점점 더 많은 미국인들이 장기 요양 비용을 지불하는 방법을 고려해야 하는 연령에 접근하고 있습니다. 많은 사람들에게 생명 보험과 장기 요양 보험을 결합한 하이브리드 보험이 여전히 매력적인 옵션입니다. 이러한 정책은 퇴직자가 더 이상 스스로를 돌볼 수 없을 때 발생하는 비용으로 인해 퇴직금이 고갈되는 것을 방지하는 데 도움이 됩니다. 그리고 보험이 필요하지 않은 경우 상속인에게 상속될 수 있는 사망 보험금이 있습니다.
작동 방식의 좋은 예는 다음과 같습니다.
얼마 전 은퇴를 앞둔 50대 후반 부부를 만났다. 두 사람 모두 성공적인 경력을 쌓았고 향후 40년 동안 그들을 부양할 퇴직금을 모을 만큼 충분히 저축했습니다.
그들은 장기 요양 보험에 가입하지 않았지만 가능한 장기 요양 필요를 충당하기 위해 저축에서 약 $200,000를 배정했습니다. 하지만 하이브리드 종신/장기요양보험의 혜택을 보고 마음이 바뀌었습니다.
이 경우 하이브리드 정책은 두 배우자 모두의 장기 요양 필요를 커버하고 일시불로 선지급되는 보험료로 $164,400가 소요됩니다. 그 대가로 1인당 매월 최대 5,000달러를 지불하는 장기 요양 보험을 받게 됩니다. 이 정책은 혜택 기간이 무제한이므로 혜택을 받을 자격이 있는 한 전통적인 장기 요양 정책에서는 더 이상 사용할 수 없는 혜택을 받게 되며 해당 혜택은 다음 기간 동안 매년 4%씩 증가합니다. 그들이 살아있는 한.
그리고 핵심이 있습니다. 어느 누구도 장기 요양을 필요로 하지 않는 경우 상속인은 $125,000의 면세 생명 보험 혜택을 받게 되며, 이는 보장에 대해 지불한 보험료의 76%를 효과적으로 "상환"합니다. 본질적으로 이 정책은 위험과 재정적 부담을 부부에게 적은 비용으로 보험 회사에 전가시킵니다.
나는 종종 고객들이 전통적인 장기 요양 보험 정책에 대해 수년에 걸쳐 상당한 금액을 지출할 가능성에 대해 우려하고 있으며 통계에 따르면 그럴 가능성이 있음에도 불구하고 보장이 필요하지 않을 위험이 있다는 우려를 표명하는 것을 종종 들었습니다. 하이브리드 장기 요양 정책은 이 문제를 해결하는 데 도움이 됩니다. 장기 요양이 전혀 필요하지 않은 경우, 보험 증권의 생명 보험 사망 혜택은 종종 보험 증권에 대해 지불된 금액과 유사합니다. 반면에 장기 요양이 필요한 경우 사용할 수 있는 금액이 사망 보험금을 초과할 수 있으며 종종 몇 배 더 많습니다.
장기요양보험은 장기간 스스로를 돌볼 수 없는 만성 질환이나 장애가 있는 사람들의 요양 비용을 보장합니다. 치매 또는 알츠하이머병, 관절염, 암, 신경계 질환 및 당뇨병이 그 예입니다.
목욕, 옷 입기, 몸단장, 식사 등의 일상 생활 활동을 스스로 수행할 수 없는 경우 보험이 고용 지원 비용을 충당하는 데 도움이 됩니다.
메디케어 및 메디케이드 서비스 센터(Centers for Medicare and Medicaid Services)에 따르면 오늘날 건강한 사람들은 그러한 치료가 필요한지 상상할 수 없는 경우가 많지만 65세가 되는 사람 10명 중 7명은 어느 시점에서 장기 치료가 필요할 것이라고 합니다.
장기요양보험이 없으면 요양비가 저렴하지 않고 계속 오르고 있다. 예를 들어, 보험사 Genworth Financial의 2020년 치료 비용 조사에서는 가정 건강 보조원의 국가 비용 중앙값을 연간 거의 $55,000, 요양원의 반개인실 비용을 $93,000로 추정합니다.
장기 요양을 위한 자가 보험을 고려할 수도 있는 재정적으로 부유한 개인을 위해 다음은 하이브리드 장기 요양 정책이 제공하는 몇 가지 매력적인 혜택입니다.
아니요 보험료 인상: 보험료는 최초 구매일부터 고정될 수 있으며 인상되지 않습니다. 불행히도, 이것은 전통적인 장기 요양 정책의 경우가 아니어서 보험 기간 동안 보험료가 크게 증가할 수 있기 때문에 일부 사람들에게 재정적 부담을 안겨줍니다.
프리미엄의 상당한 수익: 사망 혜택은 결국 장기 치료가 필요하지 않은 사람들을 보호합니다. 데이터에 따르면 장기 요양이 필요할 가능성이 높지만 보험 계약자는 장기 요양 보험에 지출한 돈이 낭비되지 않는다는 것을 알아야 합니다. 대부분의 경우 보험의 사망 보험금은 지출된 보험료의 대부분을 상환합니다.
활용: 개인은 미래의 장기 요양 필요를 위해 배정된 투자 계정에 $150,000를 따로 적립하거나 대신 그 $150,000를 하이브리드 장기 요양 정책을 구매하는 데 사용할 수 있습니다. 그들이 하이브리드 정책을 구입하기 위해 $150,000를 쓴다면 최소한 사망 시 이 자금의 대부분을 반환할 것입니다. 그러나 지불될 잠재적 장기 요양 혜택이 $150,000를 훨씬 초과할 수 있기 때문에 해당 금액을 정책에 배치하는 데 사용할 수 있는 엄청난 레버리지가 있습니다.
"비효율적인" 자금으로 구매: 일부 하이브리드 장기 요양 플랜은 한 번에 보험을 구매할 수 있는 기능을 제공합니다. 이는 기존 플랜에서는 더 이상 사용할 수 없는 기능입니다. 이것은 더 이상 재정 계획에 적합하지 않은 종신 생명 보험에 가입한 사람들에게 매력적인 기회를 제공합니다.
이러한 레거시 정책은 종종 큰 현금 가치와 정책을 포기하거나 취소할 경우 소득세가 부과되는 큰 이익(현금 가치와 지불한 보험료의 차이)을 갖게 됩니다. 1035 교환(국세법 섹션 1035의 이름을 따서 명명됨)이라고 하는 것을 활용하면 면세 기준으로 이전 생명 보험 증권의 현금 가치를 새 증권으로 "롤오버"할 수 있습니다. 하이브리드 정책.
이 기능은 자금을 미래에 상당한 잠재적 가치가 있는 제품으로 재활용할 수 있는 기능을 제공합니다. 또한 일시불로 할 수 있어 구매자는 다시 보험료를 걱정할 필요가 없습니다. 또한 생명 보험 해지로 인한 이익에 대해 세금을 피할 수 있으므로 잠재적으로 수만 달러의 세금을 절약할 수 있습니다.
모든 보험과 마찬가지로 염두에 두어야 할 고려 사항이 있습니다. 가장 중요한 것은 보험 회사가 향후 수십 년 동안 사업을 유지하고 청구 금액을 지불할 수 있는 장기적인 재정적 힘이 있어야 한다는 것입니다. 또한, 일부 사람들은 장기 요양을 위해 배정된 기금에 대한 통제를 포기하는 대신 보험에 가입하는 것을 좋아하지 않을 수 있습니다.
결국, 하이브리드 생명/장기 요양 정책은 장기 요양 혜택을 위해 사용해야 하는지 여부에 관계없이 사람들에게 귀중한 보장을 제공하고 있습니다. 귀하가 50대 또는 60대라면 장기 요양 비용을 가장 잘 지불하는 방법을 계획하기 시작해야 합니다. 사람마다 건강, 재정 및 목표가 다르므로 하이브리드 정책이 타당한지 여부를 포함하여 모든 옵션을 고려하십시오.