아직 일을 하고 있다면 매년 세금 신고서를 제출할 때까지 납부하는 소득세에 대해 별로 생각하지 않을 수 있습니다.

계좌 입금 덕분에 많은 사람들이 더 이상 급여 명세서조차 보지 않습니다. 우리는 돈이 정기적으로 은행에 들어가고 공제 금액을 뺀다는 것만 알고 있습니다. 다음 해 4월에 IRS와 합의하고 너무 많은 빚을 지지 않기를 바랍니다!

불행히도 이는 많은 사람들이 세금이 실제로 어떻게 작용하는지에 대한 실질적인 개념 없이 은퇴를 시작한다는 것을 의미합니다. 대부분의 퇴직자들은 세금이 퇴직금 분배 전략에 미칠 수 있는 영향을 과소평가합니다. 그렇게 하면 은퇴 계획이 위험에 처하게 됩니다.

그렇기 때문에 분배 계획을 세울 때 열심히 저축한 돈을 보호하는 데 도움이 되는 세금 전략을 포함하는 것이 중요합니다.

궁극적으로 세금 브래킷을 관리하는 것입니다. 당신의 목표는 다음 브래킷으로 넘어가지 않고 가능한 가장 낮은 브래킷을 채우는 것이어야 합니다. 이렇게 하면 세율이 낮아질 뿐만 아니라 더 높은 소득에 영향을 미치는 세금이 발생하는 것을 방지할 수 있습니다. 예:

• 사회 보장의 일부에 대해 세금을 납부해야 할 수도 있습니다. 혜택. 개인으로 신고하고 합산 소득이 $25,000를 초과하는 경우 사회 보장 혜택의 50%가 과세 대상이 될 수 있습니다. 공동 보고서를 제출하는 경우 한도액은 $32,000에 불과하며 혜택의 50%가 과세 대상이 될 수 있습니다.
• 부유한 납세자는 더 높은 Medicare 지불 소송 비용. 미혼이고 소득이 $85,000 이상인 경우 또는 기혼자이고 소득이 $170,000 이상인 경우 해당 소득 기준 미만인 사람보다 메디케어 파트 B 및 처방약 보장에 대해 더 많은 비용을 지불하게 됩니다.
• 단기 자본 이득은 연방 소득세 구간에 따라 경상 소득으로 과세되지만 장기 자본 이득 다르게 취급됩니다. 소득에 따라 전혀 지불하지 않거나 최대 15%에서 20%까지 지불할 수 있습니다.

재정 고문과 함께 일하고 있다면 시장 위험을 완화하기 위해 투자를 분산하는 것의 가치를 이미 알고 있을 것입니다. 세금에 관해서도 다르지 않습니다. 세 가지 다른 "세금 버킷"에 돈을 보관함으로써 포트폴리오의 세금 효율성을 극대화하고 세금 구간을 매년 관리할 수 있습니다.

• 면세 버킷 Roth IRA 및 Roth 401(k)와 같은 계정을 보유하고 있습니다. 이러한 유형의 투자 계정에 입금하기 전에 돈에 대한 세금을 내야 하지만 규칙을 따르면 나중에 소득을 얻을 때 IRS에 돈을 줄 필요가 없으며 세금을 내지 않아도 됩니다. 모든 성장에 IRS에! 적절하게 구성된 생명 보험도 이 범주에 속합니다.
• 세후 버킷 은행 및 중개 계좌, 예금 증명서, 채권 이자 등을 포함하여 매년 세금을 납부하는 저축 및 투자가 포함됩니다.
• 납세 연기 버킷 귀하의 401(k), 기존 IRA 또는 이와 유사한 계정을 위한 것입니다. 기부하거나 돈이 늘어남에 따라 돈에 대해 세금을 내지 않습니다. 그러나 많은 은퇴자들은 엉클 샘이 결국 자신의 몫을 원할 것이라는 사실을 잊습니다. 자금을 인출할 때 세금을 내고 70½이 되면 분배금을 받기 시작해야 합니다.

물론 각 버킷에는 장단점이 있지만 중요한 것은 세법이 자주 변경되고 기회를 활용해야 한다는 점을 기억하는 것입니다. 세 가지 양동이 각각의 균형을 잘 유지하면 매년 납부해야 하는 세금을 최소화하는 방식으로 퇴직 소득을 구성할 수 있습니다.

불행히도 IRA 또는 401(k)에 저축한 돈이 너무 많은 퇴직자와 예비 퇴직자를 봅니다. 누가 그들을 비난할 수 있습니까? 자동 급여 공제 및 고용주의 매칭 기여금을 통해 쉽고 가치 있는 경로로 이동할 수 있습니다. 그러나 이러한 계획이 은퇴 기간 동안 세금에 미칠 수 있는 잠재적인 장기적 영향에 대해 아무도 경고하지 않습니다.

올해의 세제 개혁은 새로운 브래킷, 더 낮은 세율 및 더 큰 표준 공제를 제공했습니다. 지금은 잠재적으로 세금 이연 자산 중 일부를 다른 두 버킷으로 전환하여 장기 납세 의무를 줄이는 방법을 탐색할 흥미진진한 시간입니다.

귀하가 이용할 수 있는 모든 세금 효율적인 기회를 활용하면 힘들게 번 돈을 주머니에 더 많이 보관할 수 있습니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

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