어떤 사람들은 다른 사람들보다 은퇴에 대해 생각하는 데 더 많은 시간을 할애하지만 대부분의 사람들은 더 이상 일할 필요가 없을 때 자신의 삶이 어떨지에 대해 최소한 몇 가지 아이디어를 가지고 있습니다.

불행히도 많은 사람들에게 희망과 꿈은 계획 과정에서 시작되는 것입니다. 준비에 필요한 조치를 취하지 않았기 때문에 목표를 실제로 달성할 수 있는지 여부를 모릅니다.

그것이 당신처럼 들리고 당신이 은퇴할 때 원하는 나이에 가깝다면 경고하겠습니다. 당신의 은퇴 현실은 당신이 상상한 라이프스타일과 많이 다를 수 있습니다. 그렇다면 다음 5가지 기본 위협 중 하나 이상을 무시했기 때문일 수 있습니다.

위협 1번:불확실한 계획

이 위협은 은퇴로 전환하는 기혼 부부에게 특히 어렵습니다. 몇 년 동안 동거해온 두 사람이 원하는 것을 구상하고 그것을 얻을 수 있는 방법을 이해하는 데 얼마나 차이가 날 수 있는지 놀랍습니다.

해결 방법: 소득 계획과 예상 예산을 함께 작성하십시오.

• 당신 각자가 은퇴하고 싶은 시기와 이유에 대해 이야기하고 구체적으로 시작하십시오. 아마도 당신 중 한 명은 당신의 직업을 사랑하거나 여전히 경력 목표를 가지고 있고 다른 한 명은 그렇지 않을 것입니다. 아마도 당신 중 한 명이 더 나이가 많을 것입니다. 배우자가 무엇을 하고 싶어하는지 안다고 생각하지 마세요.
• 매일의 삶이 어떤 모습일지 토론합니다. 바쁘게 지내려면 어떻게 하시겠습니까? 재미로 무엇을 할 것인가? 유럽 ​​여행, 제2의 고향, 골프나 테니스 클럽 가입 등 염두에 두고 있는 "큰" 일들은 무엇입니까?
• 그런 다음 비용이 얼마나 들고 비용을 지불할 것인지 고려하십시오. 일상적인 비용(주택, 유틸리티, 식품)과 추가 비용이 실제로 발생하기를 원한다면 예산을 세워야 합니다. 사회 보장 혜택과 가능한 연금으로 보장된 소득을 추정하십시오. 그리고 비용과 안정적인 수입원 사이에 격차가 있는 경우 더 오래 일하고, 꿈을 축소하거나, 투자 포트폴리오의 자산을 신중하게 관리하여 이를 메울 방법을 생각하십시오.

위협 2번:의료비.

곧 은퇴할 많은 퇴직자들은 메디케어가 미래의 모든 의료 비용을 부담할 것이라고 생각하지만 메디케어와 메디케어 보충 플랜에는 한계가 있습니다. Fidelity Investments의 16번째 연례 퇴직자 의료 비용 추정치에 따르면 2018년에 은퇴하는 65세 부부는 은퇴 기간 동안 의료 비용을 충당하기 위해 280,000달러가 필요할 것이며 여기에는 장기 요양 비용이 포함되지 않습니다. 예상치 못한 청구서를 충당할 계획이 없으면 결국 투자 계좌에서 돈을 빼돌릴 수 있으며 이는 재정적 미래에 심각한 결과를 초래할 수 있습니다.

해결 방법: 주요 의료비를 위한 전쟁 상자를 따로 마련해 두십시오.

• 조기 은퇴할 계획이라면 Medicare가 시작되기 전에 의료비와 보험료를 어떻게 지불할 것인지 생각해 보십시오. 고려할 가능성에는 개인 보험, COBRA 보장 및 배우자의 고용주의 보험이 포함될 수 있습니다.
• Medicare 자격이 되시면 귀하와 귀하의 배우자에게 가장 적합한 보장을 신중하게 선택하십시오.
• 건강에 무슨 일이 일어나든(또는 미국 의료법) 예상치 못한 비용을 지불하는 데 도움이 될 보호된 "전쟁 상자"를 따로 보관하십시오. 일반적으로 이 계정에 연간 퇴직 소득의 최소 2배를 보유하는 것이 가장 좋습니다. 그러나 개인 병력 및 현재 상태에 따라 위에서 언급한 대로 최대 $280,000까지 더 많이 저축할 수 있습니다.

위협 3:너무 보수적으로 투자합니다.

예비 퇴직자와 퇴직자는 회복 시간이 많지 않을 때 시장 위험에 대해 걱정하는 것이 맞습니다. 그러나 일부는 투자의 보호 단계로 전환할 때 너무 지나쳐서 1% 또는 2%의 수익을 올리는 단기 또는 보장된 투자에 전체 포트폴리오를 투자하게 됩니다.

해결 방법: 포트폴리오에 있는 돈을 3개의 "버킷"으로 나누면 혼합 수익률을 얻을 수 있습니다.

• 첫 번째 버킷은 12-24개월 동안 가까운 장래에 필요할 자금을 위한 것입니다. 주식 시장 위험이 거의 또는 전혀 없는 금융 상품을 찾으십시오. 이 버킷은 단기 금융 시장 수익률을 얻을 것입니다. 오늘날의 환경에서는 1.85%-2.10%를 기대할 수 있어야 합니다.
• 두 번째 양동이에는 3~6년 후 필요한 자금이 들어 있으므로 몇 년 동안 건드리지 않을 것입니다. 단기 채권, 래더 CD 및 TIPS와 같이 위험이 매우 낮은 상품이 있을 수 있습니다. 그러나 수익률을 약간 높일 수 있는 보수적인 성장 자산도 있어야 합니다. 예를 들어 고배당 주식, 성장 및 소득 주식 뮤추얼 펀드, 우선주가 있습니다.
• 세 번째 버킷은 6년 또는 그 이상 이후에 필요할 돈을 위한 것이므로 거기에 성장 지향적인 자산이 있을 것입니다. 여기에는 일반적으로 성장주, 성장 뮤추얼 펀드 및 국제 뮤추얼 펀드가 포함됩니다. 시장이 하락하고 이러한 투자가 손실을 입는 경우, 은퇴 후 7~30년 동안 사용할 자금이 할당되어 있으므로 회복할 시간이 있습니다.

위협 4번:포트폴리오에 얼마나 많은 위험이 있는지 알지 못합니다.

사람들은 항상 그들이 "보수적인" 투자자라고 말합니다. 그들은 포트폴리오가 시장 변동성과 시간 범위에 대한 우려를 정확하게 반영한다고 생각합니다. 그러나 그들이 실제로 가지고 있는 것을 분석할 때 우리는 전혀 그렇지 않다는 것을 알게 됩니다. 많은 사람들에게 2008년에 현재 포트폴리오가 있었다면 50% 이상 하락했을 것입니다. 이는 은퇴가 임박했거나 임박한 사람에게 엄청난 손실입니다.

해결 방법: 포트폴리오에 대한 자세한 분석을 받으세요.

• '보수'는 주관적인 용어입니다. 분석을 통해 구체적인 정보를 확인할 수 있습니다.
• 장기 강세장으로 인해 자산 배분이 엉망이 될 수 있습니다. 일부 재조정이 필요할 수 있습니다. 재조정할 때 투자 포트폴리오의 목표 또는 목적을 고려해야 합니다. 목표, 시간 범위 및 위험에 대한 내성을 고려하십시오. 종종 보유 주식의 일부를 매각하고 그 수익금을 채권, CD, 현금과 같은 저위험 투자로 재배치해야 합니다.
• 포트폴리오가 필요에 맞게 조정되면 포트폴리오가 덜 보수적일 수 있는 친구가 수익을 자랑할 때 부러워할 수 있습니다. 오랫동안 이 일을 하고 있다는 사실을 기억하세요.

위협 5번:인플레이션

종종 사람들은 은퇴 계획을 세울 때, 은퇴자들이 일반적으로 선호하는 투자에 대한 이자율처럼 시간이 지남에 따라 가격이 변동한다는 사실을 인식하지 못하고 예산을 설정하고 잊어버립니다. 따라서 인플레이션은 둥지 알을 조용하고 천천히 먹어치울 수 있습니다.

해결 방법: 투자 및 인출을 조정하십시오.

• 투자하지 마십시오너무 보수적으로. 소득 목표를 달성하기 위해 얼마나 많은 성장이 필요한지 결정하십시오. 귀하의 소득 요구는 시간이 지남에 따라 증가하는 상품 비용으로 인해 증가할 것입니다. 이것을 인플레이션이라고 합니다. 지난 30년간 평균 인플레이션율은 2.54%였습니다. 즉, 동일한 생활 수준을 유지하는 데 필요한 소득 금액은 매년 2.5%씩 증가해야 합니다. 그 일을 하기 위해 일부 자산을 따로 마련해 두십시오.
• 많은 사람들이 4% 법칙이라는 오래된 경험 법칙에 의존합니다. 이 규칙은 연간 계정 잔액의 4%만 인출하면 돈이 떨어지지 않는다는 것을 나타냅니다. 이 규칙은 정상적인 인플레이션보다 높은 극단적인 시장 하락 또는 개인 지출 결정을 고려하지 않습니다. 대신 퇴직자는 예상 월 소득 요구 사항에 중점을 두어야 합니다. 다음 3년을 내다보고 월 소득 요구 사항, 하고 싶은 추가 재미있는 일, 구입해야 할 더 큰 지출 항목을 충족하기 위해 매월 필요한 수입이 얼마인지 계획하십시오. 그렇게 하면 인플레이션보다 앞서 나가기 위해 연간 소득의 균형을 맞출 수 있습니다.

슬프게도 저는 사람들이 이러한 일반적인 위협을 무시했을 때 은퇴 계획이 무너지는 것을 보았습니다. 당신에게 그런 일이 일어나지 않도록하십시오. 다음에 은퇴에 대한 공상을 시작할 때 배우자를 붙잡고 생각을 종이에 적기 시작하십시오. 그런 다음 그 꿈을 실현하기 위해 노력하십시오.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

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