연금에 추가할 수 있는 다양한 유형의 라이더가 있습니다. 가장 인기있는 것 중 하나는 평생 소득 혜택 특약(LIB)입니다. 이 특약은 평생 동안 연금에서 정기적인 소득 지급을 받을 수 있음을 보장합니다. 사실, 귀하의 연금이 완전히 소진된 경우에도 이러한 소득 지급을 받게 됩니다!
평생 소득 혜택 특약과 같은 특약은 사람들이 은퇴를 계획할 때 투자 조합에 연금을 추가하려는 더 강력한 이유 중 하나입니다.
당신이 당신의 돈보다 더 오래 살 것이 걱정된다면, 당신의 연금에 평생 소득 혜택 특약을 추가할 수 있습니다. 이는 무슨 일이 있어도, 그리고 연금에 대한 전체 투자가 모두 소진되어 마이너스가 되더라도 보험 회사에서 계속해서 연금에서 수입을 받을 것이라는 보증을 나타냅니다.
상대적으로 적은 연간 비용에 대한 대가로 라이더는 남은 평생 동안 연간, 분기 또는 월 단위로 지불할 수 있습니다. 예를 들어, 60세에 연간 $10,000를 지불하기 시작하는 $200,000 연금을 선택하고 100세까지 살고 있고 연금이 소진된 지 오래 되었다면 죽는 날까지 계속해서 연간 $10,000를 받게 됩니다.
그런 종류의 보증을 제공할 수 있는 투자 선택은 거의 없으며 퇴직 자금을 마련하기 위해 연금을 사용하는 경우를 확실히 강화합니다.
평생 소득 혜택 특약에 포함되거나 포함될 수 있는 기능은 다음과 같습니다.
프로비저닝을 강화합니다. 연금에 평생 소득 혜택 특약을 추가하면 인출 비율이 설정됩니다. 그러나 많은 LIB 라이더는 "스텝 업 규정"도 가지고 있습니다. 즉, 투자 증가로 인해 연금 가치가 증가하면 인출 비율이 더 높은 잔액에 적용되어 앞으로 더 많은 소득 지불이 이루어집니다.
최소 성장률 보장 평생 소득 혜택 특약으로 연금을 개설하면 플랜에는 연금이 계속 증가하는 최소 복합 성장률이 적용됩니다. 실제 백분율 비율은 다를 수 있지만 연간 5%는 드문 일이 아닙니다. 인출 비율도 이 비율을 기반으로 합니다.
최대 인출 금액. 이 기능은 귀하가 연금에서 인출하는 금액이 귀하의 소득 필요를 충당하기에 충분한지 확인합니다. 일반적인 범위는 5%에서 7% 사이이지만 일부 계획에서는 10% 이상을 허용할 수도 있습니다.
모든 유형의 금융 상품은 항상 사례 사례를 통해 가장 잘 설명되고 입증됩니다. 세 가지 다른 시나리오를 살펴보고 평생 소득 혜택 특약이 각 상황에서 어떻게 수행하는지 살펴보겠습니다.
시나리오 #1 – 연금을 시작한 후 금융 시장이 쇠퇴합니다.
이것은 위에서 설명한 보장된 최소 성장률의 예입니다. 계정이 크게 성장할 기회가 생긴 후 10년 후에 은퇴할 의도로 $200,000에 연금을 수령했다고 가정해 보겠습니다. 그러나 가치가 증가하는 대신 장기 약세 시장은 계정 가치를 $150,000로 떨어뜨립니다. 소득 지급 비율이 5%인 경우 연간 소득이 $7,500로 제한될 수 있습니다.
그러나 5%의 보장된 최소 성장률로 평생 소득 혜택 특약을 선택한 경우 연금 가치는 10년 후에 그 비율로 $326,000가 됩니다. 소득 지급 비율도 5%인 경우 대신 연간 $16,300의 소득 지급을 받을 수 있습니다.
이는 $326,000의 5%이며, 이는 10년 후 실제 연금 가치를 기준으로 했을 때 소득의 두 배 이상입니다.시나리오 #2 – 금융 시장은 연금을 개설하고 소득 지급을 받기 시작하는 시점 사이에 매우 좋은 성과를 보입니다.
이 시나리오는 스텝업 프로비저닝의 예입니다. 시나리오 #1에서와 동일한 사실을 계속 사용하지만, 연금을 시작하고 소득 지급을 받기 시작한 시점 사이의 10년 동안 매우 강력한 투자 시장으로 인해 연금은 $500,000의 가치가 있습니다. 소득 지급 비율이 5%인 경우 연간 소득 지급액은 $25,000($500,000 X 5%)입니다.
라이더의 스텝 업 조항이 없으면 연간 소득 지불액은 $326,000의 5% 또는 연간 $16,300입니다.
스텝업 조항을 추가하면 연금에서 받게 될 연간 소득이 50% 약간 넘게 증가합니다.시나리오 #3 – 연금에서 소득을 받기 시작한 후 금융 시장이 쇠퇴합니다.
이 시나리오는 보험 회사가 10년 동안 계정의 최고 가치를 기준으로 소득 지급을 할 수 있도록 하는 승급 조항이 있는 평생 소득 혜택 특약의 예입니다.
계속해서 시나리오 #1의 동일한 사실을 사용하되, 연금을 시작한 후 10년 동안 어느 시점에서 계정 가치는 $150,000로 떨어지기 전에 $400,000까지 치솟았습니다. 설정 조항에서 소득 비율이 가장 높은 값을 기준으로 하도록 허용하는 경우 그러면 지불액은 현재 수준인 $150,000가 아니라 $400,000의 높은 가치를 기준으로 합니다.
결과적으로 연간 소득 지급액은 $7,500($150,000 X 5%)가 아니라 연간 $20,000($400,000 X 5%)가 됩니다.평생 소득 혜택 특약을 추가하면 연금에 수수료가 부과됩니다. 실제 금액은 보험사와 연금의 종류에 따라 다르지만 일반적으로 연간 0.25%~1.00% 사이입니다.
또한 청구될 특정 금액은 라이더에 포함된 기능을 기반으로 할 가능성이 높습니다. 예를 들어 회사에서 라이더에 대해 연간 0.35%를 청구할 수 있지만 라이더에 스텝 업 조항이 포함된 경우 0.60%를 청구할 수 있습니다.
수수료는 소득 지불 비율의 감소로 부과됩니다. 예를 들어, 평생 소득 혜택 특약의 비용이 0.75%이고 소득 지급 비율이 6.00%인 경우 연금 기간 동안 연간 5.25%의 순 소득 지급 비율을 받게 됩니다.
평생 소득 혜택 특약은 당신의 돈이 더 오래 살 가능성이 걱정된다면 훌륭한 추가 기능입니다. 이것은 은퇴를 상당히 일찍 시작하는 사람에게 특히 해당됩니다. 예를 들어, 59세 1/2세부터 세금 면제 퇴직 계획에서 벌금 없이 인출할 수 있습니다. 그 나이에 은퇴를 시작한다면 적어도 30년 동안 지속되는 소득이 있어야 합니다.
평생 소득 혜택 특약은 귀하의 연금이 사실상 평생 동안 귀하에게 계속해서 연간 소득을 지불하도록 할 것입니다. 연금의 실제 가치가 20년 정도 후에 완전히 고갈되더라도(일반적인 연금이지만) 귀하의 플랜은 매년 계속해서 소득을 지급합니다.
예를 들어 70세가 될 때까지 플랜에서 소득 지급을 시작할 계획이 없다면 평생 소득 혜택 특약을 연금에 추가하고 싶지 않을 것입니다. 그 연령의 기대 수명은 더 낮아질 것이기 때문에 기수는 연금에 포함시키는 비용의 가치가 없을 수 있습니다.