시장의 변동성은 헤드라인 전체에 걸쳐 있었습니다. 미국 대선을 둘러싼 불확실성으로 시작된 것이 코로나19가 확산되면서 확대됐다. 시장은 후퇴했고 우리는 공식적으로 약세장에 진입했습니다. 은퇴자나 곧 은퇴할 사람들은 특히 이와 같은 시기에 계획을 세우고 그것을 고수하는 것이 중요합니다. 시장이 예측할 수 없고 가능성이 있는 단기적 사건에 의해 주도되고 있을 때 은퇴 계획은 훨씬 더 중요합니다.
몇 년이 지났든 은퇴 초기에든, 하루 종일 주가를 볼 필요가 없는 난류를 헤쳐나가기 위한 5가지 팁이 있습니다.
모든 은퇴 저축이 시장과 연결되어 있는 경우는 드뭅니다. 사실, 대부분의 퇴직자들은 시장 변동성에 대한 완충 장치를 제공할 수 있는 사회 보장, 연금 및 때때로 연금 소득의 조합을 가지고 있습니다. 다행히도 사회 보장 및 연금은 시장 움직임과 관련이 없습니다. 또한 고정 연금이 있는 경우 시장과 관련이 없는 예측 가능한 수익을 제공할 수 있습니다. 이러한 보장된 수입원은 빠르게 추가될 수 있습니다. 예를 들어 Kindur에서 고객은 매달 평균 $2,297의 사회 보장 혜택을 받아 안정적인 은퇴 소득 기반을 제공합니다.
보장 소득은 얼마가 필요합니까? 우리는 고객이 보장된 수입원으로 필수 지출(예:음식, 교통, 주택 등)을 충당할 것을 권장합니다. 시장이 불안정할 때 여행이나 외식과 같은 사치 또는 비필수 지출을 줄이는 것이 현명할 수 있습니다. 따라서 기지를 덮는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
주식 대 채권 비율은 시장 변동성을 편안하게 탐색할 수 있는 한 가지 방법입니다. 특히 은퇴 초기에 개인이 새로운 은퇴 생활 방식에 적응하면서 포트폴리오 위험을 적당히 줄이는 것은 드문 일이 아닙니다. 이것은 일반적으로 주식을 팔고 채권을 사는 것을 의미합니다. 은퇴 지출과 생활 방식이 보다 가시적이고 명확해짐에 따라 장기 계획에 다시 초점을 맞추는 것이 합리적일 수 있습니다. Kindur에서는 은퇴 소득을 자산 배분 권장 사항에 반영하여 이를 한 단계 더 발전시킵니다. 예를 들어, 은퇴 지출의 대부분을 차지하는 연금을 가진 운이 좋은 소수의 사람이라면 저축으로 더 많은 위험을 감수할 수 있습니다. 그러나 필수 지출을 충당하기 위해 저축에 의존하고 있다면 보다 보수적인 접근 방식이 더 합리적일 수 있습니다.
최고의 주식 대 채권 비율을 어떻게 결정할 수 있습니까? 일반적으로 이것은 Kindur 또는 재정 고문과 같은 온라인 계획 도구를 사용하여 수행하는 것이 가장 좋습니다. 주식 대 채권 비율을 결정할 때 주로 은퇴 목표를 달성하는 데 필요한 장기 수익률을 평가하지만 변동성 또는 시장의 기복이 무엇인지도 이해해야 합니다. 이것은 개인적인 위험 감수성 질문일 수 있지만 다른 자원에 따라 달라질 수 있습니다. 예를 들어 은퇴 시 필수 지출을 충당하기 위해 이 포트폴리오에 얼마나 의존하고 있습니까? 그것이 중요하다면 더 보수적인 접근 방식을 취하는 것이 좋습니다(즉, 더 많은 채권, 더 적은 주식).
장기 투자는 밀레니얼 세대만을 위한 것이 아닙니다. 베이비 붐 세대는 은퇴 후 25년 이상 지속되기를 기대합니다. 따라서 붐 세대에게 시장에서 더 많은 시간을 제공하면 포트폴리오의 수명을 연장하는 데 도움이 될 수 있습니다. 2019년 말에 통과된 시큐어법(SECURE Act)은 시간제 소득이 있는 퇴직자에게 퇴직금을 저축할 수 있는 추가 기회를 제공합니다. 또한 50세 이상인 경우 IRA에 대한 후속 기여를 잊지 마십시오! 추가로 연간 $1,000, 최대 $7,000까지 기부할 수 있습니다. (자세한 내용은 2020년 기존 IRA에 얼마를 기여할 수 있습니까?를 참조하십시오.) 2019년에 이미 401(k) 또는 IRA를 최대화하지 않았다면 최근 철회는 2019년 마감일 전에 투자할 기회를 제공합니다( 2020년 4월 15일). 오늘날의 시장은 구매 기회를 창출할 수 있지만 폭풍우를 이겨낼 충분한 현금도 보유하고 있는지 확인하십시오.
시장의 변동성 외에도 숨겨진 수수료가 퇴직금을 고갈시키고 있습니까? 투자를 선택할 때 고려해야 할 많은 요소가 있지만 수수료를 주시하는 것이 중요합니다. 오늘날의 투자자들은 더 낮은 비용으로 더 높은 품질의 선택을 할 수 있지만 너무 자주 수수료가 혼란스럽고 불투명할 수 있습니다. 우리는 투자 고문의 평균 연간 비용이 연간 약 1.49%인 것으로 추정합니다. 시간이 지남에 따라 이는 연간 0.50%를 청구하는 저비용 고문과 비교할 때 $250,000 포트폴리오에 대해 $77,000의 수수료 및 잠재적 수익 손실과 동일할 수 있습니다.*
은퇴하고 은퇴 저축 계좌에서 인출하기 시작했다면 직면하게 될 새로운 세금 세트를 주시하십시오. 귀하가 많은 미국인과 같다면 납세자 유형이 다른 여러 계좌에 퇴직을 위해 저축했을 가능성이 큽니다. 예를 들어 Roth IRA에는 면세 분배가 있지만 기존 IRA에는 소득세율이 적용됩니다. (10가지 유형의 퇴직 소득이 과세되는 방식을 참조하십시오.)
우리는 100만 달러의 둥지 알을 가진 퇴직자가 이 계좌에서 인출할 때 세금을 인식함으로써 61,000달러 이상을 절약할 것으로 추정합니다. 과세 대상이든 면세 대상이든 먼저 다른 계정을 탭하는 순서에 따라 전반적인 재무 상황이 달라질 수 있습니다.
특히 변동성이 증가할 때 주식 시장을 계속 주시하고 싶은 유혹이 있습니다. 하지만 이 5가지 팁에 집중하면 장기적으로 포트폴리오를 관리하고 은퇴 후 생활을 재개할 수 있습니다.
*수수료 추정 내용:투자 자문사의 평균 비용과 비교:Kindur가 추정하는 투자 자문사의 평균 연간 비용은 약 1.49%로 추정되며, 평균 투자 자문 수수료에 평균을 더한 금액으로 계산됩니다. 펀드 수수료. Box가 1,500개의 등록된 투자 자문("RIA") 회사를 대상으로 한 Box의 2018년 1분기 설문 조사에 따르면 평균 투자 자문 수수료는 연간 0.95%로 추정됩니다. 평균 펀드 수수료는 ICI(Investment Company Institute) 2017년 지출 및 수수료 동향에서 주식형 펀드의 자산 가중 평균 수수료는 0.59%, 채권 펀드의 자산 가중 평균 수수료는 0.48%라고 보고한 펀드의 비용 동향에 따라 계산됩니다. . 60%의 주식과 40%의 채권으로 구성된 포트폴리오의 경우 Kindur는 이러한 포트폴리오에 대한 연간 자산 가중 평균 수수료가 약 0.54%가 될 것으로 추정합니다.
비교하여 Kindur는 서비스에 대한 평균 연간 비용이 약 0.56%라고 추정합니다. 이 추정치는 Kindur의 연간 자문 수수료 0.5%에 주식 60%와 채권 자산 배분 40%로 투자한 Kindur 포트폴리오에 대한 가중 평균 연간 ETF 수수료의 합계로, 0.06%로 추정됩니다. 귀하가 지불하는 특정 ETF 수수료는 선택한 특정 Kindur 포트폴리오에 따라 더 높거나 낮을 수 있습니다.
고객이 은퇴 후에도 유지할 수 있는 추가 금액을 계산하기 위해 Kindur는 Kindur 서비스 비용을 지불하는 계정과 투자 고문의 평균 비용을 지불하는 계정의 25년 후 예상 계정 가치를 비교했습니다. Kindur는 $250,000의 시작 계정 가치와 시작 계정 가치의 4%에 해당하는 연도 1일 퇴직 시 연간 일시금 고정 인출을 가정했습니다. Kindur는 또한 고객이 오늘 은퇴하고 은퇴 시 연간 인출 금액이 인플레이션을 고려하여 매년 2%씩 증가한다고 가정했습니다. Kindur의 계산에서는 두 계정이 모두 주식 60%와 채권 40%로 구성된 포트폴리오에 투자되어 있다고 가정하며, 이는 Kindur의 2019년 자본 시장 가정을 기반으로 연간 4.75% 성장합니다. Kindur의 예측은 투자 수익 또는 원금에 대한 세금을 포함하되 이에 국한되지 않는 부과될 수 있는 세금은 고려하지 않습니다.
