삶의 모든 단계에는 기회와 도전, 보상이 있습니다. 또한 각 단계에는 다양한 재정적 요구 사항이 필요합니다. 당신이 인생을 살아가면서 당신의 수입은 오르고 내리며 다시 오르게 될 것입니다. 비용과 마찬가지로 우선 순위가 변경됩니다.
다음은 인생의 6가지 주요 단계에 접어들 때 고려해야 할 작업에 대한 간략한 재무 계획 체크리스트입니다.
시작할 때 체크리스트의 첫 번째 항목 중 하나는 장애 보험에 가입하는 것입니다.
사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 20세 중 약 25%가 67세가 되기 전 어느 시점에서 장애가 됩니다. 장애는 회복될 때까지 일하고 수입을 올릴 수 있는 능력을 제한하거나 방해합니다. 일시적이더라도 정기적인 급여의 손실이나 감소로 인해 경제적 어려움을 겪을 수 있습니다.
장애 보험은 부상이나 질병으로 인한 잠재적인 소득 손실을 보장합니다. 보장되는 장애로 인해 일을 할 수 없는 경우 이 정책은 소득의 일부를 대체합니다. 장애인이 되는 동안 또는 정책에 명시된 최대 기간 동안 이러한 혜택을 받게 됩니다.
장기 장애 보험에 가입한다는 것은 일을 할 수 없는 동안 음식을 사고, 청구서를 지불하고, 가계 비용을 충당할 수 있음을 의미합니다.
장애보험료가 궁금하세요? 여기에서 요금을 확인하세요우리가 번 모든 달러를 사용하는 것은 쉽습니다. 미국 문화는 고급 자동차, 대형 주택, 최신 기술, 잦은 외식, 호화로운 휴가에 대한 과도한 지출을 조장합니다.
정규직에 처음 진입하면 이 함정에 빠지기가 훨씬 쉽습니다. 첫 번째 급여는 청구서가 도착하기 시작할 때까지 많은 돈처럼 보일 것입니다.
얼마를 벌든 적게 벌든 돈을 저축해야 합니다. 저축에 돈이 있으면 긴급 상황과 예산에 없는 필요 사항을 처리하는 데 도움이 됩니다. 또한 돈을 빌리고 신용 카드로 이자를 지불해야 하는 필요성을 최소화합니다.
가정 용품, 청구서 및 기타 비용에 지출하는 금액과 위치를 알면 비용을 절약하기가 더 쉽습니다. 저축과 예상치 못한 지출을 포함하는 예산을 설정하고 과소비하려는 유혹이 무엇이든 그 예산을 고수하십시오.
또한 직장에 들어가자마자 은퇴를 위한 저축을 시작해야 합니다. 이제 막 경력을 시작했을 때 퇴직금을 저축하는 것이 이상하게 보일 수 있지만, 더 빨리 기여를 시작하고 더 많이 저축할수록 잠재적으로 더 많은 퇴직금을 갖게 됩니다.
고용주가 401(k) 플랜을 제공하는 경우 가능한 한 많이 기여해야 합니다. 고용주가 제공하는 매칭 펀드도 활용하십시오.
적격 퇴직 계획에 기여하면 세금도 절약할 수 있습니다. 401(k)에 기부한 금액은 과세 대상 소득에서 제외되며 최대 연간 한도입니다. 또한 401(k) 플랜은 세금 유예 기준으로 증가합니다. 이는 은퇴 후 자금을 인출하기 시작할 때까지 계정 자산에 대한 세금을 내지 않는다는 것을 의미합니다.
취업 준비를 위해 학자금 대출을 모았다면, 그 빚을 더 빨리 갚을 방법을 생각하기 시작해야 합니다.
학자금 대출을 빨리 갚을수록 더 빨리 수입을 확보하고 신용 점수가 더 많이 향상됩니다.
여유가 있다면 월별 최소 지불액 이상을 지불하면 장기적으로 이자를 절약할 수 있습니다.
월 납입금을 낮춰야 하는 상황에 처한 경우 민간 대출 기관을 통한 재융자 옵션을 살펴볼 수 있습니다. 연방 학자금 대출이 있는 경우 연방 학생 지원 사무소에서 상환 계획을 수립하기 위해 협력할 수 있습니다.
대학과 경력 초기에 신용 카드 및 기타 부채를 쌓았을 수 있습니다. 귀하의 첫 번째 상당한 인상/승진은 오래된 부채 상환을 신속하게 처리하여 미래에 더 많이 저축하고 투자할 수 있는 기회를 제공합니다.
부채를 더 빨리 갚으려면 월 지불액을 늘리는 것을 고려해야 합니다.
여러 개인 대출, 의료비 청구서 및/또는 여러 신용 카드 잔액이 있는 경우 이러한 무담보 대출을 하나의 대출로 통합하는 것을 고려해야 합니다.
한 달에 한 번 빚을 갚는 것으로 삶을 단순화하는 것 외에도 잠재적으로 이자율과 매월 대출 상환에 지출하는 금액을 낮출 수 있습니다.
소득이 증가함에 따라 인상된 모든 금액을 지출하고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다. 그러나 현명한 일은 미래의 필요를 위해 가능한 한 많이 저축하는 것입니다. 여기에는 은퇴가 포함됩니다. 401(k) 계획에 들어가는 소득의 비율을 지속적으로 늘리고 있는지 확인하십시오.
고용주 401(k) 플랜에 대한 액세스 권한이 있든 없든 IRA(개인 은퇴 계정)도 활용해야 합니다. 이 플랜을 사용하면 은퇴를 위해 연간 최대 $5,500(50세 이상인 경우 $6,500)까지 저축할 수 있습니다.
401(k)와 마찬가지로 기존 IRA에 대한 기부는 세금 공제가 가능하며 자산은 인출을 시작할 때까지 세금이 유예됩니다.
IRA는 Roth IRA라는 옵션도 제공합니다. Roth와의 차이점은 기부금에 대한 세금 공제가 없다는 것입니다. 그러나 퇴직 시 지급하는 배당금은 특정 자격을 충족하는 한 비과세 소득이 됩니다.
IRA는 직장을 옮기고 누적된 401(k) 자산을 자신의 은퇴 계획에 적용하려는 경우에도 유용합니다. 일반적으로 비용이나 세금 패널티 없이 이 작업을 수행할 수 있습니다.
은행, 뮤추얼 펀드 회사, 중개 회사를 통해 IRA를 개설할 수 있습니다.
집에 더 많은 돈을 가져갈수록 저축하고 투자할 기회가 더 많아질 수 있습니다. 또한 예상치 못한 사건으로부터 자산을 보호해야 합니다.
수입이 많을수록 전문 금융 서비스를 이용하여 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 보험 전문가, 재무 설계사, 투자 고문 등 특정 분야를 전문으로 하는 다양한 금융 전문가가 있습니다.
금융 전문가를 선택하기 전에 신뢰할 수 있는 사람들로부터 추천을 받으십시오. 장래의 금융 전문가를 조사하여 그들이 얼마나 많은 경험을 가지고 있는지, 그리고 그들이 불만 및 소송의 대상이 되었는지 여부를 확인하십시오. 또한 고문이 대표하는 회사의 수와 급여를 받는 방식도 알아야 합니다.
적어도 1년에 한 번 보험 증권을 검토하고 현재 가지고 있는 증권에 대해 추가 보험 및/또는 더 높은 보장이 필요한지 결정해야 합니다.
생명 및 장애 보험에 대한 보장에만 의존해 왔다면 자신만의 개별 보험 가입을 강력히 고려해야 합니다. 개인 장애 및 정기 생명 보험은 더 많은 보호를 제공하며 고용에 달려 있지 않습니다.
아직 장애 보험과 생명 보험에 가입하지 않았다면 결혼할 때 꼭 필요한 상품입니다.
배우자가 일을 하고 각자의 소득이 있더라도 두 소득을 기반으로 하는 생활 방식이 결합될 가능성이 있습니다. 당신이 사망이나 장애로 잃어버린 경우, 당신의 중요한 상대방은 어떻게 됩니까? 그 또는 그녀가 한 소득으로 귀하의 집에 대한 모기지를 감당할 수 있습니까? 장애가 있는 경우 배우자가 학자금 대출 빚을 계속 갚을 수 있습니까? 장례비용과 재산정산비용은 어떻게 되나요?
생명 보험 외에도 결혼하면 귀하와 귀하의 배우자가 유언장을 작성하거나 업데이트하도록 유도하여 사망 후 어떤 일이 일어나길 원하는지에 대해 의문의 여지가 없도록 해야 합니다.
또한 귀하가 무능력하게 된 경우에 귀하의 위임장 역할을 할 사람을 지정해야 합니다. 이것은 귀하를 대신하여 재정 및 법적 결정을 내릴 권한을 부여한 개인(일반적으로 배우자)입니다. 또한 귀하가 그렇게 할 수 없는 경우 귀하를 대신하여 건강 결정을 내리는 의료 대리인이 있어야 합니다.
또한 귀하의 배우자가 귀하의 기존 생명 보험 및 퇴직 계좌의 수혜자로 등재되어 있는지 확인하십시오.
이것은 정기적으로 해야 하는 작업이지만 결혼 전에 특히 중요합니다. 귀하의 재정을 다른 사람의 재정과 결합하게 되므로 서로의 신용 등급을 아는 것이 중요합니다.
귀하의 신용 점수는 대출 기관 및 기타 이해 당사자에게 귀하의 신용 위험을 알려줍니다. 소득 대비 부채가 얼마나 되는지, 과거 부채를 제때 갚았는지 여부를 비롯한 여러 요인을 기반으로 합니다.
당신은 함께 큰 구매를 할 수 있기 때문에 당신과 당신의 배우자의 신용 점수를 아는 것이 중요합니다. 신용이 좋지 않은 사람은 공동 신용 카드, 모기지 및 자동차 대출에 더 높은 이자를 지불해야 함을 의미합니다.
배우자 중 한 명이 신용이 좋지 않은 경우 고금리를 피하는 유일한 방법은 한 배우자만 대출을 받는 것입니다. 이 시나리오의 문제는 한 배우자의 소득만으로 얼마나 빌릴 수 있는지 결정할 수 있다는 것입니다.
확인해야 할 또 다른 이유는 신용 점수에 부정적인 영향을 미치는 부정확한 정보가 있을 수 있다는 것입니다. 검진을 통해 신분 도용이 드러날 수도 있습니다.
신용 점수가 평균 이하인 경우 신용 카드 잔액을 낮추고, 청구서를 정시에 지불하고, 신용 보고서의 오류를 수정하는 등의 개선 방법이 있습니다.
돈은 결혼 생활에서 불화의 주요 원인 중 하나입니다. "I do"라고 말하기 전에 양측이 앉아서 예산을 짜야 합니다.
예산에는 생명 보험과 장애 보험 모두에 대한 보험료가 포함되어야 합니다. 또한 두 배우자가 은퇴 계획에 기여할 수 있는 여지를 남겨두는 동시에 집과 같은 미래의 필요를 위한 자금을 따로 마련해야 합니다. 아마도 가장 중요한 것은 추가 부채를 피하면서 결혼 생활에 가져온 기존 부채를 가능한 한 빨리 청산할 수 있도록 예산을 설정해야 한다는 것입니다.
결혼하기 전에 고려해야 할 중요한 결정은 귀하와 귀하의 배우자가 공동으로 자산을 소유할 것인지 아니면 개인 소유권을 유지할 것인지 여부입니다. 예를 들어, 기존 은행 계좌를 공동 소유로 하나로 합칠 것인가, 아니면 별도의 계좌를 유지할 것인가? 차량 이름에 두 이름이 모두 포함됩니까?
여전히 좋은 신용 점수(일반적으로 700점 이상으로 간주됨)를 달성하지 못했다면 주택을 구입하는 것이 최선의 이익이 아닐 수 있습니다. 모기지 이자율이 높아지면 대출 기간 동안 수천 달러가 소요됩니다. 주택 구입 과정을 더 진행하기 전에 두 점수를 모두 확인하여 고위험으로 간주되지 않는지 확인하십시오.
집을 얼마를 살지 결정할 때 몇 가지 경험 법칙이 있습니다. 하나는 모기지 부채가 총 소득의 28%를 넘지 않아야 하고 총 부채가 36%를 넘지 않아야 한다는 것입니다.
또 다른 팁은 모기지 지불을 총 월별 집으로 가져가는 지불액의 4분의 1로 제한하는 것입니다(세금 및 기타 공제 후). 따라서 한 달에 $4,000를 집으로 가져오면 모기지 지불액은 $1,000를 넘지 않아야 합니다.
주택 가격, 이자율 및 대출 기간에 따라 모기지 상환액이 얼마인지를 보여주는 온라인 계산기가 많이 있습니다.
주택 비용을 평가할 때 개인 모기지 보험(계약금이 충분히 높지 않은 경우 필요), 재산세, 주택 소유자 협회 수수료 및 주택 소유자 보험 비용을 포함하도록 가정 비용을 평가할 때 잊지 마십시오.
또한 감당할 수 있는 최대 금액을 구입할 필요는 없습니다. 사실, 그렇게 하지 않으면 장기적으로 재정적으로 더 좋습니다.
기존, FHA, USDA 또는 VA. 15년 또는 30년. 고정 또는 조정 가능한 비율. 나열된 것을 포함하여 오늘날 사용할 수 있는 모기지 옵션이 많이 있습니다. 일부 대출 기관은 의사나 교사와 같은 특정 직업을 가진 사람들에게 특별 모기지를 제공하기도 합니다.
각 모기지 유형에는 장단점이 있습니다. 사용 가능한 옵션과 자격이 되는 옵션을 조사한 다음 모기지 대출 기관과 논의하십시오.
대부분의 모기지 유형은 구매 가격의 3%에 해당하는 최소 계약금을 요구합니다. 즉, $200,000 주택을 구입하는 경우 대출 자격을 얻으려면 $6,000를 지불해야 합니다.
신용 점수 및/또는 대출 유형에 따라 더 많은 계약금이 필요할 수 있습니다.
모기지에는 대출 기관이 대출을 시작하고 처리하는 데 드는 비용인 마감 비용도 있습니다. 이러한 비용은 일반적으로 주택 가격의 1~3%입니다.
주택 구입 과정에 너무 깊이 들어가기 전에 이러한 비용을 충당할 수 있는 충분한 자산이 있는지 확인해야 합니다. 대출 기관은 일반적으로 대출 절차를 시작하기 전에 귀하가 이 돈을 가지고 있는지 확인하기를 원할 것입니다.
자녀는 축복이기도 하지만 비용이기도 합니다. 기저귀, 식품 및 자녀의 대학 저축 계획을 고려하여 예산을 조정해야 합니다.
가장 큰 영향은 육아에 있을 것입니다. 배우자 중 한 명이 직장을 떠나기로 결정한 경우 손실된 수입을 설명하거나 추가로 돈을 벌 수 있는 창의적인 방법을 찾아야 합니다. 두 배우자가 모두 일을 한다면 보육비가 예산의 많은 부분을 차지할 것입니다.
사립 4년제 기관의 평균 등록금과 수수료는 가장 최근 학년도에 거의 $37,000였습니다. 자녀가 대학에 진학할 즈음에는 분명히 더 늘어날 것입니다.
대학을 위해 저축하기에 너무 이른 때는 없습니다. 교육비를 따로 마련할 수 있는 방법은 여러 가지가 있습니다. 이러한 옵션에 대해 재정 고문에게 문의하십시오.
고등 교육을 위해 저축하는 일반적인 방법 중 하나는 각 주에서 제공하는 고유한 투자 프로그램인 529 플랜입니다. 오늘 투자한 돈은 적격 교육비(등록금, 수수료, 책 등)로 면세 인출이 가능합니다.
귀하의 보험 전문가와 상의하여 귀하가 예기치 않게 사망한 경우 귀하의 자녀를 돌보기 위해 얼마나 더 많은 생명 보험이 있어야 하는지 결정하십시오. 여기에는 자녀의 대학 교육을 위해 따로 자금을 마련할 수 있는 것도 포함됩니다.
또한 건강 보험에 새 자녀를 추가하는 것을 잊지 마십시오.
적절한 유산 계획은 어떤 자산을 어떤 수혜자에게 양도할 것인지, 언제 상속을 받게 될 것인지에 대한 자세한 지침을 제공합니다.
사망 당시 결혼한 경우 대부분의 경우 자산은 자동으로 배우자에게 이전됩니다. 그러나 일부 주에서는 배우자와 자녀 간에 분할될 수도 있습니다. 미성년 자녀가 있는 경우 법원에서 상속 조건을 결정할 수 있습니다.
변호사의 도움을 받아 유산 계획을 작성하고 모든 적절한 문서를 포함하면 원하는 대로 자산이 분배될 가능성을 최소화할 수 있습니다.
미성년 자녀가 있는 경우 두 부모가 모두 사망할 경우 자녀를 돌보기를 바라는 마음을 전달하는 계획을 세우는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 판사가 후견인을 지정합니다.
자녀나 특별한 도움이 필요한 다른 가족 구성원이 있는 경우, 귀하가 자녀를 보살피지 않을 경우 유산 플랜에서 자녀를 돌봐야 합니다.
유산 계획 과정의 일부로 상당한 자산이 있고 특정 연령의 자녀에게 이를 맡기고 싶다면 신탁을 설립할 수 있습니다.
위에서 언급한 것처럼 육아는 상당한 비용입니다. 비용을 보다 쉽게 관리할 수 있는 한 가지 방법은 부양가족 유연 지출 계정에 참여하는 것입니다.
고용주를 통해 참여할 수 있는 계정입니다. 귀하는 귀하의 계정에 세전 기여금을 내고, 이는 귀하의 퇴직 계획 기여금과 유사하게 급여에서 자동으로 공제됩니다. 이 기금을 사용하여 적격한 보육 비용을 지불할 수 있습니다. 주요 이점은 기부금으로 과세 소득이 감소한다는 것입니다.
은퇴 자산을 극대화하는 가장 좋은 방법 중 하나는 은퇴 기간 동안 부채 상환을 피하는 것입니다. 공식적으로 은퇴하기 전에 기존 부채를 상환하는 데 사용할 수 있는 모든 자원을 사용해야 합니다. 이러한 월별 지불금을 없애면 은퇴 저축을 잠식할 수 있는 월별 의무가 줄어듭니다.
정규직에서 은퇴로의 전환은 아마도 당신이 경험하는 가장 큰 삶의 변화가 될 것입니다.
한편으로는 하고 싶은 일을 할 수 있는 시간이 더 많아질 것입니다. 반면에, 당신은 더 이상 당신의 경력이 제공하는 정규 급여에 의존할 수 없습니다.
아르바이트를 하거나 퇴직 후 창업을 하게 되더라도 보수적인 예산을 세우는 것이 중요합니다. 결국, 지금까지 저축한 것은 남은 기간 동안 지속되어야 합니다.
재정 전문가는 은퇴 전후에 중요한 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있습니다. 퇴직 계좌가 여러 개인 경우 먼저 인출할 퇴직 계좌를 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 퇴직 계획에서 얼마를 인출해야 하는지, 가장 세금 효율적인 방법으로 인출하는 방법을 알려드릴 수 있습니다.
또한 귀하의 은퇴 자산을 가장 잘 할당하는 방법과 사회 보장 연금 수령을 시작할 적절한 시기에 조언자와 상의하십시오.
유산 계획을 검토하는 것은 직장 생활 전반에 걸쳐 정기적인 활동이어야 합니다. 은퇴에 가까워지고 시작할 때 특히 중요합니다.
이 기간 동안 귀하의 유언장, 위임장 및 건강 대리인 지침, 모든 보험 정책, 퇴직 계좌 및 공유 자산에 대한 수혜자를 주의 깊게 검토하십시오.
또한 생존한 가족이 이러한 중요한 문서를 찾을 수 있는 위치를 알고 안전한 곳에 보관하도록 하십시오.
은퇴 자산을 더 오래 지속시키는 한 가지 방법은 주택과 같은 월 지출을 줄이는 것입니다. 가족을 키울 때 살았던 것과 같은 크기의 집은 아마도 필요하지 않을 것입니다. 집이 작을수록 재산세, 공과금 및 유지 관리 비용을 절약할 수 있습니다. 또한 많은 자산을 판매할 수 있는 물리적 자산을 없애기 시작합니다.
<시간/>Jack Wolstenholm은 Breeze의 콘텐츠 책임자입니다.
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