수 있습니다.
물론 유지 보수 비용과 예상치 못한 비용이 발생합니다. . 임대 부동산을 구입하기 전에 부동산을 소유할 예정인 예상 기간 동안 발생할 수 있는 모든 잠재적 비용을 계산해야 합니다. 공실률도 고려해야 합니다. 부동산은 100% 임대되지 않습니다.
어디서부터 시작해야 할지 잘 모르겠다면 조언을 구할 수 있는 곳이 많이 있습니다. 부동산 투자에 관한 책을 읽고, 부동산을 임대하는 현재 주택 소유자와 이야기하고, 부동산 투자 클럽에 가입하는 것을 고려해 보십시오.
외부 조치 없이 부동산 투자를 시작하지 마십시오. 숙제. 수입을 얻는 것은 위험한 방법이며 부동산에 투자하기 전에 만반의 준비가 필요합니다.
변동 연금은 즉시 연금과 같은 투자 유형이 아닙니다. . 가변 연금에서 귀하의 돈은 귀하가 선택한 자산 포트폴리오에 들어갑니다. 귀하는 이러한 투자의 손익에 참여하지만 추가 비용으로 라이더라는 보증을 추가할 수 있습니다. 라이더를 우산처럼 생각하십시오. 필요하지 않을 수도 있지만 최악의 시나리오에서 당신을 보호하기 위한 것입니다.
소득을 제공하는 라이더는 생활 혜택 라이더, 보장된 인출 혜택, 평생 최저 소득 특약 등. 각각 제공하는 보장 유형을 결정하는 다른 공식이 있습니다.
변동 연금은 복잡하고 이를 제공하는 많은 사람들은 그렇지 않습니다. 제품이 하는 일과 하지 않는 일을 잘 파악하십시오. 라이더에게는 수수료가 있으며 연간 총액이 약 3%~4%인 변동 연금이 있는 경우가 많습니다. 즉, 돈을 벌려면 투자를 통해 수수료 등을 회수해야 합니다.
소득의 일부를 보장해야 하는지 여부를 결정하기 전에 절차에 대해 많은 생각을 하십시오. 연금을 구매할 계좌(IRA 또는 비은퇴 자금 사용), 사용 시 소득에 세금이 부과되는 방식, 사망 시 연금은 어떻게 되는지 파악해야 합니다.
당신은 항상 안전한 백업에 은퇴 투자의 일부를 유지하기를 원합니다 계획. 모든 안전한 투자의 주요 목표는 높은 수준의 현재 소득을 창출하기보다는 가진 것을 보호하는 것입니다.
모든 퇴직자는 비상금을 가지고 있어야 합니다. 이 계정은 퇴직 소득을 창출하는 데 사용할 수 있는 자산으로 포함되어서는 안 됩니다. 퇴직금이 발생할 수 있는 예상치 못한 비용에 대비할 수 있는 안전망이나 그 밖의 무언가가 있습니다.
폐쇄형 펀드는 주식을 제공하는 투자 회사입니다. 기업공개(IPO). 자금을 모은 후, 그들은 그들과 함께 유가 증권을 구입합니다. 그런 다음 회사는 거래를 위해 시장에 주식을 제공합니다.
자금이 들어오고 나가지 않습니다. 대신 폐쇄형 펀드는 월별 또는 분기별 소득을 창출하도록 설계되었습니다. 이 수입은 이자, 배당금 또는 경우에 따라 원금 반환에서 발생할 수 있습니다.
각 펀드는 다른 목적을 가지고 있습니다. , 그리고 다른 사람들은 배당금 획득 전략이라는 것을 사용합니다. 구매하기 전에 반드시 조사하십시오.
일부 폐쇄형 펀드는 레버리지를 사용합니다. 더 많은 수익을 창출하는 증권을 구매하기 위해 펀드에서 더 높은 수익률을 지불할 수 있습니다. 레버리지는 추가 위험을 의미합니다. 모든 폐쇄형 펀드의 원금 가치는 변동성이 있을 것으로 예상합니다.
경험 많은 투자자는 폐쇄형 펀드를 은퇴 자금의 일부로 적절한 투자 방법으로 찾을 수 있습니다. 경험이 적은 투자자는 폐쇄형 펀드를 전문으로 하는 포트폴리오 관리자를 통해 이를 피하거나 소유해야 합니다.
배당하는 개별 주식을 사는 대신 배당을 선택할 수 있습니다. 소득 기금. 이 펀드에는 배당금을 지급하는 주식을 소유하고 관리하는 관리자가 있습니다. 배당금은 기업이 배당금을 인상할 경우 매년 증가할 수 있는 안정적인 퇴직 소득원을 제공할 수 있습니다.
그러나 경기가 좋지 않을 때는 배당금을 줄이거나 중단할 수도 있습니다. 완전히.
많은 상장 기업은 소위 "적격 배당금"을 생산합니다. 배당금이 일반 소득 또는 이자 소득보다 낮은 세율로 과세된다는 것을 의미합니다. 이러한 이유로 비은퇴 계좌(IRA, 로스 IRA, 401(k) 등).
배당금을 지급하는 주식이나 수익률이 평균보다 높은 펀드에 주의하십시오. 높은 수익률에는 항상 추가 위험이 따릅니다. 무언가가 훨씬 더 높은 수익률을 지불하고 있다면 추가 위험을 감수하는 것에 대한 보상을 제공하는 것입니다. 당신이 감수하는 위험을 이해하지 않고 투자하지 마십시오.
부동산 투자 신탁 또는 REIT는 뮤추얼 펀드와 같습니다. 부동산을 소유하고 있는 것입니다. 전문가 팀이 부동산을 관리하고, 임대료를 징수하고, 비용을 지불하고, 관리 수수료를 징수하고, 나머지 수입을 귀하에게 분배합니다.
REIT는 아파트 건물, 사무실과 같은 하나의 부동산 유형을 전문으로 할 수 있습니다. 건물 또는 호텔/모텔. 일반적으로 수수료를 받는 브로커 또는 등록 대리인이 판매하는 비공개 거래 REIT가 있습니다.
증권 거래소에서 거래되는 공개적으로 거래되는 REIT는 중개 계좌가 있는 사람이라면 누구나 구매할 수 있습니다.
다각화된 포트폴리오의 일부로 사용될 경우 REIT는 적절한 은퇴 투자. REIT가 창출하는 소득의 세금 특성으로 인해 이러한 유형의 투자는 IRA와 같은 세금 유예 퇴직 계좌에 보유하는 것이 가장 좋습니다.
은퇴 계획을 시작하기에 너무 이르다는 것은 없습니다. 시작할 수 있습니다. 은퇴 계좌에 조기에 투자하면 자금이 성장할 수 있는 시간을 더 많이 확보하고 나중에 투자 결정에 대한 스트레스를 덜 수 있습니다.
은퇴가 가까워지면 투자 전략을 바꾸는 것이 일반적입니다. 보다 안전한 소득 중심 자산을 지향합니다. 주식과 같은 더 위험한 자산은 시간이 지남에 따라 더 나은 성과를 내는 경향이 있지만 은퇴가 임박한 자산은 붕괴에서 회복할 시간이 없을 수 있습니다. 타임라인이 축소됨에 따라 사람들은 종종 주식에서 안정적인 수입을 창출하는 안전한 자산으로 돈을 옮깁니다.
더 높은 세금 범위에 들어갈 것이 걱정된다면 은퇴할 때 낮은 것보다 Roth IRA 투자에 집중하는 것이 좋습니다. Roth IRA 기부는 세후로 이루어지므로 선불로 세금 혜택을 받지는 못하지만 돈은 비과세로 성장하고 적격 인출은 과세 대상이 되지 않습니다.