401(k)가 목표 날짜 펀드에 투자되었거나 IRA의 목표 날짜 펀드를 고려하고 있을 수 있습니다. 다음과 같은 중요한 질문에 대한 논쟁이 커지고 있다는 사실을 알아야 합니다. 이 기금이 은퇴 저축 수단으로 얼마나 잘 작동합니까? 이 인기 있는 펀드의 장단점에 대해 읽어보십시오.
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목표 날짜 펀드(TDF)는 다음과 같이 작동합니다. 원하는 은퇴 연도에 따라 펀드를 선택하고 은퇴 시점이 얼마나 가까웠는지에 따라 펀드가 재조정되므로 주식과 채권 할당을 조정하는 수고를 덜 수 있습니다.
젊고 은퇴가 먼 꿈일 때 TDF는 위험에 더 많이 노출되고 보상에 대한 더 많은 잠재력을 제공합니다. 즉, 보유 자산의 비율이 주식에 있고 채권 비율이 낮아질 것입니다.
나중에 은퇴가 가까워지면 비근로 기간에 가까워질수록 보다 보수적인 접근 방식이 적합하다는 이론에 따라 포트폴리오 할당이 덜 위험할 것입니다(채권, CD 및 단기 금융 시장 계정을 생각하십시오).
TDF는 은퇴 저축에 대한 접근 방식으로 자신을 보호하기 위해 고안되었습니다. 우리는 무엇을 의미합니까? 글쎄, 목표 날짜 펀드를 사용하면 예를 들어 주가가 높을 때 주식을 사는 것과 같이 은퇴 할당을 현명하지 않게 땜질할 방법이 없습니다. 그리고 평균적으로 과로한 미국인에게 최소한의 노력만 필요로 하는 은퇴 저축 수단은 최대한의 매력을 가지고 있습니다. 이 기금을 사용하면 a) 더 쉽고 b) 계획대로 진행되지 않는 DIY 투자에 참여하기로 결정한 경우 은퇴 저축을 소진할 가능성을 줄이는 손쉬운 접근 방식을 취할 수 있습니다.
TDF는 위험을 관리하여 경력 초기에 더 많은 보상 가능성을 제공하고 나이가 들고 퇴직 자금이 필요할 때 위험을 줄입니다. 이론적으로 TDF는 완벽합니다. 시장 침체로 모든 것을 잃을 수 있는 경우 은퇴를 1년 남겨두고 주식에 막대한 투자를 하고 싶어하는 사람은 아무도 없습니다.
TDF가 쉽고 상대적으로 위험이 낮은 경우, TDF가 무엇입니까? 사람들이 더 오래 사는 상황에서 TDF에 대한 비평가들은 이 기금으로 인해 평균적인 은퇴자들이 은퇴 저축보다 더 오래 살 위험인 "장수 위험"에 취약하다고 말합니다. 많은 TDF를 사용하면 은퇴할 즈음에는 자산의 30%만 주식에 보유하게 됩니다.
그러나 이 할당으로 얻을 수 있는 것보다 더 많은 수익이 필요하다면 저축을 많이 하지 않았거나 아주 오래 살 것이기 때문에 어떻게 하시겠습니까? 또는 은퇴하는 해가 주식에 좋은 해가 되어 잠재적인 이익을 놓치고 있다면 어떻게 될까요? 이러한 질문으로 인해 일부 업계에서는 TDF의 유용성에 의문을 제기했습니다. 펀드는 시장 실적이 아니라 연령에 따라 균형을 재조정하도록 설계되었으므로 수익을 최적화할 가능성이 낮습니다.
일부 TDF는 퇴직금을 줄이는 막대한 수수료를 부담할 수도 있습니다. 최근 규정은 근로자가 다양한 401(k) 옵션과 함께 제공되는 수수료를 더 쉽게 식별할 수 있도록 노력했지만 설문 조사에 따르면 우리 중 많은 사람들이 여전히 401(k)가 어떻게 작동하는지 이해하지 못하는 것으로 나타났습니다. 설상가상으로 많은 미국인들은 TDF에 저축하는 것이 은퇴 소득 보장을 의미한다고 믿습니다. 아니요. TDF는 경기 침체에 은퇴 저축이 사라질 위험을 최소화하도록 설계되었지만 위험이 없고 확정 급여 계획이 아닙니다.
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TDF의 또 다른 특징은 이것이 유일한 투자 수단으로 작동하도록 설계되었다는 것입니다. 주식과 채권의 조합으로 다른 퇴직 저축이 있는 경우 TDF는 이를 고려하지 않습니다. 결과? 위험에 과도하게 또는 과소하게 노출되고 충분히 분산되지 않을 수 있으므로 과세 대상 계정이 TDF를 보완하도록 DIY 재조정을 수행해야 합니다.
미래에 근로자들은 TDF의 장점을 취하는 장기 수명 주기 펀드에 투자할 수 있는 옵션을 가질 수 있습니다. 현재의 단점. 이러한 펀드는 시장이 상승할 때 이익을 실현할 가능성을 높이고 시장이 하락할 때 손실을 제한하기 위해 더 자주 재조정할 수 있습니다. 그 동안, 저렴한 TDF는 자신의 은퇴 투자에 손을 대고 싶지 않은 사람에게 여전히 좋은 선택이 될 수 있습니다.
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