우리는 직원들이 자신의 위험을 감수하고 은퇴 자금을 관리할 방법을 찾아야 하는 세상이 되었습니다. 다행히 많은 계획에서 SDBA(자기 주도 중개 계정)라는 옵션을 제공하기 시작했습니다. 일부 계획에서는 계정을 관리하기 위해 자신의 고문을 고용할 수도 있습니다. 또한 전문 고문의 도움을 받아 은퇴 계획을 최적화하고 전반적인 재정 목표를 달성할 수 있는 이상적인 위치에 설 수 있습니다.
이 SDBA(자기 주도 중개 계좌) 옵션을 사용하면 회사의 제한 사항에 따라 개별 주식 및 채권, 상장지수펀드 및 기타 여러 뮤추얼 펀드 옵션과 같은 광범위한 투자에 액세스할 수 있습니다. 그러나 이러한 추가 투자 선택의 이점을 원할 수 있지만 특히 투자 위험이 귀하에게 있기 때문에 모든 결정을 내리는 것이 편하지 않을 수 있습니다. 다행히도 전문 투자 고문이 자기 주도적 401(k) 중개 계좌를 관리하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
많은 근로자들이 깨닫지 못하는 것은 대부분이 개인화된 지침 없이 이미 회사의 401(k)에 대한 관리 비용을 지불하고 있다는 것입니다. 많은 고용주 401(k) 계획은 계획의 수탁자 역할을 하고 전체적으로 계획에 대한 투자 옵션을 선택하는 등록된 투자 고문에 의해 관리됩니다. 그들의 의무는 플랜 후원자(귀하가 아니라 고용주를 의미함)이며 개별 참가자를 관리하거나 조언할 수 없습니다.
자기 주도적 401(k) 중개 계좌에 대한 개인 고문을 이용하는 것은 생각보다 더 많은 가치를 제공할 수 있습니다. Business Insider에 따르면 401(k) 수수료가 때때로 상당히 높을 수 있고 계정의 궁극적인 가치에 상당한 영향을 미칠 수 있다는 점을 감안할 때 대안을 고려해 볼 가치가 있습니다.
Vanguard의 획기적인 연구에 따르면, 전문 고문을 활용하면 수수료를 고려한 후 자산 가치에 연간 약 3%의 순가를 추가할 수 있습니다. 또한, 고문은 개인의 필요와 목표에 맞게 전략을 구체적으로 조정하기 위해 전체 재정 계획의 일부인 자기 주도 계정에 대한 계획을 개발할 수 있습니다.
자기 주도적 401(k) 중개 계좌에 고문을 사용하면 단순히 성과를 높이고 잠재적으로 수수료를 낮추는 것보다 더 많은 이점을 제공할 수 있습니다. 전반적인 재무 전략을 계획하고 관리할 고문을 선택하면 단일 퇴직 계좌가 아니라 모든 자산이 모든 목표를 달성할 수 있도록 조정된 계획이 수립됩니다. 예를 들어, 많은 투자자들은 서로 다른 장소에 여러 개의 투자 계정을 가지고 있으며, 고문은 원하는 결과를 달성하기 위해 투자 조합에 어떻게 맞출 수 있는지 알아보기 위해 모든 계정을 종합적으로 살펴볼 수 있습니다. 대부분은 전체 그림을 고려하지 않고 투자됩니다. 더 단편적인 상황. 고문은 사회 보장 전략과 기타 퇴직 소득을 전체 그림에 통합하는 방법에 대해서도 조언할 수 있습니다.
고문은 관리 중인 자산의 연간 비용이 0.5%에서 1% 사이일 가능성이 높지만, 이는 고용주의 등록된 투자 고문이 청구하는 수수료와 그에 따른 수수료를 모두 포함하는 플랜 투자에 대해 지불하는 평균 수수료보다 적을 수 있습니다. 뮤추얼 펀드 자체가 청구하며 고문 수수료는 훨씬 더 광범위한 서비스를 포함합니다. 고문은 단기 목표를 놓치지 않으면서 401(k) 계획(예:고용주와의 경기)을 최대한 활용할 수 있는 방법을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. 나이가 들고 수입이 늘어남에 따라 목표와 목표가 바뀌게 되며 조언자가 이러한 삶의 변화를 관리하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
투자자의 위험 허용 범위는 공격적인 것부터 보통, 보수적인 것까지 다양하며, 그 연속체에 속하는 위치를 이해하지 못하면 재앙이 될 수 있습니다. 전문 고문은 고객을 이해하고 해당 위험 프레임워크 내에서 투자를 구조화하는 데 도움을 주기 위해 일종의 위험 분석을 통해 거의 예외 없이 고객 관계를 시작합니다. 많은 포트폴리오가 회사 주식에 집중되어 있으며 적절하게 분산되어 있지 않습니다. 또한 많은 포트폴리오가 손실에 대한 두려움으로 인해 과소 투자됩니다. 그러나 투자자들이 감수하는 위험은 원하는 은퇴 생활 방식을 지원하기 위해 투자를 늘릴 수 없다는 것입니다. 고문이 해당 문제를 진단하고 포트폴리오를 재작업하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
몇 년 전 연금 제도에서 직원은 투자 선택 및 관리에 대한 책임이 없었습니다. 직원은 퇴직 후 평생 사용할 수 있는 월 수표를 받기만 하면 되었습니다. 노동통계국(Bureau of Labor Statistics)의 2020년 3월 전국 보상 조사(National Compensation Survey)에 따르면 오늘날 민간 부문 근로자의 15%만이 그러한 계획에 접근할 수 있습니다. 따라서 이제 퇴직 자금의 부담은 고용주가 아닌 직원에게 있습니다.
연금이 없고 사회 보장의 미래를 둘러싼 불확실성으로 인해 401(k)가 가장 큰 자산이자 주요 저축 수단이 될 가능성이 높습니다. 이 계좌는 귀하가 은퇴할 수 있는지 여부와 시기를 결정하기 때문에 재정 고문과 상의하여 자기 주도적 401(k) 중개 계좌를 가장 잘 관리하는 방법을 알아보는 것이 중요합니다.
고문과 협력하면 SDBA 자산에 가치를 더하고 전반적인 재무 목표 및 목표의 평생 성과를 개선할 수 있습니다. 이는 장기적 미래에서 성공을 가능하게 하는 가장 중요한 서비스일 수 있습니다.