은퇴를 준비하는 데 필요한 것이 너무 많아서 어디서부터 시작해야 할지 막막할 때가 있습니다. 포괄적인 계획이나 청사진이 있으면 해결해야 하는 주요 영역을 요약하여 프로세스를 보다 쉽게 만들 수 있습니다.
은퇴 계획은 집을 짓는 것과 같습니다. 모든 집의 기본 기능은 기초, 벽 및 지붕입니다. 물론 전기, 배관, 마무리 작업 등의 세부 사항이 있지만 핵심 구성 요소가 올바른 순서로 올바르게 구성되고 설계된 대로 함께 작동하지 않으면 다른 구성 요소가 의도한 대로 작동하기를 기대할 수 없습니다.
집을 지을 때 청사진이 필요한 것처럼 은퇴 계획을 세울 때도 청사진이 있어야 합니다. 고객을 위해 설계한 퇴직 청사진은 다음과 같습니다.
이러한 핵심 구성 요소와 함께 청사진에서 고려해야 할 몇 가지 다른 핵심 요소가 있습니다. 이 청사진은 은퇴 계획의 5가지 "기둥"이라고 합니다. 소득 계획, 투자 계획, 세금 계획, 건강 관리 계획 및 기존 계획 가장 중요한 것은 이 5가지 기둥을 하나의 포괄적인 계획으로 통합하여 각 고유한 고객의 목표를 달성하기 위해 협력해야 한다는 것입니다.
당연한 것 같지만 많은 사람들이 직장을 그만둘 때 급여가 미치는 영향을 완전히 고려하지 않습니다. 은퇴 전 생활 방식을 유지하려면 평생 안정적인 수입을 창출할 수 있는 계획이 필요합니다. 소득 요구 사항을 신중하게 고려한 후 해당 자금이 어디에서 올 것인지에 대한 전략을 수립할 수 있습니다. 사회 보장은 안정적인 수입원이지만 각 퇴직자는 혜택을 극대화하기 위해 가장 좋은 청구 방법을 고려해야 합니다. 기혼자인 경우, 귀하와 귀하의 배우자는 소셜 시큐리티 연금을 받는 가장 좋은 방법을 찾기 위해 함께 노력해야 합니다. 예를 들어, 상황에 따라 배우자 혜택 또는 두 가지 개인 혜택을 청구하는 것이 더 낫습니까? 더 적은 금액의 조기 혜택을 받거나 나중에 더 많은 월 소득을 얻기 위해 사회 보장 제도를 연기해야 합니까?
사회 보장 연금이 은퇴 시 필요한 모든 소득을 충족시키지는 못할 수도 있지만, 절대 고갈되지 않는 안정적인 소득 기반을 제공할 수 있습니다. 의학과 기술의 발전 덕분에 미국인의 기대 수명이 증가하고 있어 장수 계획이 특히 중요합니다. 향후 10년 동안의 소득 요구 사항을 계획해야 할 뿐만 아니라 잠재적으로 향후 30년 이상을 계획해야 합니다. 또한 현재 인플레이션이 상대적으로 낮지만 빠르게 변할 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 시간이 지남에 따라 낮은 인플레이션 환경의 침식 효과도 합산되므로 은퇴 후 30년 이상 동안 저축과 투자가 조용히 사라지지 않도록 하는 것이 중요합니다.
결론:사회 보장 제도는 은퇴할 때까지 편안하게 지낼 수 있을 만큼 충분하지 않습니다. 여러 수입원이 필요할 것입니다.
퇴직자는 일반적으로 투자 자산에 대한 위험을 덜 감수해야 하지만 반드시 투자를 완전히 중단해야 하는 것은 아닙니다. 투자 계획의 첫 번째 단계 중 하나는 위험에 대한 내성을 평가하는 것입니다. 시장 변동성으로부터 자금을 보호하고 위험을 줄이는 동시에 포트폴리오 성장을 허용하는 방법을 찾는 것은 은퇴에서 특히 중요합니다. 심층 토론과 Riskalyze와 같은 강력한 기술 도구를 사용하여 재무 전문가는 고객의 위험 허용 범위를 식별하고 해당 정보를 사용하여 계정에 자산을 적절하게 할당할 수 있습니다.
시장 하락이 포트폴리오 보유에 미칠 수 있는 부정적인 영향은 가시적이고 이해하기 쉽지만 수수료는 어떻습니까? 많은 투자자들은 이 성장의 "적"이 눈에 띄게 숨어 있다는 사실조차 모르고 있습니다. 그들은 관리, 보관, 거래 및 기타 계정 수수료로 얼마를 지불하고 있는지 모릅니다. 2%의 수수료는 처음에는 별 것 아닌 것처럼 보일 수 있지만, 자산을 축적하면서 수년에 걸쳐 은퇴 목표를 달성하거나 평생 돈이 바닥날 때의 차이를 의미할 수 있습니다. 수수료는 계정 유형 및 회사마다 다릅니다. 일부 투자자는 포트폴리오 또는 관리 수수료로 0.5% 미만을 지불할 수 있지만 다른 투자자는 2% 또는 3%를 초과하여 지불할 수 있습니다. 미국진보센터(Center for American Progress)의 최근 연구에 따르면 25세에 401(k)에 기여하기 시작하여 중위 연봉이 약 30,000달러인 일반 근로자는 평생 동안 401(k) 수수료로만 약 138,336달러를 지불하게 됩니다. 단 1%의 수수료 비율로. 따라서 포트폴리오에 대한 수수료 분석을 주기적으로 수행하는 것이 좋습니다.
은퇴할 때 월급이 후디니를 끌어들인다고 해서 세금이 비슷한 방식으로 사라지는 것은 아닙니다. 세금 계획은 포괄적인 은퇴 계획의 중요한 부분이며 세금 부채에 대한 장기적인 관점을 취합니다. 현재 보유하고 있는 과세 대상 특성을 평가한 다음 각 자산을 세금 혜택을 가장 많이 받는 방법을 결정하는 데 특히 중점을 두어야 합니다. IRA 또는 401(k)와 같은 적격 자산을 가장 잘 사용하는 방법을 이해하는 것은 은퇴 시 중요합니다. 전통적인 은퇴 계좌에서 인출하는 대부분은 일반 소득으로 과세되기 때문입니다.
은퇴 시 이상적으로는 과세 대상 및 비과세 출처 모두에서 소득을 얻을 수 있습니다. 세금 계획 과정에서 목표는 세금 유예 또는 세금 우대 수단을 통해 현재 세금을 최소화하고 Roth IRA 전환과 같은 전략을 사용하여 은퇴 시 면세 소득을 제공하는 한 가지 방법으로 미래 세금을 제거하는 것이어야 합니다. 전통적인 IRA에서 Roth IRA로의 대부분의 전환은 과세 대상으로 간주되지만 향후 혜택은 오늘날 세금 지출을 정당화할 수 있습니다. 은퇴 시 모든 세금을 없애는 것은 불가능할 수 있지만 지금 적절한 계획을 세우면 향후 소득, 자본 이득 및 상속세에 대한 노출을 크게 줄일 수 있습니다.
증가하는 의료 비용, 증가된 공제액 및 제한적인 보험 계획으로 인해 만성 질환 또는 갑작스러운 의료 응급 상황은 재정적 재난으로 이어질 수 있습니다. 세금과 마찬가지로 건강 관리 비용은 은퇴할 때 그냥 사라지는 것이 아니라 실제로 나이가 들수록 지출의 더 큰 부분을 차지하는 경향이 있습니다. 우리가 접하는 일반적인 오해 중 하나는 Medicare가 무료이며 은퇴 시 모든 의료 비용을 부담할 것이라는 것입니다. 그렇게 생각한다면, 다시 생각해보세요. 메디케어 파트 B 보험료와 추가 보험료가 부과됩니다. 보호 관리가 필요한 경우 Medicare가 개입하기 때문에 장기 치료 비용에 대해 걱정할 필요가 없다고 생각하신다면 다시 한번 실망을 드려 죄송합니다. Medicare는 일반적으로 요양원 또는 이와 유사한 시설에서의 장기 요양을 보장하지 않습니다.
정부 추정에 따르면, 65세가 된 사람은 이제 일생의 어느 시점에서 장기 요양 서비스가 필요할 확률이 거의 70%입니다. 견고한 은퇴 계획은 건강 관리 비용을 살펴보고 은퇴자들이 필요에 가장 적합한 Medicare 계획을 선택하는 데 도움이 되며 장기 치료 자금을 위한 옵션이 포함됩니다.
마지막으로 은퇴 청사진의 다섯 번째 기둥은 레거시 계획입니다. 당신은 평생 동안 부를 쌓기 위해 열심히 일했으며 가장 신속하고 세금 효율적인 방식으로 수혜자에게 재산을 물려줄 자격이 있습니다. 부동산 세법은 복잡하고 매년 변경될 수 있으므로 절차를 탐색하는 데 도움을 줄 숙련된 전문가가 가장 중요합니다. 유산 계획이 있으면 지구에서의 시간이 만료되었을 때 혼란, 값비싼 검인 절차 및 불필요하게 큰 세금 부담을 피함으로써 상속인에게 혜택을 줄 수 있습니다.
경험 많고 유능한 재정 고문은 귀하의 자산에 적절한 소유권을 부여하고, 평생 보호하며, 사망 시 원활한 전환을 위한 위치에 있도록 하기 위해 귀하의 유산 계획 변호사 및 CPA와 함께 일할 것입니다. 유산 계획을 위한 시간은 지금, 삶의 고요하고 조용한 시간 동안입니다. 늙거나 아프거나 병상에 갇혀 있을 때가 아닙니다. 이미 죽은 후에도 적절한 때가 아닙니다. 필립 세이모어 호프만, 마틴 루터 킹 주니어, 에이브러햄 링컨과 같은 저명한 인물을 비롯한 많은 사람들이 적절하게 설계되고 실행된 유산 계획을 통해 유산을 적절하게 계획하지 않거나 피함으로써 저지르는 실수를 하지 마십시오.
재무 고문으로서 우리는 이러한 5가지 계획 영역을 분리된 것으로 보지 않습니다. 모두 연결되어 있으며 포괄적인 재무 계획에는 이를 반영해야 합니다. 5가지 핵심 요소 프로세스는 체크리스트라기보다는 장기 요양 비용 및 투자 포트폴리오 비용 절감과 같이 고려조차 하지 않았을 수도 있는 사항을 포함하여 은퇴 계획 요구의 전체 범위를 보장하기 위한 템플릿입니다. 적용됩니다.
집을 짓는 일을 담당하는 일반 계약자가 전기 기사, 배관공, 골조 공사, 지붕 수리공 및 기타 하청업자와 협력하고 감독하는 것처럼 재정 고문은 은퇴 계획을 세울 때 동일한 중추적인 역할을 해야 합니다. 이 접근 방식에는 CPA 및 변호사와 같은 한 명 이상의 개인이 포함될 수 있지만 고문이 계획 프로세스의 모든 측면에 정통하고 궁극적으로 은퇴 청사진의 설계 및 구축을 감독하는 것이 중요합니다.
