미국인들은 은퇴를 위한 충분한 저축을 하지 않고 있으며 그것을 알고 있습니다.
Employee Benefit Research Institute에 따르면 미국 근로자의 60%만이 편안한 은퇴를 위한 충분한 돈이 있다고 자신합니다.
그리고 솔직히 말해서 제가 재정 고문으로서 매일 대화하는 사람들에 따르면 그 수치는 높은 것 같습니다.
사람들은 은퇴 기간 동안 규모를 줄여야 하는 것에 대해 걱정합니다. 그들은 자신만 책임져야 한다고 생각했던 나이에도 여전히 아이들, 손자 손녀, 연로한 부모를 돌보는 것에 대해 걱정합니다. 그리고 그들은 401(k)로 부모님이 은퇴 후 기대했던 보장 연금을 어떻게 만회할 수 있을지 걱정하고 있습니다.
어떤 경우에는 스트레스와 걱정으로 인해 사람들이 거의 마비되어 아무 행동도 취하지 않습니다.
물론, 그것은 상황을 악화시킬 뿐입니다. 아무것도 하지 않는 것이 은퇴에 실패하는 확실한 방법 중 하나입니다. . 다음은 피해야 할 5가지 실수입니다.
시장이 상승할 때(현재와 같이) 중간 위험 포트폴리오를 가진 사람들은 종종 7% 또는 8%의 수익률만 얻을 수 있다는 실망감을 나타냅니다. 작년에 자신이 18%를 벌었다고 말하는 골프 친구가 있거나 동네 바베큐 파티에서 누군가가 14%를 벌었다고 자랑스러워하는 친구가 있을 수 있습니다.
그러나 문제는 평균은 그저 평균일 뿐입니다. 45%의 수익률로 최고의 한 해를 보낼 수 있고 스릴을 만끽할 수 있습니다. 그러나 동일한 포트폴리오가 구성 방식 때문에 최악의 해에 35%의 손실을 입는다면 파괴적일 수 있습니다. 특히 최악의 해가 은퇴 초기인 경우.
왜 불필요한 위험을 감수합니까? 장기 은퇴 계획을 세우는 과정의 일부는 편안한 생활 방식을 만들기 위해 매년 얼마를 벌어야 하는지 파악하는 것입니다. 지금은 그 계획에서 벗어날 때가 아닙니다.
퇴직자들은 종종 세금 효율적인 계획의 부재가 지불하는 금액에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 과소평가합니다. 대부분은 고용주로부터 직접 수입이 나오는 매우 간단한 세금 신고 방식에 익숙합니다.
다양한 곳에서 소득을 가져옴에 따라 퇴직 시 모든 것이 변경됩니다. 일부는 과세 대상이고 일부는 과세 대상이 아닙니다. 예를 들어, 불가피한 비용(자동차 교체)이든 더 하찮은 것(가족 크루즈)이든 예상치 못한 비용이 발생하고 이에 대한 돈을 기존 IRA에서 인출하면 더 높은 비용에 부딪힐 수 있습니다. 세금 브래킷. 그 돈으로 인한 소득은 100% 과세 대상임을 기억하십시오. 총 소득이 일정 수준에 도달하면 사회 보장의 일부가 될 수도 있습니다.
퇴직 시에는 소득이 얼마인지가 아니라 어디에서 발생하는지가 중요합니다. 소득세가 부과되지 않는 Roth 계정, IRA 및 기타 투자, 사회 보장으로 돈을 최대한 활용할 수 있는 인출 순서를 구성하는 방법에 대해 고문과 상의하십시오.
퇴직 후 월급을 받기 위해 생활하는 것은 현명하지 않습니다. 모닝스타 연구에 따르면 30년의 기간 동안 은퇴 소득 목표를 달성할 확률이 90%인 퇴직자의 초기 퇴직률은 2.8%입니다. 월 600,000달러 포트폴리오에서 2.8% 인출이 한 달에 1,400달러에 불과하다는 점을 고려할 때 매달 생활할 때 유지하기 어려운 숫자입니다.
서면 소득 계획이 있으면 급여를 안정화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 계획을 짜려면 사회 보장 연금과 귀하가 받은 연금으로 얼마를 받을 수 있는지 살펴보십시오. 연금이 없다면 일종의 연금으로 안정적이고 안정적인 수입원을 만들고 싶을 수도 있습니다. 그리고 인플레이션을 염두에 두십시오. 1972년에는 맥도날드 메뉴 전체를 $5.42에 살 수 있었습니다. 오늘날 많은 미국 도시에서 빅맥과 콜라를 얻지 못할 것입니다.
해마다 가격이 그렇게 많이 오르지 않는 것처럼 보일 수 있지만 20~30년 은퇴 기간 동안 그 차이는 극심할 수 있습니다.
Peterson Center on Healthcare and Kaiser Family Foundation에 따르면 총 의료 비용은 2025년까지 매년 약 5%씩 증가할 것으로 예상됩니다. 그러나 그 금액을 예산에 포함하더라도 충분하지 않을 수 있습니다. 나이가 들수록 지출이 더 늘어날 것입니다. 전문적인 치료가 필요하고 비용을 지불할 계획이 없는 경우 전체 은퇴에 영향을 미칠 수 있습니다.
2016년 "Genworth Cost of Care Survey"에 따르면 2016년 요양원의 반 개인실 비용 중앙값은 월 $6,844였습니다. 2036년에는 $12,361로 증가할 것으로 예상됩니다. 재정 고문은 지금 준비하는 데 도움이 될 수 있는 옵션을 설명할 수 있으며 원하는 것을 더 빨리 결정할수록 비용이 적게 듭니다.
아마도 우리가 죽음에 대해 생각하는 것을 좋아하지 않기 때문일 수도 있고 ... 아니면 미국인들이 훨씬 더 오래 살고 있기 때문에 준비할 시간이 충분할 것이라고 생각하기 때문일 수도 있습니다. 그러나 적절한 유산 계획이 없으면 상속인이 누가 무엇을 얻는지 알아내느라 수년을 보낼 수 있습니다.
최소한 수혜자가 보험 정책과 퇴직 계좌에 대해 최신 정보를 받았는지 확인하십시오. 저는 전 배우자와 함께 401(k) 또는 IRA의 수혜자로 여전히 등록되어 있는 사람들에 대한 수많은 이야기를 들었고 일부는 수년 동안 재혼했습니다! 개인의 필요에 따라 유언장을 업데이트하고 의료 또는 재정적 결정에 대한 위임장을 설정하는 것도 중요합니다. 경험 많은 부동산 계획 변호사가 재정 고문 및 세무 전문가와 협력하여 귀하의 희망 사항이 명확하게 전달될 수 있도록 도와드립니다.
누구도 미래를 예측할 수 없지만 당신은 계획할 수 있습니다. 두려움이 당신을 억누르도록 두지 마십시오. 준비를 하면 불안을 완화하고 올바른 길로 가는 데 도움이 될 수 있습니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.