연금 기금 또는 연금 계획은 고용주, 노동 조합 또는 다른 조직이 미래의 직원 퇴직 혜택에 사용할 자금을 모아서 투자하기 위해 설정합니다. 미국에서는 401(k) 및 개인 퇴직 계좌(IRA)가 퇴직 저축을 위한 주요 수단으로 연금을 능가했습니다. 그러나 연금 기금은 여전히 존재하며 사용 가능한 경우 이를 활용하는 것은 은퇴를 준비하는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
연금 펀드는 확정 급여 계획으로 알려진 것입니다. 이것은 직원이 일하는 동안 얻은 연봉의 일정 비율을 차지하는 퇴직 연금 혜택을 받게 된다는 것을 의미합니다. 연금 기금은 하나 또는 여러 고용주로 제한되거나 회원 자격에 제한이 없을 수 있습니다.
연금 계획의 후원자는 Fortune 500대 기업; 연방, 주 및 지방 정부 기관; 및 학교 시스템. 일반적으로 고용주는 대부분의 돈을 연금 혜택에 기부합니다. 그러나 일부 플랜은 직원 부담금을 요구하고 다른 플랜은 직원 부담금을 자발적으로 제공합니다.
연금 기여금은 주식, 채권, 상업용 부동산 및 학자금 대출이나 신용 카드 대출 포트폴리오에도 투자됩니다. 연금 기금이 돈을 투자하는 방식에 대한 통제력은 없지만, 펀드의 투자 성과에 관계없이 평생 동일한 월별 연금을 받게 됩니다.
퇴직을 위한 다른 저축 방법과 마찬가지로 연금에도 장단점이 있으며 찬성자와 반대자가 있습니다. AARP 전미 퇴직 교사 협회(National Retired Teachers Association)에 따르면 퇴직 보장에 대한 "전통적이고 최선의 접근 방식"은 개인 저축과 함께 연금 및 사회 보장 혜택으로 구성됩니다.
그러나 비평가들은 일부 연금의 자금이 급격히 부족하고 때로는 위험한 투자를 한다고 주장합니다. 어떤 경우에는 연방 정부가 실패한 연금 기금을 구제하기도 합니다. 또한, 최근 몇 년 동안 일부 기업은 운영이 복잡하고 비용이 많이 드는 기존 연금 계획을 폐쇄하거나 동결했습니다.
은퇴를 계획할 때 모든 요소를 고려하고 가장 적합하다고 생각하는 방법을 선택하십시오. AARP에 동의하고 Roth IRA와 같은 다른 방법과 함께 은퇴 전략의 일부로 연금을 포함하는 자신을 발견할 수 있습니다.
연금이 있는 경우 일반적으로 62세 또는 65세와 같은 특정 연령에 도달할 때까지 전체 연금을 받을 수 없습니다. 그러나 조기 퇴직(예:55세 또는 60세)인 경우 연금을 더 적게 받을 수 있습니다. 연금 지급. 고용주에 의해 해고된 경우에도 연령에 따라 감액된 연금 수급 자격이 있을 수 있습니다.
그리고 퇴직금을 받기 전에 직장을 그만두면 불행히도 퇴직할 때 연금 계획에서 돈을 빼거나 연금을 가져가지 못할 수도 있습니다. 돈의 일부 또는 전부를 남기고 떠나는 것은 기여금이 귀속되었는지 여부, 즉 전액 귀하의 소유인지, 그리고 연금 계획의 규칙이 무엇인지에 달려 있습니다.
일부 연금 계획에서는 연금에 대해 차입할 수 있지만 이는 금융 전문가가 현명하지 않다고 말하는 것입니다. 소위 연금 선지급은 일반적으로 5년에서 10년 동안 지속되는 기간 동안 사설 대출 기관에 연금 수표에 서명함으로써 상환할 일시금을 제공합니다. 연금 선지급에 부과되는 수수료는 이 차입 방식의 연간 이율(APR)을 100% 이상으로 효과적으로 높일 수 있으므로 현금을 조달하는 데 매력적이지 않습니다.
연금 기금과 고용주가 제공하는 401(k)는 모두 은퇴를 위한 저축을 가능하게 하지만 몇 가지 중요한 면에서 다릅니다.
연금 플랜은 은퇴할 때 특정 월 급여를 약속합니다. 한 달에 수백 달러가 될 수도 있고, 더 자주는 급여와 고용 기간을 고려한 공식을 포함하기도 합니다. 일반적으로 연금 계획은 연방 보험으로 보호됩니다.
연금 기금의 장점은 다음과 같습니다.
연금 기금의 단점은 다음과 같습니다.
대조적으로, 고용주가 후원하는 401(k)는 매달 정해진 금액을 약속하지 않습니다. 귀하와 귀하의 고용주는 401(k)에 세금 연기 기부를 할 수 있으며, 이는 투자 손익과 함께 귀하가 은퇴할 때까지 계정에 궁극적으로 포함되는 금액을 결정합니다. 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드와 같은 401(k) 계정에 대한 투자는 연방 보험이 적용되지 않습니다.
401(k)의 장점은 다음과 같습니다.
401(k)의 단점은 다음과 같습니다.
고용주가 연금 기금을 제공하지 않는 경우 몇 가지 대안이 있습니다. 옵션은 다음과 같습니다.
은행, 신용 조합, 투자 중개 회사 및 뮤추얼 펀드 제공 업체와 같은 많은 금융 기관에서 IRA를 제공합니다. 고용주를 통해 IRA를 설정하기보다 직접 설정하고 유지해야 합니다.
은퇴 후 연금 혜택에 의존할지 여부와 상관없이 은퇴 계획을 세우는 것이 현명합니다. 계획에는 은퇴를 위한 저축 방법 결정(아직 하지 않은 경우), 사회 보장 명세서를 정기적으로 확인하고, 은퇴 자금을 더 많이 확보할 수 있도록 지출을 관찰하고, 신용을 지속적으로 모니터링하는 것이 포함되어야 합니다.