사실, 의료비는 특히 나이가 들수록 예산에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

건강 저축 계좌에 대해 들어본 적이 있거나 직장에서 제공하는 것이 있다면 진지하게 고려하는 것이 합리적일 수 있습니다. 제 생각에는 일반적으로 매우 합리적입니다.

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HSA란 무엇입니까?

건강 절약 HSA라고도 하는 계정 , 소득에서 세전 금액을 사용하여 특정 의료 비용을 지불할 수 있는 기회를 제공합니다.

또한 의료 장비, 처방약, 공동 부담금과 같은 기타 적격 비용을 위해 돈을 사용할 수 있습니다.

다음에서 HSA의 자금을 구체적으로 사용할 수 있습니다.

• 치과
• 병원 서비스
• 콘택트 렌즈
• 카이로프랙틱 치료 및
• 목발 등

대체로 HSA의 돈을 사용하여 거의 모든 유형의 의료 비용을 지불할 수 있습니다.

무엇보다도 이러한 비용을 지불하는 데 사용하는 돈이 100% 면세로 나옵니다.

HSA의 가장 놀라운 점은 세 배의 세금 절감을 제공한다는 것입니다.

이러한 유형의 혜택을 제공하는 다른 계정이 없습니다.

귀하의 기부금은 세전이며, 귀하의 계정 내 자금의 성장은 면세이며, 귀하가 적격 의료비를 지불하기 위해 귀하의 계정에서 돈을 인출하면 그 금액은 면세됩니다.

정말 놀랍지 않나요?

HSA에 기부함으로써 평생 세금으로 절약할 수 있는 금액은 쉽게 수만 달러 또는 수십만 달러에 달할 수 있습니다.

HSA는 어떻게 개설합니까?

건강 저축 계좌를 개설하려면 높은 공제액 건강 보험에 가입해야 합니다. (HDHP ) 작업을 통해 또는 개별적으로.

HDHP가 있는 한 HSA를 열고 기부할 수 있습니다.

HSA를 여는 것도 매우 간단한 단계입니다. HSA를 개설할 수 있는 여러 은행 및 기타 금융 기관이 있습니다.

관련 수수료가 있을 수 있으므로 숙제를 해야 합니다.

일단 개설되면 연간 기준으로 HSA에 최대 금액까지 기부할 수 있습니다. 2020년 최대 기여액은 개인 플랜의 경우 $3,550, 가족 플랜의 경우 $7,100입니다.

2021년의 경우 최대 기여액은 개인 플랜의 경우 $3,600, 가족 플랜의 경우 $7,200입니다. 또한 55세 이상인 경우 추가로 $1,000의 후속 기부가 있습니다.

HSA 내에서 일반적으로 일정 금액이 적립되면 해당 HSA에서 제공하는 다양한 뮤추얼 펀드에 이 돈을 투자할 수 있습니다.

HSA를 여는 위치에 따라 사용 가능한 투자 옵션이 결정됩니다.

높은 공제액 건강 플랜이란 무엇입니까?

자, 이제 HDHP가 무엇인지 정의하기 위해 한 걸음 물러서서 여러분을 잃지 않도록 하겠습니다.

개별 플랜의 경우 IRS는 HDHP가 최소 공제액을 제공해야 한다고 명시합니다. 2020년에는 최대 $6,900, 2021년에는 최대 $7,000의 본인 부담금으로 $1,400.

가족 플랜의 경우 HDHP는 2020년에 최대 $13,800, 2021년에 $14,000의 본인 부담금과 함께 최소 공제액 $2,800를 제공해야 합니다.

IRS는 매년 이 수치를 업데이트하고 조정할 수 있습니다.

오늘날 많은 회사에서 HDHP와 함께 PPO 또는 HMO와 같은 표준 건강 보험 옵션을 모두 제공합니다.

표준 건강 보험 플랜에 비해 HDHP는 연간 공제액이 높지만 월 보험료는 낮습니다. 높은 공제액 건강 플랜은 일반적으로 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다.

• 모든 가족에 대해 HDHP는 공제액으로 1년을 사용합니다.
• HDHP는 여전히 동일한 품질의 건강 보험을 제공합니다.
• 디덕터블을 충족한 후 HDHP는 비용을 최대 100%까지 충당할 수 있습니다.
• HDHP는 다른 건강 플랜보다 저렴한 것으로 간주될 수 있습니다. 그러나 개인 및 가족의 의료 상황에 따라 다릅니다.

위의 내용은 HDHP의 몇 가지 장점과 함께 이해해야 하는 한 가지 주요 단점이 있습니다.

공제액 한도에 도달할 때까지 곤경에 처해 있기 때문에 더 높은 현금 지출 가능성에 직면할 수 있습니다.

따로 모아둔 돈이 없거나 월별 현금 흐름으로 지불할 수 없다면 HDHP가 귀하에게 적합한 정책이 아닐 수 있습니다. 특히 귀하와 귀하의 가족이 정기적으로 의사와 병원을 방문하는 경향이 있는 경우에는 더욱 그렇습니다.

HSA는 어떻게 작동합니까?

이제 HSA를 개설하기 전에 HDHP에 참여해야 한다는 사실을 확인했으므로 정책이 어떻게 작동하는지 조금 더 자세히 알아보겠습니다.

직원인 경우 은행 등의 수탁자를 통해 건강 저축 계좌를 개설할 수 있습니다. 그러나 HSA를 제공하는 대부분의 고용주는 계정을 개설할 기관과 이미 관계를 맺었을 가능성이 큽니다.

계정이 열리면 급여에서 얼마를 기부할 것인지 결정해야 합니다. 그리고 운이 좋다면 고용주가 HSA에 기꺼이 기부할 수도 있습니다.

고용주가 기여금을 내는 경우 소득에 포함되지 않습니다. 그러나 최대 연간 기부금에 포함됩니다.

HSA에 얼마를 기부해야 하나요?

얼마를 기부해야 하는지 결정하는 것은 전적으로 귀하의 개인 상황에 달려 있습니다.

모든 것이 평등하기 때문에 가능한 한 최대한 기부하는 것이 좋습니다.

나 n 2020년, 최대 한도는 개인의 경우 $3,550, 가족의 경우 $7,100입니다. 2021년에 최대 기부액은 개인의 경우 $3,600, 가족의 경우 $7,200입니다.

그리고 가능하면 HSA에 있는 돈을 건드리지 않고 성장하여 은퇴 시 의료비로 사용할 수 있도록 하는 것이 좋습니다. 현금 흐름이나 다른 저축에서 현재 의료비를 지불하도록 노력하십시오.

물론, 이것이 모든 사람에게 가능한 것은 아니지만, HSA의 비과세 성장을 활용하지 않고 더 오래 이용할 수 있다는 것을 알고 있습니다. 은퇴.

HSA도 만료되나요?

귀하의 건강 저축 계좌는 만료되지 않습니다. 보험 플랜을 바꾸든 직업을 바꾸든 상관없이 원하는 기간 동안 계정을 유지할 수 있습니다.

또한 Archer MSA가 있는 경우 해당 금액을 HSA에 넣을 수 있습니다.

이월 정책 및 기여 한도 측면에서 HSA를 Archer MSA 또는 FSA(유연 지출 계정)와 혼동하지 마십시오. 세 계정 모두 의료 및 의료 비용에 사용할 수 있지만

FSA와 달리 HSA에는 사용 또는 분실 제한이 없습니다. HSA는 매년 계속됩니다.

장단점

HSA의 장점

다음은 HSA의 주목할만한 이점과 많은 사람들이 HSA를 설정하기로 선택한 이유입니다.

• HSA는 세전 혜택입니다. 계정에 대한 기부는 과세되기 전에 이루어집니다. 이는 세금으로 납부하는 금액을 낮출 수 있으므로 매우 유용합니다.
• HSA의 성장은 세금이 유예되며 세금이 면제될 가능성이 높습니다. 계정 내 투자의 성장은 세금이 유예되며 적격 의료 비용에 사용되는 한 면세될 가능성이 높습니다.
• 적격 의료비로 HSA에 사용된 금액은 100% 면세입니다. 따라서 삼중 절세의 힘. 기부금은 세전입니다. 일단 투자하면 세금이 유예되고 적격 의료비로 돈을 인출하면 100% 면세가 나옵니다. 미국에는 세 배의 세금 절감 효과를 제공하는 다른 계정이 없습니다.
• 사용하거나 잃는 개념이 없습니다. 귀하의 계정에 있는 자금은 항상 귀하의 것입니다. 그것들이 사라지는 유일한 방법은 당신이 그것들을 소비하는 것입니다.
• HSA는 유연합니다. 귀하의 계좌에 있는 돈은 대부분의 의료비, 처방약, 사무실 방문, 안경 등을 포함하여 다양한 용도로 사용됩니다. HSA의 또 다른 이점은 부양 가족의 의료비에도 사용할 수 있다는 것입니다.
• 의료비 관리 강화 . 기본적으로, 귀하는 더 높은 본인 부담 비용의 가능성에 대해 감소된 월 보험료를 거래하고 있습니다. 건강 상태가 좋고 일년 내내 의사 방문이 자주 발생하지 않는다면 HSA를 통해 상당한 비용을 절감할 수 있습니다.

HSA의 단점

• 공제액 요건이 높습니다. 귀하의 현금 지출에 대해 높은 공제액을 충당하기 위해 필요한 금액을 마련하기가 어려울 수 있습니다. 매달 보험료가 낮아도 마찬가지입니다.
• 의료 비용이 예기치 않게 발생할 수 있습니다. 미래를 예측할 수 없고, 건강 비용이 갑자기 예상을 초과할 수 있습니다. 이런 일이 발생하면 의료비를 지불하는 데 필요한 돈이 부족할 수 있습니다.
• HSA에 대한 압박감을 이겨내야 합니다. HSA 기금에 손을 대거나 현금으로 지불하고 싶지 않기 때문에 필요할 때라도 의료 서비스를 받지 않기로 선택할 수 있습니다.
• 벌금과 세금이 있습니다. HSA는 의료비에 대해 면세이지만, 다른 이유로 HSA를 인출해야 하는 경우에는 그렇지 않습니다. 65세가 되기 전에 돈을 인출하고 자격이 없는 비용을 위한 것이라면 세금이 부과되고 20%를 받습니다. 패널티. 그러나 적격하지 않은 비용으로 돈을 인출하는 경우에도 세금을 내야 하지만 20%의 벌금은 면제됩니다.
• 기록 관리를 직접 해야 합니다. 모든 인출, 의료 비용 및 함께 제공되는 영수증을 기록해 두는 것이 중요합니다. 적격한 의료비로 사용했다는 증거가 됩니다.
• 지불해야 할 수수료가 있습니다. 기관에 따라 다를 수 있지만 건강 저축 계좌는 거래당 또는 월간 유지 관리 비용을 지불해야 할 수 있습니다. 그러나 이러한 수수료는 일반적으로 상당히 합리적이며, 최소 잔액을 유지하고 유지하는 경우 기관에서 해당 수수료를 면제할 수 있습니다.

HSA 설정 방법

HSA 설정은 간단합니다. 고용주를 통해 제공되는 경우 채용 시 또는 공개 등록 시 서명만 하면 됩니다.

하지만 자영업자라면 계좌를 개설할 은행이나 금융 기관을 찾아야 합니다. 일반적으로 HSA 자격을 갖추기 위해 일정 금액이나 계좌의 최소 잔고가 필요하지 않습니다. 그러나 일부 관리자는 귀하가 최소 잔액을 유지하는 경우 수수료를 면제해 줄 수 있습니다.

물론, 건강 저축 계좌로 막 시작하는 경우 최소 잔액을 더 적게 제공하는 기관이 수수료를 어느 정도 절약할 수 있습니다.

1. 수수료에 대해 알아보고 면제 가능 여부 확인

건강 저축 계좌를 개설하기에 가장 적합한 장소를 찾을 때 수수료와 투자 옵션이 우선되어야 합니다. 궁극적으로 여러 제공업체를 비교하고 자신에게 적합한 제공업체를 선택할 수 있습니다.

2. 목표 식별

HSA를 설정하는 주요 목적은 현재 또는 미래의 의료 비용을 충당하는 데 약간의 도움을 받는 것입니다. 계정에 남아 있는 돈은 투자하는 한 성장하고 이자를 받을 수 있습니다.

이 경우 HSA를 현재 의료비로 사용할지 아니면 Medicare에서 보장하지 않는 불가피한 비용에 대해 퇴직 시 사용할 수 있도록 계정을 늘릴 것인지 결정해야 합니다.

반드시 둘 중 하나일 필요는 없지만 계획을 세우면 계정에서 돈을 인출하려는지 여부와 시기를 식별하는 데 도움이 됩니다.

3. 투자 옵션 이해

특정 건강 저축 플랜에서 어떤 투자 옵션을 사용할 수 있는지 평가하는 것이 중요합니다. HSA가 낮은 비용 비율로 다양한 옵션을 제공한다면 최고의 플랜임을 알게 될 것입니다.

4. 편의성에 주의

주요 기관에서 HSA를 선택하든 소규모 은행에서 HSA를 선택하든 상관없이 편의성은 중요한 요소입니다. 이상적인 HSA를 사용하면 자금과 기부금을 쉽게 인출할 수 있습니다. 예를 들어, HSA는 의사 방문이나 약국에서 사용할 수 있는 직불 카드를 제공합니다.

전국에 ATM과 여러 지점이 있는 HSA 관리인을 찾을 수 있습니다. 웹사이트, 전화 또는 우편을 통해 고객과 소통하는 소규모 기관도 있습니다.

5. 비용 평가

월별 및 연간 수수료는 은행마다 다릅니다. 귀하의 계정 잔고와 자금은 또한 HSA에 대한 수수료를 결정합니다. 일부 제공자는 먼저 최소 잔액을 요구합니다. 묶음 요금에 포함되는 내용과 요금 일정을 확인하세요.

건강 저축 계좌 사용에 대한 대안

위의 정보는 HDHP 등록과 같은 건강 저축 계좌 자격을 얻는 방법에 대한 규칙을 설명합니다.

하지만, 자격이 되지 않는다면? 당신의 대안은 무엇입니까?

고용주가 후원하는 기타 건강 보험

• 독립형 건강 환급 계정(HRA): HRA는 소규모 기업에서 직원에게 의료 보험 및 본인 부담 의료비를 상환하기 위해 사용합니다.
• 유연한 저축 계좌(FSA): FSA는 적격 의료비를 면세로 상환할 수 있도록 고용주가 설정한 계획입니다. 단, 건강보험료에는 사용할 수 없습니다.
• 의료 상환 계획(HRP): HRP는 면세 건강 보험료의 개별 상환에 사용하기 위해 고용주가 자금을 지원하는 플랜입니다. HRP에는 연간 최대 기여금이 없습니다.

PPO 건강 보험 플랜

PPO 플랜은 보험 회사와 의료 제공자가 회원에게 할인된 요금을 제공하기로 합의하는 프로그램입니다.

PPO에 가입하면 의사 방문, 응급 처치 또는 처방약 구매와 같은 의료 비용에 대해 일부 할인을 받을 수 있습니다.

IRA 계정

IRA는 금융 기관이나 중개 회사에서 설정하는 일종의 투자입니다.

시간이 지남에 따라 계정에 돈을 추가하고 그 돈을 채권, 뮤추얼 펀드 및 개별 주식과 같은 투자를 획득하는 데 사용할 수 있습니다.

또한 나중에 인출하여 퇴직 시 소득으로 사용할 수도 있습니다.

최종 단어

건강 저축 계좌에 대한 몇 가지 대안이 있지만 혜택을 받기 위해서는 자격을 갖추는 것이 중요합니다. HSA의 좋은 점은 귀하가 귀하의 계정에 있는 돈을 완전히 통제할 수 있다는 것입니다.

귀하의 은행에 건강 저축 계획에 대해 문의하고 중개인이나 재정 고문과 상담하여 귀하의 옵션을 검토하는 데 도움을 받으십시오.

공인 재무설계사인 Clint Haynes의 게시물입니다. 캔자스시티의 재정 고문 , 미주리. 그는 또한 NextGen Wealth의 설립자이자 소유자입니다. 클린트의 웹사이트에서 클린트에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다. 차세대 자산 .