세금 시즌은 많은 미국인에게 스트레스가 많은 시기입니다. 또한 일부 미국인이 세금 환급의 형태로 예상치 못한 횡재를 받는 시기이기도 합니다. IRS에 따르면 평균 세금 환급액은 $3,120이며 전체 세금 환급의 거의 83%가 환급으로 이어집니다. 세금 환급이 선물처럼 느껴질 수 있지만, 급여를 받은 것처럼 그 돈을 벌었다는 것을 기억하는 것이 중요합니다. 이를 염두에두고 다른 수입과 같이 취급하는 것이 좋습니다. 여기에는 최상의 사용 방법에 대한 계획을 세우는 것이 포함됩니다.
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몇 가지 시나리오를 검토하고 세금 보고서를 사용하는 가장 현명한 방법을 결정하는 데 도움이 되도록 숫자를 정리했습니다.
세금 환급을 사용하는 방법에 대한 추정치를 제시하기 위해 우리는 평균적인 미국인과 관련된 데이터를 살펴보았습니다. 우리는 중위 소득, 중위 주택 가치, 평균 신용 카드 부채 및 평균 학자금 대출 부채에 대한 국가 데이터를 사용했습니다. 또한 평균 투자 계좌 수익률과 평균 저축 계좌 수익률에 대한 데이터도 고려했습니다.
이 데이터를 사용하여 세금 환급을 5가지 다른 방식으로 사용함으로써 전반적인 재무 상황이 어떻게 영향을 받는지 조사했습니다. 이를 위해 평균 세금 환급액인 $3,120를 사용했습니다. 귀하의 수익은 그 금액보다 많거나 적을 수 있습니다. 환불 금액에 관계없이 이 분석이 사용 가능한 몇 가지 옵션을 비교하는 데 도움이 되기를 바랍니다.
뉴욕 연방 준비 제도 이사회(New York Federal Reserve)에 따르면 미국인의 평균 신용 카드 부채는 약 2,800달러입니다. 해당 부채의 평균 이자율은 거의 15.5%입니다. 그 사실을 감안할 때 세금 보고서를 사용하여 신용 카드 빚을 갚는 것이 대부분의 사람들에게 최선의 선택이 될 것입니다. 이유는 다음과 같습니다.
평균적인 미국인이 최소 월간 지불(잔액의 2% 또는 $25)만 하여 신용 카드 부채 $2,800를 갚고자 한다면 평균적으로 갚는 데 15년 이상이 걸릴 것으로 추정됩니다. 또한 추가 이자 지불로 약 3,307달러가 소요될 것입니다. 그것은 원래 대출보다 118% 더 많습니다(기본적으로 신용 카드가 하는 일 - 돈을 빌려주는 것). APR이 낮고 신용이 좋은 경우(예:약 10%), 수학은 비슷합니다.
전체 세금 환급액(평균 환급액 $3,120)을 평균 신용 카드 잔고에 넣으면 전체 부채를 없앨 수 있습니다. 이렇게 하면 매월 지불하는 돈을 저축하거나 미래를 위한 투자에 사용할 수 있습니다.
또한 신용 카드 부채를 조기에 상환하면 이자 지불을 줄이는 것 외에도 이점이 있습니다. 최소한의 지불만 하면 소득 대비 부채 비율이 높아질 수 있습니다. 또한 소득 대비 부채 비율이 지속적으로 높으면 신용 점수가 낮아질 수 있습니다. 그러면 모기지 신청이나 자동차 구입 시기가 되었을 때 최고의 이자율을 적용받지 못할 수도 있습니다.
신용 카드 부채가 세금 환급액을 초과하는 사람들의 경우 상환할 신용 카드 부채를 결정해야 합니다. 장기적으로 가장 많은 돈을 저축하고 싶다면 금리가 가장 높은 쪽부터 먼저 갚는 것이 좋습니다. 그런 다음 상황에 따라 나머지 부채에 대해 잔액 이체 신용 카드를 사용하는 것이 합리적일 수 있습니다. 이렇게 하면 신용 카드 부채를 무이자 상환할 수 있는 제한된 시간이 주어집니다. 더 많은 부채가 쌓이지 않도록 해당 기간 동안 상환하는 것이 중요합니다.
신용 카드 빚을 갚은 후 또는 걱정할 것이 없다면 가장 좋은 방법은 세금 환급을 퇴직 계좌에 넣는 것입니다. 소득이 일정 금액(단독 신고자의 경우 $118,000 또는 공동 신고자의 경우 $186,000) 미만이고 IRA 기부액(50세 미만의 경우 $5,500, 50세 이상인 경우 $6,500)을 아직 초과하지 않은 경우, 전통적인 IRA로 세금 환급. 전통적인 IRA에 넣은 돈은 세금 공제 대상이 됩니다. 환급액을 Roth IRA에 넣을 수도 있지만 해당 금액은 세금 공제 대상이 아닙니다. 여기에서 기존 IRA와 Roth IRA의 차이점에 대해 자세히 알아보세요.
미국 인구 조사국에 따르면 미국 가정의 평균 소득은 55,775달러입니다. SmartAsset의 소득세 계산기는 전체 평균 세금 환급액($3,120)을 전통적인 IRA에 기부함으로써 $55,775를 버는 가구가 연방 세금을 $8,520에서 $8,052로 낮출 것으로 추정합니다. 이를 보는 또 다른 방법은 첫 해에 $3,120의 초기 투자로 $468(15%의 수익)을 얻을 수 있다는 것입니다.
그러면 복리의 힘 덕분에 아무 것도 하지 않아도 그 돈이 커질 것입니다. IRA의 연간 수익률이 6%라고 가정하면 투자는 초기 $3,120에서 10년 후 $5,676, 20년 후 $10,327, 30년 후 $18,790로 증가합니다. 30년 동안 방치된다면 올해 세금 환급금을 IRA에 투자하기로 결정하면 퇴직 기금에 거의 19,000달러가 더 추가될 수 있습니다.
현재 긴급 자금이 없다면 세금 환급을 통해 긴급 자금을 마련할 수 있습니다. 비상 기금은 실직하거나 큰 의료비 청구서나 차가 고장나서 값비싼 수리가 필요한 것과 같이 예상치 못한 비용에 직면할 경우에 대비해 숨겨둔 금액입니다.
일반적으로 전문가들은 이 기금이 6개월치 생활비 정도가 되어야 한다고 말한다. 이제 평균 저축 계좌의 수익률은 0.06%이므로 3,120달러의 세금 환급금을 넣으면 30년 후에 56달러의 이자가 발생합니다(이자가 매년 발생하는 경우). 그러나 비상금의 목적은 성장이 아니라 재정적 안전망을 제공하는 것입니다. 이렇게 하면 재정적 위기에 직면했을 때 돈을 빌리거나(그리고 신용 카드 부채를 쌓아야 하는) 다른 계정에서 조기 인출 벌금에 직면할 가능성이 줄어듭니다.
미국 가정의 평균 수입은 $55,775이고 연방 세금 $8,520를 공제하면 월 순이익은 약 $3,938입니다. 이것이 귀하의 생활비인 경우(그리고 그 돈 중 일부가 퇴직 저축으로 사용되기 때문에 더 적은 금액이 되기를 바랍니다), 평균 세금 환급액 $3,120는 긴급 자금으로 거의 한 달치 생활비를 빠르게 시작할 수 있게 해줍니다.
뉴욕연방준비은행에 따르면 미국인들은 1인당 학자금 대출 부채가 약 4660달러다. 세금 환급을 학자금 대출 상환에 사용하는 것도 현명한 선택이 될 수 있습니다.
$4,660의 학자금 대출이 있고 이자율은 4.66%이고 대출 기간은 10년입니다. 10년에 걸쳐 대출 비용은 $5,839 또는 원래 대출 금액보다 25% 조금 넘습니다. 월 지불액은 $50 미만입니다.
평균 세금 환급액($3,120)을 해당 학자금 대출에 사용하면 빚진 금액을 $4,660에서 $1,540로 낮출 수 있습니다. 이렇게 하면 10년 동안 계속 갚았다면 월별 지불액이 $16로 낮아질 것입니다. 또는 계속해서 월 50달러를 갚는다면 3년 안에 대출 상환을 끝내고 이자 지불로 1,066달러를 절약할 수 있습니다.
물론 어떤 사람들은 학자금 대출 빚이 훨씬 더 많습니다. 실제로 학자금 대출을 받은 2016년 졸업생의 평균 부채는 $37,173입니다. 학자금 대출 전문가 Mark Kantrowitz에 따르면. 해당 대출에 대한 원금을 더 일찍 상환하면 장기적으로 이자를 많이 절약할 수 있습니다.
세금환급금을 학자금대출에 넣으면 얼마나 절약될지 궁금하세요? 학자금 대출 계산기는 귀하의 구체적인 재정 상황을 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다.
당신이 비상 자금이 건전하고 신용 카드 부채나 학자금 대출 부채가 없는 운이 좋은 미국인 중 한 명이라고 가정해 봅시다. 모기지론이 있습니까? 조기 상환 벌금이 없다면 모기지론의 일부를 조기에 상환하려고 시도하는 것이 합리적입니까? 살펴보겠습니다:
미국인의 평균 집값은 $194,500입니다. 20%의 계약금을 지불하면 $155,600의 모기지 잔고가 남게 됩니다. 모기지 계산기에 따르면 4%의 이자가 붙은 30년 대출의 경우 월 모기지 상환액은 $743입니다. (월 납부액에는 지역에 따라 다른 주택 보험이나 부동산 세금이 포함되지 않습니다.)
해당 모기지 원금에 추가로 $3,120(평균 세금 환급액)을 넣으면 13개월 일찍 상환하게 됩니다. 이 계산에서는 12번의 지불 기간 또는 모기지 보유 1년 후에 추가 지불을 한다고 가정합니다.
그리고 매년 세금환급과 함께 이렇게 하면 모기지 기간을 크게 줄일 수 있습니다. 세금 환급액을 모기지 융자금에 넣는 두 번째 해(첫해와 합산할 때)는 모기지론의 2년을 줄여야 합니다. 이렇게 3년이 되면 모기지론을 2년 11개월 일찍 갚는 일을 마칠 것입니다. 평균 세금 환급액의 4년을 모기지론에 넣으면 3년 8개월 조기 상환을 마칠 수 있습니다. 그리고 5년 6개월 동안 모기지론에 세금 환급을 적용하면 모기지론에서 4년 4개월을 절약할 수 있습니다.
이렇게 한 지 21년이 지나면(세금 환급액이 매년 $3,120이라고 가정) 모기지 상환금이 3개월만 남게 됩니다. 따라서 거의 9년 전에 모기지를 갚게 된 것입니다. 나쁘지 않은 거래입니다!
평균 세금 환급액 및 환급으로 이어지는 환급 비율에 대한 정보는 IRS에서 제공합니다. 평균 신용 카드 부채 및 평균 학자금 대출 부채에 대한 데이터는 연방 준비 은행 뉴욕 소비자 신용 패널(Federal Reserve Bank New York Consumer Credit Panel)에서 제공합니다. 평균 신용 카드 APR은 CreditCards.com에서 제공합니다. 학자금 대출의 평균 이자율은 미국 교육부에서 제공한 것입니다. 중간 가구 소득 및 중간 주택 가치에 대한 데이터는 미국 인구조사국의 2015년 미국 지역사회 1년 설문조사에서 가져왔습니다.
