은퇴는 미국인들에게 상당한 불안의 원천입니다. 우리 중 40%가 죽음보다 은퇴를 두려워한다고 보고되었습니다. 정부 일자리 외에 연금은 거의 모두 사라졌다. 일부 시스템 문제를 해결하기 위한 중요한 변화가 다가오고 있지만 Wade Pfau와 같은 전문가들은 새로운 사회 보장 법안이 충분하지 않을 수 있다고 생각합니다. 경기 침체 가능성(강세장 지속), COVID-19로 인한 경제적 압박, 매일 10,000명의 베이비 붐 세대가 은퇴한다는 점을 감안하면 이는 놀라운 일이 아닙니다.
고용주 제공 연금이 거의 소멸됨에 따라 미국인들은 점점 더 자신의 퇴직 소득 계획을 수립해야 하지만 이를 위한 도구나 훈련이 부족합니다.
금융 지식은 미국인들 사이에서 종종 무시되는 교육 영역입니다. 이로 인해 재무 계획이 불투명하고 압도적으로 느껴집니다. 많은 사람들에게 은퇴는 "은퇴할 때까지 얼마나 많은 돈을 저축해야 합니까?"로 요약됩니다. 그러나 이는 그렇게 간단하지 않으며, 일련의 수익 위험을 계획하지 않는 것이 주요 함정입니다.
퇴직 계좌는 일반적으로 주식 시장과 연결되어 있고 주식 시장은 본질적으로 변동성이 높기 때문에 예상치 못한 경기 침체가 소위 "연약한 10년"(앞으로 5년) 동안 발생하면 퇴직자의 소득 흐름에 심각한 영향을 미칠 수 있습니다. 퇴직 후 5년까지.
간단히 말해서, 취약한 10년 동안 인출과 실적 저하의 조합으로 인해 상당한 손실을 경험했다면 회복하기 어렵습니다. 귀하는 수입 연도가 귀하보다 뒤처지거나 거의 뒤처지고 은퇴의 대부분(전부는 아닐지라도)이 아직 남아 있는 위치에 있습니다. 은퇴가 30년 이상 지속될 수 있다는 점을 감안할 때 가장 취약한 시기에 재앙을 초래할 수 있습니다. 그것이 순차 위험 또는 순차 위험입니다.
그렇다면 당신의 은퇴는 주식 시장에 내재된 위험에 달려 있습니까? 아마도. 하지만 그럴 필요는 없습니다. 연금은 시장 위험에 대한 소득원의 노출을 줄여 은퇴의 내구성을 보장하는 효과적인 방법이 될 수 있습니다. 화재와 홍수의 위험에 대비하여 집을 보장하는 것처럼 위험으로부터 가장 소중한 또 다른 투자인 은퇴 저축도 보장할 수 있습니다.
일부 재정 고문은 다양한 이유로 고객에게 연금을 제공하는 것을 주저했습니다. 이러한 이유 중에는 높은 비용과 제한된 유동성, 사망 보험금 부족이 있습니다. 많은 사람들이 너무 복잡하다고 생각합니다. 이러한 불만은 일부 유형의 연금에 해당되지만 일반적으로 사실이 아닙니다. 더 이상 없습니다.
이러한 반대는 현대 연금이 더 간단하고 비용이 적게 드는 경향이 있기 때문에 극복되고 있습니다. 이러한 혁신은 많은 재정 고문이 연금에 대한 입장을 바꾸도록 영감을 주었습니다. 실제로 RetireOne과 Protective Life가 실시한 2021년 설문조사에 따르면 재정 고문의 4분의 1 미만이 고객의 요구에 가장 적합하더라도 고객에게 연금을 추천하지 않는 것으로 나타났습니다.
그러나 이러한 반대 의견 중 일부는 여전히 검토할 가치가 있습니다. 대부분의 연금은 그렇습니다. 유동성 제한이 있고 많은 사람들이 역사적으로 인플레이션을 잘 방어하지 못합니다.
조건부 이연 연금(CDA)은 주식 시장 침체, 시기적절한 인출 등에 관계없이 소득이 보장되는 다른 소득 연금과 동일한 전반적인 이점을 갖지만 이러한 유형의 연금은 나머지 장애물을 일부 우회합니다.
CDA는 IRA, Roth IRA 및 과세 중개 계정에 대한 일종의 "위험 래퍼" 역할을 하지만 보험 부분은 기본 계정에서 분리되어 ETF 및 뮤추얼 펀드에 대한 투자를 보호할 수 있습니다. CDA(귀하의 보장 기준)에서 받는 소득 금액은 초기 투자 총액에서 계산되며 시장이 어떻게 되든 그 금액 아래로 떨어지지 않습니다. 실제로, 귀하의 보장 기반이 증가할 수 있으며 연간 소득 지급액은 3%에서 6% 사이입니다. 그러나 초과 인출은 귀하의 보장 기반에 영향을 미칠 수 있음을 명심하십시오.
CDA의 소득 지급은 필요할 때 시작되며 자산이 고갈된 후에도 평생 동안 보험 회사에서 지급합니다. 그때까지는 재정 고문이 계속해서 귀하의 퇴직 자산을 관리합니다.
즉, 주식 시장의 추세가 매우 좋다면 CDA가 보호하는 계정이 늘어나고 소득 지급의 기준이 되는 금액도 늘어나 나중에 더 큰 완충 효과를 얻을 수 있습니다. 그러나 시장이 좋지 않고 계정이 축소되면 투자 실적이 얼마나 좋지 않든 CDA가 동일한 비율로 계속 지불합니다. 그리고 보험회사의 보험금 지급 능력에 따라 기초 계정이 소진되더라도 계속 진행됩니다. 평생 수입이 보장됩니다.
정말 좋은데요? 그러나 당신은 아마도 모든 것이 어떻게 작동하는지, 아마도 가장 중요한 것은 비용이 얼마일지 묻고 있을 것입니다. 이번에도 보험입니다. 그것은 무료가 아닙니다. 하지만 생각보다 간단합니다.
첫 번째 질문은 다음과 같습니다. 무엇을 다루고 싶습니까? CDA는 일반적으로 뮤추얼 펀드와 ETF를 포함하도록 설계되었습니다. 최고의 CDA는 많은 승인된 뮤추얼 펀드와 ETF를 제공합니다. 귀하의 퇴직 계좌가 이미 작동하도록 설정되어 있을 가능성이 있습니다. 보험에 가입할 총액을 결정하면 초기 보장 기준이 설정됩니다.
이러한 기금은 그대로 유지된다는 점을 반복하는 것이 중요합니다. 재무설계사는 계속해서 이를 관리하며 귀하는 항상 가졌던 동일한 수준의 통제력을 유지합니다. 어떤 경우에는 해당 보장 기반에 계속 자금을 추가할 수도 있습니다. 지불하는 특정 CDA에 따라 CDA에서 얻는 소득을 늘릴 수도 있습니다. 은퇴 계좌에서 정상적으로 자금을 인출할 수도 있지만 너무 자주 인출하면 연금 수입에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
지불을 시작하면 해당 지불은 평생 계속됩니다. 적용되는 계정에서 인출되지만 적용되는 계정의 가치가 0으로 떨어지더라도 지불 비율은 일정하게 유지됩니다.
또 다른 두드러진 점:해당 소득이 필요하지 않은 경우 지불을 개시할 필요가 없으며, 다른 퇴직 소득원이 삶의 질을 유지하기에 충분하다고 확신하면 해당 보장을 취소할 수 있습니다. 필요하지 않은 보장에 대해 비용을 지불하고 싶지 않다면 지불하지 않아도 됩니다.
그리고 이러한 수수료에 대해 이야기하면 일반적으로 적용되는 계정에서 매년 인출되는 계정 가치의 약 1% ~ 2.2%를 보고 있습니다. 이러한 수수료는 계정 가치에 따라 변동되거나 총 초기 투자에 따라 고정될 수 있습니다. 고정 수수료는 초기 보장 기준을 설정할 때 수수료가 설정되고 계정 가치가 변동하더라도 일정하게 유지된다는 것을 의미합니다. 퇴직 계좌가 특히 좋은 수익을 제공하면 수수료가 인상되지 않지만 그 반대도 마찬가지입니다. 계좌가 좋지 않으면 수수료가 줄어들지 않습니다.
다음은 가장 좋은 부분 중 하나입니다. 지불을 시작한다고 해서 반드시 과세 대상 이벤트가 발생하는 것은 아닙니다. Roth IRA로 세금을 연기한 경우 CDA로 Roth를 덮으면 전통적인 IRA 또는 과세 대상 계정에서 돈을 인출하는 일반적인 세금 영향 없이 은퇴 시 해당 계정에서 소득을 인출할 수 있습니다.
이러한 모든 이점으로 인해 CDA는 은퇴가 임박했을 때 포트폴리오의 위험을 줄이는 효율적인 방법입니다. 취약한 10년을 덜 취약하게 만드는 좋은 방법입니다.
요즘 연금은 드물다. 모든 세대가 연금에 대한 약속 없이 노동 시장에 진입했습니다. 부모님이 연금을 받을 수 있습니다. 하지만 당신은 하나가 있습니까? 아마 아닐 것입니다.
CDA는 귀하의 기존 퇴직 계좌를 매우 연금과 같은 것으로 바꿀 수 있습니다. 이 계정은 중요한 "연약한 10년" 동안 귀하의 소득을 보호할 수 있습니다. 그리고 소매 뮤추얼 펀드와 ETF를 커버할 수 있다는 이중 이점과 자산의 상속 가능성을 갖춘 CDA는 실제로 "개인 연금 플러스"입니다.
투자 계정을 처리할 때 투자 수익 및 절약한 돈에 대한 터널 비전을 쉽게 얻을 수 있습니다. 그러나 당신이 달성하고자 하는 것은 당신의 수입이 끝난 후 가능한 최고의 삶의 질입니다. 당신은 은퇴하는 동안 최대한의 지출 능력을 갖기를 원합니다. CDA는 귀하의 은퇴 계좌를 평생 보장된 수입원으로 전환하여 그렇게 하는 데 도움을 줄 수 있습니다.