은퇴한 교사이자 법률 비서인 Miss Ida May Fuller에게 $22.54에 달하는 최초의 사회 보장 수표가 발행된 지 81년이 되었습니다.
사회 보장국에 따르면 그녀는 3년 동안 총 24.75달러를 지불한 후 65세에 은퇴했습니다. 그리고 평생(100세까지 살았음) 동안 22,888.92달러의 혜택을 받았습니다.
나는 요즘 누구도 근무 기간 동안 사회 보장에 지불한 금액에 대해 그런 종류의 수익을 기대하지 않는다고 생각합니다. 그러나 우리 모두는 확실히 우리가 할 수 있는 한 최대한을 얻고 싶어합니다. 그것은 Ida May의 시대와 마찬가지로 지금도 중요합니다.
사회 보장은 퇴직 후 근로자를 위한 재정 지원의 유일한 수단이 아닙니다. 그러나 많은 사람들에게 그것은 수입의 큰 덩어리입니다. 더 많은 근로자가 오랫동안 또 다른 안정적인 수입원이었던 고용주가 제공한 연금을 상실함에 따라 이는 사실로 남아있을 것입니다. 미국인들이 퇴직 소득(사회 보장, 개인 저축 및 연금)에 대한 오래된 세 다리 의자 비유에서 두 다리 의자(사회 보장 및 개인 저축만 서 있음)로 이동함에 따라 그들은 이 두 가지를 원할 것입니다. 다리가 최대한 튼튼해야 합니다.
다음은 사회 보장 혜택 금액을 극대화하기 위해 노력할 때 고려해야 할 몇 가지 질문입니다.
물론 여기서의 목표는 평생 동안 가장 많은 수입을 올릴 수 있는 결정을 내리는 것이며, 결혼한 경우에는 배우자의 평생에 걸쳐 벌어들일 것입니다.
62세부터 연금을 받을 수 있지만 그렇게 하면 지급액이 영구적으로 줄어들 것입니다. 귀하는 만기 은퇴 연령(FRA)에 받는 것보다 25%에서 30% 적게 받게 됩니다. 이 연령은 귀하가 태어난 시기를 기준으로 66세에서 67세 사이입니다. FRA를 제출할 때까지 70세가 될 때까지 매월 연기된 퇴직 크레딧을 받게 됩니다(매년 8%). 가장 늦게 신청할 수 있습니다.
사회 보장 제도는 "보험계리상 중립적"으로 설계되었습니다. 즉, 신고 연령에 관계없이 동일한 금액을 받아야 합니다. 62세에 신고하고 85세까지 살면 더 적은 수의 수표를 받지만 더 오랜 기간 동안 받게 됩니다. 70세에 신고하고 85세까지 살면 짧은 시간 동안 더 큰 수표를 받게 됩니다. 이것이 곧 많은 퇴직자가 자신의 손익분기점 나이를 계산하는 이유입니다. 대기하는 나이는 평생 지불금이 더 높다는 것을 의미합니다. 이를 바탕으로 소유권 주장에 대한 두 가지 기본 경험 법칙이 있습니다.
사회 보장 제도에는 수천 개의 규정이 있으며 그 중 많은 규정이 특히 기혼자에게 적용되기 때문에 결정을 내리는 것은 개인보다 부부가 훨씬 더 복잡할 수 있습니다.
아마도 알아야 할 가장 큰 요인은 한 배우자가 사망하면 부부의 두 가지 사회 보장 수표 중 더 낮은 금액이 사라지고 그 이후로 생존 배우자가 더 많은 수당만 받는다는 것입니다. 따라서 귀하가 고소득자인 경우 귀하 또는 귀하의 배우자가 생활할 수 있는 더 큰 혜택을 얻기 위해 청구를 가능한 한 오래 미루고 싶을 수 있습니다.
고소득자의 기록을 기반으로 하는 저소득자의 "배우자 혜택"이 자신의 기록보다 더 많은 수표를 제공할 수도 있다는 점을 염두에 두는 것도 중요합니다. 배우자 혜택은 고소득자 혜택 금액의 절반 정도가 될 수 있습니다. 예를 들어, 고소득자의 연금이 월 $2,000이면 저소득자의 배우자 급여는 $1,000가 될 수 있습니다. 예를 들어 저소득자 자신의 급여가 월 $500인 경우 배우자 급여를 받는 경우 연간 최대 $6,000가 추가됩니다. 그리고 30년 동안 퇴직하면 소득이 $180,000만큼 증가합니다.
이는 기혼자 또는 기혼자가 신고 결정을 내릴 때 고려해야 하는 많은 전략 중 두 가지에 불과합니다.
미망인과 홀아비, 이혼한 사람들에게도 특별히 적용되는 옵션이 있으며 혜택을 받을 수 있는 연령과 수령액에 영향을 미칠 수 있습니다.
예를 들어, 사회 보장국은 귀하가 직접 급여를 받고 있지만 사회 보장 수표가 사망한 배우자의 급여보다 적으면 급여로 전환할 수 있다고 보고합니다. 생존자로서 빠르면 60세, 장애인의 경우 빠르면 50세에 혜택을 청구할 수 있습니다.
행정부는 또한 귀하가 사망한 근로자의 이혼한 배우자이고 결혼 생활이 10년 이상 지속된 경우 과부 또는 홀아비와 동일한 혜택을 받을 수 있다고 보고합니다.
많은 사회 보장 서비스가 온라인 및 전화로 제공됩니다. 혜택과 관련하여 "긴급한 상황"이 발생하거나 이름이나 시민권 상태와 같이 사회 보장 번호에 첨부된 정보를 업데이트해야 하는 경우 직접 방문 약속을 잡을 수 있습니다.
매년 귀하의 "통합 소득"이 얼마인지에 따라 혜택의 일부에 대해 연방세, 심지어 주 및 지방세까지 납부해야 할 수도 있습니다.
합산 소득(잠정 소득이라고도 함)을 계산하려면 조정 총 소득(연금 지급금 및 퇴직 계좌 인출은 포함하지만 사회 보장 연금은 포함하지 않음)에 비과세 이자 소득에 사회 보장 연금의 절반을 더하십시오. 개인이 $25,000 ~ $34,000 또는 부부가 공동으로 신고하는 경우 $32,000 ~ $44,000 인 경우 귀하의 혜택의 최대 50%가 IRS에 의해 과세될 수 있습니다. 소득이 해당 기준을 초과하는 경우 혜택의 최대 85%까지 세금이 부과될 수 있습니다.
이것이 바로 사전 예방적 계획이 수익에 도움이 될 수 있는 부분입니다. 하지만 이는 모든 퇴직 소득원에 세금이 부과되는 방식을 면밀히 주시해야 함을 의미합니다. 예를 들어, 세금 유예 퇴직 계좌에서 인출하는 대신 그 돈을 Roth로 전환할 수 있습니다. Roth 인출은 세금이 부과되지 않으며 합산 소득에 포함되지 않습니다.
원할 때마다 혜택을 켜고 끌 수는 없습니다. 원래 계획대로 급여를 받고 싶지 않다고 결정했다면(아마도 직장에 복귀하기를 원하거나 필요로 하기 때문에) 청구를 철회할 수 있는 기간은 1년(12개월)입니다. 하지만 그때까지 받은 돈은 모두 갚아야 합니다. 70세가 될 때까지 언제든지 사회 보장국에 지불 재개를 요청할 수 있습니다. 그 때까지 지불을 재개하지 않으면 사회 보장국에서 자동으로 더 많은 금액의 급여를 복원합니다.
급여를 받는 동안 일하기로 선택한 경우 아직 FRA에 도달하지 않은 경우 처리해야 하는 특정 "소득 테스트"가 있습니다. 2021년에는 최대 $18,960까지 벌 수 있습니다. 그러나 그 금액을 초과하면 사회 보장국은 소득 $2당 1달러의 급여를 원천징수합니다. 시간제 공연은 한도를 초과하지 않고 요구 사항을 충족할 수 있지만 그 이상은 복잡해질 수 있습니다.
머리를 감싸는 규칙이 너무 많기 때문에 사회 보장 혜택을 최대화하는 방법을 알아내는 것은 어리둥절한 과정이 될 수 있습니다. 기억하십시오:이것은 또한 은퇴와 관련하여 가장 중요한 결정 중 하나입니다. 최대한 많은 돈을 벌고 싶다면 은퇴 전문가인 경험 많은 재정 고문이 도와드릴 수 있습니다.
프로에 갈 수 없거나 가고 싶지 않다면 숙제를 하십시오. 그리고 다른 사람들이 하는 일에 근거하여 결정을 내리지 마십시오. 귀하의 선택은 가족의 필요와 전반적인 은퇴 계획에 따라 결정되어야 합니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.