많은 사람들이 은퇴 계획의 일부로 생명 보험이 제공할 수 있는 가치와 혜택을 완전히 이해하지 못합니다.
대부분의 사람들은 생명 보험을 일차적으로 생계가 일하는 기간 동안 사망할 경우 소득 손실로부터 가족을 보호하는 방법으로 간주합니다. 그것이 보험을 구매하는 개인의 주요 목적이라면 좋은 것입니다. 그러나 그 소득 대체 기능은 은퇴로 끝날 필요가 없으며 제 생각에는 아마도 그렇게 되어서도 안 됩니다.
배우자 중 한 명이 퇴직 중에 사망하면 생존 배우자(보통 아내)는 종종 재정적으로 어려움을 겪습니다. 가구에 한 사람만 있는 경우 일부 생활비가 낮아질 수 있지만 비용 절감이 소득 감소를 상쇄하는 경우는 거의 없습니다. 최소한, 부부가 받고 있던 두 가지 사회 보장 수표 중 하나는 사라질 것입니다. 때때로 연금 지급액도 손실되거나 원래 금액의 50% 또는 75%로 삭감됩니다. 생명 보험은 누락된 소득을 보상하기에 충분한 돈이 있는지 확인하는 데 사용할 수 있으며, 이를 통해 생존한 배우자는 은퇴하는 동안 자신의 생활 수준을 유지할 수 있습니다.
하지만 생명 보험에서 가장 마음에 드는 점은 세금 혜택입니다.
의회는 생명 보험 소득세 및 양도세 혜택을 제공하는 여러 조항을 세금 코드에 포함했습니다.
사망 혜택은 일반적으로 수혜자에게 소득세 없이 지급되며 유산이 과세 한도(현재 독신 개인의 경우 1,140만 달러, 부부의 경우 2,280만 달러) 미만인 한 유산세도 면제됩니다. 낮추다). 물론 이러한 상속세 면제는 생명 보험뿐만 아니라 상속인에게 상속되는 모든 자산에도 적용됩니다.
만성 또는 불치병으로 인해 피보험자가 사망하기 전에 지급된 혜택도 면세됩니다. 이를 선지급사망급여(ADB)라고 하며 비교적 새로운 옵션입니다. 결과적으로 수년 동안 보험을 가지고 있는 노인들은 보험에서 ADB 옵션에 대한 언급을 찾지 못할 수 있습니다. 관심 있는 개인은 이 옵션을 사용할 수 있는지 생명 보험 제공자에게 직접 문의해야 합니다. 현재 보험 플랜이 이미 이 보장을 제공하지 않는 경우, 때때로 특약으로 추가될 수 있습니다. 이것은 단순히 추가 혜택이 보험 증권에 추가될 수 있음을 의미하며 때로는 비용이 듭니다.
ADB를 받는 주요 이점은 보험 계약자가 사망하기 전에 사망 보험금의 일부를 받을 수 있다는 것입니다. 이 옵션에는 큰 단점이 없습니다. 가장 큰 한계는 보험 계약자가 말기 또는 경우에 따라 만성 질환이어야 한다는 것입니다. 치료가 필요한 보험 계약자를 위한 다른 옵션이 있으며, 일부는 말기 또는 만성 질환이 있는 사람을 위한 것이고, 일부는 그렇지 않은 사람을 위한 것입니다.
현금 가치는 소득세의 적용을 받지 않고 영구 생명 보험 증권 내에서 증가할 수 있습니다. 그리고 정책 소유자의 과세 기준을 초과하는 현금 가치는 정책이 유효한 한 소득세 없이 빌릴 수 있습니다. 물론 그에 따른 단점도 있습니다. 정책 대출을 상환하기 전에 사망한 경우 대출 잔액과 발생한 이자는 수혜자에게 제공되는 사망 혜택에서 제외됩니다. 이는 수혜자가 의도한 혜택의 전체 금액을 필요로 하는 경우 문제가 될 수 있습니다. 대출금이 미납된 경우 발생하는 이자가 대출 원금에 추가됩니다.
대출 잔액이 현금 가치 이상으로 증가하면 보험이 만료되어 보험 회사에 의해 해지될 수 있습니다. 정책이 만료되거나 해약되는 경우 대출 잔액에 이자를 더한 금액은 IRS에서 과세 대상 소득으로 간주되며 초기 대출 및 발생한 이자에 따라 납부해야 할 세금이 상당히 많을 수 있습니다.
물론 모든 투자가 그렇듯이 비판도 있습니다. 위에서 설명한 바와 같이 보험 증권에서 차용하는 것과 관련된 함정이 있으므로 보험 증권이 염두에 두고 있는 목적에 맞게 적절하게 구성되었는지 확인하려면 신뢰할 수 있는 전문가와 절대적으로 협력해야 합니다.
그러나 종종 비평가의 의견은 잘못된 정보에 근거하거나 사람들을 보험에서 벗어나 다른 투자 옵션으로 유도하기 위한 것입니다. 생명 보험을 제공하지 않는 많은 고문들은 그것이 너무 비싸다고 말합니다. 그리고 예, 생명 보험에는 수수료가 있습니다. 401(k), 전통적인 IRA 및 Roth IRA도 마찬가지입니다. 수수료는 은퇴 저축 계획에서 피할 수 없는 부분입니다.
당연히 필요 이상으로 많은 수수료를 지불하고 싶지는 않지만 생명 보험이 제대로 구성되면 수수료는 매우 경쟁력이 있습니다. 수수료에는 판매 비용, 관리 비용 및 해약 수수료가 포함되며, 여기에는 젊었을 때는 낮지만 나이가 들면서 커지는 기본 보험 비용이 포함됩니다. Brightscope에 따르면 대기업 401(k) 계획의 평균 총 비용은 연간 전체 계정 잔액의 약 1%입니다.
뮤추얼 펀드의 비용 비율은 1.5%에서 2%로 높습니다. 자문 수수료가 추가되면 많은 뮤추얼 펀드 투자에 연간 2.5%에서 3%의 비용이 들 수 있으며, 여기에는 머니 매니저가 펀드 내에서 매매할 때 발생하는 추가 거래 수수료가 포함되지 않습니다.
일반적으로 적절하게 구조화된 생명 보험 계약의 수수료는 초기에는 더 높고 후기에는 더 낮으며, 프로그램 기간 동안 이러한 수수료는 평균 1.5%에 불과할 수 있습니다. 핵심은 처음부터 생명 보험 계약을 적절하게 구성하는 데 있습니다.
현금 축적을 최대화하고 비용을 최소화하기 위해 계약에는 IRS 지침에서 허용하는 최고 수준의 자금이 지원되는 동시에 생명 보험이 가능한 한 적게 포함되어야 합니다. 이 최대 자금 조달 시나리오는 전체 기여금의 비율로서 비용 수준이 가능한 한 낮게 유지되도록 합니다. 정책을 시행하는 데 필요한 최소 금액을 기부하든 IRS 지침에 따라 허용되는 최대 금액을 기부하든 비용은 변경되지 않습니다. 시간이 지남에 따라 1.5%의 낮은 수수료를 달성하려면 사망 보험금을 최대한 낮추는 동시에 기여를 극대화해야 합니다. 따라서 반드시 물어봐야 하는 질문은 다음과 같습니다. 생명 보험 계약을 소유함으로써 얻을 수 있는 이점이 투자에 드는 고유 비용보다 더 큰가요?
또한 사과와 사과를 비교할 때 생명 보험료는 대부분 선불입니다. 즉, 계좌 잔고가 낮을 때 수수료를 더 많이 지불하고 계좌 잔고가 증가하면 더 적은 수수료를 지불하게 됩니다. 생명 보험에는 생명 보험 혜택을 지원하는 사망 수수료가 있습니다. 그리고 계정 설정, 인수 및 관리 비용을 지원하는 추가 수수료가 있습니다. 그러나 이러한 수수료에 대해 사망 혜택, 면세 성장 및 인출, 그리고 시간이 지남에 따라 자금을 늘릴 수 있는 색인 기능을 포함하는 몇 가지 놀라운 혜택을 받습니다.
소유할 가치가 있고 부를 창출할 잠재력이 있는 대부분의 자산에는 부동산, 예술품 또는 금을 포함하여 일부 취득 또는 거래 비용이 수반됩니다.
더 이상 일하지 않는다고 해서 생명 보험이 제공할 수 있는 보호 및 혜택이 여전히 필요하지 않다는 의미는 아닙니다. 올바른 정책이 은퇴 계획의 일부로 가질 수 있는 가능성을 간과했다면 먼저 조사를 시작하십시오. 다른 투자와 마찬가지로 취급하십시오. 귀하의 특정 요구 사항을 결정하고, 보험을 제공하는 회사에 대해 무엇을 할 수 있는지 알아보고, 다양한 정책이 제공하는 장단점을 안내해 줄 수 있는 전문가의 추천을 받으십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.