주택 가치보다 모기지에 빚진 돈이 더 많으면 모기지가 물에 잠긴 것으로 간주됩니다.
집주인은 물에 빠지고 싶어하지 않습니다. 수중 주택을 팔려고 할 때 수익을 내는 것은 불가능하지는 않더라도 어려울 수 있습니다. 오늘날 가치가 충분하다면 집에 $200,000 이상을 지출하는 구매자는 거의 없습니다. 이 구매자들은 당신이 6년 전에 받은 모기지론에 대해 25만 달러의 빚을 지고 있다는 사실을 개의치 않습니다.
주택 가치보다 모기지론에 더 많은 빚을 지고 있다면 어떻게 할 수 있습니까? 여러 가지 옵션이 있지만 모든 옵션이 특별히 즐거운 것은 아닙니다.
최선의 선택은 그대로 두는 것입니다. 집을 팔지 않으면 수중 판매로 돈을 잃을 수 없습니다. 집과 이웃이 마음에 들면 좋은 선택입니다.
불행히도 인생에는 이 계획을 바꿀 수 있는 방법이 있습니다. 귀하 또는 귀하의 배우자가 직장 이전으로 인해 이사해야 할 수도 있습니다. 이혼을 하고 집을 팔아야 할 수도 있습니다. 이러한 경우 이사해야 할 때까지 집 가치가 반등하지 않으면 손실에 갇힐 수 있습니다.
집이 수중에 있는 경우 리파이낸싱은 수익을 올릴 수 있는 충분한 돈이 있다면 판매에 도움이 되지 않습니다. 그러나 재융자는 더 낮은 이자율과 더 낮은 월 지불금의 형태로 약간의 안도감을 가져올 수 있으며, 이는 물속에 빠진 고통을 없애는 데 도움이 될 수 있습니다.
문제? 대부분의 모기지 대출 기관은 재융자를 승인하기 전에 집에 최소 20%의 자산이 있어야 합니다. 당신이 수중이라면 그렇지 않을 것입니다. 대신 네거티브 에퀴티를 갖게 됩니다. 그러나 연방 정부는 HARP로 더 잘 알려진 Home Affordable Refinance Program을 제공합니다. 이 프로그램에 따라 대출 기관은 주택 가치보다 대출금이 더 많은 소유자의 주택 대출을 재융자할 수 있는 재정적 인센티브를 받습니다.
HARP에 참여하려면 특정 요구 사항을 충족해야 합니다. 귀하의 모기지론은 Freddie Mac 또는 Fannie Mae가 소유하거나 보증해야 하며 모기지 상환액이 최신 상태여야 합니다. 또한 지난 12개월 동안 누락된 지불액이 없어야 합니다. 그리고 이러한 요구 사항을 충족하더라도 대출 기관은 HARP 재융자를 승인할 필요가 없습니다. 신용 점수가 낮거나 수입이 충분하지 않은 경우 HARP를 통해서도 대출 기관을 설득하여 주택을 재융자하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
수중에 있더라도 집을 팔아야 하는 경우 대출 기관이 공매도를 승인하도록 설득할 수 있습니다. 공매도에서 모기지 대출 기관은 귀하가 빚진 것보다 적은 가격으로 집을 팔도록 허락합니다. 이러한 판매에서는 집을 더 적극적으로 가격을 책정하여 더 빨리 이동할 수 있습니다. 귀하의 집이 $150,000의 가치가 있지만 모기지론에 $180,000의 빚이 있다고 가정해 보겠습니다. 구매자가 $180,000를 지불하기를 바라는 대신 $150,000 또는 $140,000에 집을 팔 수 있습니다. 대출 기관이 손실을 감수할 것입니다.
그러나 단기 판매는 어려울 수 있습니다. 귀하의 대출 기관은 귀하가 받는 제안이 좋다고 생각하더라도 승인해야 합니다. 대출 기관이 제안을 거부하면 판매가 중단됩니다. 일부 대출 기관은 공매도를 고려조차 하지 않습니다. 공매도도 신용 점수를 떨어뜨리는 원인이 됩니다.
집의 가치가 결코 회복되지 않을 것이라고 확신하는 일부 집주인은 집을 나서기만 하면 됩니다. 그들은 감당할 수 있을지라도 월별 모기지 상환을 중단합니다. 이것을 전략적 디폴트라고 합니다. 일부에서는 이것이 비윤리적이라고 주장합니다. 다른 사람들은 소유자가 잘못된 투자가 된 것에 대해 계속 지불할 것으로 기대해서는 안 된다고 말합니다. 그러나 모기지론에서 멀어지면 신용 점수가 곤두박질친다는 사실을 기억하십시오. 그리고 결국 차압(전략적 채무 불이행의 최종 결과)에 빠지면 이 부정적인 판단이 7년 동안 신용 보고서에 남게 됩니다.
주택 자체 가치보다 더 많은 돈을 빚지고 있는 경우 모기지론은 물에 잠긴 것입니다. 모기지론이 수중에 있는 자신을 발견하면 재융자를 포함하여 몇 가지 옵션을 고려할 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 집에 머무르는 것입니다. 꼭 떠나야 한다면 공매도나 전략적 부도 등을 고려할 수 있습니다.
