은퇴를 계획하는 것은 부모님을 위한 것만큼 간단하지 않습니다. 퇴직 소득은 연금, 사회 보장 소득 및 저축의 세 다리 의자였습니다. 최근에 기업들은 연금 계획을 폐지하고 있으며 사회 보장 제도는 개인의 퇴직 소득 요구 사항을 거의 충족하지 못합니다.
대부분의 저축자는 50대에 저축 능력이 최고조에 달하며 버킷을 효율적으로 구축하는 것이 중요한 시기입니다. 은퇴 저축의 균형을 더 잘 맞추려면 세금 포지셔닝을 다양화해야 합니다. 이는 과세 대상, IRA(세전) 및 Roth(세후)의 세 가지 "버킷"에 기여하여 수행할 수 있습니다.
과세 대상 버킷에 있는 모든 금액은 이후 계정에 도달합니다. IRS는 이미 컷을 취했습니다. 이 돈은 세금을 뺀 후 급여에서 볼 수 있는 것과 같습니다. 이것은 급여일에 직접 입금을 통해 귀하의 당좌 예금 계좌로 들어가는 돈입니다. 따라서 이 버킷에는 추가할 수 있는 항목에 대한 제한이 없습니다. 이 버킷에 돈을 추가하는 데 연령 제한이 없으므로 세 가지 버킷 중 가장 유연합니다. 여기에 투자하는 모든 금액을 "기준" 또는 "비용 기준"이라고 합니다. 과세 대상에 대한 투자의 예로는 CD, 저축 계좌, 주식 및 뮤추얼 펀드가 있습니다.
두 번째 버킷은 IRA라고도 하는 개인 은퇴 계정입니다. 이 돈은 전통적인 IRA 또는 이전 고용주의 401(k)와 같은 다른 퇴직 계좌에서 이월된 자금에서 얻을 수 있습니다. 이 버킷의 모든 돈은 일반적으로 세전 기준으로 기부됩니다. 즉, 귀하가 돈을 벌었고 전에 투자되었습니다. 세금은 그것에서 빼냈습니다. 따라서 분배금을 받을 때 세금을 내야 합니다.
이 버킷에 추가할 수 있는 제한 사항은 매년 변경됩니다. 과세 소득에서 돈을 추가하고 투자를 공제하려면 소득이 특정 임계값 미만이어야 합니다. 이 돈의 대부분은 401(k), 403(b) 또는 TSP 저축 계획의 형태로 고용주를 통해 퇴직 계획에 기여함으로써 만들어집니다. 50대가 되고 은퇴가 가까워지면 은퇴 계좌에 더 많은 금액을 추가할 수 있으며 이를 "캐치업" 기간이라고 합니다.
일반적으로 사람들은 50대가 될 때까지 이 버킷에 은퇴 저축의 전부는 아니더라도 대부분을 보유하고 있습니다. 은퇴 후 이 버킷에서 꺼내는 돈은 일반 소득세율로 완전히 과세됩니다.
세 가지 중 세 번째이자 마지막이자 가장 복잡한 것은 Roth IRA 버킷입니다. Roth IRA는 세금 후 남은 근로 소득으로 자금을 조달하는 특별 퇴직 계좌입니다. 이 계정에 대한 기부금은 소득세에서 공제할 수 없습니다. 그러나 기존 IRA와 달리 IRS 규칙을 따르면 은퇴 기간 동안 투자 이익을 포함하여 이 버킷에서 모든 인출이 면세됩니다.
Roth IRA에 기부할 수 없는 고소득자를 위한 또 다른 옵션은 Roth 401(k)입니다. 모든 고용주가 Roth 401(k)를 제공하는 것은 아니지만 기여에 대한 소득 중단을 없애기 때문에 점점 인기를 얻고 있습니다.
이 버킷은 소득 제한 또는 고용주의 가용성으로 인해 구축하기 가장 어렵습니다. 그러한 사람들이 기여할 수 있는 백도어 방법이 있습니다. 가용성 및 소득 제한으로 인해 일반적으로 세 가지 버킷 중 가장 작은 값이 됩니다.
가장 좋은 양동이는 귀하의 특정 재정 상황에 따라 다릅니다. 세전 IRA 버킷이 가장 매력적으로 보이는 경향이 있습니다. 소득세가 높은 연도에 일할 때 세금을 절약하고 은퇴하는 동안 세금이 더 낮은 계층에 있을 때 지출합니다. 하지만 은퇴하는 동안 더 낮은 세금 범위에 속하지 않는다면 어떻게 됩니까? 세율은 항상 변경되며 귀하의 브래킷이 미래에 더 낮아질 것이라는 것은 아닙니다.
Roth 및 과세 대상 버킷은 주식 또는 뮤추얼 펀드를 판매할 때 양도소득세율로 세금 없이(Roth 사용) 또는 덜 과세(과세 대상 버킷)로 돈을 인출할 수 있기 때문에 좋습니다. 이것은 IRS가 알려진 규칙을 변경하지 않는다고 가정합니다. 인생은 알 수 없는 일들로 가득 차 있으며 은퇴를 위한 저축 규칙은 유동적이라는 것을 기억하는 것이 중요합니다.
대답은 은퇴 후 소득을 얻기 위한 가장 좋은 버킷이 시간이 지남에 따라 바뀔 가능성이 있다는 것입니다. 세금 규칙이 변경되고 개인 상황이 변화함에 따라 분배에 가장 적합한 버킷도 변경됩니다.
은퇴 저축자는 저축 범위 내에서 투자를 다양화하는 데 많은 시간과 노력을 들이므로 모든 달걀을 한 바구니에 담지 않습니다. 그들은 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 등을 혼합하여 소유하고 있습니다. 이 투자자들도 각기 다른 계란을 다른 세금 바구니(버킷)에 넣는 것을 고려해야 하지 않습니까? IRA/401(k)/403b 저축 차량뿐만 아니라?
은퇴 계획은 항상 바뀌기 때문에 귀하와 귀하의 재정에 가장 적합한 전환을 할 수 있는 새로운 저축 메커니즘을 파악하는 것이 중요합니다. 노후를 위한 저축은 쉽지 않지만 신중하게 계획하면 수십 년의 고된 노동 끝에 편안하게 휴식을 취해야 하는 시기에 걱정과 스트레스를 줄일 수 있습니다.
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이 자료에 나오는 의견은 일반적인 정보를 제공하기 위한 것이며 특정 개인에게 특정 조언이나 권장 사항을 제공하기 위한 것이 아닙니다. 이 정보는 특정 개별 세금 조언을 대체하기 위한 것이 아닙니다. 자격을 갖춘 세무사와 특정 세금 문제에 대해 논의하는 것이 좋습니다.
Roth IRA는 계정의 모든 수입에 대해 세금을 유예합니다. 자격이 있는 것으로 간주되는 한 계정에서 인출하는 경우 세금이 면제될 수 있습니다. 제한 및 제한 사항이 적용될 수 있습니다. 59½세 이전 또는 5년 동안 계좌 개설 이전에 인출하면 10%의 IRS 벌금이 부과될 수 있습니다. 미래의 세법은 언제든지 변경될 수 있으며 Roth IRA의 혜택에 영향을 미칠 수 있습니다. 세금 처리가 변경될 수 있습니다.
