인정하십시오:당신이 35세이든 65세이든, 모기지 없이 은퇴할 가능성은 매력적인 것입니다. 주택 대출 기관에 매달 모기지 상환금을 지불하지 않아도 된다는 것은 은퇴 후 즐거운 시간을 보내는 데 쓸 추가 돈을 의미합니다. 수년간 원리금 모기지 상환금을 갚고 난 후, 그것은 당신이 받을 자격이 가장 적습니다. 그렇죠?

그러나 점점 더 많은 미국인들이 은퇴 연령이 되었을 때 여전히 모기지를 가지고 있습니다. 하버드 공동 주택 연구 센터(Harvard's Joint Center for Housing Studies)의 2019년 보고서에 따르면 65~79세 주택 소유자의 46%가 아직 주택 담보 대출을 갚지 않았습니다. 30년 전에는 그 수치가 24%에 불과했습니다.

모기지 없이 은퇴하는 몇 가지 현명한 방법이 있습니다. 다양한 은퇴 시나리오에 맞는 7가지를 제시했습니다. 일부 접근 방식은 조기 시작의 이점이 있으므로 가능한 한 미리 계획하십시오. Medicare 및 Social Security 가입이 임박한 경우에도 모기지 없는 다른 은퇴 옵션을 추구할 수 있습니다. 은퇴하기 전에 주택 융자를 갚아 마음의 평화를 얻는 것이 목표라면 모기지 없이 은퇴하는 7가지 방법을 확인하십시오.

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추가 모기지 지불

시간이 지남에 따라 모기지 상환금에 몇 달러를 추가하면 수천 달러의 이자와 상환 기간을 단축할 수 있습니다. 비법은 다른 가계 지출을 줄일 수 있는 작은 방법을 찾아 그 적당한 저축액을 모기지론에 적용할 수 있도록 하는 것입니다. 예를 들어, 기존의 백열 전구를 LED로 교체하기만 하면 10년 동안 에너지 비용에서 연간 100달러를 절약할 수 있습니다. 프로그래밍 가능한 온도 조절 장치를 사용하면 연간 최대 $180를 절약할 수 있습니다.

약간의 추가 비용이 발생합니다. 30년에 걸쳐 5%의 $225,000 모기지론은 약 $1,200(세금 및 보험 제외)의 월 지불액으로 계산됩니다. 주택 융자 기간 동안 이자로 약 $210,000를 지불하게 됩니다. 그러나 같은 모기지에 매달 100달러를 추가로 투자하면 이자에서 거의 40,000달러를 절약하고 대출을 5년 일찍 은퇴할 수 있습니다.

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모기지 재융자

주택 융자 비용을 줄이는 확실한 방법은 모기지론을 동일하거나 더 긴 기간 동안 더 낮은 이자율로 재융자하는 것입니다. 월별 지불액이 줄어들고 은행 계좌에 대한 부담이 줄어듭니다. 돈이 빡빡하면 나쁜 생각은 아닙니다. 이렇게 함으로써 얻을 수 없는 것은 모기지 없는 은퇴입니다.

• 재융자를 통해 모기지를 조기에 상환하려면 단기 대출로 전환해야 합니다. 귀하가 50세이고 5%의 30년 만기 $225,000 모기지에 25년이 남아 있고 여전히 약 $200,000의 빚을 지고 있다고 가정해 보겠습니다. 남은 사반세기 동안 원래 모기지론에 대한 이자로 약 $155,000를 지불하고 75세에 모기지론이 면제됩니다. 한 달에 약 $320 더 추가하고 일회성 마감 비용을 지불하면 4%의 15년 모기지로 재융자하고 $87,000의 이자를 절약할 수 있습니다. 물론 10년 전 65세에는 모기지 없이도 모기지가 없습니다.

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집 축소

생각해 보세요. 단순한 삶을 살아야 할 때 격식 있는 거실, 별도의 식당, 한 번도 발을 들여 놓지 않은 두 개의 예비 침실이 정말로 필요합니까? 아니오라고 답한 경우 축소에 대해 생각해 보십시오.

• 같은 지역에 있는 더 작은 집으로 다운사이징하는 것의 장점은 친구, 가족 및 지역 사회와 작별 인사를 할 필요가 없다는 것입니다. 물론 아름다움은 새롭고 더 작은 집을 위해 현금을 지불할 수 있다는 사실에서도 찾을 수 있습니다. 모기지가 없다는 뜻입니다.

그리고 축소의 개념을 제한하지 마십시오. 전통적인 목장에서 지난 30년을 보냈다고 해서 더 적은 면적의 다른 목장을 구입해야 한다는 의미는 아닙니다. 기존의 대안(콘도, 타운하우스)과 색다른 옵션(하우스보트, RV 또는 작은 은퇴 주택)을 확인하십시오.

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저렴한 도시로 이전

당신의 고향에서 은퇴하기에 적당한 가격에 적당한 장소를 찾을 수 없습니까? 더 싼 곳에서 은퇴하십시오. 물론 희생이 따르겠지만 친숙함 속에서 포기하게 될 것은 재정적으로 만회할 것입니다. 은퇴하기에 가장 좋은 곳은 충분한 활동과 저렴한 부동산을 결합한 것입니다. 또한 저렴한 지역으로 이사하면 새로운 모기지를 빌리지 않아도 될 가능성이 높아집니다.

• 이전을 고려할 때 집값만이 유일한 요소는 아닙니다. 세금도 계산해야 합니다. 예를 들어, 뉴저지에서 연간 재산세는 주택 평가액 $100,000당 $2,530입니다. 미국에서 은퇴자들에게 가장 세금 친화적인 10개 주 중 하나인 조지아에서는 감정가 $100,000당 $1,000만 지불하면 됩니다.

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룸메이트 구하기

룸메이트를 고용하는 것의 재정적 이점을 무시하지 마십시오. 여분의 침실을 마련하고 징수한 임대료를 모기지론에 적용하면 대출금을 상환하는 데 걸리는 시간을 몇 년이나 단축할 수 있습니다. $150,000, 5%의 30년 모기지를 위해 한 달에 $250를 추가로 내면 부채를 12년 일찍 탕감할 수 있습니다. 매월 100달러를 추가로 지불하면 모기지론을 6년 반 일찍 은퇴할 수 있습니다.

귀하의 수익에 대한 혜택은 모기지 이상으로 확장됩니다. 임대 수입은 공과금(가스, 전기, 케이블, 인터넷), 유지 관리 및 기타 주택 관련 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다. 개인 금융 웹사이트인 GoBankingRates에 따르면 평균 주택 유지 비용은 한 달에 1,204달러입니다. 보너스로 룸메이트가 집안일을 돕고 교제를 제공할 수 있습니다.

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소유 대신 임대

모기지 없이 은퇴할 수 있는 보장된 방법은 현재 살고 있는 집을 팔아 이윤을 남기고 은퇴 기간 동안 살 곳을 임대하는 데 사용하는 것입니다. 대출 기관이 아닌 집주인에게 수표를 쓰는 것처럼 보일 수도 있지만 임대와 소유의 차이는 상당할 수 있습니다.

• 은퇴 시 임대의 장점 중 하나:교체해야 할 누수가 없는 지붕, 지불해야 할 재산세 및 비유동 부동산에 묶인 자기 자본이 없습니다. . 또한 목 주위에 주거용 알바트로스가 없기 때문에 은퇴 후 원하는 대로 움직이는 것을 방지할 수 있습니다. 임대할 때 보험과 같은 생활비를 몇 달러 절약할 수도 있습니다. 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)에 따르면 세입자 보험의 평균 연간 보험료는 $185이며 주택 소유자 보험의 연간 보험료는 $1,192입니다.

주택 소유를 지지하는 주장을 오랫동안 지지해 온 대중적인 세금 감면의 경우, 주택 관련 공제 중 일부는 2017년에 통과된 새로운 세법에 의해 제한되거나 제거되었습니다. 납세자들은 항목별로 분류하여 나머지 주택 관련 세금 혜택에 대한 접근을 더욱 제한합니다.

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아이들과 함께 이사하기

물론, 일부 가족에게는 부모가 자녀 차고 위의 할머니 스위트룸으로 은퇴한다는 생각이 세대 충돌과 주름진 스타일의 악몽입니다. 그러나 귀하의 경우 손자가 자라는 것을 지켜보고 도와주는 꿈의 시나리오 일 것입니다. 지금 치료를 제공하고 나중에 치료를 받을 수 있습니다.

• 성인 자녀와 함께 이사하는 노부모가 증가 추세입니다. 퓨 리서치 센터(Pew Research Center)의 연구에 따르면 공동 가구에 사는 미국 성인 7,900만 명 중 14%가 자녀의 집에 거주하는 부모입니다. 1995년에 자녀의 지붕 아래 사는 부모의 비율은 7%였습니다.

누구나 재정적으로 승리할 수 있습니다. 성인 자녀는 보육비를 절약할 수 있을 뿐만 아니라 은퇴한 부모도 가계비를 지원할 수 있습니다. 물론, 은퇴한 부부는 아들이나 딸과 함께 이사함으로써 모기지를 버리고 자산을 주머니에 넣어 RV에 지출하여 원할 때마다 군중에서 벗어날 수 있습니다.