이 이야기는 원래 NewRetirement.com에 게재되었습니다.
퇴직금 계획은 안전한 미래를 준비하는 데 있어 매우 중요한 부분입니다. 좋은 소식은 가능한 퇴직 소득원이 너무 많기 때문에 잠재적으로 세금 부담을 줄일 수 있는 다양한 기회가 있다는 것입니다. 그리고 세금을 줄이면 생각했던 것보다 조금 더 일찍 은퇴할 수 있다는 사실을 알게 될 수도 있습니다. 원천 징수를 올바르게 하는 것도 중요합니다.
은퇴하기 전에 대부분의 수입은 한 곳에서 나올 것입니다. 바로 급여입니다. 그리고 아마 눈치채셨겠지만, 정부는 하나하나 뜯어먹습니다.
은퇴 후에는 저축, 수동 소득원, 사회 보장 등으로부터 소득을 얻을 가능성이 더 큽니다. 그리고 엉클 샘에게 지불해야 할 때가 되었을 때 불쾌하게 놀라지 않도록 원천 징수를 확실히 하기 위해 더 많은 책임을 져야 합니다. 문제를 더 복잡하게 만들기 위해 이러한 출처 중 일부에는 매우 구체적인 과세 규칙이 있으며 세금은 종종 연방 징수와 주 징수에 따라 다릅니다.
금융 서비스 거물인 모건 스탠리는 은퇴 시 가장 큰 5가지 문제 중 하나로 세금을 꼽았습니다. 세금은 더 많은 돈을 보관할 수 있는 엄청난 기회가 될 수 있습니다.
직장에서 받는 모든 급여에 대해 사회 보장 세금을 납부하지만 사회 보장 혜택에 대해서도 세금을 낼 수 있다는 사실을 알고 계셨습니까?
소득 수준에 따라 혜택의 85%에 대해 최대 37%의 세금을 납부할 수 있습니다!
(일부 주에서는 사회 보장에 세금을 부과하지 않습니다. 어떤 주에서 세금을 부과하고 어떤 주에서 과세하지 않는지 알아보려면 "은퇴자에게 가장 세금 친화적인 주는 어디입니까?"를 읽으십시오.)
"사회 보장에 대한 세금:난폭한 상황에 휘말리지 마십시오"라는 기사에서 사회 보장 혜택에 세금이 부과되는 방식에 대한 완전한 분석을 제공합니다. 세금이 특히 복잡한 경우 NewRetirement Planner에서 모델링할 수 있으며 세금 부담을 최소화하기 위해 세무 전문가의 조언을 구할 수 있습니다.
과세 소득을 낮추는 것은 사회 보장 혜택에 도움이 되며, 그렇게 하는 한 가지 방법은 세금으로 보호되지 않는 소득 창출 자산을 IRA로 옮기는 것입니다.
사회보장 세금 원천징수. 사회 보장국도 세금을 자동으로 원천 징수하지 않습니다. 따라서 세금 원천징수를 선택하지 않는 최악의 시나리오에서는 연말에 정부에 거의 15,000달러의 세금을 내야 할 수 있습니다.
다행히 W-4V 양식을 IRS에 제출하여 사회 보장 혜택에서 소득세가 자동으로 원천징수되도록 할 수 있습니다.
IRS는 대부분의 연금 지급액을 과세 소득으로 처리합니다. 돈이 일시불로 분배되든 할부로 분배되든, 그 돈은 조정 총소득(AGI)의 일부이며, 소득의 대부분이 과세 대상인지 확인하는 데 사용합니다.
연금 소득이 총 소득을 표준 공제 이상으로 늘리면 그에 대한 연방 소득세를 납부해야 합니다. 2020년 표준 공제액은 독신 신고자의 경우 $12,400, 공동 신고자의 경우 $24,800, 2020년에 65세 이상 독신 또는 시각 장애인의 경우 $1,650, 65세 이상 또는 시각 장애인 부부의 경우 $1,300의 추가 공제입니다.
연금 원천징수. IRS는 귀하가 다른 원천징수 금액을 요청하지 않으면 연금 소득의 20%를 자동으로 원천징수합니다. 일부 주에서는 연금 지불에 세금을 부과하지 않으며, 연금이 주 또는 정부 또는 주 내의 지방 자치 단체에서 제공되는 경우 특히 그렇습니다. 세금 연금 소득이 있는 주에서는 연금 제공자가 자동으로 주세를 원천징수할 수 있습니다.
많은 연금은 귀하가 일할 때 고용주가 귀하를 위해 세금을 원천징수한 것과 같은 방식으로 귀하를 위해 세금을 원천징수합니다. 그러나 반드시 다시 확인하십시오.
분기별 지급을 원하는 경우 연금에서 세금을 원천징수하지 않도록 요청할 수 있습니다. 또한 연금의 원천 징수액이 나머지 소득과 연동되도록 하십시오. 원천 징수액을 너무 높게 설정하면 세금 환급으로 돈을 돌려받을 수 있지만 정부에서 1년 동안 무이자 금액을 보류하게 됩니다.
연금 소득에 대한 원천 징수를 요청하려면 IRS 양식 W-4P를 작성해야 합니다.
참고: NewRetirement Planner에서 연금의 세금 처리를 지정할 수 있습니다.
연금에 대한 세금은 연금이 적격 또는 비적격인지 여부에 따라 다릅니다. 적격 연금은 세전 달러로 구매하고 비적격 연금은 세후 달러로 구매합니다.
연금의 돈은 지불을 시작할 때까지 세금이 면제되며, 이는 연금이 과세 유예된다는 것을 의미합니다. 그러나 납입을 시작하면 연금의 원금과 이자(적격 연금인 경우) 또는 비적격 연금인 경우에만 이자에 대해 세금을 납부해야 합니다.
59½이 되기 전에 연금에서 돈을 인출하면 10%의 벌금을 내야 할 수도 있습니다. 반면에 12개 주는 연금 지불(또는 연금 지불)에 세금을 부과하지 않습니다.
연금 원천징수. 연금은 원천 징수와 관련하여 세금 코드에 따라 연금과 동일하게 취급됩니다. 다른 원천 징수 금액을 설정하기 위해 양식 W-4P를 요청할 수 있지만 연방 세금 기본 세율은 20%입니다.
전통적, SEP 및 SIMPLE IRA에서 돈에 대한 세금을 줄일 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 중요한 것은 요구되는 최소 분배금(RMD)이 부주의하게 더 높은 세율 범위로 밀어 넣거나 사회 보장 혜택 또는 메디케어에 대한 세금을 인상하지 않도록 하는 것입니다.
IRA에서 인출을 관리하는 방법에 대한 자세한 내용은 "퇴직 인출을 관리하여 세금을 줄이고 소득을 극대화하는 방법" 기사를 읽으십시오.
NewRetirement Planner는 분배금에 세금이 부과되는 방식과 이것이 전체 세금 전략에 어떻게 부합하는지 시각화하는 데 도움이 됩니다.
IRA 원천징수 필수 최소 분배금(RMD) 및 기존, SEP 및 SIMPLE IRA의 기타 인출은 정규 소득으로 과세됩니다. 일반적으로 이러한 IRA의 관리인은 세금에 대해 자동으로 10%를 원천징수하지만 AGI에 따라 더 많은 빚을 질 수 있습니다.
Roth IRA는 이미 세금을 납부했기 때문에 원천징수에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
대부분의 확정기여금 계정과 마찬가지로 적격 401(k) 계정은 세전 기여금을 받고 배당금(RMD)은 정규 소득으로 과세됩니다. 다양한 소득원에서 과세 대상 소득을 줄이려면 401(k)에서 분배금 수령을 연기하거나 다음 전략을 사용할 수 있습니다.
401(k), 403(b) 및 IRA 세금을 관리하기 위한 더 많은 전략은 "필수 최소 분배(RMD) 관리를 위한 6 전략" 기사에서 찾을 수 있습니다.
401(k) 원천징수. IRS는 401(k), 403(b) 및 기타 적격 퇴직 계좌의 관리인에게 정기 분배금의 20%를 원천징수하도록 요구합니다. 연금 및 연금과 마찬가지로 20% 원천징수는 너무 많거나 충분하지 않을 수 있습니다. IRS 양식 W-4P를 작성하여 플랜 관리자에게 제출하여 원천 징수 금액을 변경하도록 선택할 수 있습니다.
건강 저축 계좌(HSA) 및 529 교육 저축 계획은 귀하의 돈을 면세로 늘릴 수 있는 훌륭한 옵션입니다.
이러한 저축 계획은 배당금에서 세금을 원천징수하지 않지만 몇 가지 중요한 세금 혜택이 있습니다.
HSA는 세 번이나 세금 영웅입니다. 기부한 돈에 대해서는 세금을 내지 않고, 그 돈은 비과세되며, 건강 관련 비용을 충당하기 위해 돈을 인출할 때 세금을 내지 않습니다. "건강 저축 계좌(HSA)란 무엇이며 훌륭한 은퇴 저축 옵션"이라는 기사에서 HSA에 대해 알아야 할 모든 것을 알아보십시오.
529 저축 계획은 가족을 돕는 데 좋습니다. 529는 세금 혜택 측면에서 HSA와 거의 비슷합니다. 529s에 대한 기부금을 공제할 수는 없지만 돈이 교육 목적으로 사용되는 경우 세금이 면제되고 인출액에 세금이 부과되지 않습니다.
HSA 및 529 계획 원천징수. 이러한 계정에 대한 연방 또는 주 원천징수는 없습니다. 계정 유형에 따라 지정된 목적에 따라 사용하는 한 인출하는 금액은 항상 면세되기 때문입니다.
수동 소득은 은퇴자 및 재정적 독립에 관심이 있는 모든 사람에게 좋습니다. 당신은 자신의 시간을 일하고 모든 이익은 당신의 것입니다.
부동산에서 발생하는 수동 소득은 연방 및 주 수준에서 일반 소득으로 과세됩니다. 다행스럽게도 NewRetirement Planner는 퇴직 소득과 세금 부담을 계산할 때 연방 및 주 세금을 고려합니다.
"은퇴 저축을 위한 배당금의 찬반 양론" 기사에서 살펴보는 배당 소득 과세에 대한 몇 가지 뉘앙스가 있습니다. IRA와 같은 세금 혜택이 있는 계정에서 받은 배당금은 보유하고 있는 계정 유형(예:기존 IRA 대 Roth IRA)에 따라 과세 대상이기는 하지만 세금이 면제됩니다.
수동 소득 및 배당금 원천징수 수동 소득에서 세금을 원천 징수하는 가장 쉽고 간단한 방법은 별도의 저축 계좌를 만들고 매월 모든 수동 소득의 35%를 예금하는 것입니다. 그렇게 하면 약간의 이자가 붙을 것입니다. 그리고 상위 조세 구간에 들지 않으면 남은 돈이 비상 저축 기금이 됩니다.
은퇴 후 일을 하는 것은 활동적인 상태를 유지하고 부업으로 돈을 벌 수 있는 좋은 방법입니다. "노인을 위한 직업:은퇴 후 최고의 직업은 무엇입니까?"
기사에서 다양한 옵션을 살펴보십시오.위에서 다룬 수동 소득의 상황과 유사하게 퇴직 후 근로를 위한 세금 전략은 다음을 포함한 많은 요인에 따라 달라집니다.
대부분의 경우 세금을 원천 징수할 책임이 있습니다. 수동 소득과 마찬가지로 가장 간단하고 가장 좋은 전략은 수입의 35%를 받는 즉시 저축 계좌에 넣는 것입니다.
세금 납부 시에는 세금 고지서 납부를 위한 준비금이 있습니다. 그리고 청구액을 낮추는 공제를 받을 수 있다면 비상 저축 기금도 늘어난 것입니다.
근로 원천징수. 부업, 공연, 아르바이트 등 직업을 갖는 것은 소득으로 간주되며 직업을 통해 벌어들이는 모든 소득은 과세 대상 소득입니다. 따라서 연방 및 주 소득세 원천징수에 대한 일반적인 규칙이 적용됩니다.
물론 모든 직업이 급여에서 돈을 원천 징수하는 것은 아닙니다. 1099로 지불하는 프리랜서 및 계약직은 세금을 원천징수하지 않으므로 소득 및 급여세를 납부해야 하는 부담은 귀하에게 있습니다.
양식 1099-NEC는 회사가 정규직이 아닌 계약직 근로자에게 급여를 지급할 때 사용하는 양식입니다. 작가나 컴퓨터 프로그래머와 같이 프리랜서 작업을 하는 사람들과 Uber 택시 운전과 같은 "긱 이코노미" 작업을 하는 사람들은 계약자로 간주됩니다. 그들의 소득은 1099 양식으로 함께 일하는 회사에서 IRS에 보고합니다.
NewRetirement Planner의 세금 계획 기능은 매우 강력합니다.
세무 전문가를 대체하는 것은 아니지만 플래너는 평생 동안 매년 세금으로 지불할 금액에 대한 신뢰할 수 있는 추정치를 제공하고 이러한 부담을 줄일 수 있는 기회를 찾도록 도와줍니다.
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