고용주는 의료비를 줄이기 위한 방법으로 건강 저축 계좌(HSA)를 제공할 수 있습니다. 고용주는 일반적으로 비용의 대부분을 보조하므로 급여 공제를 통해 지불하는 보험료가 전체 금액에 근접하지 않습니다. HSA는 비용과 세금 면에서 매력적이지만 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다. HSA가 귀하에게 적합한지 결정할 수 있도록 HSA에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다. 또한 재정 고문과 협력하여 의료 비용을 절감할 수 있는 모든 방법을 찾는 것이 좋습니다.

세금 절감을 위한 3가지 팁

HSA 기본 사항

HSA는 높은 공제액 건강 보험(HDHP)과 함께 귀하와 귀하의 고용주가 지불하는 월 보험료를 크게 줄일 수 있기 때문에 지난 몇 년 동안 인기가 높아졌습니다. 공제액이 높다는 것은 보험료가 낮아진다는 것을 의미하며 이는 귀하와 귀하의 고용주에게 막대한 비용 절감을 의미할 수 있습니다. 급여와 건강 관리는 일반적으로 비즈니스에서 가장 큰 두 가지 비용입니다.

HDHP/HSA 콤보의 기본 전제는 매우 간단합니다. 아프거나 항생제가 필요할 때와 같이 (상대적으로) 작은 것을 커버하고 보험은 공제액을 충족한 후 부러진 뼈와 같은 큰 것을 커버합니다.

이렇게 하면 보험 회사와 같은 제3자의 개입 없이 경미한 의료 문제에 대해 현금으로 지불하는 동안 발생할 가능성이 낮은 일에 대해 보험에 가입할 수 있습니다.

HSA가 주목받는 이유는 무엇입니까?

모든 사람이 HSA에 대해 들어본 것은 아니지만 많은 고용주가 HSA를 제공하는 이유는 모두에게 많은 비용을 절약할 수 있기 때문입니다. 대부분의 고용주는 직원이 전환하도록 장려하기 위해 보험료 인하와 함께 귀하를 대신하여 HSA 기여금을 제공하기도 합니다.

HSA/HDHP 콤보를 선택하는 결정에 직면했다면 몇 가지 질문이 있을 수 있습니다. HSA는 기존 계획보다 더 위험하지만 비용도 훨씬 저렴합니다. 그렇다면 HSA 옵션이 귀하에게 적합한지 어떻게 알 수 있습니까? 어느 정도는 질병에 걸리기 쉬운 정도나 치료가 필요한 정도에 따라 다릅니다.

아프지 않으면 HSA가 좋습니다

의사의 진찰이 전혀 필요하지 않거나 거의 필요하지 않은 경우 고용주의 부담금과 월 보험료 절감액을 매년 HSA 계정에 바로 추가할 수 있습니다.

몇 년 후, 의료비로 사용할 때 면세되는 큰 둥지 알을 만들 수 있습니다. HSA의 또 다른 매력적인 특징은 돈이 고용주가 아닌 당신과 함께 있고 당신의 삶의 어느 시점에서든 사용할 수 있다는 것입니다. 그래서 지금은 완벽한 건강의 모델이더라도 그 돈을 30~40년 투자하고 은퇴할 때 사용할 수 있습니다. HSA에 있는 돈은 나중에 기존 플랜으로 다시 전환하기로 결정한 경우 공제액, 공동 보험 및 공동 부담금에도 적용될 수 있습니다.

질병에 걸렸을 때 HSA가 좋습니다

많은 사람들이 아프고 큰 공제액을 지불해야 하는 두려움 때문에 HSA로 전환하는 것을 두려워합니다. 그러나 보험료 절감액과 고용주 부담금(해당되는 경우)을 고려하는 것이 중요합니다. 매년 HSA에 추가할 수 있도록 기존 PPO/HMO 플랜에서 HSA/HDHP 콤보로 전환할 때 월별 절감액은 일반적으로 상당히 중요합니다. 또한 HSA에 돈을 기부하여 차액이 있을 경우 면세 달러로 지불할 수 있습니다.

그러나 궁극적으로 HSA는 확실히 더 많은 위험을 가지고 있지만 큰 잠재력이 있을 수 있습니다. HSA는 3배의 세금이 면제되는 유일한 은퇴 계좌입니다. 즉, 귀하가 투자한 금액은 세금이 면제되고, 인출하는 금액은 세금이 면제되고, 투자 이익은 세금이 면제됩니다.

HSA를 선택하여 연간 절감액을 계산하고(고용주 기여금과 보험료 절감액을 합산하여) 이를 HDHP 공제액과 비교할 수 있습니다. 그렇게 하면 손익분기점이 무엇인지 알 수 있습니다. 즉, HSA/HDHP 콤보가 비용을 절약하기 전에 주요 의료 서비스 없이 얼마나 오래 지내야 하는지를 나타냅니다.

HSA의 단점

HSA는 어떤 유형의 만성 질환이 있는 경우 이치에 맞지 않을 수 있습니다. 이 경우 전통적인 건강 플랜이 더 나은 서비스를 제공할 수 있습니다. 가까운 장래에 값비싼 의료 서비스가 필요할 것이라는 사실을 안다면 HSA도 좋은 생각이 아닐 수 있습니다.

본인 부담금이 있으면 의사를 방문하는 데 드는 비용이 얼마인지 알지만 스스로 지불할 때 의료 비용을 알아내기 어려울 수 있습니다. 또한, HSA에 돈을 보관하려는 욕구 때문에 일부 사람들은 정말로 필요할 때 치료나 응급실 치료를 받지 못할 수 있습니다. 또한 비의료 비용으로 HSA에서 돈을 빼면 그에 대한 세금을 내야 합니다.

결론

전환하기 전에 HSA가 귀하에게 의미가 있는지 확인하기 위해 지난 몇 년 동안 의료에 지출한 금액을 확인하십시오. 전통적인 의료 정책이 더 나은 선택일 수도 있습니다. 또는 HRA(의료 상환 계정)가 더 합리적일 수 있습니다. 특히 HSA 또는 HDHP와 페어링할 수 있기 때문입니다. 최근 의료비와 현재 건강 상태를 주의 깊게 평가해야만 올바른 선택을 하는 데 필요한 통찰력을 얻을 수 있습니다.

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사진 제공:플리커 ©iStock.com/Nastassia Samal