베이비 붐 세대는 퇴직금이 얼마나 오래 갈지 과대평가하거나, 얼마나 오래 살지 과소평가하는 것 같습니다. Boston College의 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)의 새로운 연구에 따르면 붐 세대는 이전 세대가 누렸던 연금에 대한 광범위한 접근성이 부족하기 때문에 이전 세대보다 은퇴 자산을 더 빨리 소진할 수 있습니다. 미시간 대학의 건강 및 은퇴 연구 데이터를 사용하여 CRR 연구원은 은퇴자가 처분할 수 있는 연금 자산이 많을수록 자산을 덜 소모한다는 결론을 내렸습니다. 재정 고문은 퇴직 후 필요한 은퇴 저축액과 소득을 계산하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
1946년에서 1964년 사이에 태어난 미국인 세대인 베이비 붐 세대는 고용주가 확정급여형에서 확정기여형으로 전환함에 따라 퇴직 계획의 "대규모 변화"를 겪었습니다. 확정 급여(DB) 또는 연금 계획이 수혜자에게 보장된 소득 흐름을 제공하는 반면, 401(k)와 같은 확정 기여 계획은 일반적으로 고용주의 관점에서 훨씬 저렴하고 덜 복잡하지만 직원에게 미래에 대한 보장을 제공하지는 않습니다. .
결과적으로 1960년 이후에 태어난 사람들은 연금 계획에 대한 접근이 제한되었으며 401(k)가 도입된 이후로 그 가용성은 급격히 떨어졌습니다. 건강 및 은퇴 연구의 데이터를 사용하여 CRR 연구원은 1920년에서 1940년 사이에 태어난 가구주가 DB 플랜에 액세스할 수 있음을 발견했습니다.
CRR의 Robert Siliciano와 Gal Wettstein은 "DB가 있는 퇴직자는 지출을 충당하기 위해 퇴직 계좌에서 금융 자산을 인출할 필요가 줄어들었고 이러한 자산을 노년의 의료비나 유산을 위해 유보할 수 있었습니다."라고 썼습니다.
연금이 제공하는 수입이 보장되지 않으면 베이비 붐 세대는 장수 위험으로 알려진 은퇴 저축보다 오래 살 위험이 더 커질 수 있습니다. 실제로 Siliciano와 Wettstein은 70세, 75세 및 80세에 DB 플랜이 있는 퇴직자와 없는 퇴직자의 인출 속도를 비교했습니다. 세 연령 모두에서 DB 플랜이 있는 퇴직자의 인출 속도가 더 느렸습니다.
연구원들은 초기 자산이 200,000달러이고 DB 플랜에 액세스할 수 있는 퇴직자가 70세까지 자산이 28,000달러 더 많다는 것을 발견했습니다. Siliciano와 Wettstein은 "75세와 80세가 될 때까지 DB 플랜을 사용하는 가구는 초기 자산에서 36 로그 포인트를 덜 인출했으며, 이는 86,000달러 더 많은 자산에 해당합니다."라고 적었습니다.
연구원들은 과거 세대의 감소 속도를 기반으로 예측한 베이비 붐 세대가 은퇴 저축을 하는 속도를 "과소 평가"할 가능성이 있다고 결론지었습니다.
Siliciano와 Wettstein은 연금 자산의 비율이 더 높은 퇴직자들이 다른 사람들보다 더 느린 속도로 자산을 끌어모았다고 논문 초기에 지적합니다. 연금화된 자원에는 지금은 훨씬 덜 일반적인 DB 플랜 유형이 포함되지만 사회 보장 및 상업 연금도 이 법안에 적합합니다.
퇴직이 임박한 연금이 없는 근로자는 궁극적인 혜택을 최대화하고 보장된 유일한 소득원을 부풀리기 위해 가능한 한 사회 보장을 연기하는 것을 고려할 수 있습니다. 혜택을 극대화하려면 최소 35년 동안 일하고 정년 퇴직 연령(1960년 이후 출생자는 67세)에 도달해야 합니다. 정년퇴직 연령 이후로 사회보장 청구를 연기하기로 선택하면 최종 혜택을 훨씬 더 많이 받을 수 있습니다.
상업 연금은 또한 연금 계획이 제공했을 보장된 소득을 대체할 수 있어 일부 사람들에게 인기 있는 투자가 될 수 있습니다. 이러한 금융 계약을 통해 미래 수입원에 대한 일시불 또는 정기 지불을 교환할 수 있습니다. 그러나 충분히 오래 살지 않더라도 깨지지 않을 위험이 있습니다. 높은 수수료와 계약 제한도 억제 요인이 될 수 있습니다.
마지막으로 저축액이 고갈되지 않도록 하려는 퇴직자는 매년 인출하는 것이 안전한지 신중하게 계획해야 합니다. 아마도 은퇴 시 가장 많이 인용되는 경험 법칙에 따르면 은퇴 첫 해에 저축액의 4%를 인출한 다음 매년 인플레이션에 맞게 인출액을 조정하면 해당 저축액은 30년 동안 지속되어야 합니다. 그러나 은퇴 첫해가 시내 시장과 일치한다면 포트폴리오 가치는 그렇지 않을 때보다 낮아질 것입니다. 일련의 수익 위험으로 알려진 시내 시장에서 돈을 인출하면 수익이 줄어들고 알의 크기가 더 빨리 줄어듭니다.
유연성을 유지하고 시장 변동성 동안 인출율을 조정할 수 있는 것이 중요합니다. 현금을 보유하면 주가가 하락할 때 포트폴리오에서 너무 많이 인출하는 것을 방지할 수도 있습니다.
베이비 붐 세대는 전통적인 연금 계획에 대한 접근성이 낮았기 때문에 근로자가 일반적으로 연금을 수령했던 이전 세대보다 더 빨리 퇴직금을 인출할 위험이 더 높습니다. 사회 보장을 연기하고, 연금에 투자하고, 유연한 인출 비율을 유지하면 이러한 손실 위험을 완화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
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