저는 은퇴자들에게 더 많은, 더 안전한 소득을 창출하는 은퇴 계획을 위해 오랫동안 일해 왔습니다. 사실 이 주제가 대부분의 투자자에게 생소하다는 사실을 가끔 잊어버릴 정도로 오래되었습니다. 그들은 종종 단순히 이러한 투자자를 "축소자"로 취급하는 고문으로부터 많은 재무 정보를 얻습니다. 그들의 메시지를 설명하는 또 다른 방법은 "55세 때 했던 것처럼 더 보수적으로 투자하세요."입니다. 제 생각에는 도움이 되지 않는 지침입니다.
이 기사를 정기적으로 방문하여 이해를 재충전할 수 있는 은퇴를 계획하고 관리하는 새로운 방법에 대한 참조 도구로 고려하십시오. 기사를 마칠 때까지 새로운 소득 할당 계획에 대한 기본적인 질문과 보다 안전한 은퇴에 어떻게 도움이 되는지에 대한 답변을 드리고자 합니다.
역사상 대부분의 시대는 불안정하지만 지금은 많은 일이 일어나고 있는 것 같고 그 중 많은 부분이 미래를 계획하는 방법에 대해 불확실하게 만듭니다.
이자율이 낮고 장기간 낮은 수준을 유지할 것으로 예상됩니다. 시장은 변동성이 커서 "경로를 유지"하는 것이 특히 고통스러운 선택이 됩니다. 믹스에 전염병을 추가하십시오. 은퇴를 준비하거나 은퇴할 때 축하할 수 있기를 원합니다. 이는 손주들을 망쳐놓더라도 자급자족하는 생활 방식에 대한 욕구를 충족시키는 것을 의미합니다.
그리고 그것은 소득을 의미합니다. 좋은 퇴직 소득 계획은 은퇴를 즐기고 마음의 평화를 만드는 데 필요한 현금 흐름을 제공하는 것입니다.
지난 몇 년 동안 저는 은퇴를 위한 전형적인 자산 배분 계획의 함정에 대해 소비자를 교육하는 일을 해왔습니다. 그것은 돈이 고갈될 위험이 있는 투자 및 은퇴 지출에 대한 접근 방식의 이름입니다. 자산 할당이라는 이름으로 저축을 주식, 채권 및 현금과 같은 다양한 투자 범주에 할당한 다음 해당 "계획"이 합격할 때 원하는 수준의 소득을 제공할 수 있는지 테스트합니다. 배당금, 이자, 자본 이득 및 자본 인출과 그에 따른 세금 효과 사이에는 거의 구별이 없습니다. 물론 계획보다 더 오래 지속되면 어떻게 됩니까?
수입에 중점을 두고 시작하는 것이 좋습니다. , 특히 배당금, 이자, IRA 인출 및 연금 지급 중에서 소득원을 할당합니다. 연금 지급(대부분의 신규 투자자에게 존재하지 않는 연금 대체)은 평생 보장 , 높은 평가를 받은 보험 회사의 지원을 받으며 사회 보장 지불금을 보완합니다.
소득 배분은 단순히 퇴직금에 연금 지급액을 추가하는 행위가 아닙니다. 대신, 연금 지불을 다른 소득원과 통합하여 가장 낮은 세금과 수수료로 가장 많은 소득을 제공하고 위험도는 가장 낮으므로 남은 여생을 즐길 수 있습니다.
일부 고문들은 연금 계약이 너무 복잡하다고 말합니다. 그들은 종종 의도적이든 아니든 소득 연금을 지수 또는 변동 연금과 혼동합니다. (사실 저는 1조 달러 규모의 산업으로 성장하는 데 크게 이바지한 변동 연금 사업에 “생활 보장”을 도입했습니다. 그래서 그 차이점을 압니다.) 고문은 연금의 높은 수수료와 혼란스러운 신용 비율 공식; 다시 한 번 이는 연금 지불 계약의 기능이 아닙니다. 이 계약은 정말 간단합니다. 보장된 지불은 귀하가 살아 있는 동안, 그리고 선택적으로 귀하의 배우자가 살아 있는 동안 귀하의 저축 또는 당좌예금 계좌에 매월 입금되거나, 투자가 지불되기 전에 통과하는 경우 수혜자에게 입금됩니다. 훌륭한 연금 에이전트는 높은 평가를 받은 회사의 시장에서 귀하의 투자에 대해 가장 높은 수입을 얻습니다.
세후 저축으로 구매한 연금 지급액은 세금 감면 혜택을 받고 일부 연령 및 성별 조합에서는 15년 이상 동안 소득의 100%를 면세로 받습니다. , 오늘날과 같은 저금리 환경에서 더욱 매력적입니다. (세금 혜택에 대한 내 기사를 참조하십시오.)
다음은 70세 여성의 세후 현금 흐름 이점의 예(2020년 9월 기준)입니다. 100만 달러를 저축한 이 일반 투자자의 연금 지급액은 다음과 같습니다.
물론 연금 지급액은 퇴직 소득의 일부만 차지해야 하며 일부 고정 수입 증권의 대체물로 간주되어야 합니다. 연금 지급의 세금 혜택은 초기 기간이 지나면 사라지지만 현금 흐름 혜택은 여전히 있습니다.
연금 지급으로 인한 안전한 수입을 통해 저축을 더 많이 주식에 할당할 수 있으며, 매일, 매월 또는 일년 내내 시장이 급락하여 현금 흐름이 감소할 것이라는 걱정을 줄일 수 있습니다.
고객과 상담사 경험에 대해 이야기할 때 대부분의 경우 상담사는 퇴직 소득 계획을 세우는 것보다 한두 가지 투자 상품에 초점을 맞춥니다.
따라서 자신을 교육하고 고문이 귀하의 질문을 이해하도록 하는 것이 좋습니다. 위에서 말했듯이 소득 할당 계획은 배당금,이자, IRA에서 인출 및 연금 지불로 구성됩니다. 그리고 귀하의 고문이 얼마나 숙련되고 의향이 있더라도 다음을 포함하여 귀하의 특정 목표에 대한 정보를 제공해야 합니다.
목표를 정하고 연금 지급을 이해하는 고문을 찾으면 완료되지 않을 수 있습니다. 퇴직 소득 계획에 연금 지급을 통합하려면 특정 전문 지식이 필요합니다.
다음은 소득 할당 및 소득 연금을 언급할 때 조언자가 지침을 제공해야 하는 몇 가지 질문입니다.
Go2Income은 이 전체 프로세스에 도움이 되는 도구와 노하우를 구축했습니다.
위의 질문에 대한 답변은 귀하의 목표를 달성하기 위한 소득을 제공하는 계획을 실행하기 위한 좋은 출발점이 될 것입니다. 이 답변은 연금 지불액과 보험 회사를 결정하는 데 도움이 됩니다. 배당금, 이자 및 인출을 통해 계획할 소득을 결정하게 됩니다. 그리고 귀하의 계획은 평생 동안 증가하는 소득을 제공하기 위해 투자 출처의 소득과 연금 지불을 결합하는 방법을 명확하게 보여줄 것입니다.
그러나 그것이 당신의 작업의 끝이 아닙니다. 적어도 매년 재정을 살펴보고 필요할 때 재조정할 계획이라고 고문에게 말할 것입니다. 할 어떤 시점에서 필요합니다. 시장과 가족의 건강, 더 작은 집으로 이사하는 것, 심지어 유행병으로 인해 계획을 다시 짜야 할 수도 있습니다.
제 소원은 모든 고문이 고객의 견해를 따르고 은퇴 기간 동안 저축을 더 적은 위험으로 더 많은 수입으로 전환하기 위해 노력하는 것입니다. 많은 조언자들은 귀하가 스스로 가르친 모든 것을 배우기 위해 학교로 돌아가야 할 것이며 다른 조언자들은 원하지 않을 것입니다.
한 가지 옵션은 Go2Income에 문의하는 것입니다. 나는 모든 사람이 편안하게 계획하고 은퇴할 수 있도록 소득 할당 계획을 고안했습니다. Go2Income 사이트에서 몇 가지 간단한 정보를 입력하는 것으로 시작할 수 있습니다.