게티 이미지
물가가 해마다 오르고 있어 기본 생활비를 마련하기가 더 어려워지고 있다. 장기요양보험(LTC) 보험료도 인상된다. 요금이 인상됨에 따라 지난 몇 개월 동안 초점이 되었습니다. 보험료 인상은 개인의 삶의 질과 양질의 의료 서비스에 대한 지속적인 접근에 해를 끼칠 수 있습니다. 우리 엄마는 지난 20년 동안 보험료가 50%나 인상된 것을 보았기 때문에 나와 내 가족에게 가장 가까운 문제입니다.
미국 보건복지부에 따르면 현재 65세가 되는 사람은 장기 요양 서비스와 지원이 필요할 확률이 거의 70%입니다. 현재는 과거에 장기 요양 보험에 가입한 고객 기반이 증가하고 있으며 현재 높은 보험료 인상을 경험하고 있습니다.
60대와 70대 초중반은 보험료 인상을 감당할 수 있지만 70대 후반은 인상이 훨씬 어렵다. 상황에 따라 보장을 축소하거나 보험을 아예 포기해야 한다고 생각할 수도 있습니다.
그러나 증가된 비용을 처리하면서 문제를 해결하고 보험료를 유지하는 덜 과감한 방법이 있습니다.
보험료는 여러 요인으로 인해 지난 몇 년 동안 가파르게 상승했습니다. 미국장기요양보험협회(American Association for Long-Term Care Insurance)에서 실시한 연구에 따르면 높은 보험료의 원인에는 감률, 비용 상승, 수명 연장, 낮은 금리 등이 있습니다.
경과율이 큰 요인입니다. 보험 회사는 보험 계약자의 4%가 보험이 만료되도록 허용할 것이라는 가정 하에 보험 상품의 가격을 책정했습니다. 그러나 보험 계약자가 나이가 들어감에 따라 1%만이 보험을 중단하여 예상보다 많은 사람들이 장기 요양을 청구하게 되었습니다.
사람도 더 오래 산다. 더 많은 사람들이 청구서를 제출할 뿐만 아니라 보험 회사는 더 오랜 기간 동안 지불하고 있습니다. 기업은 수익률을 낮추는 급격한 이자율 하락의 균형을 맞추면서 증가하는 의료 비용을 감당할 수 있도록 많은 현금을 보유해야 합니다.
보험 회사가 위기를 느끼고 있으며 그 고통을 보험 계약자에게 전가하는 것은 놀라운 일이 아닙니다.
장기 요양 보험료 인상에 직면한 보험 계약자는 더 높은 비용을 처리하면서 타격을 완화하고 보험을 유지하는 방법을 찾아야 합니다. 다음은 더 높은 비용을 처리할 수 있는 5가지 방법입니다.
이동 통신사는 일반적으로 2년에서 5년 사이의 다양한 혜택 기간을 제공합니다. 혜택 기간이 짧을수록 보험 회사가 지불해야 하는 청구 금액이 줄어들어 보험료가 낮아질 수 있습니다.
혜택 기간은 한정된 시간이 아님을 명심하십시오. 생각보다 길게 늘릴 수 있습니다.
예를 들어, 하루에 $100에 2년 보험을 구입한다고 가정해 보겠습니다. 이는 730일 간의 간병 기간입니다. 그러나 하루에 $100의 전체 혜택을 연속적으로 사용하지 않으면 혜택 기간이 2년보다 훨씬 더 오래 지속될 수 있습니다.
기본적으로 혜택 기간은 보험이 적용되는 최소 기간입니다. 5년 보험이 있는 경우 비용을 낮추기 위해 2년 또는 3년으로 단축하는 것을 고려할 수 있습니다.
공동 간호는 기혼 부부를 위한 장기 요양 보험의 한 유형입니다. 배우자가 계획을 세우고 파트너를 "라이더"로 추가할 수 있습니다. 지정 특약으로 귀하의 보험 증권에서 자금을 소진한 경우 배우자 플랜의 기금에 액세스할 수 있습니다.
공유 의료 정책은 혜택을 함께 모아 비용을 절감할 수 있습니다. 그런 다음 두 사람 중 한 명이 보장이 필요할 때 두 사람이 보장을 분할할 수 있습니다. 그것은 또한 당신의 범위를 확장할 수 있습니다. 예를 들어, 귀하와 귀하의 배우자가 각각 3년 계획을 가지고 있다면 6년 동안의 혜택을 이용할 수 있습니다.
지불을 받기 시작하기 전에 대기 기간이 길어질수록 보험료가 저렴해질 수 있습니다. 금액이 아닌 시간으로 측정된다는 점을 제외하면 자동차 또는 주택 보험의 공제액과 같습니다.
대부분의 정책에는 30, 60 또는 90일의 제거 기간 옵션이 있습니다. 기간이 길수록 보험 회사가 혜택을 시작하고 지급을 시작하는 데 걸리는 시간이 길어지고 장기 요양 보험료가 낮아질 수 있습니다. 단점은 결국 더 많은 비용을 지출하게 될 수 있다는 것입니다. 제거 기간 동안 받는 모든 서비스 비용은 귀하가 지불해야 합니다.
보험 상품을 구매할 때 가장 좋은 보호 기능을 찾고 있었을 것입니다. 프리미엄 비용이 증가하고 있는 지금 마지막 수단으로 일일 혜택을 줄이는 것을 고려할 수 있습니다. 일일 최대 혜택 대신 일일 혜택의 일부를 직접 지불하도록 선택할 수 있습니다. 혜택 금액을 낮추면 보험료가 자동으로 낮아질 수 있습니다.
모든 이동통신사는 서로 다른 정책 조건을 제공하며, 보험 적용 범위를 더 저렴하게 만드는 다른 옵션이 있을 수 있습니다. 귀하의 정책이 예산에 비해 너무 많다고 판단하기 전에 보험료를 낮추는 방법에 대해 서비스 제공자에게 문의하십시오.
금융 전문가와 상담하는 것도 도움이 됩니다. 재무 계획자는 귀하의 상황을 검토하고 보장 요구 사항에 대해 논의하고 저렴한 플랜을 추천하고 보험료 비용을 낮추는 방법을 다룰 수 있습니다.
LTC 금리 인상은 충격일 수 있습니다. 그러나 당신은 혼자가 아니라는 것을 기억하십시오. 장기 요양 보험료 인상으로 인해 보험 비용을 감당할 수 없는 경우 서비스 제공자나 재무 설계사에게 연락하여 옵션에 대해 논의하십시오. 혜택 기간을 줄이는 것이 경우에 따라 도움이 될 수 있습니다. 그러나 필요한 경우가 아니면 일일 혜택 금액을 줄이는 것은 피하고 싶을 것입니다. 이는 삶의 질과 장기 요양 보장에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
명심해야 할 가장 중요한 것은 옵션이 있다는 것입니다. 월 보험료를 낮추고 보장을 유지하여 가장 필요할 때 도움을 받을 수 있습니다.
모든 상황은 고유합니다. 제 가족의 경우 2000년에 부모님에게 장기요양보험에 가입할 것을 권했습니다. 그들은 4년 동안 매일 125달러의 혜택을 선택했습니다. 구입 당시 엄마는 54세, 아빠는 68세였습니다. 저는 엄마에게 5% 복합 인플레이션 보호와 5% 단순 인플레이션을 선택하라고 조언했습니다. 엄마 보험의 연간 보험료는 1,224달러(정확한 금액 조회)에서 시작했고 아버지는 나이 차이로 인해 2,242달러(정확한 금액 조회)에 가까웠습니다. 2004년에 아버지는 파킨슨병 진단을 받았습니다. 그의 상태는 2012년에 급격히 떨어졌습니다. 그는 일상 생활 활동에 도움이 필요했고 그의 혜택을 사용하기 시작했습니다. 아버지는 2015년에 돌아가셨습니다.
어머니가 보험 상품을 구입한 이후로 세 번의 가격 인상을 경험하셨습니다. 그녀의 연간 보험료는 이제 $1,865(방금 그녀가 청구서 지불을 도왔습니다)이지만 그녀의 일일 혜택은 $343로 증가했습니다. 그녀의 어머니는 94세까지 살았습니다. 어느 시점에서 우리는 혜택을 동결할 수 있지만 지금은 이러한 보험료 인상을 관리할 수 있습니다.
많은 부부가 한 번의 장기 요양 사건을 견딜 수 있을지 모르지만 인플레이션, 세금 및 시장 성과와 같은 우리가 통제할 수 없는 요인의 영향에 대해 생각합니다. 결론은 부모님이 은퇴 후 재정적 존엄성을 잃지 않기를 바란다는 것입니다.
