개인 재무 계획을 수립하고 유지하려면 올바른 의사 결정이 필요합니다. 새 책 소음:인간 판단의 결함 , Daniel Kahneman(Thinking, Fast and Slow의 노벨상 수상 작가) ), Oliver Sibony 및 Cass R. Sunstein은 사람들이 왜 잘못된 결정을 내리고 "소음"을 차단하여 더 나은 결정을 내리는지 설명하려고 합니다.
그들의 통찰력이 재무 결정, 특히 미래의 보안과 관련하여 어떻게 적용될 수 있습니까? 알아봅시다.
저자는 소음을 환경, 감정, 하루 중 시간 등의 차이로 정의하여 동일해야 하는 판단의 변동성을 초래합니다.
편견은 식별하고 처리할 수 있는 것입니다. 일관성이 있습니다. 특정 방향으로 판단을 내리게 하는 예측 가능한 오류입니다. 판사가 항상 나이든 범죄자에게 어린 범죄자보다 더 가혹한 처벌을 내리거나 교사가 여자를 남자보다 더 높게 평가한다면 이는 편견이며 일반적으로 일관적입니다.
반면 노이즈는 더 무작위적입니다. 감지하기도 어렵고 수정하기도 더 어렵습니다.
저자는 "판단이 있는 곳마다 소음이 있으며 생각보다 많습니다."라고 말합니다.
New York Times에서 저자는 바이어스와 노이즈의 차이점을 다음과 같이 설명합니다.
<블록 인용>“편향과 소음의 차이를 보려면 욕실 저울을 고려하십시오. 평균적으로 판독값이 너무 높거나 낮으면 눈금이 편향된 것입니다. 연속으로 빠르게 여러 번 밟았을 때 다른 판독값이 표시되면 저울에 소음이 있는 것입니다. (저울이 싼 것은 편향되고 잡음이 있을 수 있습니다.) 편향은 오차의 평균이지만 잡음은 가변성입니다. "
저자들은 의학, 형사 사법, 자녀 양육권 결정, 경제 예측, 고용, 대학 입학, 법의학, 사업 선택, 할리우드 블록버스터를 승인하기 위해 선택하는 것 등을 가로지르는 수많은 소음의 예를 연대순으로 기록합니다.
다음은 이 책의 몇 가지 간단한 예입니다.
소프트웨어 개발자: 한 연구에 따르면 소프트웨어 개발자에게 2일에 걸쳐 작업 완료 시간을 예상하도록 요청했을 때 예상 시간이 평균 71% 차이가 났습니다. 같은 질문이지만 이유가 명확하지 않은 완전히 다른 결과입니다.
심판: 150만 건에 대한 연구에 따르면 지역 도시의 축구팀이 선고 하루 전에 졌을 때 심판은 승리한 날보다 더 엄격했습니다.
의사: 의사들은 오후보다 이른 아침에 환자를 보는 경우 암 검진을 주문할 가능성이 더 큽니다.
식당 이용객: 식당에서 오른쪽이 아닌 왼쪽에 있는 메뉴 항목에 칼로리를 표시하면 소비자는 저칼로리 메뉴를 주문할 가능성이 높아집니다.
법의학 과학자: 좋아요, 지문 분석이 과학적이라고 생각하시나요? 내 말은, 우리는 모두 TV에서 홈 사이의 거리를 신중하게 측정하는 방법을 보았습니다. 아니요. 분명히 이 분석에는 많은 "잡음"이 있습니다. 지문 일치에 대해 서로 다른 전문가가 동의하지 않을 뿐만 아니라 단일 검사자가 서로 다른 시간에 일관되지 않은 결정에 도달하는 경우도 드물지 않습니다.
보험업자: 보험업자는 위험을 평가하는 일을 합니다. 한 연구에서 연구자들은 비슷한 훈련을 받은 두 명의 보험업자가 평가할 때의 일반적인 차이가 55%라는 것을 발견했습니다.
방사선 전문의: 방사선 전문의에게 일련의 엑스레이를 제공하고 진단을 요청했습니다. 때때로 그들은 동일한 엑스레이를 보여주었습니다. 많은 경우에 방사선 전문의는 X선을 두 번째로 보았을 때 각기 다른 진단을 내렸습니다.
소음 기관이 보다 공정하고 정확하며 신뢰할 수 있는 결정을 내리기 위해 어떻게 노력해야 하는지에 관한 책입니다.
다음은 재정적 의사 결정에서 "소음"을 줄이기 위한 11가지 권장 사항입니다.
"거기"가 어디에 있는지 알고 거기에 도달할 계획이 있다면 가고자 하는 곳에 도달할 가능성이 더 큽니다. 장기 목표에 계속 집중하면 소음을 줄일 수 있습니다.
NewRetirement Planner는 장기 계획을 위해 온라인에서 사용할 수 있는 가장 강력하고 완벽한 도구입니다.
Kahneman은 "우리는 일반적으로 우리의 의견과 인상, 판단에 대해 지나치게 자신합니다."라고 말했습니다. 데이터가 더 안정적입니다.
이상적으로는 리소스, 가치 및 목표를 기반으로 사양에 맞게 구축된 완벽하게 조정된 알고리즘으로 모든 의사 결정을 대체할 수 있습니다. 데이터를 사용하여 예측을 생성하고 완벽한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.
이러한 종류의 알고리즘이 항상 가능한 것은 아니지만 NewRetirement Planner와 같은 도구는 엄청난 힘과 통제력을 제공합니다. 플래너를 사용하면 다양한 시나리오를 모델링하고 다양한 잠재적 결과를 평가할 수 있습니다.
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데이터로 모든 것을 분석할 수 있는 것은 아닙니다. 결정을 내리기 위해 알고리즘을 사용할 수 없을 때 무엇을 해야 하는지 아는 데 도움이 되는 일련의 규칙을 갖는 것이 유용합니다.
예를 들어 자산 할당을 살펴보겠습니다. 돈을 투자하는 방법은 일종의 논리를 기반으로 해야 하며 자산 할당이 균형을 잃을 때 취하는 조치는 미리 결정되어야 합니다. 따라서 주식 시장이 빠르게 하락하고 귀하의 자금 가치가 하락한다면, 그런 일이 발생했을 때 무엇을 할 것인지 이미 알고 있어야 합니다.
이것은 투자 정책 성명서(IPS)의 역할이 될 수 있습니다. IPS는 다음을 정의합니다.
하나의 결정에 영향을 미치는 많은 변수가 있습니다.
예를 들어 별장을 구입할 계획이라고 가정해 보겠습니다. 결정에 영향을 미치는 변수에는 집 자체와 관련된 모든 것(위치, 크기, 집 유형, 가족과의 근접성, 성격, 유지 관리 등)과 재정과 관련된 요소(계약금, 현금 흐름, 이자율)가 포함됩니다. , PMI, 용어 등).
저자는 전체 결정 대신 결정의 개별 구성 요소에 점수를 매기는 것이 유용할 수 있다고 제안합니다.
따라서 별장과 관련하여 모든 변수의 목록을 만들고 각각의 점수를 매길 수 있습니다. 현금 흐름에 부정적인 영향을 미치므로 4/10, 가족과 함께 즐기는 것은 긍정적이므로 10/10, 등등.
돈은 완전히 수학적인 작업이 아닙니다. 돈에 대한 접근 방식은 순간적으로나 전반적으로 매우 감정적일 수 있습니다.
자신의 금전적 성격 이해: 자신과 돈의 관계를 이해하는 것이 중요할 수 있습니다. 당신의 돈 성격 유형은 무엇입니까? 그리고, 당신에게 동기를 부여하는 것은 무엇입니까? 이러한 기본 가치는 의사 결정에 영향을 미치는 "시스템 노이즈"일 수 있습니다.
예를 들어, 당신은 많은 돈 없이 자랐고 그 경험으로 인해 어떤 경우에는 특히 검소하고 어떤 경우에는 낭비할 수도 있습니다. 자신에 대해 이것을 이해하면 더 나은 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.
소음 찾기: 인생의 모든 일이 순조롭게 진행되고 있다면 어떤 것에 대해 불안을 느낄 때와 다르게 투자에 접근하게 될 것입니다. 비록 그 불안이 재정적 결정과 전혀 관련이 없더라도 말입니다.
결정을 내릴 때 잠시 시간을 내어 어떤 "소음"이 당신에게 영향을 미칠 수 있는지 평가하는 것이 유용할 수 있습니다. 항상 식별할 수는 없지만 찾아보면 나쁘지 않을 것입니다.
재정적 결정을 내릴 때 외부 전문가가 필요한 경우가 많습니다. 예를 들어 주택 감정, 보험 조정, 모기지론, 투자 안내 등이 필요합니다. 이러한 견적과 견적은 때때로 "소음"으로 인해 크게 다를 수 있음을 기억하십시오.
여러 평가를 받고 자신에게 가장 의미가 있거나 가장 도움이 되는 평가를 선택하는 것이 좋습니다.
Kahneman은 "후회는 아마도 개인 재정에서 올바른 의사 결정의 가장 큰 적일 것입니다."라고 말합니다.
연구에 따르면 후회할 가능성이 클수록 잘못된 결정을 내릴 가능성이 더 커집니다.
후회 이론은 사람들이 후회를 예상하고 일어날 가능성이 있는 것이 아니라 일어날 수 있는 나쁜 일을 기반으로 잠재적으로 나쁜 결정을 내릴 것이라고 가정합니다.
따라서 결정을 내릴 때 후회할 가능성이 있기 때문에 차선의 선택을 할 수 있다는 점을 이해해야 합니다.
올바른 질문을 하지 않으면 올바른 답을 얻을 수 있는 희망이 거의 없습니다.
은퇴 계획의 일반적인 문제는 많은 사람들이 1) 조기 은퇴할 수 있는지 2) 은퇴해야 하는 금액을 주로 알고 싶어한다는 것입니다.
이것들은 유효한 질문이지만, 당신이 얼마나 오래 살 것인지, 그 기간 동안 얼마를 필요로 하거나 지출하기를 원하는지 결정하지 않고는 정말로 대답을 원하는 질문에 유효한 대답을 얻을 수 없습니다.
NewRetirement Planner를 사용하면 평생에 걸쳐 비용을 다양화하고 수명 기간이 다른 시나리오를 실행하여 미래 보안에 대한 신뢰할 수 있는 답변을 얻을 수 있습니다. 언제 은퇴할 수 있는지 알고 싶으십니까? 먼저 상세한 미래예산을 작성하십시오!
신뢰할 수 있는 사람들로부터 의견을 구하면 관점을 확장하고 잘못된 결정을 제한하는 데 도움이 될 수 있습니다. 다른 의견을 듣는 것만으로도 길을 잃을 수 있는 소음을 잠재울 수 있습니다.
Kahneman은 이상적인 조언자가 "당신을 좋아하고 당신의 감정에 신경 쓰지 않는 사람"이라고 말합니다.
그러나 다음을 이해하는 것도 중요합니다.
저축, 투자, 월간 및 청구서 지불을 자동화하는 것은 모두 훌륭한 아이디어입니다. 소음이라는 인적 요소를 배제하고 일관성을 강화합니다.
인간에게는 단기적 이익에 대한 선천적인 편견이 있습니다. 그러나 귀하의 재정적 결정은 현재뿐만 아니라 귀하의 전체 미래에도 중요합니다.
결정이 지금 당신의 삶에 어떤 영향을 미칠지 항상 생각하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 이번 달에 지출할 돈이 더 적거나 많습니까? 그러나 재정적 결정이 미래에 어떤 영향을 미칠지 생각하는 것도 마찬가지로 중요합니다. 외식을 하면 저축하고 투자할 비용이 100달러 줄어듭니다. 이것만으로는 재정 전망을 바꾸거나 만들 수 없습니다. 그러나 매주 하는 경우 은퇴 후 원하는 삶을 1년 앞당길 수 있습니다.
오늘 더 나은 돈 결정을 내리기 위해 미래의 자신과 연결하는 7가지 팁이 있습니다.