COVID-19 대유행과 경제 회복을 보장하기 위해 의회가 통과한 구제 조치의 와중에 시장은 2020년에 잃었던 기반을 되찾았고, 그 후 더욱 상승했습니다. 은퇴를 준비하고 있다면 이러한 시장의 이익을 통해 은퇴 후 재정의 지속 가능성에 대해 더 확신할 수 있을 것입니다.
분명히 퇴직을 위한 충분한 자산을 축적하는 것은 퇴직 소득 계획의 중요한 부분입니다. 그러나 25년 또는 30년 동안 저축한 것을 은퇴 후에도 살 수 있도록 보존하는 것만큼이나 중요합니다. 이때 능동적인 세금 계획이 필요합니다.
퇴직자는 법에 따라 IRA와 같은 전통적인 퇴직 계좌에서 인출한 돈에 대해 세금을 납부해야 합니다. 72세가 될 때까지는 전통적인 퇴직 계좌에서 돈을 빼는 것을 피할 수 있지만, 그 때부터 필요한 최소 분배금이 시작됩니다. 이 시점에서 인출한 금액에 대해 세금을 납부해야 하며, 이는 퇴직금의 가치를 감소시킬 것입니다. 퇴직금.
바이든 대통령의 인프라 계획이 의회를 통과하기 시작하면서 세금 정책은 유동적입니다. 또한 팬데믹 구호로 인한 대규모 예산 적자는 2021년에 전체 경제 규모에 도달할 것으로 추정되는 연방 예산 적자의 증가를 가속화했으며, 이는 제2차 세계 대전 직후 이후 위반한 적이 없는 수준입니다.
동시에 두 번째로 인구가 많은 베이비 붐 세대가 하루에 10,000명씩 은퇴하고 있습니다. 붐 세대는 은퇴하면서 사회 보장 및 메디케어 혜택을 이용할 것입니다. 정부 자격 프로그램에 대한 지불금의 증가는 연방 정부의 자원에 부담을 줄 것입니다.
이러한 요인들이 결합되면 은퇴 기간 동안 세금이 인상될 가능성이 높아져 가장 필요한 시기에 소득이 줄어들 가능성이 있습니다. 이제 세금을 최소화하면서 공제 및 공제를 극대화할 수 있는 세금 효율적인 퇴직을 만드는 방법을 알아낼 때입니다. 다음은 은퇴 시 세금 효율성을 위한 4가지 전략입니다.
대부분의 퇴직자들은 회사가 후원하는 401(k) 계획에 대한 지속적인 기부를 통해 퇴직 자금을 마련합니다. 이 플랜은 제한된 투자 옵션의 세트 메뉴를 제공하며, 이는 은퇴를 위한 저축에는 최적일 수 있지만 은퇴 세금 효율성에는 최적이 아닐 수 있습니다. 여기서 부분 서비스 롤오버가 발생합니다.
이러한 유형의 롤오버를 통해 은퇴하기 전과 현재 고용주를 위해 일하는 동안 401(k)에서 은퇴 자금의 일부를 IRA로 옮길 수 있습니다. 401(k) 계획의 70% 이상이 이러한 유형의 롤오버를 허용합니다.
부분 서비스 롤오버에는 두 가지 주요 이점이 있습니다.
하지만 만 59½세 이상이어야 하며 서비스 내 이월 규칙이 복잡할 수 있습니다. 또한 많은 서류 작업이 필요할 수 있으며 즉시 자금 액세스가 지연될 수 있습니다.
Roth IRA는 귀하가 일하는 동안 세후 달러로 자금을 조달하는 특별한 종류의 IRA입니다. 그들은 RMD에서 면제되며 퇴직 시 받는 분배금에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다.
기본적으로 401(k) 또는 기존 IRA 중 일부를 Roth IRA로 전환하면 은퇴 자체에 앞서 은퇴 계좌의 해당 부분에 대한 세금을 납부할 수 있으므로 필요할 때 더 많이 사용할 수 있습니다. 은퇴가 가까워지면 자산에 대한 잠재적 세금이나 향후 인출에 대해 걱정할 필요 없이 자산이 세금 없이 증가할 것입니다.
Roth는 관련 세금 납부에 대해 유연성이 있는 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그러나 재정적 유연성이 제한된 사람들에게는 적합하지 않을 수 있습니다.
생명보험은 상속인만을 위한 것이 아닙니다. 영구 생명 보험 증권은 보험 증권의 현금 가치에 대해 인출하거나 차입할 수 있기 때문에 은퇴 자금을 유보하는 실행 가능한 방법입니다.
현금을 빌리거나 인출하여 생명 보험의 가치를 두드리면 면세 소득이 생깁니다. 퇴직 시 세금을 낮추기 위해 지금 영구 생명 보험료를 활용하면 퇴직 기간 동안 더 많은 유연성을 확보할 수 있습니다. 특히 회사가 후원하는 퇴직 계획 및/또는 IRA를 통해 할 수 있는 기여액을 이미 한도까지 초과한 경우에는 더욱 그렇습니다.
생명 보험 수익은 은퇴 후 더 높은 의료 비용에 직면할 가능성이 있는 나중에 특히 유용할 수 있습니다. 의료 특약을 통해 또는 말기 질병의 경우 사망 혜택을 통해 생명 보험에서 현금 가치에 접근할 수 있습니다.
종신보험은 변액보험, 유니버설보험, 종신보험, 하이브리드 보험 등 여러 종류가 있습니다. 은퇴 중 의료 응급 상황의 경우 하이브리드 정책이 특히 눈에 띕니다. 그 이유는 장기 요양에 사용할 수 있는 돈이 사망 보험금을 여러 배 초과할 수 있기 때문입니다.
보험에 가입하기 전에 보험 유형과 은퇴 후 사용할 계획에 따라 생명 보험에 높은 보험료가 부과될 수 있다는 점을 알아야 합니다. 보험 증권의 현금 가치는 시간이 걸리고 자금을 인출하거나 이체하려면 벌금을 내야 할 수 있기 때문에 유동성이 없고 접근하기 어려운 경향이 있습니다.
연금은 옛날의 연금과 마찬가지로 연간 퇴직 소득을 보장하기 위해 고안된 장기 투자입니다. 고정 지수 연금에서 원금은 시장 지수에 자금을 할당하는 방법에 따라 증가하도록 보장됩니다.
고정 지수 연금은 시장의 이익 참여를 기반으로 일정 수준의 소득을 보장하지만 손실에 대한 보호도 제공합니다. 시장이 1년 동안 하락하더라도 구매할 때 미리 보장받았던 인플레이션 조정 금액을 계속 받게 됩니다. 연금.
이 제품은 또한 도움 없이 식사, 걷기, 화장실 가기와 같은 "생활의 5가지 일상 활동"을 수행할 수 없게 된 경우 시작되는 장기 요양 라이더를 제공합니다. 이 혜택은 장기 요양 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있으며, 이는 퇴직 예산 낭비가 될 수 있습니다.
마지막으로, 연금은 퇴직 시 중요한 세금 혜택을 제공합니다. 투자한 돈은 세금을 유예하여 증가합니다. 은퇴 후 인출을 시작하면 그 수입은 처음에 투자한 금액과 그 투자에서 얻은 수입을 합한 것입니다. 초기 투자에서 발생하는 부분은 면세되는 반면, 해당 투자에서 발생한 소득은 일반 소득세율로 과세됩니다.
몇 가지 주의 사항:고정 지수 연금은 복잡할 수 있고 많은 수수료와 비용이 수반되며 유동성이 없습니다. 즉, 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 필요한 경우 현금으로 전환하기 어렵습니다. 구매를 결정하기 전에 작은 글씨를 읽어보십시오.
많은 사람들은 당신이 돈을 버는 것을 멈춘 후에 그들의 세금이 더 높아질 것이라고 생각하지 않습니다. 그러나 지금 퇴직금 계좌에 넣어둔 금액이 퇴직 시 더 높은 세금을 부과합니다. 특히 분배금이 더 높은 세금 범위에 들어갈 경우에는 더욱 그렇습니다.
보다 세금 효율적인 투자 옵션으로의 서비스 전환, Roth 전환, 생명 보험 및 고정 인덱스 연금은 귀하의 자금을 가능한 한 많이 늘리는 세금 효율적인 은퇴를 계획하는 데 필요한 4가지 전략입니다. 당신의 황금기.