연금은 전반적으로 종종 나쁜 평가를 받습니다. 금융 전문가와 금융 전문가는 다양한 TV 프로그램과 비즈니스 간행물을 통해 연금의 적합성과 소비자에 대한 상대적 가치에 대한 비판 목록을 공개하는 것을 좋아합니다.

그리고 어떤 사람들에게는 이러한 비판이 어느 정도 타당할 수도 있습니다. 연금은 모든 사람에게 올바른 선택이 아닙니다. 상황은 사람마다 다르기 때문에 한 사람에게 재정적으로 적절한 것이 다른 사람에게는 반드시 옳은 선택은 아닙니다. 그렇기 때문에 특정 상황과 선택을 연구해야 하며 많은 경우 금융 전문가와 상의해야 합니다.

하지만 그렇다고 해서 연금이 누구에게나 적합하지 않은 것은 아닙니다. 많은 경우에 연금은 장수와 노후 퇴직 소득에 대한 걱정에 대한 답을 제공할 수 있습니다. 또는 미래의 퇴직 소득원을 다양화하려는 욕구를 충족시키십시오. 실제로 일부 연금은 장기 목표를 위한 저축을 축적하는 데 도움이 되도록 특별히 고안된 반면, 다른 연금은 즉시 또는 미래에 시작되는 보장된 수입원을 제공하는 데 중점을 둡니다.

따라서 하나의 제품이 모든 요구에 맞지 않는 것처럼 포괄적인 비판이 반드시 모든 경우에 적용되는 것은 아닙니다. 그렇다면 일반적으로 연금을 겨냥한 보다 일반적인 비판은 무엇이며 무엇이 이를 공정하거나 불공정하게 만드는가?

모든 연금은 나쁘다

연금은 다양한 목적을 위해 다양한 방식으로 수행되도록 설계된 다양한 종류가 있습니다. 그러나 특정 유형의 연금 및 특정 상황에 대한 적용에 대해 불만을 제기한 다음 일반적으로 연금 전체에 적용하는 경향이 있습니다.

2인승 스포츠카가 벽돌을 많이 실을 수 없거나 픽업이 4초 이내에 0에서 60mph까지 갈 수 없기 때문에 모든 차가 나쁘다고 불평하는 것과 같습니다. 자동차는 유용합니다. 목적에 맞는 차를 선택하기만 하면 됩니다. 연금도 마찬가지입니다. 그들은 유용합니다. 도움을 받고자 하는 것에 적합한 연금을 선택하기만 하면 됩니다. (더 알아보기: 연금 개요)

연금은 시장 투자에 뒤처짐

이 비판은 시장 투자와 관련된 비즈니스 및 이해 관계를 가진 사람들이 가장 좋아하는 것입니다.

그러나 이는 연금의 핵심 기능인 미래의 소득 보장과 다른 투자에 내재된 시장 위험에 대한 인식을 모두 놓치고 있습니다.

물론 주식 포트폴리오는 인상적인 이익을 얻을 수 있습니다. 그러나 포트폴리오의 주식과 전체 시장에 따라 완전히 무너질 수도 있습니다. 그리고 다른 유형의 투자(고정 수입, 부동산, 원자재)도 시장 위험에 노출됩니다. 이러한 투자의 성과는 보장되지 않으며 때로는 부정적일 수도 있습니다.

이에 비해 많은 연금은 더 낮은 수익률을 제공할 수 있지만 일반적으로 더 높은 수익률을 가진 투자의 기초가 되는 위험은 없습니다. 당신은 보증에 대한 대가로 더 높은 수익을 얻을 기회를 포기하고 있습니다.

이제 일부 연금은 펀드 성장과 지불금을 시장 투자와 연결하여 약간의 시장 위험을 초래합니다. 해당 유형의 연금이 적합한지 여부는 개인에 따라 다릅니다.

연금이 비싸다

이 비판은 일반적으로 위의 시장 지연 불만과 함께 진행됩니다. 그리고 이것은 일반적으로 특정 유형의 연금에 적용되지만 전체 범주를 동일한 브러시로 칠하는 것 중 하나입니다.

전반적인 불만은 연금이 도구로서의 투자가 아니라는 점을 놓치고 있습니다. 그리고 도구가 복잡할수록(예:다속, 무선, 셀프 레벨링 드릴/드라이버 대 단순한 수동 크랭크 드릴) 비용이 더 많이 들 수 있습니다.

어떤 종류의 연금은 수수료가 거의 없거나 아예 없습니다. 그러나 다른 유형의 연금에는 투자 구조와 관련된 수수료가 있습니다. 또한 일부 연금은 추가 요금으로 기본 계약에 특정 혜택이나 조건을 추가할 수 있는 특약을 제공합니다.

그리고 물론 연금 비용은 공급자마다 다릅니다. 그리고 도구와 마찬가지로 사람들은 때때로 신뢰성과 품질로 평판이 좋은 브랜드에서 구매하기 위해 조금 더 지불할 용의가 있습니다.

연금에는 항복 수수료가 포함됩니다.

일부 연금에서 일찍 돈을 인출하면 일반적으로 항복 수수료가 발생합니다. 이 요금은 연금 계약 조건에 따라 크기와 구조가 다를 수 있습니다.

비평가들은 예상치 못한 비용이 발생하는 경우 누군가가 연금 원금에 접근해야 하는 경우 불필요한 부담이라고 지적합니다.

물론 예금 증명서나 퇴직 계좌에서 돈을 인출하는 경우에도 벌금이 부과될 수 있습니다.

돈을 벌려면 시간이 필요합니다. 그것이 투자의 본질이다. 연금의 경우 보험 회사는 나중에 연금 소유자에게 지불을 보장하기 때문에 일정 기간 동안 투자 수익을 얻기 위해 그 자금을 믿을 수 있어야 합니다.

이것은 누군가가 단기적으로 자금에 접근해야 할 경우 연금이 최선의 선택이 아닐 수 있는 영역 중 하나입니다. 또는 그 사람은 관대한 해약금이나 부분 인출 조건을 제공하는 연금을 찾아야 할 것입니다. (더 알아보기: 항복 수수료 이해)

연금은 수수료로 판매됩니다.

일부 사람들은 수수료 시스템이 연금과 같은 금융 상품의 비용을 추가한다고 주장합니다.

그러나 모든 금융 상품에는 생성, 마케팅 및 관리와 관련된 비용이 있습니다. 그리고 이러한 비용은 수수료, 수수료 또는 이 둘의 조합을 통해 회수됩니다.

많은 소비자에게 일회성 커미션을 지불하는 것이 재정적 또는 기타 제품 구매 및 유지에 대한 지속적인 비용을 지불하는 것보다 경제적입니다. 물론 선택은 개인의 몫입니다.

연금은 뒤에 있는 회사에 의해서만 유효합니다.

정부 증권을 제외하고 이러한 비판은 모든 금융 투자 또는 수단에서 평준화될 수 있습니다.

사실, 보험을 포함한 많은 산업에는 몇 가지 규제 백스톱이 있습니다. 그러나 이러한 대체는 시간이 많이 걸리고 소비자의 기대에 미치지 못할 수 있습니다.

그렇기 때문에 연금을 지원하는 회사의 역사와 실적을 살펴보는 것이 중요합니다. 재정적 힘도 살펴봐야 합니다. 다양한 평가 기관에서 정기적으로 보험 회사를 검토합니다. (MassMutual의 최신 등급을 보려면 여기를 클릭하십시오.)

또한 어떤 사람들은 보험 회사의 기본 소유권 구조를 고려합니다. 일부는 주주 소유의 상장 회사와 보험 계약자가 통제하는 상호 회사의 차이점이 중요할 수 있다고 생각합니다. (더 알아보기: 상호 대 주식 보험 회사의 장단점)

결론

결국, 연금에 대한 대부분의 일반적인 비판은 다양한 목적과 결과적으로 다른 가격이 제공된다는 점을 놓치고 있습니다. 일부 연금은 은퇴와 같은 장기 목표를 위해 저축을 축적하는 데 도움이 되도록 고안되었습니다. 다른 연금은 즉시 또는 미래에 시작되는 보장된 수입원을 제공하는 데 중점을 둡니다.

그리고 연금이 도움이 될 수 있는 범위를 고려할 때 일부 조직에서는 퇴직 계획에서 연금이 더 폭넓게 고려되어야 한다고 생각합니다. 평생 소득 연합이 그러한 예입니다. MassMutual을 비롯한 일부 미국 최고의 금융 서비스 조직에서 결성 및 지원하는 비영리 단체로 미국인들에게 평생 소득 보장의 중요성에 대한 인식을 제고하고 교육합니다.

물론 개인 투자자에게 적합한 것은 목표와 상황에 따라 다릅니다. 벽돌만 운반할 계획이라면 스포츠카에 상응하는 재정적 비용을 지불하고 싶지 않을 것임을 기억하십시오.