사람들이 연금을 의심하는 이유 중 하나는 불안할 수 있는 특정 조항이 있기 때문입니다. 예를 들어, 향후 20년 이상 소득이 있을 것으로 기대하고 연금 계약을 체결했지만 10년 후에 사망한 경우 계약의 나머지 잔액은 보험 회사에 귀속됩니다. 당신의 상속인에게.
연금 계약에는 그러한 조항이 많이 있습니다. 평생 소득 혜택 제공을 강조하기 때문에 연금은 연금 가치가 완전히 고갈되더라도 보험 회사가 해당 소득을 지불할 수 있도록 하는 특정 조항이 반드시 있어야 합니다. 표면적으로는 연금이 특히 퇴직자에게 강력한 혜택을 제공하지만 연금을 완전히 기피하게 만들 수 있습니다.
그러나 연금의 이점이 마음에 들지만 일부 작동 방식이 마음에 들지 않는 경우 해결 방법이 있습니다. 그들은 라이더라고 합니다. 그리고 그들은 연금에서 흔히 볼 수 있는 더 의심스러운 조항 중 일부를 제거할 수 있습니다. 다양한 문제를 해결하는 다양한 연금이 있습니다.
각 옵션의 다른 버전도 있지만, 때때로 이러한 버전은 동일한 옵션을 다른 언어로 설명하는 문제입니다.
각 라이더와 관련된 수수료도 있습니다. 일반적으로 이러한 수수료는 감소된 소득 지불의 형태로 평가됩니다. 예를 들어, 연금의 연간 지불금이 연간 6%이고 특정 특약의 비용이 연간 0.75%인 경우 연간 지불금은 연금 기간 동안 5.25%로 줄어듭니다.
보장된 인출 혜택 특약은 평생 인출 보장(GLWB)의 두 가지 다른 형태로 제공됩니다. 및 보증된 최소 인출 혜택(GMWB)
일반적으로 연금에 투자할 때 플랜에서 돈을 인출할 수 있는 방법은 두 가지뿐입니다.
1. 자금을 "연금화"합니다. 이는 정기적인 분배를 생성하는 것을 의미합니다. 또는
2. 출금 및 항복수수료 납부
보장된 인출 혜택 특약은 귀하의 자금에 접근할 수 있는 또 다른 방법을 제공합니다. GLWB 라이더는 투자를 연금화할 필요 없이 투자 잔액에서 즉시 인출할 수 있습니다. 인출할 수 있는 금액은 연금에 대한 총 투자 비율에 따라 결정됩니다.
그리고 출금을 하여도 연금의 나머지 자금은 원래 계약에 따라 계속 투자됩니다. 대부분의 경우 플랜에서 정상적인 소득 지급을 받기 시작하는 날짜는 이후 날짜로 연기됩니다.
GMWB는 연금 소유자에게 초기 투자 금액 전액을 인출할 때까지 연금에서 원래 투자의 일정 비율을 인출할 수 있는 기능을 제공합니다. 이는 연금 소유자가 연금에 투자한 원금을 보호합니다. 예를 들어, 연금 소유자는 초기 투자 금액이 완전히 회수될 때까지 매년 연금 잔액의 10%를 인출할 수 있습니다. 그 동안 계획의 나머지 잔액은 시장과 함께 계속 증가합니다.
평생 소득 혜택 특약(LIB)은 일반적으로 가변 연금과 함께 제공됩니다. 라이더와 함께 보험 회사는 월별, 분기별 또는 연간에 관계없이 귀하가 연금에서 정기적인 소득 지불을 받을 것임을 보장합니다. 연금의 실제 잔액이 완전히 소진된 경우에도 지불은 평생 동안 계속됩니다.
LIB는 은퇴자들의 공통적인 관심사인 돈보다 오래 살지 않도록 보장할 수 있습니다. 예를 들어 연금에 $200,000를 투자한다고 가정해 보겠습니다. 이 계약은 연간 소득의 5%를 제공하지만 20년 후에는 연금이 완전히 고갈됩니다. 보험 회사는 귀하에게 합의된 연간 소득 혜택을 계속 지급할 것입니다. 이 경우 평생 동안 $10,000($200,000의 5%)를 지급합니다.
LIB 특약은 예를 들어 60세에 소득 혜택을 받기 시작하고 앞으로 25~30년을 더 살 것으로 예상하는 사람에게 훌륭한 아이디어입니다.
연금의 일반적인 단점 중 하나는 생활 급여 계약으로 설정된다는 것입니다. 즉, 평생 동안 소득 혜택을 제공하지만 일단 사망하면 상속인에 대한 보험 혜택이 없습니다.
이것은 20년 동안 소득을 제공할 의도로 연금을 구입하지만 10년 만에 사망하는 명백한 단점이 될 수 있습니다. 연금 계약의 나머지 자금은 보험 회사에 반환됩니다. 그리고 예상 계약 기간이 절반밖에 남지 않았기 때문에 그 잔액이 상당할 것입니다.
사망 보험금 특약은 귀하가 사망한 경우 상속인에게 사망 보험금을 제공할 수 있는 기능을 제공하여 연금을 생계 보험과 사망 보험 계약으로 전환할 수 있습니다.
사망 혜택 특약은 귀하의 상속인이 귀하가 연금에 대해 지불한 보험료 금액 이상을 받도록 보장합니다. 예를 들어, 연금을 설정하기 위해 $250,000를 지불하고 사망일 현재 보험료의 절반만 반환된 경우 상속인은 $125,000의 사망 혜택을 받을 자격이 있습니다.
사람들이 더 오래 살게 되면서 장기 요양 서비스를 제공하는 것이 점점 더 큰 관심사가 되었습니다. 그러나 장기 요양의 근본적인 문제는 비용이 엄청나게 비싸다는 것입니다. 뿐만 아니라 장기요양보험을 제공하는 보험사도 줄어들고 있습니다.
그러나 장기 요양 특약을 연금에 추가하여 플랜 내에서 해당 비상 사태를 보장할 수 있습니다. 연금은 계약서에 명시된 소득을 제공하지만 필요할 경우 장기 요양 혜택도 지급합니다.
장기 요양 수혜자가 하는 일은 장기 요양 비용을 감당할 수 있도록 소득 지급액을 조정하는 것입니다. 예를 들어 장기 요양 비용이 월 $6,000라고 가정해 보겠습니다. 연금이 $3,000의 월 소득 지급금을 제공할 예정인 경우, 장기 치료가 필요하다고 의학적으로 결정된 경우 지급액은 두 배에서 $6,000까지 늘어납니다.
장기 요양 특약은 일반적으로 연금에서 정상 소득 지급액의 두 배에 해당하는 혜택을 제공합니다. 이러한 이유로 귀하가 거주하는 지역의 장기 요양 시설이 월 $6,000 정도 운영되고 있다는 사실을 알고 있다면 연금을 매월 $3,000의 소득 지급액으로 설정할 수 있습니다. 그렇게 하면 필요한 경우 장기 요양을 감당할 수 있는 능력을 갖게 됩니다.
인상된 지급액은 일반적으로 최대 60개월 동안 사용할 수 있으며 일반적으로 귀하 또는 귀하의 배우자 중 한 사람에게만 적용됩니다. 또한 일반적으로 단일 장기 요양 상황에도 적용됩니다. 예를 들어, 3년 동안 장기 요양을 받았다가 퇴원하는 경우 혜택은 두 번째 입원으로 이어지지 않습니다.
연금에는 지정된 월 소득이 있습니다. 그 소득은 연금 계약을 체결하는 시점에 결정되며 전체 기간 동안 고정됩니다. 이는 연금 소유자에게 보장된 소득을 제공할 수 있지만 인플레이션을 고려하지 않습니다.
이러한 이유로 연금에 생계비 조정(COLA) 특약을 추가할 수 있습니다. 인플레이션 측정에 따라 월별 지불액을 인상합니다.
COLA 특약은 두 가지 방법을 사용하여 수혜금 인상액을 계산합니다. 첫 번째는 노동통계국에서 제공하는 소비자 물가 지수(CPI)와 같은 실제 통계를 기반으로 한 증가율을 기반으로 합니다. 그것은 경제 전반에 걸쳐 사용되는 인플레이션의 가장 일반적인 척도입니다. CPI의 연간 변화는 월별 혜택의 변화를 결정하는 데 사용되며, 지수가 음의 변화(디플레이션)를 보고하는 경우에도 감소할 수 있습니다.
두 번째는 레벨 백분율 증가를 기반으로 합니다. 예를 들어, 특정 비율, 예를 들어 3%(지난 수십 년 동안의 평균 인플레이션율)를 선택할 수 있습니다. 그렇게 하면 인플레이션율에 실제로 어떤 일이 일어나고 있는지에 관계없이 급여 지급액이 매년 증가합니다. CPI가 완전히 정확하지 않다고 생각되면 이 방법을 사용할 수 있습니다. 그러나 물가상승률이 3% 이상으로 증가하면 CPI 방식을 사용하는 것이 좋습니다.
이 특약은 연금 자체에서 지불하는 생계 혜택 외에도 상속인에게 사망 혜택을 제공한다는 점에서 사망 혜택 특약과 매우 유사합니다.
프리미엄 특약의 환불 또는 반환에 따라 보험 회사는 연금의 원금이 지급되기 전에 연금 소유자가 사망하는 경우 특약의 지정된 수익자에게 투자 자금을 반환합니다. 보험 회사에 연금을 설정하기 위해 지불한 보험료와 동일한 현금 환불을 효과적으로 제공하며, 연금이 시작되고 소유자가 사망하는 시점 사이에 지급된 혜택은 공제됩니다.
따라서 $200,000의 보험료를 연금으로 지불하고 10년 동안 총 $100,000의 혜택을 받았다면 나머지 $100,000는 수혜자에게 지급됩니다.
라이더의 특정 변형에서 보험 회사는 계약이 유효한 동안 연금 투자에 대해 얻은 이자를 포함합니다.
당연히 연금 계약 기간이 길수록 원금이 많이 지급될수록 사망 보험금도 낮아집니다. 20년 이상이 지나도 연금이 소진되어 사망 보험금이 지급되지 않을 수도 있습니다.
연금을 설정했지만 생명을 단축시킬 수 있는 건강 관련 상태가 있는 경우 손상 위험 특약을 이용할 수 있습니다. 이 특약이 귀하의 연금에 추가되면 일반적으로 예상되는 단기보다 더 높은 수입을 제공함으로써 임무를 완수할 것입니다.
의학적 상태에는 심장병, 암, 뇌졸중, 알코올 중독, 백혈병, 간경화, 고혈압, 백혈병 및 기타 여러 건강 관련 상태가 포함될 수 있습니다.
이 라이더는 물론 건강 평가를 추가할 것입니다. 생명 보험의 경우와 마찬가지로 보험 회사는 청구된 건강 상태를 뒷받침하는 문서를 제공하도록 요구할 것입니다. 이것은 의료적으로 인수된 생명 보험 정책으로 수행되는 것과 매우 유사한 건강 기록에 대한 조사를 초래할 수 있습니다. 일부 회사에서는 건강 검진을 받도록 요청할 수도 있습니다.
통근 지급 특약을 사용하면 연금에서 일시금을 인출할 수 있습니다. 보장된 출금 혜택 특약과 매우 유사하며 다른 회사에서 제공하는 동일한 특약에 대한 다른 이름일 수도 있습니다. 연금은 일반적으로 평생 동안 꾸준한 수입을 제공하기 위해 설정되기 때문에 일반적으로 일시금 인출 능력을 제한합니다. 이 라이더가 그 가능성을 열어줄 수 있습니다.
일반적으로 특약자는 연금에 대해 지불한 보험료의 백분율 또는 고정 금액을 기반으로 하는 인출 한도와 함께 제공됩니다. 또한 인출은 일반적으로 연금 계약이 시행되는 처음 몇 년으로 제한됩니다.
보장된 최소 누적 혜택 특약(GMAB)은 일반적으로 변동 연금에 첨부되며, 주로 금융 시장의 변화로 인한 계약 가치의 하락으로부터 연금을 보호하기 위해 고안되었습니다.
특약은 계약이 성립된 시점부터 수입 지급을 시작하는 시점 사이에 수령한 최소 금액이 계약에 투자한 달러 금액 또는 계약 가치의 이익이 될 것임을 보장합니다.
이 라이더를 데려가는 데는 약간의 위험이 있습니다. 혜택은 연금 가치가 보장 가치 아래로 떨어질 경우에만 발생합니다. 그렇지 않은 경우 연금 소유자는 결코 받지 못할 혜택에 대해 지불해야 합니다. 일부 보험 회사는 연금의 가치가 보장된 가치보다 높을 경우 특약의 누적 비용이 연금 소유자에게 반환된다는 특약 내 조항이 있습니다. 이것은 귀하의 연금에 이 특약을 추가하기 전에 반드시 확인해야 하는 규정입니다.
보장된 최소 소득 혜택 특약(GMIB)은 계약이 체결된 이후 연금 성과와 상관없이 특정 소득 지급을 보장합니다.
보장된 최소 소득 혜택 특약 하에서 귀하의 소득 지불은 일반적으로 몇 가지 필수 계산을 기반으로 합니다. 예를 들어, 일부 계산에는 다음이 포함됩니다.
보장된 최소 소득 혜택 특약 조건에 따라 가장 높은 소득을 제공하는 옵션에 따라 지급됩니다. 따라서 변동 연금에 $200,000를 투자했고 10년 후에 $250,000의 가치가 있었다면 대신 $200,000에 5%의 이자율을 10년에 걸쳐 복리하여 지급받을 수 있습니다. 결과적으로 $325,779의 값이 됩니다. 귀하의 소득 지급액은 두 숫자 중 높은 숫자를 기준으로 합니다.
보장된 최소 소득 혜택 특약을 추가하는 것은 투자자가 단순히 뮤추얼 펀드에 투자하는 것보다 연금을 선택할 수 있는 중요한 이유입니다. 이는 투자자가 특히 실적이 저조한 시장에서 뮤추얼 펀드가 제공할 수 있는 것보다 더 높은 가치를 가질 수 있는 기회를 갖는다는 것을 의미합니다.
이들은 귀하의 건강 상태 또는 고용 상태와 관련된 라이더입니다. 상황에 맞는 맞춤형 라이더가 있습니다.
부분 장애 혜택 특약 장애 사건으로 생계를 꾸리는 능력이 손상된 경우 급여를 지급합니다. 표준 장애 보험 정책과 달리 실제 고용 소득을 기준으로 혜택을 제공하지 않습니다. 대신 연금 계약에 따라 합의한 월 소득 지급액의 일정 비율을 지급합니다. 일반적으로 1년을 넘지 않는 특정 기간 동안 지불합니다.
특약은 실업 수당도 포함할 수 있지만 별도의 특약으로 설정할 수도 있습니다. 연금은 최대 1년 동안 연금 계약에 동의한 월 소득 지급액의 일정 비율을 지급합니다.
두 경우 모두 항복 수수료가 면제됩니다.
말기 질환 라이더 건강 상태로 인해 기대 수명이 1년 이하인 경우 연금의 일정 비율을 이용할 수 있습니다. 그 기간 내에 항복 수수료가 면제됩니다.
보시다시피, 상상할 수 있는 모든 상황에 대비할 수 있는 라이더가 있습니다.
연금 투자를 고려하고 있다면 모든 연금 자체 또는 개인 상황에 대한 우려
연금에 추가될 수 있는 라이더가 있을 가능성이 있으며, 그 라이더는 문제가 무엇이든 처리할 것입니다.