2018년 세금이 뒤처졌으면 하는 바람에 아마도 마지막으로 생각하고 싶은 것은 2019년 및 그 이후에 세금이 어떻게 생겼는지에 대한 것입니다.

알겠습니다.

그러나 당신은 그것에 대해 생각해야합니다. 바로 지금, 그리고 은퇴 포트폴리오를 변경할 때마다. 세금 효율적인 재무 계획(연간이 아니라 평생 동안 얻을 수 있는 잠재적 절감액을 고려하는 계획)은 알의 건강에 큰 영향을 미칠 수 있기 때문입니다.

현재 및 은퇴 후 세금 관리에 대해 사람들이 알았으면 하는 4가지 사항입니다.

1. 우리에게는 제한된 기회가 있습니다.

2018년은 새로운 세법에 따라 세금을 신고한 첫 해였습니다. 과거보다 세금을 더 많이 냈는지 적게 냈는지 여부를 결정하는 개인 정보가 분명히 있지만 모든 납세자가 혜택을 본 한 가지 변화는 낮은 세율입니다. 법에 따라 더 낮은 세율은 2025년 12월 31일에 만료될 예정입니다. 그러나 많은 전문가들은 2020년 선거 결과에 따라 2026년 이전에 세금이 인상될 수 있으며 인상되더라도 세금이 단순히 인상되지 않을 것이라고 생각합니다. 2017년으로 돌아가지만 잠재적으로 훨씬 더 높을 수 있습니다. 따라서 많은 사람들에게 향후 몇 년 동안 보게 될 세율은 꽤 오랫동안 볼 수 있는 가장 낮은 세율일 수 있습니다.

2. 큰 그림에 집중하는 것이 중요합니다.

나는 사람들이 투자에 대해 50%에서 1%의 추가 수익을 얻기 위해 분주하게 움직이다가 그들이 얻은 것 이상을 잃는 것을 보았습니다. 왜냐하면 그들은 해당 제품, 계정 또는 전략에 세금이 부과되는 방식에 주의를 기울이지 않았기 때문입니다. 면세 수익률 6%는 과세 대상 수익률 8%보다 높습니다. 몇 년에 걸쳐 그것은 큰 문제가 아닙니다. 그러나 수십 년 동안, 그것은 당신이 테이블에 남겨둘 수 있는 많은 돈입니다. 포트폴리오의 크기에 따라 세금이 상당한 비용이 될 수 있습니다. 인플레이션과 함께 그들은 당신이 얻을 것으로 기대하는 퇴직 소득을 갉아먹을 수 있습니다.

3. 포트폴리오에 일부 면세 소득원을 포함하기에 너무 늦은 때는 없습니다.

• Roth IRA를 개설하면 특정 규칙을 준수하는 한 기부한 금액이 완전히 비과세로 성장할 수 있습니다. 그리고 70½이 되면 새로운 기부의 문을 닫는 기존 IRA와 달리 Roth IRA의 경우 연령에 따른 기부 한도도 없습니다. 따라서 당신이 75세이고 계속해서 돈을 넣고 싶어도 할 수 있습니다. 그러나 Roth에 대한 근로 소득 규칙이 있음을 명심하십시오. Roth 변환을 수행하는 경우 연령과 금액에 관계없이 변환을 수행할 수 있으므로 완전히 제어할 수 있습니다. 또한 70½에서 요구되는 최소 분포(RMD)가 없습니다. 그리고 인출은 연간 소득에 포함되지 않기 때문에 Roth IRA와 전통적인 IRA에서 분배금을 받을 때 은퇴 시 사회 보장 혜택에 대한 세금을 납부하거나 Medicare 파트 B에 대해 더 높은 보험료를 지불해야 할 가능성이 더 낮습니다. . (Roth 규칙에 대한 자세한 내용은 2019년 Roth IRA에 얼마를 기부할 수 있습니까?를 참조하십시오.)
• 연방세가 면제되는 소득을 제공하는 지방채에 투자할 수 있습니다. 물론 현재의 단점은 금리가 여전히 낮다는 것입니다. 그리고 금리 인상 환경에서 채권은 가치를 잃는 경향이 있습니다. 또한 공채 소득에 세금이 부과되지는 않지만 여전히 사회 보장에 세금이 부과될 수 있습니다.
• 과세 대상 소득에 따라 적격 배당금 및 장기 자본 이득에는 과세되지 않습니다. 2019년 과세 연도의 경우 소득 기준액이 $78,750 미만이고 부부 공동 신고인 경우 세율은 0이며, 가구주로 신고하고 $52,750, 독신 또는 기혼 신고로 신고하는 경우 $39,375입니다.

4. 투자 대상이 아니라 계정을 다각화하고 세금 범위를 관리하는 방법도 중요합니다.

귀하와 귀하의 배우자가 연금 수표를 받고 사회 보장 혜택을 최대화하고 IRA에 부지런히 기여했다면 귀하의 퇴직 소득은 예상보다 높을 수 있습니다. 평생 동안 세금 범위를 관리하면 은퇴 시 시한 폭탄을 맞지 않을 것입니다. 주의해야 할 4가지 고유한 기간이 있습니다.

• 당신과 당신의 배우자가 여전히 일하고 있을 때. 지금은 고소득 연도이므로 세금 청구서를 낮추기 위해 세금 유예 퇴직 저축 계좌(401(k), 전통적인 IRA 등)에 기여하는 것이 합리적입니다. 하지만 과세 대상 및 세후 계정도 살펴봐야 합니다.
• 은퇴 연령(60세 이상)에서 70½세 사이인 경우 은퇴자들이 일반적으로 소득에 대해 가장 많은 통제력을 갖는 해입니다. 세금 유예 계좌(벌금 없음)에서 인출을 시작하고 그 돈에 대해 세금을 납부하기에 좋은 시기일 수 있습니다.
• 70세가 되면 그 통제력의 일부를 잃을 준비를하십시오. 70세가 되면 소셜 시큐리티 연금을 신청해야 하며(아직 하지 않은 경우) 준비 여부에 상관없이 70½에 세금 유예 퇴직 계좌에서 RMD를 받기 시작해야 합니다. 수입이 다시 증가할 수 있습니다.
• 과부일 때. 생존 배우자는 독신으로 소득세를 신고해야 하며, 이는 더 높은 세율과 더 낮은 표준 공제를 의미합니다. 소득은 줄어들 수 있지만 세금은 계속 올라갈 수 있습니다.

2018년 개인 세금 시즌이 거의 끝났으므로 지금이 은퇴 시 세금을 최소화하기 위해 무엇을 해야 하는지에 대해 세무 전문가 및 재정 고문과 이야기하기에 좋은 시간입니다. 당신은 그들의 완전한 관심을 얻을 것입니다. 바라건대 그들은 세금 개혁이 제공하는 미래의 기회를 바라보기 위해 사고 방식을 바꾸었을 것입니다. 단지 오늘 1달러를 절약하는 방법에 초점을 맞추는 것입니다. 지금 시작하면 향후 납세자 유형을 개선할 수 있다고 생각되는 변경 작업을 수행할 수 있는 충분한 시간을 갖게 됩니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.