연금은 일반적으로 은퇴 목적으로 구입합니다. 모든 사람을 위한 것은 아니지만, 생활비를 충당하기에는 충분하지 않을 수 있는 완벽한 연금 대체 또는 보충 연금이 될 수 있습니다.
그러나 대부분의 사람들이 은퇴와 관련하여 가장 걱정하는 것 중 하나는 인플레이션입니다. 은퇴 당시에 얼마나 많은 수입이 있었는지에 상관없이 인플레이션은 생활비를 높이고 65세에 버는 수입이 불과 몇 년 만에 충분하지 않게 될 가능성이 있습니다.
그러나 연금과 관련하여 보험 회사는 인플레이션 문제를 해결할 수 있는 해결 방법을 제시했습니다. 그들은 귀하의 연금에 생활비를 추가할 수 있습니다. 그렇게 함으로써 귀하의 소득 지급액이 매년 증가하는 생활비에 보조를 맞출 수 있도록 조정될 수 있습니다.
연금에 생활비 특약을 추가하려면 먼저 미래에 더 높은 가격 수준을 계산하는 데 사용할 방법 유형을 선택할 수 있습니다(다음 두 섹션 참조). 그렇게 하면 연금으로 받는 소득 지급액이 매년 더 높게 조정됩니다.
아주 간단해 보이죠?
그러나 실제로는 그렇게 간단하지 않으며, 그렇기 때문에 연금이 있는 모든 사람이 생계비 특약을 추가하는 것은 아닙니다.
특약을 추가하기로 결정하면 보험 회사는 귀하가 연금에서 받게 될 연간 소득 지불의 기본 금액을 낮춥니다. 이는 라이더의 비용을 낮추기 위한 것입니다.
예를 들어, 보험 회사는 연금의 초기 지불액을 월 $10,000에서 $6,000로 낮출 수 있습니다. 연간 5% 인상을 결정하면 대략 이 정도가 됩니다. 연간 인상액이 낮으면 초기 지불액이 높아지고 인상액이 높으면 낮아집니다. 처음에는 은퇴할 때 큰 타격을 받을 수 있지만 나중에 실제로 필요할 때 혜택이 제공됩니다.
예를 들어 연간 5% 인상을 선택하면 65세에 받기 시작하는 $6,000 지불액이 20년 후인 85세가 되면 $15,919로 늘어납니다.연간 지급액 증가분으로 5%를 선택하면 특약을 추가하지 않았다면 얻을 수 있는 소득 지급 수준에 도달하는 데 약 10년이 걸립니다. 즉, 은퇴하고 65세에 소득 지급을 시작하면 약 75세에 라이더의 손익분기점에 도달하게 됩니다. 그 이후에 라이더는 귀하에게 유리하게 일하기 시작할 것입니다.
당연히, 초기에 소득 손실이 나중에 더 높은 지불금을 정당화할 것인지 여부를 저울질해야 할 것입니다. 가장 일반적으로 몇 년, 확실히 10년 이상을 살 것으로 예상한다면 생활비를 고려하고 싶을 것입니다. 그러나 10년 정도만 연금이 지급될 것으로 예상한다면 해당 라이더는 받을 가치가 없을 수도 있습니다.
COLA 조정을 결정하는 가장 일반적인 방법은 소비자 물가 지수(CPI)입니다.
이것은 미국 정부의 노동통계국(BLS)이 내놓은 널리 인정되는 인플레이션 측정치입니다. 일반적으로 사회 보장, 연금, 급여 인상 및 세금 구분, 개인 면제 및 표준 공제와 같은 세금 코드를 사용한 인플레이션 조정과 같은 지불의 연간 변동을 계산하는 데 사용됩니다.
CPI는 경제 전반에 걸쳐 널리 소비되는 공통 상품 및 서비스 가격의 연간 변화를 측정합니다. 여기에는 식음료, 주택, 의류, 교통, 의료, 레크리에이션, 교육, 통신 서비스 및 기타 여러 가격의 가격 변동이 포함됩니다.
대부분 전국의 일반적인 가격 변동을 측정합니다. 그러나 특정 가격 변동은 한 지역에서 다른 지역보다 더 중요할 수 있으므로 CPI는 가격 변동의 완벽한 척도가 아닙니다. 여전히 가장 일반적으로 사용되는 인플레이션 통계이며, 반드시 그런 것은 아니지만 연금에 대한 연간 COLA 조정을 계산하는 데 사용할 수 있습니다.
생명 보험 회사는 일반적으로 두 가지 유형의 생활비 조정 중 하나를 제공합니다. 첫 번째는 레벨 퍼센트 증가입니다. 두 번째, CPI 기반 증가 , 실제로 위에서 설명한 대로 CPI의 변경 사항을 기반으로 합니다.
이 계산 방법은 CPI를 기반으로 하는 것이 아니라 미리 결정된 백분율을 기반으로 합니다. CPI를 기반으로 한 역사적 인플레이션율은 지난 수십 년 동안 약 3%(최근 몇 년 동안은 2%에 가까움)를 유지했기 때문에 3%는 수준 퍼센트 증가에 사용되는 가장 일반적인 비율입니다. 그러나 실제 백분율 변경은 최저 1%에서 최고 6%까지 발생할 수 있습니다.
이것이 의미하는 바는 CPI에 의해 결정된 실제 인플레이션율에 관계없이 연금 소득 지급액이 연간 3%(또는 선택한 비율)만큼 증가한다는 것입니다.
보험 회사에 따라 연간 인상액은 간단한 또는 복합 기초. 단순하게 계산하면 연간 증가액은 연금의 원래 가치를 기준으로 합니다. 복합 기준으로 계산하는 경우 각 연간 계산은 가장 최근 연도의 값을 기준으로 합니다. 복합 방식이 가장 일반적이며 앞으로 가장 높은 소득을 올릴 수 있는 방식입니다.
수준 퍼센트 증가는 우리가 지난 수십 년 동안 있었던 것과 유사한 저인플레이션 기간에 가장 잘 작동하는 경향이 있습니다. 또한 CPI가 실제 인플레이션율을 적절하게 측정하지 못한다고 생각하는 경우 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 일반적인 가격 수준의 증가를 보다 적절하게 반영하는 비율을 선택할 수 있습니다.이것은 CPI로 측정된 가격 수준의 실제 변화를 기반으로 하기 때문에 실제로 진정한 COLA 조정입니다. 연간 CPI 변경은 매년 1월 1일을 기준으로 계산됩니다. 변경 사항이 나오면 그에 따라 연금 소득이 조정됩니다.
CPI 기반 증가의 단점 중 하나는 지수의 증가가 거의 또는 전혀 없는 해가 있을 수 있다는 것입니다. 이 경우 해당 연도의 연금 지급액은 증가하지 않습니다. 그러나 CPI 기반 증가 방법은 인플레이션이 높을 때 더 잘 작동합니다. 예를 들어, 1970년대와 1980년대 초반에는 연간 인플레이션율이 높은 한 자릿수에 있었고 때로는 두 자릿수까지 갔습니다. 이러한 환경에서 CPI 기반 인상을 통해 상승하는 가격 수준을 더 잘 따라갈 수 있습니다.
인플레이션이 미래에도 계속해서 문제가 될 것이라고 생각되면 생활비 특약을 계획에 추가하는 것을 고려할 수 있습니다.
현재 인플레이션이 완만하지만 인플레이션이 낮은 상태에서 지속적으로 지불 수준을 높이기 위해 레벨 백분율 증가 방법을 사용할 수 있습니다.
또는 실제로 연간 가격 수준 증가를 추적하는 CPI 기반 증가 방법 사용을 고려할 수 있습니다.
예상 수명도 여기에서 고려되어야 합니다. 귀하의 연금이 향후 20년 또는 30년 동안 소득을 지불할 것으로 예상한다면, 오늘 결정된 지불금이 미래에는 충분하지 않을 수 있기 때문에 생활비 특약이 더 중요합니다.그러나 고려해야 할 한 가지 요소는 비용입니다. 생활비 특약은 연금의 초기 수입원을 감소시키므로 더 높은 미래 지불액이라는 측면에서 받게 될 혜택과 비교해야 합니다. 대안은 생활비 특약을 피하고 대신 더 큰 기본 연금에 투자하는 데 추가 프리미엄 비용을 적용하는 것입니다.
귀하의 연금에 대한 추가 기능이 항상 그렇듯이 특약의 혜택과 비용 모두에 대해 철저히 논의하십시오. 특정 라이더를 추가하거나 제외하는 결정은 자동으로 이루어지지 않습니다.