장기요양보험은 사람들이 가입하기 가장 어려운 보험 유형 중 하나입니다.
어느 누구도 어떤 종류의 보험도 사고 싶어하지 않습니다. 아무도 그것을 사용하고 싶어하지 않습니다. 그러나 다른 보험 정책은 다음과 같은 이유로 방아쇠를 당기기가 더 쉽습니다.
장기 요양 보험이 필요한지 여부는 기본적으로 동전 던지기입니다. 실제로 미국장기요양보험협회(AALTCI)에 따르면 65세에 보험에 가입한 사람들의 50%가 보험 혜택을 사용할 것이라고 합니다. 즉, 나머지 50%는 그렇지 않습니다.
사람들이 보험 상품 구매를 주저하게 만드는 이러한 유형의 보장에 대해 알려지지 않은 다른 사항이 있습니다. 대부분의 주요 구매와 마찬가지로 장기 요양 보험에 가입하는 데에도 장단점이 있습니다.
장기요양보험의 가장 큰 장점은 언젠가는 장기요양이 필요할 때 자신의 저축을 사용하지 않아도 된다는 것입니다. 대부분의 의료 서비스와 마찬가지로 장기 치료 비용은 최근 몇 년 동안 크게 증가했으며 앞으로도 계속 증가할 것입니다.
요양원 간호 비용은 거주 지역에 따라 연간 $90,000에서 $130,000 또는 그 이상일 수 있습니다. 생활 보조 시설은 한 달에 $2,000에서 $5,000 이상입니다. 이는 은퇴 저축이나 주택 자산을 빠르게 잠식할 수 있습니다.
장기 요양 보험은 이러한 비용의 상당 부분을 커버할 수 있으므로 귀하나 귀하의 가족이 전체 비용을 부담하지 않아도 됩니다.
자세히 알아보기: 장기요양보험 비용은 얼마입니까?
장기 요양 정책은 여러 가지 방식으로 구성될 수 있습니다. 많은 경우 추가 비용으로 선택적 혜택을 제공합니다. 귀하와 배우자를 위한 공동 보험에 가입할 수 있습니다. 일부 보험은 매년 받게 될 보장 금액을 증가시키는 인플레이션 기능을 제공합니다. 보험사는 일반적으로 혜택을 받을 기간과 일일 최대 금액을 선택할 수 있도록 합니다. 보장이 시작되기 전에 더 긴 대기 기간을 선택하면 보험료 비용을 절약할 수 있습니다.
장기요양보험에 가입한 보험료는 의료비 공제 대상이 될 수 있습니다. 연방 소득세에서 보험료를 공제하려면:
개호보험료 중 의료비공제를 받을 수 있는 금액에는 한도가 있습니다. 2021년에는 아래 표시된 금액까지 적격 장기 요양 보험료가 양식 1040, 스케줄 A, 항목별 공제 또는 자영업 건강 보험 공제 계산에 의료 비용으로 포함될 수 있습니다.
많은 주에서도 장기 요양 보험에 대한 세금 공제 또는 공제가 있습니다.
자세히 알아보기: 장기요양보험은 세금 공제가 되나요?
장기요양보험은 연령이나 건강상태에 관계없이 보험료만 내면 보장됩니다.
AALTCI는 2020년에 보험사를 대상으로 한 설문조사에 따르면 55세의 독신 남성이 65세에 총 $164,000의 혜택을 받기 위해 연간 평균 $1,700를 지출할 것이라고 밝혔습니다. 85세까지 보험을 사용하지 않았습니다. 여성의 경우 동일한 혜택에 대해 연간 보험료가 $2,675였습니다.
혜택 총액은 65세 기준 최대 $164,000이며, 거주 지역에 따라 14~18개월 내에 요양원 요양 비용으로 소진될 수 있습니다.
보험 가입자가 더 많은 보장을 선택하거나, 보장을 신청할 당시 55세 이상인 경우 또는 특정 건강 문제가 있는 경우 보험료가 더 높아집니다.
이것은 아마도 장기 요양 보장을 구입하는 가장 큰 단점 중 하나일 것입니다. 주 보험 부서의 승인을 받아 보험 회사는 정책 블록에 대해 보험료를 인상할 수 있습니다(단 한 사람의 보험료만 인상할 수 없음). 보험을 구입한 후 5년 또는 10년이 지나면 보험료가 5%에서 25%로 증가할 수 있습니다. 어떤 경우에는 보험 회사가 요율을 40% 인상하도록 승인되었습니다. 따라서 보험에 대한 예산을 책정할 때 향후 보험료 인상을 위한 충분한 여지를 남겨 두어야 합니다.
대부분의 사람들은 50대 또는 60대 초반에 이러한 유형의 보험을 구입합니다. 그러나 85세 이상이 될 때까지는 장기 요양이 필요하지 않을 수 있습니다. 오늘날 치료 비용이 비싸지만 필요할 때 비용이 얼마나 들 것이며 어떤 치료 옵션을 사용할 수 있는지 예측할 수 있을 뿐입니다. 또한 보장이 얼마나 오래 필요한지 알 수 없습니다. 일부 연구에 따르면 평균 간병 기간은 1년 미만이지만, 일부 사람들은 일단 아프면 평생 간병이 필요합니다.
사람들은 더 길고 건강한 삶을 살고 있습니다. 많은 사람들이 나이가 들어감에 따라 장기 요양을 필요로 하지만 일부는 장기 요양 혜택을 유발하는 일상적인 기능을 수행하는 능력을 결코 잃지 않을 것입니다. 한 번도 사용하지 않는 것에 대한 막대한 비용입니다.
가장 일반적인 옵션은 보험의 일부 또는 선택적 혜택으로 장기 요양 보장을 제공하는 생명 보험 정책 및 연금입니다. 일부 생명 보험 및 연금 정책은 피보험자가 장기 요양을 필요로 하는 경우 사망 보험금을 선지급합니다. 다른 사람들은 생명 보험이나 연금 혜택 외에 별도의 장기 요양 보험을 제공합니다. 이를 하이브리드 정책이라고 합니다.
보험에 가입하기 전에 장기 요양의 장점과 잠재적인 단점을 저울질하는 것이 중요합니다. 어떤 사람들에게는 저축의 대부분을 요양보호에 지출할 위험이 장기요양보험의 단점보다 더 큽니다. 다른 사람들은 보험에 대한 투자를 편안하게 느끼기에는 너무 많은 변수가 관련되어 있습니다.
<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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