사람들은 더 오래 살고 있지만, 얼마나 많은 사람들이 은퇴 후 잘 살고 있습니까?
즐겁고 재정적으로 안전한 은퇴에 관한 한 많은 것은 사람들이 재정적으로 얼마나 잘 계획했는지, 소득 전략이 긴 여정과 여행 중에 발생할 수 있는 충돌을 위해 설계되었는지 여부에 달려 있습니다.
너무 자주, 그렇지 않습니다.
그렇기 때문에 은퇴를 준비할 때 변덕스러운 시장이나 인생 사건과 같은 변수가 재정적 안정을 방해하거나 훼손하지 않도록 미리 예방하고 최대한 앞서가는 것이 중요합니다. 부정적인 일이 일어나기를 기다렸다가 이에 대응하는 대신 폭풍우를 헤치고 길고 즐거운 은퇴 생활을 유지할 수 있는 계획을 세우는 방법이 있습니다.
은퇴를 위한 재정적 계획을 미리 세울 때 세 가지 핵심 영역을 살펴보는 것이 중요하다고 생각합니다.
이 범주에서 고려해야 할 많은 요소가 있을 수 있습니다. 세 가지는 사회 보장 전략, 보유할 수 있는 모든 연금 및 인플레이션입니다. 이들 각각은 퇴직 소득에 영향을 미칠 수 있습니다. 문제는 어느 정도냐이다. 사람들은 들어올 것으로 기대하는 수입을 보고 은퇴 생활에 필요한 수입을 충족하기에 충분할 것이라고 생각할 수 있지만, 언젠가는 다른 사실을 알게 되어 대응해야 하는 위치에 있는 것은 원하지 않습니다.
조언자와 함께 20년에서 25년을 내다봄으로써 계획을 세울 때 능동적으로 대처하십시오. 여기에 인플레이션이 작용합니다. 20년 후에는 100달러로 오늘날 100달러만큼 많은 식료품을 사지 못할 것입니다. 따라서 연간 3%로 예상되는 인플레이션율을 고려한 재무 계획이 필요합니다.
연금이 있다면 죽으면 어떻게 됩니까? 월 연금 지급액이 배우자에게 이전됩니까? 그렇다면 배우자는 얼마를 받습니까? 당신이 받고있는 것과 같은 금액 또는 단지 백분율? 이러한 질문은 계획에 중요한 역할을 해야 합니다. 마지막으로 사회 보장은 모든 사람이 이해하는 데 중요합니다. 많은 사람들이 62세에 일찍 사회 보장 제도를 시작하기로 선택하지만 그것이 최선의 결정은 아닐 수도 있습니다. 가능한 한 최대한 기다려서 잠재적으로 혜택을 최대화하는 것이 이상적입니다. 정년 퇴직 연령(대부분의 경우 66세 또는 67세)까지 기다리면 월별 사회 보장 수표가 더 커질 수 있으며, 70세가 될 때까지 사회 보장 청구를 보류할 수 있다면 더 커질 수 있습니다.
사회 보장과 연금이 있는 경우 은퇴 전 생활 방식에 맞는 충분한 돈을 벌지 못하기 때문에 많은 사람들이 401(k) 또는 기타 투자와 같은 자산으로 소득을 보충합니다. 하지만 그 돈에 의존하여 월 지출을 충당하고 시장이 갑자기 침체되면 곤경에 처할 수 있습니다.
그리고 불행히도 시장에 속기 쉽습니다. 위험과 상대적으로 낮은 위험 투자 측면에서 올바른 자산 구조와 올바른 균형을 가지고 있다고 느낄 수 있지만 시장이 급락하고 손실이 얼마나 큰지 알 수 없습니다. 무슨 일이에요? 때때로 문제는 사람들이 위험 감수성(보수적, 보통 또는 공격적) 측면에서 자신을 보는 방식과 해당 용어에 대한 정의가 자금 투자 방식과 일치하는지 여부입니다.
결국, 나에게 온건하다는 것은 당신에게 완전히 다른 것을 의미할 수 있습니다. 그렇기 때문에 우리 회사는 사람의 위험 허용 수준을 결정할 때 단어 설명 대신 위험 번호를 사용하는 것을 선호합니다. 어떤 사람이 100만 달러의 자산을 가지고 있다고 가정해 보겠습니다. 나는 그들에게 다음과 같은 달러 수치와 관련된 질문을 할 것입니다. $100,000 내려도 괜찮습니까?" 특정 달러 금액을 사용하면 이 경우 10%라고 말하는 것과는 반대로 잃을 수 있는 것을 더 잘 이해하는 데 도움이 됩니다. 그리고 그것은 그들과 저에게 그들이 위험에 대해 얼마나 편안함을 느끼는지 훨씬 더 나은 척도를 제공합니다.
당신은 시장에서 모든 돈을 원하지 않을 수 있습니다. 일부는 채권, 뮤추얼 펀드 또는 기타 일반적으로 변동성이 덜한 분야에 투자됩니다. 그러나 여기에서도 이러한 투자에서 발생하는 소득이 세금에 어떤 영향을 미치는지 주의해야 합니다.
또한 사전 예방에 필요한 또 다른 방법은 가능한 Roth 전환을 살펴보는 것입니다. Roth IRA에서 인출하는 것은 은퇴 후 인출하기 시작할 때 과세 대상이 아니지만 전통적인 IRA에서 인출한 돈은 과세 대상입니다. 따라서 2017년 세법이 2025년 말까지 세율을 낮추었기 때문에 지금이 기존 IRA에서 Roth로 돈을 옮기는 것을 고려할 좋은 시기가 될 수 있습니다. 예, 전환한 돈에 대해 세금을 내야 합니다. , 하지만 금액이 2025년 이후에 기존 IRA에서 인출할 때 지불하는 것보다 적을 가능성이 있습니다. 변경 사항이 있으면 올해 또는 내년에 귀하에게 어떤 영향을 미칠지 결정하는 것이 항상 중요합니다. 향후 10~15년.
궁극적으로 이러한 각 영역에 대해 장기적으로 생각하는 것이 중요합니다. 작은 변화나 움직임이 큰 그림에 어떤 영향을 미치고 길고 즐거운 은퇴 기간 동안 당신에게 어떤 영향을 미칠 수 있는지 기억하고 싶습니다.
Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.
