우리 중 많은 사람들이 연금 계획을 싫어합니다. 세율이 낮고 소득이 과세 대상입니다. 돈에 대한 유연성을 잃게 됩니다. 소득은 인플레이션 조정되지 않습니다. 너무 많은 문제. 그러나 연금은 적절한 연령에 구입하면 은퇴 포트폴리오의 가치를 크게 높일 수 있습니다. 이 게시물에서는 예제를 통해 이를 이해하려고 합니다.
연금과 그 변형에 대한 간략한 소개로 시작하겠습니다. 이어서 일러스트로 넘어가겠습니다.
연금 계획을 사용하면 보험 회사에 일시금을 지불하고 보험 회사는 평생 수입원을 보장합니다. 연금 계획은 여러 변형으로 제공됩니다. 연금 계획은 소득 흐름이 인플레이션을 따라가지 못할 수도 있지만 장수를 보장할 수 있습니다. 이 게시물에서는 "싱글 라이프:구매 가격 반환 없는 연금 변형"을 사용하여 연금 계획이 귀하의 은퇴 포트폴리오에 가치를 추가할 수 있는 방법을 보여줍니다.
with 즉시 연금 계획 구매 가격 반환:보험 회사는 귀하에게 평생 연금을 지급합니다. 귀하가 사망한 후 연금이 중단되고 구입 가격(또는 귀하의 원금)이 귀하의 지명인에게 반환됩니다. 보시다시피, 이 변종은 평생 이자율을 고정한다는 점을 제외하고는 정기 예금과 크게 다르지 않습니다. 동시에, 이 연금 변형은 고정 예금의 일반적인 이자율보다 훨씬 낮은 이자율을 제공할 것입니다. 그리고 연금 비율은 나이가 들어도 많이 증가하지 않습니다. 따라서 저는 이 변형에서 많은 장점을 찾지 못했습니다(장기 고정 이자율 제외).
없는 즉시 연금 계획 구매 가격 반환:보험 회사는 귀하에게 평생 연금을 지급합니다. 당신이 세상을 떠난 후에는 연금이 중단되고 아무 것도 얻지 못합니다. 보험 회사는 원금을 반환할 필요가 없기 때문에 월 연금은 "구매가 반환 없음 변형"에서 훨씬 높습니다. 그리고 연금 요율은 나이가 들어감에 따라 급격히 증가합니다.
비교를 위해 LIC Jeevan Shanti의 이러한 변종에 Rs 10.18 lacs를 투자하면 매월 이 금액을 받게 됩니다.
나이가 들수록 연금율이 급격히 올라가는 것을 볼 수 있습니다. 80세에 10락을 투자하면 월 13,125루피 또는 연간 1.7락을 받습니다. 이는 연 16%에 육박합니다. 이렇게 높은 보장 소득을 줄 수 있는 또 다른 투자를 보여주세요.
귀하가 70세이고 월 50,000루피 또는 연간 6락이 필요하다고 가정해 보겠습니다.
당신은 고정 예금의 이자를 통해 이 전체 소득을 창출하기를 원합니다. 연 7.5%로 정기예금을 개설할 수 있다고 가정해 보겠습니다. 매달 이 수준의 수입을 올리려면 Rs 80 lac이 필요합니다. 7%의 고정 예금을 열 수 있다면 약 Rs가 필요할 것입니다. 85.71락.
대신, 동일한 수준의 소득을 창출하기 위해 연금 계획을 구입했다면 평생 동일한 수준의 소득을 창출하는 데 Rs 61.01 lacs만 있으면 됩니다. 나는 LIC Jeevan Shanti를 연금 계획으로 고려했습니다. "구매 가격 반환 없음" 변형을 선택했습니다. 1.8%의 GST도 계산에 고려됩니다.
비현실적이지만 함께 플레이하세요.
한 달 생활비로 50만원이 필요하다는 뜻이다. 우발 자금 및 기타 요구 사항이 별도로 계획되었다고 가정해 보겠습니다.
Rs 50,000(이자율 7.5%)의 월 소득을 얻으려면 Rs 80 lacs를 정기예금에 투자해야 합니다.
이에 비해 동일한 수준의 소득을 창출하려면 연금에 Rs 61.01 lacs만 있으면 됩니다. 나머지 Rs 19 락은 소득 요건이 처리되었으므로 원하는 방식으로 투자할 수 있습니다. 이 돈을 가족이나 자선 단체에 기부하거나 적극적으로 투자할 수 있습니다.
고정 예금 옵션을 선택하면 재투자 위험에 노출될 수 있습니다. FD를 더 낮은 비율로만 갱신할 수 있다면 어떻게 됩니까? 수입이 급격히 줄어들 수 있습니다. 다른 한편으로, 우리는 당신이 고정 예금의 경우 원금에 접근할 수 있고 필요한 경우 원금을 먹을 수 있다는 점에 유의해야 합니다. 결국, Rs 80 lacs는 13년 동안의 인플레이션 조정 비용(0% 인플레이션 기준)입니다.
너무 일찍 죽나요? 이것이 구매가를 반환하지 않고 연금 계획을 구매하는 가장 큰 걸림돌이라고 생각합니다. 이 예를 계속하면 퇴직자는 연간 Rs 50,000의 소득을 보장하기 위해 Rs 61 lacs를 투자합니다. 1년 후에 사망하면 보험에서 600루피만 받을 수 있습니다. 그리고 이를 위해 투자자는 Rs 61 lacs를 지불했습니다. 이것은 대부분의 투자자들을 두렵게 합니다.
나는 내 주장에 맞게 투자자의 나이를 선택했습니다. FD 반환과 즉시 연금(구매 가격 반환 없음)의 차이는 예를 들어 60세와 같은 젊은 연령층에서는 그렇게 극명하지 않습니다. 솔직히 말해서, 젊은 연령층에서는 SCSS 및 PMVVY와 같은 제품이 더 나은 선택이 될 것입니다. 연금 계획. 이러한 계획은 좋은 수익을 제공하고 자금의 유연성을 유지하는 데 도움이 됩니다. 유일한 문제는 SCSS 및 PMVVY에 대한 투자 금액이 제한되어 있다는 것입니다.
또한, 당신을 괴롭히는 몇 가지 사항이 있습니다.
이 게시물에서 연금 계획의 장단점에 대해 자세히 논의했습니다.
이 전체 분석에서 나는 유동성에 무관심했습니다. 유동성은 우리 중 많은 사람들이 돈에 대해 느끼는 감정이 아닙니다. 유동성에 프리미엄을 부여합니다. . 구매 가격을 반환하지 않고 즉시 연금을 사용하면 돈을 사용할 수 없게 됩니다. 고정 예금을 사용하면 필요한 경우 FD를 깨고 돈을 사용할 수 있습니다. 즉각적인 연금 계획(구매 가격 반환 없음)의 경우 이는 옵션이 아닙니다. 그건 그렇고, 이것이 또한 당신이 높은 이율을 받는 이유이기도 합니다. 원금을 돌려받지 못하기 때문에 보험 회사는 투자에 대한 이자/수익뿐만 아니라 원금도 지급합니다.
당신이 부부였다면, 즉 당신의 배우자가 당신 이후에 재정적 지원을 필요로 한다면? 구매 금액을 반환하지 않고 연금 플랜을 구매하면 배우자가 사망한 후 아무 것도 얻지 못합니다. 나는 편리하게 그 측면을 무시했습니다. 자신의 일부를 구매하고 나머지 금액을 배우자의 삶으로 구매하는 두 가지 삶에 대해 금액을 분할할 수 있습니다. 그러나 거기에서 복잡한 것을 볼 수 있습니다.
연금이 배우자에게도 계속되는 공동 연금 변형이 있지만 요율은 그렇게 높지 않습니다(보험 회사는 회원 중 한 명이 살아 있을 때까지 지불해야 하기 때문입니다). 두 연금 수령자가 같은 연령이라고 가정했을 때의 요율을 복사합니다.
연금 금액은 두 회원의 나이에 따라 다릅니다. 배우자가 더 어리다면, 더 어린 회원의 나이에 따라 귀하가 받는 연금 비율이 결정됩니다.
배우자가 사망한 후 연금의 50%만 받는 또 다른 변형이 있습니다. 연금 비율은 100% 연금보다 높을 것입니다. 그러나 적용 가능성을 확인해야 합니다.
연금 소득은 슬래브 세율로 과세됩니다. 따라서 귀하의 세금 브래킷은 결정 과정에서 큰 역할을 할 것입니다. 이 부분은 정기예금과 연금을 비교하면 두 상품 모두 세금 처리가 동일하기 때문에 큰 차이가 없습니다. 그러나 퇴직 후 소득을 창출하는 방법은 여러 가지가 있습니다. 이러한 방법 중 일부는 세금 효율성이 약간 더 높을 수 있습니다. PPF를 연금 도구로 사용하는 방법은 무엇입니까? 부채 뮤추얼 펀드의 체계적인 인출 계획(SWP) 주식 펀드의 SWP가 나쁜 생각인 이유는 무엇인가요?
특히 배우자 소득 및 유동성과 관련하여 이러한 문제를 해결할 수 있는 방법이 있습니까?
그것은 둘 중 하나가 아닙니다. 여러 소득 수단을 사용하여 퇴직 소득을 창출할 수 있습니다.
FD와 연금에서 두 가지 제품만 선택할 수 있다고 가정할 때 대부분의 경우 가장 좋은 방법은 시차를 두고 연금을 구매하는 것입니다.
예를 들어 인플레이션 0%의 변형 예를 살펴보겠습니다. 월 50만원 필수. 현재 나이는 70세입니다. 배우자도 부양해야 합니다. 독신 생활(합동 생활이 아님)에 대한 연금 계획을 고려할 것입니다. 관절 수명 변형의 경우 별도의 운동을 수행할 수 있습니다.
당신은 연금에 그렇게 많은 돈을 투자하는 것이 별로 편하지 않습니다. 따라서 대부분의 금액을 정기예금에 넣습니다.
이제 포트폴리오에서 적은 양의 연금이 매우 유용할 수 있음을 알 수 있습니다.
위에서 나는 70세, 75세, 80세에 각각 10루피, 15루피, 20루피의 연금 구매를 고려했습니다. 적자 소득(50,000루피 – 연금 소득)은 정기예금을 통해 발생합니다. 잉여 금액은 누적 FD에 넣을 수 있습니다. 또는 이제 소득 요건이 처리되었으므로 일부를 주식에 투자하여 잠재적으로 더 나은 수익을 얻을 수도 있습니다.
70세에 10락에 연금을 구입하면 3.11락의 잉여금이 생깁니다. 75세에 15루피를 추가로 연금 플랜을 구입하면 잉여금은 12.21루피, 16.68루피(7.5%의 수익률로 가정)가 늘어납니다. 80세에 Rs 20 lacs에 대한 또 다른 연금 플랜을 구입합니다. 수익을 보면 Rs 20 lacs(GST 포함)의 투자로 Rs 25,786이 됩니다. 연 15.5%의 수익률입니다. 잉여는 Rs 57.43 lacs까지 올라갑니다. 이는 수익과 함께 계속 성장할 것입니다.
그건 그렇고, 우리의 가정에 따라 언제든지 잉여 자금을 가족이나 자선 단체에 기부할 수 있습니다. 퇴직금은 이미 충당되었습니다. 또한 잉여 금액은 유동화폐라는 점에 유의하십시오. 소득에 영향을 미치지 않고 인출할 수 있습니다. 따라서 연금 구매의 유동성 단점이 해결되었습니다.
기존 금액도 살펴보세요. 이것은 귀하가 사망할 경우 귀하의 가족(또는 귀하의 배우자)이 받게 될 금액입니다. 여기에는 잉여 자금과 FD가 포함됩니다. 귀하가 곁에 없다면 귀하의 배우자는 연금과 FD를 혼합하여 수입을 창출할 수 있습니다. 복잡하게 들린다면 공동 연금을 사용할 수 있습니다.
이 접근 방식의 또 다른 이점은 소득을 단계적으로 고정할 수 있다는 것입니다. 연금 요율은 평생 보장됩니다. 이것은 고정 예금과 FD에 재투자 위험이 있는 경우가 아닙니다. 더 낮은 요율로 갱신할 수 있다면 수입이 줄어들 것입니다. 원금에 빠져야 하므로 이자 수입이 더 줄어듭니다. 낮은 이자 소득은 부족분을 증가시키고 더 많은 원금을 인출해야 합니다. 그리고 사이클은 계속됩니다. 이 혼합 접근 방식을 통해 잉여 자금을 확보하면 완충 효과를 얻을 수 있습니다.
이 게시물의 목적은 연금 계획이 은퇴 기간 동안 소득을 창출하는 가장 좋은 방법이라는 것을 보여주기 위한 것이 아닙니다. 분명한 결함이 있습니다.
내가 제출한 유일한 의견은 연금 상품을 적절한 연령에 구입하면 은퇴 포트폴리오에 많은 가치를 추가할 수 있다는 것입니다. 따라서 퇴직 포트폴리오를 구성할 때 연금 계획을 고려해야 합니다.
나는 투자자뿐만 아니라 고문 커뮤니티에서도 그러한 상품(특히 구매가를 반환하지 않는 연금)에 대한 경멸을 보았습니다. 그러한 혐오는 정당하지 않습니다. 그건 그렇고, PV Subramanyam 씨의 이 훌륭한 작품이 몇 년 전 생각이 들 때까지 저는 같은 대열에 속해 있었습니다.
결국, 어떤 투자 상품이 80세 노인에게 ~15-16%의 보장된 소득을 줄 수 있습니까? 매입대금 반환 없는 연금 외에는 없습니다. 그러므로 우리는 열려 있어야 합니다.
생각할 거리.
이전 예에서 인플레이션을 0%로 가정했습니다. 비용을 연 8%로 늘리자. 우리가 어떻게 지내는지보십시오. 우리는 연간 요구 사항의 20배, 즉 20 X 6 lacs =Rs 1.2 crores로 시작합니다. FD 금리는 연 7.5%로 동일합니다.
먼저 FD가 어떻게 운영되는지 봅시다.
90번째 에 돈이 부족합니다. 년.
연금으로 우리는 연금 계획을 사용하여 전체 수입을 창출할 것입니다. 인플레이션으로 인해 비용이 증가하면 부족분을 메우기 위해 다른 연금 계획을 구입합니다. LIC Jeevan Shanti는 85세까지만 구매할 수 있습니다. 그 이후에는 "초과 포트폴리오"에 빠져 적자를 메우고 있습니다.
포트폴리오가 91세에 끝나는 것을 볼 수 있습니다. 그러나 평생 동안 여전히 연간 19락을 받습니다. 따라서 91세까지 인플레이션 조정 소득을 창출합니다. 따라서 여전히 평생 돈을 벌고 있습니다. 소득이 인플레이션을 충족시킬 수 없다는 것입니다. FD를 사용하면 90세에 단순히 돈이 바닥났습니다. 그 뿐만 아니라 곧 돈이 바닥날 것이라는 것을 알게 되었을 때의 트라우마를 상상해 보세요. 이를 피하기 위해 지출을 줄일 수 있습니다.
그건 그렇고, 우리는 전체 포트폴리오를 사용하여 85세에 연금 계획을 구매할 수 있었습니다. 포트폴리오는 92세까지 계속 유지됩니다. 그러나 이 조정으로 연간 24락을 받게 됩니다.
LIC 웹사이트의 LIC Jeevan Shanti
LIC Jeevan Shanti:프리미엄 계산기
