은퇴 시 세금을 덜 낼 것이라고 생각하지 마십시오.

747 점보 제트기의 승객이 활주로에 앉아 이륙을 준비한다고 상상해 보십시오.

하지만 한 가지 큰 문제가 있습니다. 대형 비행기가 작은 시립 공항 활주로를 따라 내려가면서 하늘을 날고 속도를 높이려고 할 것입니다.

얼마나 불안한 기분이 들까요?

이것은 세금과 세금 코드가 미래의 재정 생활을 어떻게 변화시킬 것인지에 대한 우리 사회의 위치와 유사합니다. 지금 당장 할 수 있는 짧은 활주로가 있지만 그 활주로의 끝이 빠르게 다가오고 있습니다.

오늘날의 퇴직자들은 이전 세대보다 더 많은 돈을 가지고 있을 수 있으며, 이는 그들이 세금도 가장 많이 내야 한다는 것을 의미할 수 있습니다. 이 세대의 퇴직자들은 세금 이연 퇴직 계좌와 기타 과세 대상 자산에 상당한 금액을 저축하고 있습니다. 세금 정책 변경 및 필요한 최소 분배금을 포함하여 몇 가지 이유가 있습니다.

내일 세금 계획

아무도 미래를 예측할 수 없지만 세금이 인상될 것이라는 상당한 증거가 있습니다. 세금 감면 및 고용법은 2025년 말에 만료되지만 그 전에 주요 변경 사항을 볼 수 있습니다.

현재 우리는 상대적으로 낮은 세율을 경험하고 있습니다. 1944년 최고 소득세율은 94%였고, 1978년에는 양도소득세 최고세율이 거의 40%에 달했다. 현재 가장 높은 소득세율은 37%이며, 가장 높은 장기 양도소득세율은 20%입니다.

바이든 행정부가 제안한 세금 변경 사항에는 최고 한계 소득세율을 37%에서 39.6%로 높이는 것이 포함됩니다. 또한, 100만 달러 이상을 버는 사람들에 대한 20%의 장기 자본 이득 비율은 사라질 것입니다. 이는 자본 이득이 대신 39.6%에 과세되고 추가로 3.8%의 순 투자 소득세가 부과됨을 의미합니다.

퇴직 소득 중 과세 대상은 얼마입니까?

은퇴하면 더 이상 급여를 받지 못하지만 소득이 충분히 높으면 사회 보장 연금을 포함하여 많은 은퇴 소득원에 과세 대상이 됩니다. 사실, 귀하의 합산 개인 소득이 $25,000 ~ $34,000이거나 부부가 공동으로 신고하는 경우 $32,000 ~ $44,000인 경우 급여의 최대 50%가 과세 대상이 될 수 있습니다. 그리고 개인 합산 소득이 $34,000 이상이거나 부부가 공동으로 신고할 경우 $44,000 이상인 경우 혜택의 최대 85%가 과세 대상이 될 수 있습니다. 사회 보장 혜택 외에도 자본 이득, 주택 판매 및 상속에도 과세 대상이 될 수 있습니다.

세금 유예 401(k), IRA 또는 기타 퇴직 계좌에서 인출할 때 세금을 고려하는 것도 중요합니다. 처음에는 인출할 금액을 결정할 수 있지만 72세부터 IRS에서 지정한 연간 금액을 인출해야 합니다. 즉, 평소보다 더 많은 금액을 인출해야 하므로 잠재적으로 더 높은 세금 범위에 들어갈 수 있습니다.

평생 돈을 버는 것이 걱정된다면 은퇴 저축 중 얼마를 세금으로 사용할지, 더 적게 낼 수 있는지 생각해 보십시오.

무엇을 할 수 있나요?

기다리지 않고 행동할 수 있습니다. 장기적인 세금 최소화 전략을 수립하고 현재의 세율이 아닌 미래의 세율에 대한 계획을 세우십시오. 퇴직 소득과 재산에 대한 세금을 최소화하는 데 도움이 되는 다양한 전략이 있으며 전문가가 안내해 드립니다. 다음은 인기를 얻고 있는 세 가지 전략입니다.

  • Roth 전환. 기존의 401(k) 또는 IRA에서 Roth로 전환한 금액에 대해 세금을 납부하고 나중에 세금 없이 인출합니다. 이에 반해 전통적인 IRA는 납입 당시 과세 소득을 줄이는 세전 금액을 기부할 수 있지만, 은퇴 후 인출할 때는 일반 소득으로 과세된다. Roth의 연간 최대 기부액은 2021년 $6,000이며 과세 연도 말까지 50세가 되는 경우 $1,000입니다.
  • 건강 저축 계좌. HSA는 고용주가 제공하거나 스스로 개설할 수 있습니다. 401(k)와 마찬가지로 세금을 내기 전에 돈을 HSA에 기부합니다. 투자가 면세로 성장함에 따라 효과적인 저축 수단이 될 수 있으며 적격 의료 비용에 대한 인출에 대해 세금을 내지 않습니다. HSA는 또한 RMD에서 면제됩니다. 2021년에 최대 공제 가능한 기여금은 개인의 경우 $3,600, 가족의 경우 $7,200입니다.
  • 시채. 지방채에 대한 이자는 연방세가 면제됩니다. 기본적으로 지방채를 구입하면 지방 또는 주 정부 기관에 돈을 빌려주는 것입니다. 채권이 만기일에 도달하면 원래 투자 금액 전액이 구매자에게 상환됩니다.

대부분의 사람들은 세금이 인상될 것이라는 데 동의합니다. 이제 은퇴 저축을 잠식할 수 있는 더 높은 세금으로부터 보호하기 위한 계획을 세울 때입니다. 개인 상황에 관한 결정을 내리기 전에 세무 전문가와 상의하십시오.

Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.

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