고용주가 401(k)를 제안하면 운이 좋다고 생각하십시오. 미국 근로자의 약 절반은 직장 은퇴 계획을 이용할 수 없으며 계획이 없으면 편안한 은퇴를 위한 충분한 저축을 하지 못할 가능성이 더 큽니다.
그러나 401(k)를 최대한 활용하려면 작동 방식에 대한 세부 사항을 이해해야 합니다. 규칙과 옵션은 고용주에 따라 다릅니다. 일부는 다른 것보다 낫지만 은퇴 계획의 전반적인 혜택은 너무 커서 이상적이지 않더라도 우회해서는 안 됩니다.
다음은 가입하기 전에 확인해야 할 사항입니다.
빠를수록 좋습니다. 점점 더 많은 고용주가 자격을 갖춘 모든 근로자를 401(k) 플랜에 자동으로 등록합니다. 사전에 가입해야 하는 회사도 있고 자격을 갖추기까지 최대 1년을 기다려야 하는 회사도 있습니다. 계획에 대기 기간이 있는 경우 IRA 또는 Roth IRA를 직접 개설하고 그 동안 기여하는 것을 고려하십시오.
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연방법은 직원이 해당 연도에 기부할 수 있는 최대 금액을 규정하지만 고용주가 원하는 경우 더 낮은 한도를 설정할 수 있습니다.
플랜에 자동으로 등록되는 경우 일반적으로 기본 금액(일반적으로 약 3%)보다 더 많이 기부할 수 있는 옵션이 있습니다. 은퇴를 위한 충분한 저축을 하려면 소득의 최소 10%를 따로 저축해야 합니다(특히 35세 이후에 시작하는 경우에는 15~20%가 더 좋습니다). 그렇게 많이 기부할 수 없다면 가능한 한 투자하고 인상될 때마다 금액을 늘리십시오.
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대부분의 401(k)는 귀하의 기부금 중 일부에 상응하는 금액을 회사에서 무료로 제공합니다. Aon Hewitt에 따르면 요즘 가장 일반적인 일치는 급여의 최대 6%인 달러당 1달러입니다. 모든 경기에 참여할 수 있을 만큼 최소한 기여해야 합니다.
그러나 일치하는 항목이 없더라도 기여해야 합니다. 투자한 돈은 세금을 낮추고 잠재적으로 수십 년 동안 세금을 유예할 수 있습니다. 평균 연 수익률이 8%라면 100달러를 기부할 때마다 30년 동안 1,000달러, 40년 동안 2,000달러로 늘어날 수 있습니다.
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한 독자는 401(k)에 2년 동안 기탁되지 않았고 그 기간 동안 떠나면 돈을 잃고 싶지 않았기 때문에 401(k)에 기부하지 않았다고 말한 적이 있습니다. 불행히도 그녀는 베스팅이 어떻게 작동하는지 오해했습니다.
"베스팅(Vesting)"은 고용주가 기부한 돈을 유지할 수 있는 법적 권리를 의미합니다. 일부 회사에서는 고용주의 기부금을 즉시 유지할 수 있도록 하는 반면, 다른 회사에서는 퇴직할 때 돈을 받기 전에 일정 기간 동안 고용되어 있어야 합니다.
그러나 귀하가 401(k)에 기부하는 돈은 항상 귀하의 것입니다. 당신의 투자는 가치를 얻거나 잃을 수 있지만 당신에게서 빼앗을 수는 없습니다. 고용주의 기여금에만 "가득" 요건이 있을 수 있습니다. 이는 해당 매칭이 귀하의 것으로 간주되기 전에 지정된 시간 동안 고용 상태를 유지해야 함을 의미합니다. 예를 들어 회사에 5년의 베스팅 일정이 있는 경우 1년 후에는 20%, 2년 후에는 40%, 그리고 5년 후에는 100%가 귀하의 것이 될 때까지 계속 유지할 수 있습니다.
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401(k)에 기여함으로써 얻는 세금 감면은 저축에 대한 강력한 동기 부여가 되지만 일부 플랜은 Roth 401(k)를 사용하여 세후 기여를 할 수 있는 옵션을 제공합니다. 세금 공제를 선불로 받지는 않지만 퇴직 후 인출하면 세금이 면제됩니다.
일반 계정과 Roth 계정 모두에 돈이 있으면 은퇴 시 세금 고지서를 보다 유연하게 관리할 수 있습니다. 귀하가 젊거나 은퇴 후 더 높은 세율을 받을 것으로 예상되는 경우 Roth 401(k)에 기부하는 것이 합리적일 수 있습니다.
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투자 비용을 낮게 유지하는 것은 수익을 극대화하는 핵심 중 하나입니다. 그러나 401(k) 비용이 얼마인지 파악하는 것이 항상 쉬운 것은 아닙니다. 계획 비용을 보다 투명하게 만들기 위한 규정은 지지자들이 바라는 대로 작동하지 않았습니다.
그럼에도 불구하고 플랜 제공자는 관리 수수료와 같은 투자의 연간 비용을 지불하기 위해 귀하의 수익에서 얼마나 공제되는지 알려주는 각 옵션에 대한 비용 비율을 제공해야 합니다. 더 높은 비용이 더 높은 수익으로 이어지지는 않습니다. 사실, 일반적으로 그 반대입니다. 가장 좋은 방법은 시장을 이기기보다는 일치시키려는 인덱스 펀드일 수 있습니다.
모든 옵션이 비싸다면, 즉 비용 비율이 1% 이상인 경우에도 해당 계획에 투자해야 합니다. 그러나 고용주에게 더 저렴한 제공업체로의 전환을 고려하도록 요청하십시오.
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계획 투자에 대한 조언을 얻을 수 있는지 고용주에게 물을 때 수탁자 역할을 할 사람을 찾고 있음을 분명히 하십시오. 또는 FutureAdvisor 또는 Smart401k와 같이 귀하의 401(k)에 대한 투자를 제안하는 디지털 조언 서비스나 Bloom과 같이 귀하를 대신하여 계획을 관리할 수 있는 서비스를 확인할 수 있습니다.
블룸 사용해 보기: 401ks는 복잡합니다. 블룸이 아닙니다. 스마트하고 간편한 최적화를 위해 블룸을 은퇴 계정에 연결하세요.
Liz Weston은 수상 경력에 빛나는 저널리스트이자 베스트셀러 'Your Credit Score'를 비롯한 여러 권의 책을 저술했습니다.
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