투자자가 이용할 수 있는 다양한 금융 상품이 있습니다. 우리 중 많은 사람들이 가장 인기 있는 자산 클래스와 투자 수단을 알고 있지만 보증된 투자 계약(GIC)은 상당히 드뭅니다. 요컨대, 일반적으로 보험 회사에서 발행하는 금융 상품으로 몇 가지 고유한 특성이 있습니다. 보증된 투자 증명서와 혼동하지 않도록 이러한 계약은 예금 증명서(CD) 및 채권과 몇 가지 유사점을 공유합니다. 그들은 상대적으로 적은 위험을 제공하지만 약간 더 높은 수익을 제공합니다. 미래에 대한 투자 계획을 수립하고 업데이트할 때 재정 고문과 협력하는 것을 고려하십시오.

투자 보장 계약(GIC)이란 무엇입니까?

자금 조달 계약이라고도 하는 보증된 투자 계약(GIC)은 보험 회사와 계약 구매자 간의 계약입니다. 계약은 구매자 또는 투자자가 보험 회사에 일정 기간 동안 보관할 보증금을 제공하도록 요구합니다. 그 다음, 보험 회사는 추가 이자와 함께 원래 예금 금액을 투자자에게 상환합니다.

보험 회사는 또한 보장된 이율로 원금에 대한 이자를 지급합니다. 이것은 고정 및 가변 변형으로 제공됩니다. 계약 조건에 따라 정확한 상환 일정과 각 상환 금액이 결정됩니다.

따라서 기능면에서 예금 증명서와 매우 유사합니다. 그러나 보험 회사 또는 비 은행 금융 기관 만 판매합니다. 또한 GIC의 수익은 반드시 많은 것은 아니지만 일반적으로 은행 CD보다 높습니다.

GIC 작동 방식 이해

종종 고용주는 직원이 연금이나 401(k) 기여금을 투자할 수 있는 옵션으로 GICS를 제공합니다. 회사는 또한 일반적으로 회사의 보통주 옵션, 주식 뮤추얼 펀드 및 단기 자금 시장 뮤추얼 펀드를 포함하는 세 가지 다른 투자 옵션을 제공합니다.

GIC는 만기가 다양한 일반 채권과 가장 유사하게 기능합니다. 고용주는 만기 기간을 짧게는 1년에서 최대 20년까지 제안할 수 있습니다. 만기 시점에서 투자자는 원금과 발생한 이자를 모두 받습니다. 계약 기간 동안 축적된 이자를 주기적으로 지급하는 일부 GIC도 있습니다. 그러나 이들은 극소수에 불과합니다.

보증 투자 계약에는 참여 보증 투자 계약과 비참가 보증 투자 계약의 두 가지 주요 유형이 있습니다. 참여 GIC에는 변동 수익률이 제공되어 투자자가 시간이 지남에 따라 변동하는 이자율을 활용할 수 있습니다. 이와 대조적으로 비참여 GIC는 고정 수익률을 제공합니다.

위의 옵션 중에서 결정할 때 투자자는 현재 및 예상 시장 금리에 의존하기를 원할 것입니다. 예를 들어, 분석 결과 이자율이 향후 몇 년 동안 치솟을 것으로 예측하는 경우 구매자는 참여 GIC를 고려할 수 있습니다. 그러나 일반적으로 GIC를 구매하는 투자자는 높은 수익을 기대하지 않습니다. GIC는 만기가 짧고 수익이 안정적인 보수적인 옵션입니다.

보증된 투자 계약의 예

ABC Company라는 회사가 있다고 가정해 보겠습니다. ABC Company는 연금 계획에 있는 직원을 위해 보험 제공업체인 XYZ Insurance로부터 GIC를 구입하기로 결정합니다. 그 대가로 XYZ 보험은 회사에 투자 수익을 보장합니다. ABC Company가 계약을 구매한 원래 금액을 상환하는 것 외에도 XYZ Insurance는 이자를 지급합니다. 이것은 계약이 끝날 때까지 고정 또는 변동 요율일 수 있습니다.

이 GIC는 일반 계정일 가능성이 높으므로 XYZ Insurance는 GIC 계정에서 자금을 모아 그에 따라 자금을 관리합니다. 실적이 좋지 않거나 파산을 선언하면 ABC Company는 잠재적으로 원금 및/또는 수익을 잃게 됩니다. 또는 GIC를 발행자가 개별적으로 관리하는 별도의 계정으로 구성할 수 있습니다.

그러나 GIC는 특정 청중을 대상으로 합니다. 특히, 보험사는 유리한 세금 상태에 대한 자격이 있는 그룹에 GIC를 판매합니다. 여기에는 세금 코드 섹션 501(c)(3)에 해당하여 세금이 면제되는 비영리 조직 및 교회가 포함됩니다. 일반적으로 보험사는 연금 또는 퇴직 계획을 관리하고 이러한 그룹에 GIC를 저위험 투자로 제공합니다.

GIC의 위험 요소는 무엇입니까?

GIC는 많은 대체 투자 옵션보다 안전하지만 위험에서 완전히 자유롭지는 않습니다. 모든 투자와 마찬가지로 투자자가 GIC에 자금을 투입하면 손실을 입을 가능성이 있습니다.

GIC의 수익은 투자 기간과 규모에 따라 다릅니다. 따라서 일반 계정 GIC에 대한 투자가 클수록 수익이 커집니다. 단, 고정금리가 적용되는 일반계정 GIC는 인플레이션에 취약하다.

예를 들어, 투자자가 고정 이자율로 10년 만기 일반 계정 GIC를 구매한다고 가정해 보겠습니다. 투자자가 이 투자를 소유하는 기간(보유 기간) 동안 인플레이션이 상승할 수 있습니다. GIC는 일반적으로 저금리이기 때문에 인플레이션 비율이 투자 이자율을 능가할 수 있습니다. 결과적으로 투자자는 더 높은 수익을 얻을 수 없을 뿐만 아니라 돈도 잃게 됩니다.

과거에 GIC는 실제로 401(k) 퇴직 기금에 대한 일반적인 투자였습니다. 그러나 1990년대 초반 정크본드 시장이 침체되면서 인기가 떨어졌다. 특히, 이그 제 큐 티브 생명과 상호 이익 생명 두 보험사의 파산으로 투자자의 신뢰가 급격히 떨어졌습니다. GIC의 최신 버전은 잠재적인 발행자 불이행에 대한 추가 보호 기능을 제공합니다.

요점

완벽한 투자를 형성하려면 연구가 필요합니다. 다각화의 이점을 누리고 자산을 보호하려면 포트폴리오에 탄탄한 투자 조합이 필요합니다. 이 때문에 다양한 위험 수준과 수익률을 가진 투자를 탐색할 가치가 있습니다. 보장된 투자 계약은 매우 적은 위험과 적당한 이자율을 제공합니다. 그러나 유사한 위험이 낮은 다른 대안보다 다소 높은 비율을 약속합니다. 그것이 귀하의 투자 전략과 잘 맞는다면 GIC에 투자할 기회를 고려하는 것이 좋습니다.

은퇴를 위한 저축에 대한 팁

• 보증 투자 계약은 은퇴를 대비한 보수적인 투자 방법입니다. 그러나 모든 은퇴 저축자에게 적합한 것은 아닙니다. 지역 재정 고문이 GIC가 귀하에게 적합한지 이해하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 자격을 갖춘 재정 고문을 찾는 것은 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구는 귀하의 지역에 있는 최대 3명의 재정 고문과 연결해 주며, 귀하에게 적합한 상담사를 무료로 인터뷰할 수 있습니다. 재정 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾을 준비가 되셨다면 지금 시작하세요.
• 요즘 연금은 흔하지 않습니다. 그러나 대부분의 직원은 직장을 통해 401(k) 퇴직 계획에 액세스할 수 있습니다. 401(k)를 사용하면 세전 달러를 숨겨두고 비과세 성장을 할 수 있습니다. 또한 고용주 매칭 프로그램으로 저축을 늘릴 수 있습니다.
• 직장 이외의 은퇴 계획은 특히 자영업자의 경우 어려운 경우가 많습니다. 그러나 고용주에 의존하지 않고 저축할 수 있는 옵션이 있습니다. 바로 개인 퇴직 계좌(IRA)입니다. IRA로 401(k)와 동일한 세금 혜택을 누릴 수 있지만 기여 한도는 더 낮습니다.

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