당신이 은퇴에 대해 가질 수 있는 가장 큰 두려움 중 하나는 당신의 돈이 당신의 수명만큼 지속될지 여부입니다. 당신은 또한 다음과 같은 질문을 할 가능성이 높습니다. 얼마를 쓸 수 있습니까? 얼마나 필요합니까? 나는 실제로 얼마를 가지고 있습니까? 질문이 너무 많습니다.
좋은 소식:SOA(Society of Actuaries)와 협력하여 Stanford Center on Longevity에 몇 가지 답이 있습니다. 292개의 퇴직소득 전략을 분석한 결과, 가장 좋은 노후 지출 방법으로 '은퇴 전략에 안전하게 쓰십시오'를 추천하고 있습니다.
Stanford의 수석 연구원인 Steve Vernon, Wade Pfau 및 Joe Tomlinson은 어떤 퇴직 소득 전략이 가장 많은 수의 퇴직자들에게 평생 지속될 수 있는 가장 큰 소득을 제공하는지 알아내고자 했습니다.
그들은 또한 다음과 같은 퇴직 소득 시스템을 원했습니다.
은퇴 후 안전한 지출 전략은 중산층 근로자와 은퇴자들이 은퇴 시기, 은퇴 후 지출 금액, 재정 자원을 가장 잘 활용하는 방법을 결정하는 데 도움이 되도록 고안되었습니다.
이 전략의 주요 목표는 귀하의 자산(사회 보장, 근로 능력, 저축 및 주택 자산)을 가능한 한 최대의 퇴직 소득으로 전환하도록 돕는 것입니다.
수백 가지의 다양한 퇴직 소득 전략에 대해 읽었을 것입니다. 이것이 다른 이유는 무엇입니까?
글쎄, 시작하기 위해, 이 개념은 이 권장 사항을 만들기 위해 믿을 수 없을 정도로 상세한 연구와 계산을 수행한 몇몇 정말 똑똑한 사람들에 의해 제안되고 있습니다. 이 전문가들은 똑똑할 뿐만 아니라 은퇴 계획에 항상 사용되지 않는 전문 지식을 적용하고 있습니다.
은퇴 보고서의 안전한 지출에 대해 다음과 같이 말합니다. “투자에 대한 전문 지식을 갖춘 전문가는 은퇴 소득을 창출하는 투자 솔루션을 선호하는 경향이 있는 반면, 보험 상품에 대한 전문 지식을 갖춘 전문가는 연금을 선호하는 경향이 있습니다.
두 유형의 전문가 모두 주택 자산 및 역 모기지와 같은 다른 재정 자원에 대해 고객에게 고려하거나 조언하지 않을 수 있습니다.” 은퇴 후 안전한 지출은 보다 전체적인 접근 방식입니다.
은퇴 전략의 안전한 지출에는 기본적으로 5가지 요소가 있습니다.
이 혜택의 가치를 극대화한다는 것은 최소한 완전한 은퇴 날짜까지 시작할 때까지 기다리는 것을 의미합니다. 소셜 시큐리티를 시작하기까지 더 오래 기다릴수록 월 급여는 더 많아질 것입니다. Social Security Explorer(NewRetirement Planner의 일부)를 사용하여 혜택을 시작하기에 최적의 연령을 알아내십시오.
그리고 기혼이라면 가장 현명한 사회 보장 결정에 대해 알아보십시오.
Vernon은 다음과 같이 씁니다. “사회 보장 혜택은 장수, 인플레이션, 주식 시장 폭락, 인지 쇠퇴와 같은 여러 위험으로부터 귀하를 보호하는 거의 완벽한 퇴직 소득 생성기입니다. 이 필수 혜택의 가치를 극대화하는 것이 합리적입니다.”
스탠포드 연구원들은 은퇴 저축을 저비용 뮤추얼 펀드, 타겟 날짜 펀드 또는 인덱스 펀드에 투자할 것을 권장합니다.
그런 다음 요구되는 최소 분배(RMD) 공식을 사용하여 이러한 저축에서 연간 인출액을 결정하십시오. (그리고 조기 인출은 하지 마십시오. 단, 인출할 경우 계좌 가치의 3.5% 이내로 유지하십시오.)
RMD는 72세에 시작됩니다. 이 연령에 저축액의 일정 비율을 인출해야 하며 이 비율은 매년 증가합니다.
이제 어려운 부분이 나옵니다. 위의 출처에서 얻은 소득과 운이 좋은 경우 연금이 예상되는 모든 비용을 충당하기에 충분한지 확인해야 합니다.
비용 예측이 정확할수록 계획의 신뢰성이 높아집니다. (NewRetirement Planner를 사용하면 70개 이상의 다양한 범주에서 지출을 설정하고 시간이 지남에 따라 지출을 변경할 수 있습니다.)
사회 보장을 최대화하여 얼마의 소득을 얻을 수 있는지, 보유할 수 있는 모든 연금, 연간 저축액을 적당하게 인출하여 예상 지출액과 비교했으면 이제 부족한 부분을 채우는 방법을 알아낼 수 있습니다. .
은퇴 전략의 안전한 지출은 은퇴를 연기하고, 비용을 줄이며, 은퇴 직장을 구하고/하거나 빈자리를 메우기 위해 주택 자산을 활용하는 것을 고려할 것을 권장합니다.
상당한 저축이 있다면 연금, 버킷 접근 방식, 투자 수익에 따라 인출 금액 변경(바닥 및 가드레일 적용), 채권 사다리 설정 또는 자산.
18가지 퇴직 소득 전략을 살펴보십시오.
이 전략은 꽤 간단해 보입니다. 그러나 그것은 당신을위한 것입니까? 자신의 데이터로 사용해 보세요.
재정 고문과 은퇴 전략에 대한 지출에 대해 안전하게 논의하거나 매우 상세한 은퇴 도구를 사용하여 직접 전략을 시도해 볼 수 있습니다.T
NewRetirement Planner는 아마도 은퇴 전략에서 안전하게 지출의 일부인 모든 시나리오를 실제로 시도해 볼 수 있는 유일한 무료 도구일 것입니다.
은퇴 소득 계획은 사람들이 개인 재무 전문가의 지도를 찾는 주된 이유입니다. 자산을 적절한 평생 소득으로 전환하는 것이 은퇴 성공의 열쇠입니다.
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