Fidelity Investments에 따르면 2021년 1분기에 401(k) 및 IRA 백만장자의 수가 사상 최고치를 기록했습니다. 퇴직금 잔액은 코로나19가 처음 발생한 해부터 꾸준히 회복되어 팬데믹 이전 수준을 넘어섰습니다. 오늘날 365,000명 이상의 Fidelity 투자자가 307,600명 이상의 IRA 백만장자와 함께 7자리 숫자 401(k) 잔액을 자랑합니다. 자금이 넉넉한 퇴직 계좌는 경력이 끝난 후 필요한 재정적 안정을 제공할 수 있습니다. 그러나 401(k) 백만장자가 되려면 따라야 할 몇 가지 단계가 있습니다.
재무 고문이 401(k) 처리를 도와 투자 수익을 극대화할 수 있습니다.
401(k) 투자자가 401(k) 백만장자로서 은퇴할 기회를 극대화하기 위해 해야 할 10가지 주요 조치가 있습니다. 물론 이러한 단계를 따른다고 백만장자가 된다는 보장은 없지만 다음과 같은 여러 조치를 취하지 않고는 그러한 수준에 도달하지 못할 것입니다.
은퇴 계좌 또는 모든 투자에서 가장 중요한 요소 중 하나는 시간입니다. 401(k) 저축 계좌에 더 일찍 납입을 시작할수록 돈이 더 오래 성장해야 하고 더 많은 수익이 복리(또는 배가)될 수 있습니다.
가능한 한 빨리 은퇴 저축을 시작하면 401(k) 백만장자가 되고 미래에 성공적으로 자금을 조달할 가능성이 높아집니다. 하지만 은퇴 저축을 늦게 시작한다면 어떻게 될까요? 아직 목표를 달성할 기회가 있습니까?
부분적으로 이에 대한 답은 이 시점부터 매년 얼마를 저축하고 은퇴 저축을 어떻게 투자하느냐에 달려 있습니다. 그러나 오늘 시작하는 것이 내일(또는 지금부터 1년 후) 시작하는 것보다 여전히 낫습니다. 특히 지금 가능한 한 적극적으로 저축할 수 있다면 더욱 그렇습니다.
은퇴를 위해 백만 달러를 저축하는 것은 흥미진진한 목표입니다 ... 하지만 이것이 당신이 염두에 두고 있는 미래의 라이프스타일에 자금을 조달하기 위한 올바른 목표입니까?
당신의 현재 지출 습관과 예산이 직장 동료, 가장 친한 친구, 심지어 형제 자매들과도 다를 가능성이 있습니다. 은퇴 계획도 다를 수 있습니다. 일부 사람들은 예를 들어 정원을 가꾸고 손자를 방문하는 데 몇 년을 보내면서 빚 없이 은퇴할 계획입니다. 다른 사람들은 마침내 은퇴하여 세계를 여행하거나 해변에서 꿈의 집을 사고 싶어합니다.
은퇴 후 어떤 모습을 원하는지, 그리고 그 생활 방식이 현실적으로 얼마만큼의 비용을 들일지 결정하는 데 시간을 할애하는 것이 중요합니다.
어떤 경우에는 특히 가져올 다른 자산이 있는 경우 백만 달러가 필요하지 않을 수도 있습니다. 그러나 다른 사람들에게는 401(k)에 백만 달러가 있으면 지속하기에 충분하지 않습니다. 보고 있는 미래에 적절한 자금을 조달할 수 있도록 퇴직 저축 목표를 적절하게 설정하십시오.
직장에서 후원하는 401(k)의 좋은 점 중 하나는 기부가 자동화될 수 있다는 것입니다. 고용주는 예금이 계좌에 입금되기 전에 급여에서 자금을 빼낼 수 있으므로 매달 "자신에게 먼저 지불"하고 목표를 달성할 수 있습니다.
그러나 어떤 경우에는 은퇴 저축이 자동화되지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 소규모 사업체 소유자인 경우 SIMPLE 401(k) 또는 단독 401(k)를 설정해야 할 수 있습니다. 이 경우 자신의 기부금을 설정하고 자신의 저축 목표를 달성할 책임이 있습니다.
어떤 퇴직 저축 수단을 선택하든 정기적으로 지속적으로 기여하고 있는지 확인하십시오.
오늘 저축을 많이 할수록 은퇴 저축이 늘어나고 목표를 달성할 가능성이 높아집니다. 401(k) 백만장자가 되고 싶든, 조기 은퇴를 목표로 하고 있든, 아니면 단순히 재정적으로 독립하고 싶든 매달 감당할 수 있는 최대 금액을 저축하면 목표를 달성할 수 있습니다.
IRS는 매년 401(k)에 저축할 수 있는 금액을 제한합니다. 2021년의 경우 이 한도는 $19,500입니다(50세 이상인 경우 추가로 $6,500를 적립금으로 예치할 수 있습니다). 예산이 허락한다면 저축 성공 가능성을 높이기 위해 기부금을 최대한 활용하십시오.
연간 $19,500이 감당할 수 없다면 감당할 수 있는 최대 금액을 투자하세요. 소득의 최소 10%에서 15%를 저축하는 것을 목표로 하고 잔액이 늘어나는 것을 지켜보십시오.
퇴직 기여금에 대한 고용주 매칭은 저축 노력을 증폭시키는 한 가지 훌륭한 방법입니다. 이것은 본질적으로 무료이며 가능한 한 테이블에 두는 것을 피해야 합니다. 고용주가 퇴직 저축에 기여한 금액의 일부를 일치시키겠다고 제안하는 경우, 귀하는 이 금액을 최대한 활용할 수 있을 만큼 적어도 예금을 하고 있는지 확인해야 합니다. 최대값은 일반적으로 급여의 일정 비율(종종 3%에서 5% 사이)입니다.
또한 자금이 "베스팅"될 수 있다는 점에 유의하십시오. 즉, 고용주와 최소한의 시간을 함께 하는 경우에만 전체 매칭 금액을 받을 수 있습니다. 그 베스팅 기간이 끝나기 전에 직장을 그만두면 전체 매칭을 받을 수 없습니다.
고용주는 401(k)에 대해 여러 투자 옵션을 제공할 수 있습니다. 이 경우 수익을 극대화할 수 있는 최상의 기회를 얻을 수 있도록 각 옵션을 조사하는 데 시간을 할애하십시오.
귀하의 위험 감수성과 은퇴 계획을 고려하십시오. 은퇴가 멀수록 더 많은 위험을 감수할 수 있고 잠재적인 수익은 더 높아집니다. 또한 비용 측면에서 각 펀드 옵션을 저울질하십시오.
귀하의 401(k)에는 다양한 수수료와 비용이 포함되며 플랜마다 다릅니다. 이러한 수수료는 작게 보일 수 있지만(종종 퍼센트 포인트의 일부), 시간이 지나면 실제로 추가될 수 있습니다.
401(k)에 대한 수수료는 자동으로 공제되므로 플랜 비용이 얼마인지 인식하지 못할 수도 있습니다. 은퇴 계획 비용으로 지출하는 모든 달러는 미래를 위해 성장하거나 복합할 수 없는 달러입니다. 예상 수익과 계획 비용의 균형을 맞추기 위해 최선을 다하고 수수료를 절약할 기회가 있으면 계획 변경을 고려하십시오.
각 고용주는 자체 퇴직 계획 옵션을 제공합니다. 직업을 바꾸면 새 고용주에게 관리형 플랜이 제공될 수 있으며, 이는 현재 귀하의 자금을 보유하고 있는 플랜보다 더 나을 수 있습니다.
직업을 변경할 때 기존 401(k) 저축에 대한 세 가지 기본 옵션이 있습니다. 다음을 수행할 수 있습니다.
401(k)에 충분한 돈이 있는 경우(보통 $5,000 이상) 대부분의 플랜에서는 이를 그대로 두는데, 큰 수익을 보고 플랜 비용에 만족한다면 좋은 결정이 될 수 있습니다.
그러나 거기에 $5,000 미만이 있거나, 아직 새 직장으로 옮기지 않았거나, 플랜의 관리 또는 수수료에 만족하지 않는 경우 롤오버가 더 나은 생각입니다.
고려해야 할 첫 번째 방법은 돈을 전통적인 IRA로 돌리는 것입니다. 새 고용주가 401(k)를 제공하지 않거나, 다른 고용주가 준비되어 있지 않거나, 계정 옵션에 더 많은 유연성을 갖고 싶은 경우 이것이 최선의 선택이 될 수 있습니다. IRA는 거의 모든 중개 회사에서 제공하며 비용 대비 다양한 옵션을 제공합니다.
두 번째 옵션은 저축액을 새 고용주의 401(k)에 넣는 것입니다. 그들이 더 나은 자금을 제공하거나 계획에 대해 더 낮은 수수료와 비용을 제공한다면 이것이 아마도 최선의 조치일 것입니다.
401(k) 백만장자 지위에 도달하려고 하든 성공적인 은퇴를 원하든 수십 년 동안 저축하는 동안 명심해야 할 한 가지 중요한 규칙이 있습니다. 돈을 건드리지 마십시오.
인생에서 어떤 일이 닥치더라도 퇴직금을 인출하고 싶은 유혹을 피하십시오. 조기 인출은 진행 상황을 기하급수적으로 탈선시킬 뿐만 아니라 패널티와 수수료를 부과할 수도 있습니다. 대부분의 경우 추가 비용이 들지 않습니다.
예상치 못한 상황이 발생하면 예정보다 일찍 퇴직금을 인출하기 전에 가능한 대안을 고려하십시오. 많은 경우 개인 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC)가 귀하의 요구 사항도 충족할 수 있습니다.
401(k)가 가장 인기 있는 퇴직 계좌 옵션이지만 유일한 옵션은 아닙니다. 저축 전략과 저축해야 하는 금액에 따라 다양한 저축 수단에 은퇴 노력을 분산시키는 것을 고려할 수 있습니다.
기존 또는 Roth IRA는 은퇴 저축을 위한 또 다른 훌륭한 옵션이 될 수 있습니다. 특히 이미 401(k) 기여금을 최대한 활용하고 있는 경우 더욱 그렇습니다. 개인 투자 포트폴리오에 집중할 수도 있습니다. 여기에서 고용주가 제공하지 않는 펀드 또는 개별 회사 주식에 투자할 수 있습니다.
또한 임대 부동산이나 리츠와 같은 부동산 투자를 활용하여 은퇴 현금 흐름을 강화할 수 있습니다. 여기에는 401(k) 또는 IRA와 동일한 세금 혜택이 포함되지 않지만 자금이 넉넉한 은퇴 전략에 큰 도움이 될 수 있습니다.
7자리 균형을 목표로 하든 안락함을 목표로 하든 퇴직을 위한 저축은 수십 년에 걸친 여정입니다. 보안. 물론 이 10단계를 따른다고 401(k) 백만장자가 된다는 보장은 없습니다. 그러나 그것들을 따르면 은퇴 목표를 달성할 가능성이 높아지고 은퇴 후 재정적 안정을 느낄 수 있습니다.
사진 제공:©iStock.com/TakakoWatanabe, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Yuri_Arcurs