파산 신청을 고려 중이거나 이미 파산 신청을 한 경우, 파산이 돈을 빌릴 수 있는 능력에 미치는 장기적인 영향에 대해 꽤 걱정하고 있을 것입니다.
파산으로 인해 신용이 손상되는 기간은 신청한 유형에 따라 다릅니다. 개인에는 7장과 13장의 두 종류가 있습니다.
파산 신청은 최대 10년 동안 신용 보고서에 남아 있지만 상황은 보이는 것만큼 나쁘지 않습니다. 크레딧에 미치는 영향은 보고서에서 완전히 사라질 때까지 시간이 지남에 따라 줄어들 것입니다.
7장 파산은 채무불이행, 즉 대출금을 상환하지 못한 사람들을 위한 전형적인 파산 조치입니다. 이러한 형태의 파산은 다음을 포함한 대부분의 부채를 청산합니다.
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챕터 7 파산은 제출일로부터 10년 동안 귀하의 신용 보고서를 더럽힙니다. 파산으로 인해 신용 점수가 200점 이상 하락할 수도 있습니다.
챕터 7 파산 신청으로 탕감된 모든 부채는 신용 보고서에 포함됩니다.
챕터 7 파산 자격을 얻으려면 먼저 소득과 자산 대 부채 비율을 평가하는 "자산 테스트"를 통과해야 합니다. 종종 부채를 최대한 많이 갚기 위해 재산, 자동차 및 기타 귀중품을 매각해야 할 수도 있습니다. 그러나 집이나 컴퓨터와 같이 소유하고 있는 일부 일상 필수품은 법에 따라 면제될 수 있습니다. 업무용으로 사용합니다.
"임금 소득자 파산"이라고도 하는 챕터 13 파산은 너무 많은 돈을 벌어 챕터 7의 자격을 충족하지만 실제로 채권자의 요구를 충족시키기에는 충분하지 않은 사람들을 위한 것입니다.
챕터 7 파산과 마찬가지로 챕터 13 파산을 신청하면 신용 점수가 하락하지만, 7년 동안만 크레딧 보고서에 남게 됩니다.
그 기간 동안 다른 대출을 신청해야 하는 경우 먼저 신청서를 제출하고 법원의 허가를 받아야 합니다.
파산법 13장에 따라 법원은 3년에서 5년에 걸쳐 가능한 한 많은 부채를 상환할 수 있는 지불 계획을 세웁니다.
그 기간이 지나면 남아 있는 부채가 모두 지워지므로 채권자는 귀하가 빚진 금액 전액을 받지 못할 수 있습니다. 13장 파산을 통해 자동차, 보석 및 재산을 포함한 자산을 계속 보유하면서 부채의 일부를 상환할 수 있습니다.
기록 방식에 오류나 불일치가 발견된 경우에만 조기에 신용 보고서에서 파산을 제거할 수 있습니다.
무료 신용 점수 및 신용 보고서를 받고 실수를 자세히 살펴보십시오. 개인 정보, 채무, 채권자, 일정 또는 기타 정보에 오류가 있는 경우 신용 조사 기관에 이의를 제기하세요. 신용 조사 기관이 오류를 수정하기 위해 올바른 정보에 액세스할 수 없는 경우 항목을 완전히 삭제할 수 있습니다.
아무 것도 찾지 못하면 나쁜 소식이 있습니다. 신용 보고서에 파산 상태가 표시됩니다. 좋은 뉴스? 파산은 지정된 시간이 지나면 신용 보고서에서 자동으로 삭제됩니다. 그렇지 않은 경우 즉시 신용 조사 기관에 이의를 제기해야 합니다.
한편, 파산자가 신용 보고서를 제출할 때까지 참을성 있게 기다리는 동안 점수를 개선할 방법을 고안할 수 있습니다.
파산은 확실히 재정적 어려움이고 결코 회복할 수 없을 것 같은 느낌이 들지만 많은 사람들이 OK를 통과합니다. 2019년에만 3/4 이상의 미국인이 신청했습니다.
당신의 초점은 미래를 위한 신용을 재건하는 데만 집중하면 됩니다. 또한 파산 신고서에서 누락되기 전에도 재건을 시작할 수 있습니다.
때로는 삶이 당신을 경계합니다. 종종 사람들은 의료비나 실직과 같은 예기치 않은 비상 사태로 인해 파산을 선언해야 합니다. 비상 자금이 없다고 말하는 대다수의 미국인이라면 비상 자금을 만들 때입니다.
지출 습관에 대한 수치를 분석하여 최소 3개월 동안 지출을 충당하기에 충분한 돈을 저축할 수 있습니다. . 그런 다음 비상 저축을 고수익 저축 계좌에 보관하여 사용하지 않는 동안 돈을 늘리는 것을 고려하십시오.
일상적인 예산 책정을 위해 지출을 추적하는 Truebill과 같은 앱을 사용해 보십시오. 더 많은 부채가 쌓이는 것을 방지하려면 매월 전액을 갚을 수 있는 신용 카드 잔액만 남아 있는지 확인하십시오.
실제로 제 시간에 결제한 "납부 누락"과 같은 보고서의 실수는 신용 점수를 더욱 악화시킬 수 있습니다.
적어도 한 곳의 대형 은행에서 무료 신용 보고서와 신용 점수를 받은 후 이름, 주소, 생년월일과 같은 부정확한 개인 정보를 찾으십시오.
그런 다음 신용 보고서에 나열된 모든 계정을 검토하십시오. 귀하의 소유가 아닌 계정, 연체로 나열된 정시 지불 및 계정 상태가 개설, 폐쇄 또는 "청구되지 않음"인지 여부를 찾으십시오.
신용 보고서의 오류에 대해 서면 또는 온라인으로 이의를 제기할 수 있습니다. 어떤 정보가 정확하지 않다고 생각하는지 각 부서에 알려야 합니다. 연방 무역 위원회의 이 샘플 서신을 사용하여 자신만의 초안을 작성할 수 있습니다.
파산 후 신용을 회복하는 가장 좋은 방법은 책임감 있는 차용인을 배웠다는 것을 증명하는 것입니다.
보안 신용 카드는 대출에 대한 긍정적인 기록을 수립하여 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. 카드에는 보증금이 필요하며, 이 금액은 카드의 신용 한도가 되어 월별 지불을 할 수 없는 경우를 대비해 담보로 사용됩니다.
실제 카드를 직접 받지 않아도 가족의 신용 카드로 승인된 사용자가 될 수도 있습니다. 카드가 잘 관리된 경우 해당 계정이 귀하의 신용 보고서에 추가됩니다. 즉, 그들이 정시에 지불하는 모든 금액도 귀하를 위해 신용을 쌓는다는 의미입니다.
신용 점수를 높이는 것이 목적인 신용 건물 대출도 있습니다. 대출은 결제하는 동안 은행 계좌에 안전하게 보관되며 결제가 완료된 후에만 해당 금액에 액세스할 수 있습니다.
연방 학자금 대출, 세금, 형사 벌금, 위자료 또는 자녀 양육비는 파산으로 면제될 수 없습니다. 피할 수 없는 결과가 있습니다.
그러나 부채 상환에 어려움을 겪고 있다면 Chapter 7 파산을 통해 몇 달 만에 대부분의 무담보 부채를 없앨 수 있습니다. 챕터 13 파산 자격이 있는 경우 부채 구제 기관과 상담하여 그것이 더 나은 길인지 알아보는 것이 현명할 수 있습니다.
당신이 당신의 머리 위에 있다는 것을 인정하는 것은 부끄러운 일이 아닙니다. 그러나 신용 점수가 손상되기 때문에 파산은 부채가 급증하여 연간 소득의 50%를 넘은 사람들에게 최후의 수단이 되어야 합니다.
제출하기 전에 다음과 같은 대체 부채 구제 전략을 살펴보십시오.
채무 청산: 제3자 회사를 고용하여 채권자와 협상하여 채권자가 화해하는지 확인할 수 있습니다. 당신의 빚. 당신은 당신이 감당할 수 있는 금액을 갚아 그들이 나머지를 위해 당신을 후크에서 벗어나게 할 수 있습니다. 그러나 부채 청산은 파산을 피하는 데 도움이 될 수 있지만, 여전히 비용이 많이 들고 계정이 연체로 간주되는 경우 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
채무 정리: 이전 대출을 훨씬 더 낮은 이자율로 하나의 새 대출로 교체함으로써 부채 통합은 신용 점수를 해치지 않고 부채 부담을 완화할 수 있는 기회를 제공할 수 있습니다. 또한 부채를 잔액 이체 신용 카드(일정 기간 동안 연이율 0%를 제공하는 카드)로 이전하여 통제 불능 상태가 되기 전에 부채 상환에 집중할 수 있습니다.
부채 상환 전략: 파산이 유일한 희망이 되기 전에 부채 탕감 또는 부채 사태 상환 전략을 사용하여 부채로부터 자유로워지는 데 도움이 될 수 있는지 고려하십시오.
이러한 옵션은 훨씬 더 간단할 것이며 장기적으로 신용 점수에 해를 끼치지 않을 것입니다. 마침내 재정적으로 안정을 되찾았을 때 주택 구입과 같은 일을 하지 못하게 됩니다.
