"빵집 주인"과 "주부"가 있는 가정은 여전히 미국에 존재하지만 점점 더 드물어지고 있습니다.
노동통계국에 따르면 2016년 기혼 부부 가정의 48%에서 남편과 아내가 모두 고용되어 있었습니다.
우리 경제는 그에 따라 조정되었습니다. 그 두 번째 수입은 더 이상 사치품을 위한 것이 아닙니다. 집, 자동차 두 대, 아이들을 위한 대학, 매년 휴가 등 대부분의 미국인들이 원하는 라이프스타일을 유지하려면 두 개가 필요합니다.
이러한 생활 방식에 대한 기대치와 비용은 들어본 적이 있지만 은퇴 후에도 크게 변하지 않습니다. 우리 모두는 여전히 좋은 집을 갖고, 여행하고, 아이들을 돕고 싶어합니다. 이것이 우리가 은퇴 계획을 세우는 목표입니다. 그리고 두 개의 사회 보장 수표, 두 개의 고용주 연금 및 두 개의 401(k) 유형 계획으로 일반적으로 가능합니다.
그러나 적절한 준비 없이 배우자 중 한 명이 사망하면 계획이 빗나갈 수 있습니다.
최소한 하나의 사회 보장 수표는 사라질 것이며, 이는 생존자의 월 수입에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 두 배우자가 모두 일을 하고 있다고 해서 같은 금액을 벌었다는 의미는 아닙니다. 많은 부부에게 이러한 혜택은 소득 계획의 필수적인 부분입니다. 사회보장국에 따르면 고령자 수혜자 중 기혼자 50%, 미혼자 71%가 소득의 절반 이상을 사회보장연금으로 받고 있다. (기혼자 23%, 미혼자 43%의 경우 90% 이상입니다.)
그러나 다음을 포함하여 나중에 생존 배우자의 재정적 부담을 덜어주기 위해 지금 고려할 수 있는 몇 가지 사전 조치가 있습니다.
- 생명 보험에 가입하십시오. 어떤 사람들은 투자와 연금이 배우자의 사망에 관계없이 안정적인 수입원을 제공할 것이기 때문에 은퇴 시 생명 보험이 필요하지 않다고 생각합니다. 하지만 항상 그런 것은 아닙니다. 사망 시 누군가가 재정적 손실을 입게 될 경우 생명 보험이 그 공백을 메우는 데 도움이 될 수 있습니다. 그리고 그 돈은 일반적으로 소득세가 면제됩니다.
- 고용주 연금에서 유족 연금을 받으십시오. 귀하 및/또는 귀하의 배우자가 전통적인 확정급여형 연금을 받을 경우 은퇴 시 원하는 지급 유형을 선택하라는 메시지가 표시됩니다. 독신 생활 혜택은 더 많은 금액을 제공하지만 연금 플랜 가입자가 사망하면 중단됩니다. 유족 수당으로 지급액은 줄어들지만 두 배우자 모두에게 평생 소득의 꾸준한 흐름을 보장합니다. 플랜 관리자에게 각 옵션에 따라 얼마를 받게 되는지 문의하십시오. (생존자 혜택이 감소하는 옵션도 있을 수 있습니다.)
- 기존 IRA나 Roth IRA에 더 많이 저축하십시오. 은퇴 후 더 많은 돈을 벌고 싶다면 더 많이 저축해야 합니다. 현재의 필요와 원하는 라이프스타일의 균형을 맞추십시오. 매주 라떼 한 잔을 줄이거 나 더 오래된 핸드백을 들고 다니며 절약한 금액을 미래를 위해 늘어나는 돈으로 생각하면 될 것입니다.
- 사회 보장 혜택을 청구하는 방법과 시기에 대해 주의하십시오. 기혼 부부는 혜택을 받을 수 있는 무수한 선택권이 있습니다. 사회 보장국(www.ssa.gov)에서 기본 정보를 얻을 수 있지만 제출 전략을 최대한 활용하려면 재정 전문가와 상담하십시오.
- 가상 예산을 만듭니다. 미망인이나 홀아비로서 여전히 지출하게 될 비용을 생각하고 그에 대한 예산을 마련하십시오. 그런 다음 추가 수입이 있는 동안 실제로 생활할 수 있는지 확인하고 남은 것을 저축하십시오. 어떤 비용을 없앨 수 있습니까? 어떤 빚을 갚을 수 있습니까? 조만간 비용을 관리할 수 있습니다.
- 취미를 수입으로 바꾸십시오. 많은 사람들이 은퇴 후 취미 생활에 더 많은 시간을 할애하기를 고대합니다. 목공, 정원 가꾸기 또는 골프에 대한 사랑을 시간제 직업이나 기업가적 기회로 전환할 수 있습니다.
- 다운사이징. 자녀가 없어 오래 전에 살았던 집이 너무 크다면 팔고 자산을 사용하여 더 작은 곳을 살 수 있습니다. 집에 사람이 한 명만 있다면 더 관리하기 쉬울 것입니다. 한 단계 더 나아가 세금 친화적인 주로 이전할 수도 있습니다. (당신 중 한 명이 사망할 때 생존 배우자가 가족과 가까이 있기를 원할 수 있음을 기억하십시오.)
- 수혜자가 모든 서류에 대해 정기적으로 업데이트되도록 하십시오. 서류에 주의를 기울이면 생존 배우자의 많은 마음의 고통과 재정적 걱정을 줄일 수 있습니다. 사람들은 너무 바빠서 미루거나 단순히 오래된 퇴직 계좌의 수혜자를 현재 배우자로 바꾸는 것을 잊어버립니다(재혼한 지 몇 년이 되었더라도). 전투가 이어집니다. 계획 관리자 및/또는 재정 고문에게 문제를 해결하는 방법에 대해 문의하세요.
부부는 은퇴와 함께 할 모든 멋진 일을 꿈꾸며 많은 시간을 보냅니다. 그것이 사랑하는 사람과 함께 늙어가는 기쁨입니다. 하지만 여러분 중 한 명이 혼자 남겨지면 어떻게 되는지, 그리고 그 삶의 단계를 최대한 편안하게 만드는 방법에 대해 이야기하는 데 시간을 할애해야 합니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
