NewRetirement 팟캐스트의 8번째 에피소드는 "금융 독립 조기 은퇴"(FIRE)인 Chris Mamula와의 인터뷰입니다. 둘 다의 지지자이자 작가입니다. 아직 은퇴할 수 있습니까? 금융코끼리를 먹습니다. Chris는 "정상적인" 남자에서 41세에 재정적으로 독립하기까지의 여정에 대해 이야기합니다. 이 인터뷰에서 그는 조기 퇴직에 대한 잠재적인 실수와 함정, 전통적인 "린 FIRE"와 점점 더 인기를 얻고 있는 "Fat FIRE"의 차이점, 야외 활동과 조기 퇴직에 대한 균형의 균형 등을 설명합니다.
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스티브: NewRetirement의 8번째 팟캐스트에 오신 것을 환영합니다. 오늘은 Can I Retire Yet?의 Chris Mamula와 이야기를 나눠보겠습니다. 또한 Eat Financial Elephant는 FIRE, 재정적 독립, 41세의 조기 은퇴에 대한 여정에 대해 설명하고 그 과정에서 배운 내용에 대해 토론합니다. 이 내용은 자신의 미래를 계획하는 사람들에게 유용한 교훈이 될 것입니다.
우리의 목표는 은퇴 또는 재정적 독립을 계획하는 사람들에게 재정적 통찰력, 이야기, 삶을 최대한 활용할 수 있는 아이디어를 제공하는 것입니다. 시작하기 전에 Chris에 대한 몇 가지 간단한 정보:그는 물리 치료사, 암벽 등반가 및 일반적인 야외 활동가입니다. 그는 41세이고 오늘날 펜실베니아 서부에 살고 있지만 생활 방식상의 이유로 유타로 이사하는 과정에 있으며 대부분의 사람들보다 약 20~25년 앞서 재정적 독립을 달성했습니다.
그래서 그는 재정적 독립과 "은퇴"에 대한 훌륭한 통찰력을 얻었습니다. 나는 그것이 꽤 좋은 토론이 될 것이라고 생각하며, 우리는 이것을 우리가 다른 주에 Karsten Jeske와 함께 했던 꽤 기술적인 팟캐스트와 대조할 수 있을 것입니다. Karsten은 또 다른 FIRE 직원이지만 경제학 박사 학위를 가지고 문제를 해결했습니다. 그래서 두 가지 꽤 다른 관점을 가지고 있지만 두 사람 모두 훌륭한 통찰력을 가지고 있습니다. 그러니 크리스, 가자. FIRE를 추구하게 된 계기와 여기까지 오게 된 계기를 간단히 말씀해 주시겠습니까?
크리스: 물론이죠. 우선, 저를 초대해 주셔서 감사합니다. 그리고 당신의 작은 소개를 듣는 것은 일종의 흥미로운 일입니다. 그리고 나는 Karsten에 대해 잘 알고 있고 당신의 과거 에피소드도 들었습니다. 당신은 Jonathan Clement가 있었습니다. 그리고 윌리엄 번스타인(William Bernstein), 그리고 제가 제 이야기를 나누기로 결정한 이유는 이 사람들과 그들의 자격 증명을 들었을 때 약간의 사기꾼 증후군 같은 느낌이 들기 때문입니다. 하지만 나는 일상적인 남자의 관점을 가지고 있다고 생각합니다. 그리고 우리가 그것에 대해 좀 더 깊이 파고들 수 있기 때문에 저는 많은 실수를 저질렀습니다. 박사가 될 필요도 없고, 투자에 관한 책을 10권 쓰지 않아도 되며, 거기에 도달하기 위해 완벽한 경로가 필요하지도 않다는 것을 보여 주는 것 같습니다. 그래서 많은 사람들이 재정적 자립을 이룰 수 있다는 메시지를 전하고 싶습니다.
스티브: 네, 정말 매력적인 것 같아요.
크리스: 네, 그래서 제가 그것에 끌렸던 것 같습니다. 그래서 당신은 제가 물리 치료사라고 언급했고 그것이 제 직업이었습니다. 대부분의 사람들처럼 18살이고 대학에 가면 무엇을 하고 싶은지 결정하고 이 일을 영원히 하고 싶다는 생각을 하게 되었습니다. 그리고 4~5년 동안 좋아했는데, 정말 빨리 지치기 시작했습니다. 그것은 매우 반복되었습니다. 나는 내가 원하는 정확한 환경에서 일하고 있었다. 저는 항상 하고 싶었던 정형외과와 스포츠 의학을 하고 있었고 아마도 놀라운 고용주가 제공하는 엄청난 혜택을 원했을 것입니다. 많은 휴가 시간. 당신이 원할 수 있는 모든 것, 그리고 나는 여전히 그렇게 하는 것이 정말 행복하지 않았고, 나는 막 막 찾기 시작했습니다. 이 방법이 무엇입니까?
직업을 바꾸거나 물리치료사로 다른 곳으로 가는 것이 답이라고 생각하지 않았고, 은퇴가 답이라고 생각해서 그 길을 걷기 시작했습니다.
스티브: 그래서 "이봐, 난 정말 이 FIRE 아이디어를 추구하고 싶어."
크리스: 네, 아마 제 경력이 5년이 되었을 때 20대 후반, 30대 초반에 아이디어가 떠올랐습니다. 그리고 솔직히 말해서, 이 모든 FIRE 블로그가 세상에 없는 것도 아니었고, 나 같은 사람이 실제로 할 수 있을지 정말 몰랐습니다. 의심했고 나는 그것에 대해 어떻게 해야 할지 몰랐습니다. 우리는 단지 많은 돈을 저축하고 있었고, 40세에 은퇴할 것이라는 이 번호를 머릿속에 가지고 있었는데 왜 그 번호를 가지고 있는지 모르겠습니다. 나는 거기에 갈 진짜 계획이 없었다. 우리는 단지 많은 돈을 절약하고 있었고 그것은 우리가 계획 측면에서 얻은 것만큼 기술적인 것이었습니다.
스티브: 알았어요. 그래서 기본적으로 10년 동안 "네, 40세가 되면 은퇴하고 싶어요. 목표를 달성하기 위해"라는 생각에서 출발했습니다. 그래서 당신은 재정적으로 독립했고, 40세에 성공한 것 같아요. 맞나요?
크리스: 응. 저는 작년에 41세에 직장을 떠났지만, 기본적으로 어느 정도 그렇습니다.
스티브: 멋진. 그래서 저는 전에 당신이 쓴 글을 읽고 있었습니다. 당신은 이 백만장자 개념에 대한 이 아이디어가 당신에게 동기를 부여한 아이디어에 대해 이야기했습니다. 그래서 나는 당신이 등반가라는 것을 알고 있고, 그래서 당신이 그 커뮤니티와 상호작용했고, 당신은 그 커뮤니티에 대한 몇 가지 훌륭한 점, 일종의 등반가와 스키 부랑자 커뮤니티를 보았을 것입니다. 그들은 자신의 삶에 대해 정말 열정적입니다. 하지만 그들은 또한 엄청나게 부유하지도 않습니다. 그리고 당신이 이것을 겪으면서 배우는 것과 많은 돈을 절약할 수 있고 길을 가는 것과 같은 것을 결합했습니다. 재정적 독립에 대해 조금 더 자세히 설명해 주시겠습니까?
크리스: 네, 물론입니다. 물리 치료사로서 제 경험은 꽤 일반적이었고 다른 많은 의료 전문가, 의사, 의사 보조원과 관련이 있었습니다. 그리고 나는 보통 사람에 비해 평균 이상의 수입을 얻었지만, 이 의사들에 비해 그들은 나보다 훨씬 더 많은 돈을 벌고 있었고, 단지 많은 돈이 행복과 동등하지 않다는 것을 알았습니다. 그들 중 많은 사람들이 나와 똑같은 경험과 감정을 갖고 있었습니다. 그리고 반대로 주말에는 나가서 주말마다 스키를 타거나 계절에 따라 여름에 등산을 했습니다. 그리고 이것들은 단지 많은 시간, 가장 행복한 사람들, 진정으로 자신의 열정을 쫓는 사람들, 그리고 그들이 정말로 하고 싶은 일을 하는 사람들이었습니다.
그리고 저는 생각했습니다. 두 세계의 장점을 모두 취한다면 이 사람들, "더트백" 또는 스키 부랑자는 정말 행복하고 열정적이지만 돈은 거의 없었고 항상 다음과 같았습니다. 누군가가 다치는 것을 본다면 그렇게 극단적인 삶을 살기를 원했던 생활 방식이 아닌 곳에서 이 나선형이 시작될 것입니다. 그런데 반대편 사람들은 60세, 65세, 70세까지 일하며 돈을 저축하고 겉으로 보기에는 돈이 많아 보이지만 행복하지 않았습니다. 나는 두 세계의 장점을 최대한 활용하려고 노력했고, 그것은 일종의 내 더러운 백만장자 개념이었습니다.
스티브: 그리고 익숙하지 않은 청취자에게만 더트백이라는 용어는 등반 커뮤니티에서 부정적인 용어가 아닙니다. 정말 그냥-
크리스: 아, 애증의 용어입니다. 당신이 열정을 쫓고 있다는 자부심과 함께 배지와 함께 착용하는 것입니다.
스티브: 맞아 맞아. 자, 계속해서 FIRE에 대해 조금 더 알아보겠습니다. 내가 들어본 Fat FIRE라는 용어가 있습니다. 그것이 당신이 취한 접근 방식이라고 생각하십니까?
크리스: 예, 그래서 제 생각에는 Lean FIRE가 있는 경우와 대조적으로 이것이 일종의 원본이라고 생각합니다. 아마도 이것을 가져온 사람일 것입니다. 인기 있는 첫 번째 블로거는 Jacob Lund Fisker였고 그는 Early Retirement Extreme이라는 블로그를 운영했습니다. . 그리고 그것은 확실히 그 이름에 부합했습니다. 그는 샌프란시스코 만 지역에 살았고, 그가 보고한 바에 따르면 독신으로 그리고 그의 파트너와 함께 연간 약 8,000달러로 생활하고 있었습니다. 예를 들면 16,000달러입니다. 그리고 나서 Mr. Money Mustache가 횃불을 들고 3인 가족과 함께 약 25,000달러로 생활하는 것에 대해 글을 쓴 것 같습니다. 그래서 내 말은, 당신은 일종의 ... 그것은 실제로 검소함에 의존하고 가능한 한 빨리 은퇴하기 위해 가능한 한 적은 비용을 지불하는 것입니다.
그리고 대조적으로 Fat FIRE는 우리가 진행하면서 이것을 정의하는 것 같습니다. 제 말은 이것이 모두 새로운 개념이지만 제가 정의하는 방법은 재정적 독립을 최대한 빨리 달성하려는 것입니다. 하지만 풍요로운 생활을 하고 있으므로 8,000달러는 고사하고 25,000달러로 살고 있지는 않습니다. 하지만 더 많은 부를 쌓고 더 많이 쌓는 데 더 집중하려고 노력하는 것을 보풀이나 무엇이든, 당신의 라이프 스타일에, 그것이 맨발의 존재가 아닌 곳에서.
스티브: 알았어요. 그리고 당신이 꽤 도움이 된 이 길을 갔을 때 당신의 가장 큰 영향력을 행사할 수 있는 사람은 누구라고 생각합니까?
크리스: 나는 아마도 내가 이 FIRE 블로그를 발견하기 시작했을 때 내가 찾은 첫 두 사람이 Early Retirement Extreme과 Mr. Money Mustache였으며 당시에 꽤 인기가 있었다고 말할 수 있는 첫 번째 사람일 것입니다. 그리고 나는 어떤 측면과 관련이 있지만 나는 확실히 그렇게 극단적 인 검약은 아닙니다. 다시 나는 꽤 평범한 존재를 사는 꽤 평범한 사람입니다. 우리는 단지 많은 돈을 절약했습니다.
그러나 내가 정말로 관련이 있는 첫 번째 사람인 Todd Tresidder라는 사람은 Financial Mentor라는 사이트를 가지고 있습니다. 그리고 그를 통해 나는 Can I Retire Yet?라는 블로그를 작성하는 Darrow Kirkpatrick을 찾았습니다. 그는 이제 내 파트너입니다. 나는 지난 몇 달 동안 그와 함께 작업했습니다. 그러나 나는 특히 그 두 사람, 그들의 이야기에 조금 더 관련이 있다고 말하고 싶습니다. 그들은 조금 더 ... 덜 극단적입니다. 네, 제가 이해할 수 있는 것이 더 있습니다. 그래서 저는 그 두 사람이 실제로 FIRE 커뮤니티의 정점에 있다고 말하고 싶습니다.
스티브: 알았어요. 그 과정에서 저지른 가장 큰 실수는 무엇입니까? 그리고 그 실수로부터 얻은 가장 큰 교훈은 무엇입니까?
크리스: 확신하는. 그래서 지금까지의 가장 큰 실수는 우리가 시작할 때 투자가 고문에게 가야 하고 필요하며 복잡하고 평균적으로 접근할 수 있는 것이 아니라는 생각에 사로잡혀 있었습니다. 남자. 당신은 전문가에게 가야하고 당신은 그것을 아웃소싱합니다. 그래서 우리가 한 일과 거의 같습니다. 그리고 기본적으로 아무것도 없습니다. 순 가치가 없습니다. 제 말은 우리가 당신이 수수료 기반 고문과 일하는 모델과 비슷하다는 것을 의미합니다. 그래서 그 과정에서 우리가 생각하기에 꽤 큰 실수를 저질렀습니다. 지금 돌이켜 생각해보면 우리는 그 모델을 사용하는 사람에게 매우 표준적인 조언을 얻었습니다. 우리가 처음부터 많은 돈을 저축했기 때문에 그것은 극단적인 예이기 때문에 아마도 우리의 조언이 정말 나쁘게 보일 수 있다고 생각합니다. 그래서 그 실수가 확대되었습니다.
하지만 다른 조언자를 사용하는 많은 사람들과 이야기를 나누면서 조언자에게 지불할 수 있는 몇 가지 다른 모델이 있지만 우리가 얻은 조언은 실제로 꽤 표준적이었다고 말하고 싶습니다. 나는 그것이 특히 나쁘게 보인다고 생각합니다. 다시 말하지만 짧은 시간에 큰 금액보다 확대되기 때문입니다. 나는 다른 블로거들을 읽기 시작했고, 다양한 투자 전략을 살펴보는 것과 같이 여러 가지 다른 길을 걸었습니다. 제 말은 평범한 사람이라고 말할 수 있는 더 많은 관심이 있다는 것을 의미합니다. 사람들과 이야기를 나누다 보면 대부분의 사람들이 책도 여러 권도, 블로그도 여러 권 읽지 않을 거라고 생각하기 때문입니다. 하지만 저 또한 거기에 앉아서 매일 투자를 보고 싶은 그런 사람은 아닙니다.
그래서 저는 꽤 수동적인 인덱스 투자 방식을 설정하고 잊어버리고 더 중요한 것, 즉 내 삶을 살고 즐거운 시간을 보내는 것에 집중할 수 있는 방식으로 결정했습니다.
스티브: 알았어요. 실제로 그것에 대해 조금 더 말씀해 주시겠습니까? 잠시 백업하겠습니다. 그래서 당신은 기본적으로 고문을 사용하기 시작했습니다. 당신은 그들이 당신에게 꽤 표준화된 조언을 준 것처럼 느꼈지만 일부 실수는 증폭되었습니다. 가장 큰 문제라고 생각한 것을 부를 수 있습니까? 높은 수수료였나, 포트폴리오 선택이 형편없었나? 그게 무엇인지 조금 더 알려줄 수 있나요?
크리스: 예, 위의 모든. 그래서 내 말은, 내 생각에 가장 중요한 것은, 그래서 당신이 누군가에게 간다면, 그리고 다시 나는 커미션 기반으로 시작했기 때문에 그들이 당신에게 제품을 판매함으로써 돈을 받고 있다는 것입니다. 그러나 관리 중인 자산 모델을 사용하는 경우에는 여전히 자산을 통제해야 하기 때문에 큰 차이를 느끼지 못합니다. 그래서 우리가 얻은 조언은 기본적으로 401K를 우회하라는 것이었습니다. 그래서 우리 고용주, 특히 제 고용주는 우리를 등록하여 경기를 치를 수 있도록 했습니다. 그래서 저는 연봉의 5%를 투자해서 시합을 하게 되었습니다. 그러나 그것은 떠나는 것이었습니다. 그것은 아마도 최대 3, 4, 5,000달러일 것입니다. 그리고 테이블에 큰 돈을 놓고 갔고 세금 공제를 모두 잃어버렸기 때문에 매우 해로웠습니다. 나는 내가 해야 하는 것보다 훨씬 더 많은 세금을 내고 있었고 우리가 구매한 투자는 모두 선불 뮤추얼 펀드였습니다. 그래서 우리는 우리가 필요로 하는 것보다 훨씬 더 많은 수수료를 지불하고 있었습니다.
그러나 우리는 적어도 그것을 알고 있었습니다. 그 수수료는 알고 있었지만, 그 당시에는 사업비율이 얼마나 높은지 몰랐던 것입니다. 즉, 경비가 얼마인지조차 몰랐던 것입니다. 우리가 그것을 알아냈을 때, 우리는 우리의 모든 수수료에 대해 평균적으로 약 1.25~1.3%를 지불하고 있었습니다. 이는 뮤추얼 펀드 또는 인덱스 펀드와 비교하여 최대 0.1을 지불한다고 가정해 보겠습니다. %. 12~13배의 비용을 지불하고 있습니다. 그리고 나서, 그들 모두는 12B1 수수료를 가졌습니다. 다시 말하지만, 저는 12B1 수수료가 무엇인지 전혀 몰랐습니다. 그래서 고문에게 돌아오는 수수료니까, 그 모든 것을 의미합니다. 그런 다음 우리는 과세 대상 계정에 물건을 보관하고 있었기 때문에 이러한 것들이 서로를 기반으로 만들어졌기 때문에 실제로 큰 수입을 올리지 못했습니다. 그러나 우리가 저축을 많이 했기 때문에 이 펀드는 뒤집히기 때문에 인덱스 펀드에서는 얻을 수 없는 많은 과세 소득이 귀하의 투자 자체에서 발생합니다. 그리고 그것이 401K라면, 당신은 그것에 노출되지 않습니다.
그래서 우리는 Roth IRA에 더 이상 기여할 수 없는 지경에 이르렀습니다. 수입은 훨씬 낮았지만 수입이 너무 높아서 그렇게 할 수 있었어야 했습니다. 그러면 그 혜택을 잃게 됩니다. 그래서 이 모든 것들이 서로를 기반으로 구축되고 아마도 키커가 될 것입니다. 우리가 얻은 최악의 조언은 아내가 퇴직 계좌를 롤오버했고 롤오버 IRA 내부에서 변동 연금을 매각했다는 것입니다. 수수료가 매우 높고 실제로 우리에게는 아무런 이점이 없지만 고문에게는 많은 이점이 있습니다. 그래서, 당신이 잘못할 수 있는 거의 모든 것을 의미합니다. 우리는 잘못했습니다.
스티브: 우와. 내 말은, 기본적으로 당신은 수탁자 규칙이 좋은 아이디어인 이유에 대한 사례 연구라는 것입니다. 그런 다음 일반적으로 가장 좋은 것은 아니지만 가변 연금과 같은 특정 종류를 사는 아이디어입니다. 내 말은 우리 사이트에서 고정 즉시 연금 또는 이연 소득 연금에 대해 이야기합니다. 특정 종류의 연금을 구입하는 효율적인 방법이 있지만 매우 자주, 일반적으로 기본적으로 소득 흐름을 지불하는 연금과 무언가의 뮤추얼 펀드인 투자를 결합하고 싶지 않다는 것을 의미합니다. . 일종의 펀드, 그것이 바로 가변 연금이 하는 일입니다. 매우 자주, 그들은 효율적인 투자 방법이 아닙니다.
크리스: 네, 그리고 간단히 말해서, 대부분의 사람들은 가변 연금이 무엇인지 모르고 그것이 무엇인지도 모를 것이라고 생각합니다. 하지만 놀랍게도 많은 사람들이 소유하고 있습니다. 글을 쓰기 시작하면서 나는 사실상 우리 가족의 전문가가 되었고, 그래서 부모님도 그렇게 조언자를 찾았습니다. 그 이유는 그들이 그를 사용했고 그들은 괜찮아 보여서 그와 함께 갔기 때문입니다. 기본적으로 포트폴리오의 절반이 변동 연금에 있었습니다. 적어도 그들의 세금은 과세 대상이 아니므로 우리만큼 나쁘지는 않았습니다. 그러나 다른 가족 구성원은 우리에게 그의 투자를 살펴보게 했고 그도 변동 연금을 가지고 있었습니다. 롤오버 계정에서 말했듯이 변동 연금에 대해서는 모든 것이 나쁩니다. 하지만 세금도 내지 않습니다. 이미 IRA에 있으면 혜택이 있습니다. 그리고 같은 상황에 있는 또 다른 친척이 있어서 기본적으로 처음 4개의 포트폴리오가 모두 같은 시나리오를 가졌습니다.
따라서 전혀 드문 일이 아닙니다. 조언자는 자신의 이익을 위해 많은 인센티브를 가지고 있습니다. 불행한 일입니다. 제가 생각하는 평균적인 투자자는 교육 수준이 너무 낮고 이러한 것들을 이해하지 못하기 때문입니다. 그리고 그들은 이것이 복잡할 필요가 없다고 생각합니다. 그러나 그것을 복잡하게 만드는 것은 분명히 고문의 이익입니다.
스티브: 나는 대부분의 사람들에게 조언자가 있는지 진정으로 이해하고 있다고 생각합니다. 그들이 수탁자인지 아닌지는 질문 1이며, 당신은 당신에게 수탁자인 사람과만 일하기를 원합니다. 두 번째는 급여를 받는 방식을 정말 이해하는 것 같아요. 맞죠? 그래서, 당신의 고문이 실제로 판매원이었던 것처럼 수수료를 받는 것입니까? 그래서 그들은 당신이 거래를 할 때 돈을 지불하기 때문에 당신에게 물건을 팔 것입니다. 관리 중인 자산에 있습니까? 시간당 요금인가요? 정액요금인가요? 그리고 지불하는 방법은 매우 다양하며 매우 명확해야 하며 사람들은 "얼마나 벌고 있습니까? 어떻게 지불합니까?” 조언자는 기꺼이 당신과 그것을 공유해야하며, 그렇지 않다면 쇼핑하고 둘러봐야한다고 생각합니다. 하지만 그의 소식을 들으니 정말 기쁩니다.
크리스: 네, 그리고 제 추측으로는, 제가 이 일을 하기 시작했을 때, 제가 깨달았던 것처럼, 인덱스 투자가 무엇인지, 그리고 S&P 500 펀드 하나를 사는 것과 같이 고전적인 Vanguard에 가입하는지, 아니면 현대 포트폴리오 이론에 들어가고 William Bernstein처럼 되고 국제 펀드와 몇 가지 다른 펀드를 사용하지만 일단 설정하면 그렇게 어렵지 않습니다. 그러나 스스로 교육할 시간이 필요하며, 스스로 하기 싫고 고문을 고용하고 싶다면 여전히 어떤 질문을 해야 하고 무엇을 찾아야 하는지 알아야 합니다. 나는 많은 경우에, 일단 당신이 어떤 질문을 해야 할지를 아는 충분한 지식을 얻는다면, 당신은 실제로 이 많은 일을 스스로 할 수 있는 충분한 지식을 갖게 된다고 생각합니다.
한 가지 예외는 아마도 행동이라고 생각합니다. 자신을 알아야 하고, 자신의 행동을 통제할 수 없다면 조언자가 많은 가치를 더해줄 수 있는 부분이라고 생각합니다. 하지만, 네, 제 말은 여러분이 가야 하고, 이러한 것들을 이해해야 하고, 어떤 질문을 해야 하는지 알아야 한다는 것을 의미합니다.
스티브: 계속 진행하기 전에 여기서 언급할 또 다른 한 가지는 아마도 사람들이 듣기에 좋을 것입니다. 당신은 본질적으로 기분이 나빴다고 생각합니다. 맞습니다. 이 일이 있은 후 몇 년. 이에 대한 색상 설명이 있습니까?
크리스: 네, 절대적으로요. 그래서 이 FIRE 블로그를 찾은 것은 일종의 축복이자 동시에 저주였습니다. 왜냐하면 기본적으로 이 사람들이 이야기하고 있는 것, 그냥 이런 일을 하고, 높은 비율을 가지고 인덱스 펀드에 투자하고, 인생을 쉽습니다. 그리고 기본적으로 나는 Mr. Money Mustache처럼 그들이 하는 모든 일을 하고 있었습니다. 나는 매우 평행한 길을 걷고 있었지만, 내가 저지르는 실수가 너무 커서 뒤돌아보고 있었습니다. 그래서 제가 이 블로그들을 찾기 시작했고 정말 은퇴하고 싶어지기 시작했습니다. 제 딸이 태어났을 때였습니다. 지금으로부터 약 5년, 5년 반이었습니다. 그래서 그 어느 때보다 은퇴를 하고 싶었고 그것에 집중했습니다.
그래서 저는 은퇴를 하고 싶다는 생각에 미래지향적인 생각을 많이 하고 있고, 동시에 제가 되고 싶은 자리에 있지 못한 이유가 바로 이 실수들이 아닐까 하는 생각을 하고 있습니다. 그리고 저는 제 자신을 때리고 있습니다. 돌이켜보면 매우 어리석은 일입니다. 왜냐하면 우리는 여전히 게임보다 훨씬 앞서 있었고 대부분의 사람들이 있는 곳보다 훨씬 앞서 있었기 때문입니다. 하지만 나는 과거의 실수들에 대해 스스로를 자책하고 있고, 현재에 있는 것, 내가 가진 것에 감사하는 것만으로도 정말 힘들었어요. 우리가 아이를 가질 수 있다고 생각하지 않은 사람은 아마도 가장 위대한 시대 중 하나일 것입니다. 가장 큰 기쁨이었을 것입니다. 내 인생의 가장 큰 축복 중 하나입니다. 그렇습니다. 저는 이런 일들에 대해 스스로를 자책하고 있으며 제 자신을 상당히 불행하게 만들었습니다.
그래서 저는 사람들이 투자 실수로부터 배우기를 바라는 만큼 그로부터 배우는 것도 중요하다고 생각합니다. 지금 있는 곳에서 시작해야 합니다. 때로는 말처럼 쉽지만은 않습니다.
스티브: 네. 예, 때로는 "자신을 용서"하기가 어렵습니다. 왜냐하면 우리는 다른 사람들에 비해 더 높은 기준을 고수하기 때문입니다. 우리 도구를 사용하는 사용자 중 일부는 "전통적인 은퇴를 앞두고 있는데 돈을 충분히 저축하지 못했다면 어떻게 해야 할까요?"라고 묻고 있습니다. FIRE 컨셉이 그런 사람들에게 희망을 주는 것 같나요? 사람들에게 "이봐, 그거 알아? 진지하게 생각하면 경제적으로 독립한 곳까지 갈 수 있고, 5년, 10년이 될 수도 있지만, 20, 30년은 아니다.”
크리스: 네, 개념이 적용되는 것 같아요. 그래서 불의 개념은 당신이 버는 것과 소비하는 것 사이에 큰 차이를 만들어 이 높은 저축률을 발전시키는 것이기 때문입니다. 그렇게 함으로써 당신은 돈과 자본을 갖고 그것을 투자하고 성장을 시작할 수 있습니다. 그래서 20~30대에 하든 50~60대에 하든 같은 개념이 적용됩니다. 그리고 젊은 사람과의 차이점은 그 돈을 모을 시간은 있지만 그 10년을 끝으로 은퇴를 생각한다면 거기에 복리화할 시간이 많지 않다는 것입니다. 그래서 그것은 실제로 저축 방정식이며 절대적으로 뒤에 있는 사람에게 적용됩니다.
솔직히 말해서 20살에 이 일을 시작하고 대학을 졸업하고 대학 생활에 익숙해지면 다른 일을 경험한 적이 없고 특정 생활 방식에 정착하지 않았기 때문에 조금 더 쉬운 것 같아요. 지금까지 30년 동안 일을 해온 50세의 사람이 모든 것을 되돌리고 집을 축소하고 새 차에서 중고차로 가서 원하는 일을 하는 것이 아마도 더 어려울 것이라고 생각합니다. 실제로 영향을 주지만 확실히 가능합니다. 그리고 고소득이 아니거나 그 초고저축률을 개발할 능력이 없는 사람들이 있다는 것을 이해하는 것도 중요합니다. 그래서 다른 투자 방법이 있습니다.
전통적인 투자에서 벗어나 부동산 같은 것을 봐야 할 수도 있고, 레버리지를 사용할 수도 있습니다. 하지만 네, 많은 이야기가 있고 그 너머에 많은 응용 프로그램이 있다고 생각합니다. 20, 25세의 완벽한 시기에 이 메시지를 발견하고 30, 40세에 은퇴할 수 있는 사람들을 위한 것이 아닙니다. 많은 사람들에게 광범위한 영향을 미칠 것이라고 생각합니다.
스티브: 알았어요. 그래서 그런 종류는 내가 당신에게 물어볼 다음 일로 번졌습니다. 따라서 첫 번째 단계는 재정적 독립을 향한 이 길을 가려면 비용부터 시작하는 것입니다. 우리는 그것에 대해 조금 이야기했습니다. 사람들이 이에 대해 생각할 때 따라야 한다고 생각하는 다른 팁, 고려 사항 또는 단계가 있습니까?
크리스: 비용으로 시작하고 한 단계 더 나아가 소득의 50% 또는 소득의 30%를 저축하거나 FIRE 커뮤니티에서 볼 수 있는 높은 저축률을 개발하려는 경우, 내 말은, 당신이 큰 승리를 얻어야 한다는 말이에요, 그렇죠? 많은 분들이 “스타벅스를 포기해야 해서 못 하겠다”, “외식을 하면 안 된다”라고 생각하시는 것 같아요. 그리고 그러한 것들이 도움이 될 수 있습니다. 그런 종류의 저축률은 최고 수준의 저축률에서 더 높은 수준으로, 또는 제로 저축률에서 5%로 당신을 데려갈 것입니다. 하지만 높은 저축률을 원하고 큰 성공을 원한다면 가능한 곳으로 가야 합니다. 따라서 80-20 분석을 수행하고 결과의 80%를 얻을 수 있는 20%를 찾고 있다면 주택, 자동차 및 식품이 대부분의 사람들이 돈을 쓰는 곳이라는 뜻입니다. 그래서 그곳에서 큰 승리를 거둘 수 있습니다.
그래서 거기에서 시작해야 한다고 생각합니다. 일단 저축률을 높이기 시작하면 실제로 많은 것들이 희생되지 않습니다. 많은 것을 생각합니다. 사고 방식을 재구성하고 다른 것을 바라보면 거기서 승리하게 될 것입니다. 따라서 일단 저축률을 갖기 시작하면 연기할 수 있습니다. 세금 이연 저축. 그리고 여러분이 25세에 있다고 가정해 보겠습니다. 더 이상 존재하지 않더라도 25%를 사용할 것입니다. 수학이 더 쉽고 가족과 부부가 36,000달러를 절약할 수 있기 때문에 9,000달러를 절약할 수 있기 때문입니다. 세금 계산서를 희생하지 않고 즉시. 더 많은 세금을 내지 않아도 우는 사람은 없을 거라 생각해요. 그래서 그런 거죠. 보험과 같은 것들, 더 많은 보안을 가지고 생활할 때, 자기 보험에 가입하거나 더 높은 공제액을 받을 수 있습니다. 당신의 삶은 실제로 더 쉬워지지만 먼저 높은 저축률을 개발해야 합니다. 그러면 훨씬 쉬워집니다.
스티브: 정말 빨리 가세요 젊어서 건강보험은 어떻게 하시나요? Medicare가 시작될 때 65세 이전에 은퇴하고 Medicare에 자체 비용이 있지만 65세 이전인 경우 자체 건강 보험이 있어야 하기 때문에 사용자에게도 해당되는 주제입니다. 어떻게 처리합니까?
크리스: 그래서 우리는 매우 운이 좋습니다. 우리가 조기 퇴직을 향해 일을 하고 있을 때 아내가 일을 맡게 되었습니다. 막 시작한 회사였고, 가상의 회사였습니다. 그래서 그녀는 당신이 말하고 싶은 방식에 따라 파트타임으로, 본질적으로 풀타임으로, 파트타임으로 일할 수 있습니다. 그녀는 일주일에 약 30시간을 일해야 의료 서비스를 받을 자격이 있습니다. 하지만 그녀는 우리 가족을 위해 그것을 얻을 수 있습니다. 그리고 그녀가 일하고 약간의 수입을 가져오는 정말 좋은 생활 방식을 허용합니다. 우리에게 가장 중요한 것은 그런 식으로 의료 서비스를 받고 그녀가 전국 어디에서나 일할 수 있기 때문에 여전히 많은 자유를 제공한다는 것입니다. 그녀는 일주일에 몇 번 회의를 갖는 것 외에는 매우 유연하므로 그것이 우리의 접근 방식입니다.
조기 퇴직자로서 당신이 할 수 있는 다른 일들은 당신의 수입을 꽤 낮게 유지할 수 있다고 생각합니다. 그리고 당신이 그 아래에 머무르는 한, 그것은 꽤 기술적으로 되기 시작하는 연방 빈곤 수준의 400%이지만, 저는 이것을 보았습니다. 우리 가족, 3인 가족의 경우 약 $80,000이므로 그 이하로 머물 수 있는 한 보조금을 받을 수 있으며 소득을 매우 낮게 유지할 수 있다면 거의 기본적으로 의료 서비스를 받을 수 있습니다. 무료. 그것은 항상 주변에서 쫓겨나는 정치적 축구이기 때문에 이제 그것에 많은 위험이 있습니다. 그러나 그것은 가능성입니다. 건강 나눔 사역은 아마도 우리가 고려할 다른 것입니다. 그리고 그것은 우리가 스스로 의료 서비스를 구입해야 할 때 갈 길일 수 있습니다. 하지만 옵션이 있습니다. 하지만 좋은 선택지가 없고 조기 퇴직에 대한 가장 큰 도전이라고 말하고 싶습니다.
스티브: 재정적 자립과 은퇴에 관한 몇 가지 개념을 재정립하셨다는 것을 알고 있습니다. 그리고 귀하의 관점을 말씀해 주실 수 있는지 궁금합니다. 그 중 하나가 저축을 바라보는 관점을 재정립하는 것이라는 것을 압니다. 글쎄요, 사실 우리는 1초 전에 그것에 대해 이야기한 것 같아요. 나는 당신이 쓰는 것을 본 또 다른 것은 은퇴 지출에 대해 더 유연한 접근 방식을 가지고 있다고 생각합니다. 매우 구체적인 예산 대신 이 가드레일 아이디어가 있으므로 지출하는 모든 비용을 항상 모니터링할 필요는 없습니다. 제가 어떻게 보는지 색상을 좀 더 알려주실 수 있나요?
크리스: 네, 제 생각에는 이 많은 것들이 우리가 진행하면서 만들고 있는 것입니다. 모델이 많지 않기 때문입니다. 내 말은 Mr. Money Mustache나 Todd Tresidder 또는 Darrow에 대해 글을 쓰고 있는 이것. FIRE가 레이더에 등장한 지 약 10년이 지났고, 우리는 이것을 발전시켜나가고 있지만 많은 사람들이 은퇴에 대한 전통적인 정의에 사로잡혀 있다고 생각합니다. 은퇴는 일을 완전히 그만두는 시간이기 때문에 수입이 없습니다. 당신은 투자로 살아갑니다. 제 말은, 당신이 어떤 특정한 모델에 따라 살아야 한다고 말하는 규칙 책은 세상에 없습니다. 은퇴할 필요는 없으며 많은 사람들이 은퇴할 수 없는 것이 현실입니다. 그래서 당신이 할 수 있는 다양한 일들이 있습니다.
주식과 채권만으로 살 필요는 없습니다. 채권 수익률이 3% 이하인 현재에 비해 훨씬 더 높은 소득을 가진 부동산으로 생활할 수 있습니다. 그래서 그곳에서 할 수 있는 다양한 일들이 있습니다. 그리고 당신이 융통성을 발휘할 의향이 있는 한, 당신은 수학을 당신에게 적합하게 만들 수 있습니다. 제가 살펴볼 것 중 하나는 포트폴리오의 4%를 인출할 수 있는 전통적인 모델을 사용하는 경우 연간 $4,000의 수입을 얻으려면 $100,000를 저축해야 한다는 것입니다. 그래서 그것은 대부분의 사람들에게 4,000달러를 벌기 위해 1년, 5년, 10년을 더 일해야 한다는 것을 의미할 수 있는 하나의 옵션입니다. 아니면 은퇴 후 재미있는 직업을 찾아 1년에 4,000달러를 벌 수도 있습니다. 따라서 변화할 수 있습니다. 유연하고 사물을 다르게 바라볼 수 있다면 은퇴가 무엇을 의미하는지에 대한 엄격한 정의에 자신을 가두지 않고 훨씬 더 성취할 수 있다고 생각합니다. 더 많은 사람들. 그러나 그것은 모든 사람에게 자신의 선택이 있다는 것입니다.
스티브: 지출 및 예산 책정으로 조금 이동해 보겠습니다. 제 관점은 금융 서비스가 모든 사람에게 많은 돈을 모으는 데 초점을 맞추고 사람들이 비용을 관리하는 데 많은 관심을 기울이지 않는다는 것입니다. 이것이 실제로 필요한 금액을 결정하는 큰 부분입니다. 유지하는 예산이 있으며 어떻게 관리하고 있습니까?
크리스: 이것은 당신을 놀라게 할 수 있지만 우리는 예산이 없습니다. 우리는 우리가 쓰는 모든 1페니를 추적합니다. 처음에는 사람들이 우리가 문자 그대로 1페니를 세는 모습을 상상할 수 있지만 실제로는 꽤 쉽습니다. 왜냐하면 저는 보통 ATM에 가서 현금 수당처럼 $100 또는 $200를 받기 때문입니다. like if we're gonna go grab ice cream with our daughter or something. But basically everything we do is put on a credit card, and we just put it in a spreadsheet, so it’s quite easy to track. And then our spending just stays pretty consistent. We have a lot of our big expenses are done, like we don’t have a mortgage, we paid that off. We have paid off cars. Again, we don’t need a lot of, like we don’t have disability or life insurance, so our spending is, we don’t need a lot to be happy, and it stays fairly consistent.
We’ll monitor every couple of months, and if something starts looking a little bit out of whack, we’ll focus on that a little bit, but we don’t spend a lot of time on budgeting. And because we have build flexibility into, we didn’t retire saying, “What’s the bare minimum expense we can have, can we get it down to eight or ten thousand dollars per year, our spending?” We have a lot of fluff in there. We ski, we travel, we go out to eat. We do the things that we wanna do and we could cut those things back if we needed to. And on the flip side, we also, like I said my wife is still working about 30 hours a week, I’m working on some projects with the blog. I’m looking at getting into real estate investing. I don’t see us never making more money, so we built a lot of flexibility into both sides of the equation, so we don’t have to really stay strict to a tight budget.
스티브: 오른쪽. It’s interesting hearing you say that you don’t have life insurance or disability. I mean I don’t have disability because it’s really expensive, but I do have life insurance. I mean I get why you don’t have it, because you’re already independent so you don’t need it.
Chris: To clarify that actually, we still do have term life, but we only have about $250,000 on each of us. So it’s a couple hundred bucks a year. But we do still actually have term. We dropped the, we don’t have any disability though.
스티브: Got it, yeah, I use term too, because it’s pretty efficient way but, I’m carrying around a lot more. So, interesting. Just by the way, one related factoid here that I saw when we were doing some research for this, that if you make $32,000 per year, you are in the top one percent of income earners worldwide, which I thought was pretty interesting, so for a lot of folks out there, you actually are generating a lot more income than you might think, at least relative to everyone else. But, in order to be in the top one percent of net worth, you have to have a net worth of $770,000, which really illustrates the wealth disparity out there, so.
Chris: Yeah that’s very interesting.
스티브: Yeah that’s kind of surprising. All right, so now that you’re financially independent, what are you most excited about? I know you’re moving to Utah.
Chris: Yeah, this is really kind of interesting. We haven’t made the move yet. We’ve been pretty busy because we’re selling our house and we’re preparing for a move, and I’m trying to get ahead on some projects, like writing ahead for the blog so I could take time. I was just saying I have a five year old daughter and I basically wanna take July completely off and just spend with her, and get her adjusted. So I don’t know that I really feel truly retired yet, because I’ve been pretty busy, but I would say that before I retired, if you had asked me like what am I looking forward to, I would say having the freedom to get out and ski, and having all these different things, and surprisingly, it’s really the little simple things that I’ve found that are most rewarding and make me most happy, now that I’m retired.
Probably the biggest difference between when I was working and now is, my first two hours of the day. When I used to get up, I would just try to cram everything in. I would get up at 4:30 in the morning, and I would cram everything in between then and 7, like my writing for my blog, and my workout and everything. And I would scoop my daughter up, I wouldn’t even see her in the morning, and I would take her to daycare, and I wouldn’t even pick her up till 5:30, and we were all tired. And that time now, I still get up early. I get up about five in the morning, just because. Just my routine, I work out and I have about an hour to myself just to do whatever I want to do.
Then I take an hour with my daughter and we eat breakfast and we read books, and it’s just such a relaxed pace. It’s so different and I wouldn’t have guessed that would be the thing, but that’s probably the thing that makes me the most happy. That time, it just sets the tone for the day. We go, we take her to preschool, and we talk in the car, and it’s just it so relaxed, and it’s a different pace, and it’s really cool.
스티브: That’s great. That’s pretty cool to hear. Yeah I know you’ve talked a little bit about lifestyle design, so that’s an element of it. Anything else that you’re discovering as you kind of make this transition to independence?
Chris: I think it’s kind of a work in progress. We’re learning as we go. I think it’s gonna be a big adjustment, once we get to Utah, like the things we really love to do, we love to be outside. We love to ski, we love to climb, and where we live now, there’s skiing, it’s okay. There is climbing, it’s okay and it’s an hour, hour and a half away, and when we get there, I was just looking the other day, there’s a boulder field where you can go climb, it’s three blocks from our house. We just walk up and hop on the trail. And we don’t even have to get in our car, and Snowbasin ski resort is about 20 minutes from us, and you can see it, if there’s was good enough snow, you could ski right off the back side and into our neighborhood. So just having that access to those things we wanna do every day.
But again, I think a lot of times, it’s easy to romanticize early retirement, and we are moving away from our family, so there’s trade offs, and so we’re not gonna have the close access to family that we have now. But we have, again we built a lot of flexibility into our schedule so we both can work remotely, and we have money in our budget to travel, and the house we bought has a mother-in-law suite, so we’re hoping my parents are gonna come out and spend substantial time, so but yeah there’s trade offs. And that’s what we’re looking forward to next, is making that big adjustment.
스티브: We’ve got some questions from our users in our Facebook group that I wanted to ask you. Some of them we’ve covered but here’s one. How do you quickly calculate your financial independence number?
Chris: Yeah so I think a great starting point is, to start with your expenses, you have to know your expenses and track them. I mean you can start this immediately and maybe look in a month. But we’ve been doing this for three or four years, and so we have this really dialed in what our annual expenses look like. And then once you start with expenses, and then I would look at 25 times that, which is just the inverse of the 4% rule, which is a classic planning tool that people use. I don’t think for an early retirement, and particularly with these current interests rates and valuations that’s necessarily the answer, but I think it’s a great starting point, and that’s what we use. But again, we built a lot of flexibility in, so depending then you can take it from there.
스티브: 알았어요. I know you’ve done some writing about your ultra safe retirement plan. Any color on what you’re doing to hedge risk?
Chris: Yeah so one thing, we just built a lot of flexibility in. We’ve talked about that with being willing to earn and also being willing and able to cut spending. But as we got into this, we really thought a lot about what do we really want? Do we desire a retirement with no work ever, and I mean I think you start with this idea, you can travel, you can do whatever. But when we have a child that’s gonna be starting school, and we’re gonna be bound to that stuff anyway, so one of the things we’re looking at doing is if we kept our, some income, where we could keep our withdrawal rate between not withdrawing at all, like zero percent, and up to that four percent, then I think we’d be very safe.
If you’re relying on needing that four percent, it’s be pretty risky but, by planning to have some continued income, even if it’s small amounts of income that’s earned very tax efficiently, and if we would need to buy health care, we would still qualify for subsidies and all that stuff, it really diminishes the risk.
스티브: 흥미로운. What’s a good portfolio for someone who’s heading into retirement?
Chris: Again, it’s gonna depend on how you’re defining retirement. We have a lot of equities, we’re about 80% equities, which is probably more than most people would feel comfortable with going into retirement, but again, we plan on having that income so we’re not, we’re planning on basically living off of dividends and interest at most, and maybe not even having to draw on our portfolio, so we’re very comfortable with that. And I think you do have to be careful, particularly with the low interest rates, that most people think bonds are safer but then you set yourself up with interest rate risk, and inflation risk, and you can, that can be equally risky so, it depends. You have to know your personal situation, what you desire, what your retirement’s gonna look like. So it’s hard to give a one size fits all answer there.
스티브: 확신하는. Last thing here, so it sounds like your wife is still working, and do you think she’ll continue to work or what’s the plan there?
Chris: It’s really hard to tell. She kind of fell into a pretty amazing situation where, she works from home. She has flexible hours. She makes pretty good money. We get our health care that way, and she really likes what she does. She’s a math person, and she does math modeling, which I think a lot of people would probably roll their eyes, and say, “That’s really something she likes to do?” And it’s rewarding, but she’s the kind of person that if she had a lot of free time, she’s sit around and do a jigsaw puzzle or a play with numbers on the internet, and she just loves numbers and puzzles, and solving problems so that’s kind of her thing, and it excites her. And with the flexibility, it gives us a pretty great lifestyle, so I think as long as that situation persists, I would see her sticking with it.
She started, she was the seventh employee in a really small company. So you know as things grow, as things aren’t necessarily able to be as flexible and you have to put in more roles, so if things change, we’re willing to be flexible with that. But, yeah for the time being, I would say yes, she’s planning on sticking with her job for the foreseeable future at least.
스티브: Right, awesome. Any questions for me?
Chris: I’m kind of curious. What got you into the retirement and finance, I’m kind of curious what drew you in? Because I know, I read your recent, I think it was called a Note From the Founder on the blog, and I thought it was really great, and it lines up with a lot of the things we do at Can I Retire Yet? and My Way of Thinking, but I’m just kind of curious what drew you into it and what made you chose to tackle this problem of retirement planning?
스티브: 확신하는. Yeah, I mean I worked in financial services coming out of school, and so I saw, I worked on the inside at places like Schwab, and I was a consultant inside of Wells Fargo and Fidelity, and various banks and insurance companies around the US and Europe. So I saw the inside of it. And then I did a company in the education space, that was about the transition to retirement. We put the whole college research, application, inquiry, financial aid process on the web early. They were actually during the first dot com boom. So I saw the efficiencies that could be brought, by going direct to consumer with better solutions.
And then this company, essentially my mom came to my brother and I and said, “Hey listen, I need some help around retirement planning and just getting prepared, and being efficient.” And we looked around and we really couldn’t find someone that was willing to work with her first, and too, because she wasn’t super wealthy, and too, that really kind of understood this problem holistically. When we look at the problem, we’re kind of looking at it as, “Look, it’s not just saving and investing, but it’s how do you use Social Security, how do you use Medicare, how do you be tax efficient, how do you invest efficiently? How do you decide how much you need, how do you hedge risk, like longevity, inflation, market volatility, and how do you put all the different kind of building blocks together that you do have?”
Because people have a lot of sources of wealth, right? So they’ve got their human capital, right, their ability to work. They’ve got their savings, they’ve got their home equity. There’s a whole expense side of this, you know where do they live? Should they move to a lower cost area? Should they move to a different country? How do they think about health care? How are they gonna pay for that? How are they gonna hedge longevity? Should they use annuitization? Should they maximize Social Security? Do they have a pension?
So there’s all these different components, that need to come together, and there’s no simple way for people to visualize this, and make a decision around it, and so we thought, “Hey, we add a lot of value here. We can also do this in a very skillable way online. We’re not out to replace advisors, but we’re out to augment what they’re doing and educate consumers, and give people the ability to start themselves. And so I think the other big thing is, we feel like if we can help people get confident about their future, that will help unlock their human capital and they will be really thoughtful about what are they gonna do. And then also probably do what they really love to do, and as a result do much higher quality work and add more value to the world.
And there’s a huge amount of human capital tied up in this population, right? You’ve got 75 million people that are baby boomers. They’re aging, but they’re still living longer. They’re living healthier lives, and they have a lot to contribute. So, how can you help tap into that. So that’s how we look at this problem overall, and why we’re interested in the problem.
Chris: Yeah, I think that’s super interesting, and I mean there’s plenty of work to be done in this area, but it’s interesting to see where you’ll be able to take it, and where we can take it, and where a lot of these people that are freeing themselves financially can start thinking big, and tap on some of these big problems. Because there’s a lot of work to do, and there’s a lot of conflicts and problems with the traditional model right now, so.
스티브: Totally, and I also think the community itself, like you see this in the FIRE community, people are getting educated and then they help each other. It’s a smaller group of people but they’re really passionate about it. I think you’re gonna start to see the same thing with folks just heading into retirement where, they’re some people in our audience, especially they’re obviously planners, right? Our average user’s got a million dollars saved, and they’re 50 to 60, so they’re way ahead of normal people, so they tend to be more sophisticated, and financially astute. But there’s so many other people that are way behind them in terms of being well educated, but we think there’s gonna be opportunities to tap into that community, and have them help other people, and more and more of them have time. And I definitely see this, just in the folks I’ve met in the FIRE community, and also just our users. They’re interested in helping other folks, and we wanna tap into that, and have people helping each other, and we hope that’s something that emerges with what we’re doing.
Chris: Yeah, that’s awesome. That’s definitely what drew me to it. I mean I wanted to, when I realized my mistakes, a lot of the information came free or from $10 or $20 books, and that was my motivation was just pay it forward, and help as many people as we can, and I think that’s how change happens, so we’ll see where it goes.
스티브: Yep, yep fingers crossed. All right, well Chris, I just wanna say thanks for being on our show, and Davorin Robison, thanks for being our sound engineer. Anyone who’s listening, thanks for listening. Hopefully you found this useful. Our goal at NewRetirement is to help anyone plan and manage their retirement, so that they can make the most of their money and time. We offer a powerful retirement planning tool, and educational content that you can access at newretirement.com, and we’ve been recognized as Best of the Web by groups like the American Association of Individual Investors.