올해 퇴직 계좌에서 자금을 빌리거나 인출했거나 생계를 유지하기 위해 새로운 기부를 중단했다면 혼자가 아닙니다. 코로나바이러스 전염병은 많은 사람들에게 재정적 어려움을 야기했습니다.
Bankrate.com의 2020년 설문조사에 따르면 일하고 있거나 최근에 실직한 사람들의 27% 이상이 올해 401(k) 또는 IRA를 포함한 퇴직 저축 계좌에서 인출했거나 수입원으로 사용할 계획인 것으로 나타났습니다. . 또한 설문조사에 따르면 미국인 5명 중 1명은 COVID-19 위기가 시작되기 전보다 현재 은퇴 계좌에 덜 기여하고 있는 것으로 나타났습니다. 1
금융 전문가들은 일반적으로 저축자들에게 은퇴 계좌를 습격하지 말라고 경고하지만 선택의 여지가 없는 사람들에게도 안심을 제공합니다. 결국, 모든 합리적인 저축 전략은 길에서 약간의 충돌을 고려합니다.
중요한 것은 수입이 허용되는 즉시 저축을 정상 궤도에 올려놓는 것입니다.
인디애나주 인디애나폴리스의 매스뮤추얼 금융 전문가인 엠마 맥로버츠(Emma McRoberts)는 "진정한 계획이 있어야 한다"고 말했다. 다른 사람들은 부채를 청산하기 위해 완전히 인출했습니다. “예를 들어, 미래에 기부금을 어떻게 '두 배로 늘릴' 수 있는지 생각해 보세요. 기부를 중단한 경우 다시 시작하고 싶은 마감일은 언제입니까? 당신이 기부한 돈이 불필요한 지출이 아니라 절약되고 있는지 어떻게 확인할 수 있습니까?”
퇴직 계좌를 재구축하려면 다음 단계를 고려하십시오.
각 단계를 자세히 살펴보세요.
완화한 상환 규정 활용
2020년의 새로운 연방법은 상환을 더 쉽게 할 수 있도록 합니다.
코로나바이러스 발생으로 재정적 어려움에 직면한 가족을 지원하기 위한 CARES 법은 2020년에 적격 퇴직 계획에서 대출 또는 인출에 대한 규칙을 일시적으로 완화했지만 계획 후원자가 차용인에게 최대 대출 상환을 위해 추가 1년(총 6년). (자세히 알아보기: 경기부양 패키지(CARES Act)가 귀하에게 의미하는 바)
구제 법안은 퇴직 계좌 대출에 대한 2020년 한도를 높였습니다. 401(k), 403(b), 401(a) 및 기타 적격 정부 계획에서 $50,000 또는 가득된 계정 잔액의 100%에서 $100,000로. 혜택을 받은 차용자는 퇴직 계좌 대출을 제때 상환해야 합니다. 그렇지 않으면 미지급 잔액이 조기 분배로 전환되어 일반 소득으로 과세됩니다. 2
CARES 법은 유사하게 퇴직 계좌 인출에 대한 관대함을 제공했습니다. , 코로나바이러스로 재정적 피해를 입은 59½세 이하의 사람들이 표준 10% 조기 분배 패널티 없이 2020년에 은퇴 계좌에서 최대 $100,000를 인출할 수 있도록 허용합니다. 여기서 핵심은 코로나바이러스 관련 배포여야 한다는 것입니다.
McRoberts는 "재무 전문가로서 은퇴 계좌에서 돈을 빼는 것은 권장하지 않지만 CARES 법은 가장 큰 단점인 벌금을 무의미하게 만들었습니다."라고 말했습니다.
COVID-19 관련 인출을 한 은퇴 저축자는 인출 금액에 대해 여전히 일반 소득세를 납부해야 합니다. 다만, 배당금을 받은 날부터 3년 이내에 인출금액을 대체하는 경우에는 그 조세를 면제할 수 있다. 분배로 인한 모든 과세 소득을 2020년 소득에 포함하도록 선택하지 않으면 2020년, 2021년 및 2022년 과세 연도에 균등하게 분할됩니다.
Tysons Corner에 있는 Veritas Financial의 재무 전문가인 Brock Jolly는 "일반적으로 누군가가 납세 의무 및/또는 벌금을 피할 수 있도록 하는 특별 조항이 있다면 이것이 훌륭한 목표라고 제안합니다."라고 말했습니다. , 버지니아. "완전히 갚지 못하더라도, 없는 것보다는 낫다!"
자동 조종 기능으로 결제하기
재정적으로 건전한 상태를 유지하려면 은퇴 계좌에 규율되고 일관되게 지불해야 합니다. McRoberts는 또한 인출한 돈으로 투자 수익을 내지 못한 몇 개월 또는 몇 년을 보상하기 위해 미래 기여금을 늘려야 할 수도 있다고 말했습니다.
많은 401(k) 제공자는 상환 기간에 따라 급여에서 직접 대출금을 빼는데, 이는 틀림없이 빚을 갚는 가장 쉬운 방법일 것입니다. 사용하기 전에 갚으십시오. (어떤 이유로든 고용주를 떠날 경우 401(k) 대출의 미지급 잔액이 즉시 전액 상환될 수 있습니다.)
자동 지불 계획이 없다면, 특히 2020년에 COVID-19 어려움에서 철수를 한 사람들의 경우, 잔액을 전액 상환하기 위해 매월 은퇴 계좌로 송금해야 하는 금액을 스스로 계산해야 합니다. 마감.
속도 문제
돈의 시간 가치는 빚을 갚을 때 중요한 요소입니다. 귀하의 돈이 은퇴 저축 계좌 밖에 남아 있는 날은 잠재적인 투자 수익을 내지 못하는 또 다른 날입니다.
예를 들어, 연 평균 7%의 수익을 내는 401(k)에서 $10,000를 빌리고 5년에 걸쳐 상환하는 경우 Bankrate 401(k)에 따르면 대출을 제때 상환하면 $2,795를 잃게 됩니다. ) 대출 계산기. 그것은 대출 상환에 대한 5%의 이자율과 은퇴까지 30년의 기간을 가정합니다. 대출을 상환하지 않으면 추가 세금과 10%의 벌금이 부과되고(2020년 COVID-19 분배 자격이 없는 경우) 손실액은 약 $103,000까지 증가합니다.
Jolly는 401(k) 대출의 경우 대출 잔액에 대해 지불한 이자가 다시 귀하에게 돌아가는 것이 사실이지만 대출 지불금은 전통적인 기부금처럼 세금 공제 대상이 아니라고 말했습니다. (자세히 알아보기: 은퇴 계획에서 차입할 때의 위험)
또한 고용주는 대출금을 전액 상환할 때까지 새로운 기부금을 납입하거나 고용주가 일치하는 금액을 징수하는 것을 허용하지 않을 수 있습니다.
가능한 한 빨리 상환함으로써 은퇴 저축을 활용하는 기회 비용을 최소화하고 잠재적으로 부를 축적하는 데 도움이 되는 새로운 기여를 재개할 수 있는 위치에 놓이게 됩니다.
귀하가 50세 이상이고 401(k), 403(b), 대부분의 457 플랜 또는 연방 정부의 절약 저축 플랜에 기여하는 경우, 위의 2020년에 추가로 $6,500를 추가로 저축할 수 있습니다. 2020년에는 모든 은퇴 저축자에 대해 $19,500 한도를 초과합니다. 3
즉, 지나치게 열성적인 상환 계획이 당신을 탈선하게 하지 마십시오. 은퇴 저축이나 재정적 목표를 재건하는 데 월 소득을 너무 많이 사용하면 낙담하여 기부를 완전히 중단할 수 있습니다. 합리적으로 저축할 수 있는 금액을 결정하고 계속 유지하여 성공할 수 있도록 준비하십시오.
Jolly는 "모든 재무 계획 전략의 핵심은 그대로 유지하는 것입니다."라고 말했습니다. "길을 벗어났다면 다시 시작할 수 있는 좋은 시간입니다."
비용 절감을 위한 비용 절감
저축을 위해 여분의 현금을 긁어 모으는 것은 지출을 비판적으로 볼 때 들리는 것보다 덜 어려울 수 있습니다. (계산기: 기본 재정 목표 설정)
경험에 따르면 고정 비용(모기지, 공과금, 식품, 보험, 보육료)을 집에 가져가는 비용의 50% 이하로 유지하는 것이 좋습니다. 또 다른 30%는 오락, 여행 및 체육관 회원권과 같은 선택 비용으로 할당되어야 합니다. 나머지 20%는 퇴직 계좌를 포함하여 부채 상환 및 저축을 위해 할당되어야 합니다.
수입이 충분하지 않다는 것을 알게 되면 지출을 초과할 수 있습니다. 절약할 수 있는 예산의 여유를 확보하려면 이름 브랜드 자동차를 덜 화려하고 저렴한 모델로 교환하고, 더 저렴한 휴대폰 요금제를 쇼핑하고, 게임 밤(필요한 경우 가상)을 주최하여 외식 비용을 줄이는 것을 고려하십시오. 집에서, 그리고 당신이 운전할 수 있는 목적지로만 여행합니다. 또한 퇴직 계좌에 새로운 보너스와 인상 또는 세금 환급을 할당하는 것을 고려할 수도 있습니다. (관련: 예산 기본)
Jolly는 처음부터 퇴직 기금에 투자해야 했던 이유를 찾는 것도 중요하다고 말했습니다. 어떤 경우에는 예상치 못한 재정적 위기 상황에서 당신을 지탱할 충분한 안전망이 부족하기 때문일 수 있습니다. 이는 코로나바이러스 위기 동안 많은 사람들에게 고통스러운 교훈입니다.
Jolly는 "여기서 중요한 교훈은 비상시 접근할 수 있는 액체 저축의 힘과 중요성에 대한 것입니다."라고 말했습니다. "자주 우리는 퇴직을 위한 저축을 훌륭하게 수행했지만 비상 사태가 발생하면 오래 가지 못하는 사람들을 봅니다."
그는 은퇴 저축을 재건하기 위해 노력할 때 3~12개월치 생활비에 해당하는 비상 자금을 위한 자금을 따로 마련해야 한다고 말했습니다. 은퇴 계획. 재정 전문가는 자신의 재정 목표에 따라 얼마만큼의 저축이 필요한지 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
수입 보충
물론 수입을 보충할 수만 있다면 저축 전략은 전혀 문제가 되지 않습니다.
수업을 가르치거나, 학생을 지도하거나, 팀을 코칭하여 기업가 정신을 발휘해 보십시오. 주말에 스키 강사 또는 낚시 가이드가 되어 좋아하는 오락을 일에 활용하십시오. 전문 부트캠프를 주최하거나 온라인으로 비디오 과정을 시작하십시오. 옆에서 컨설팅을 받아보세요.
또한 도시에서 허용된다고 가정하고 다시 일어설 때까지 여분의 지하실이나 침실을 임대하여 한 달에 수백 달러를 벌 수 있습니다. 또는 원하는 지역에 살고 있다면 온라인 휴가 렌탈 웹사이트를 사용하여 한 번에 일주일 동안 집을 임대하고 친척을 방문할 기회(사회적 거리두기가 허용하는 한)를 무료로 이용하는 것을 고려해 보십시오.
창의력을 발휘하면 수입을 늘릴 수 있는 수십 가지 방법이 있습니다.
결론
은퇴 계좌에서 돈을 인출한다고 해서 재정적 미래가 훼손될 필요는 없습니다. 자신에게 상환하고, 계속해서 새로운 기부금을 내고, 페널티 없는 상환을 허용하는 연방 규정을 활용함으로써, 일시적인 장애물이 편안한 은퇴로 가는 길에 움푹 들어간 곳이 되지 않도록 할 수 있습니다.