그 30년 모기지론에 점선에 서명할 때, 당신은 아마도 당신이 은퇴할 즈음에 그 집이 상환되는 것이 얼마나 좋을지 생각하고 있을 것입니다. 하지만 대부분의 사람들은 예전처럼 한 집에서 30년을 살지 않습니다. 또한 일부는 몇 년 동안 두 번째 모기지를 선택합니다.
따라서 많은 은퇴자들이 은퇴를 원할 때 모기지 융자가 10~20년 남았음을 알게 됩니다. 최근 주택 거품과 베이비 붐 세대가 매우 높은 모기지 부채를 안고 퇴직을 앞두고 있는 상황과 결합됩니다.
조지 워싱턴 대학의 안나 마리아 루사르디와 펜실베니아 대학의 올리비아 미첼의 최근 연구는 그것을 확인시켜주었다. 그들은 현재 베이비 붐 세대의 부채 부담을 자세히 살펴보고 대부분의 붐 세대가 이전 세대보다 더 많은 부채로 은퇴를 앞두고 있음을 발견했습니다(인플레이션을 고려한 후에도). 증가의 원인은 한 가지가 아니지만 중요한 역할을 한 몇 가지 주요 요인이 분명히 있습니다.
Lusardi와 Mitchell의 연구에 따르면 베이비붐 세대의 모기지 잔고는 주택 거품으로 인해 너무 높았습니다. 그들은 이 기간 동안 많은 붐 세대가 더 낮은 계약금으로 더 비싼 부동산을 구입할 수 있었고 주택 이전 버블을 구입한 나이든 붐 세대는 새로운 붐 세대보다 물속에 들어갈 가능성이 훨씬 적었다는 점에 주목했습니다.
은퇴를 앞두고 있든 없든 감당할 수 있는 것보다 더 많은 집을 사는 것은 결코 현명한 선택이 아닙니다. 주택 거품을 본 사람은 누구나 그것을 증명할 수 있습니다. 부동산 가격은 항상 변동하지만 감당할 수 있는 집을 결정하는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 은행에서 X 금액을 대출해준다고 해서 반드시 받아야 하는 것은 아닙니다. 모기지 잔고가 높은 붐 세대가 직면한 많은 문제는 간단한 계획으로 피할 수 있었습니다. 하지만 곤경에 처한 사람들은 모든 것을 잃은 것이 아닙니다.
은퇴 후 모기지가 금기시되는 것처럼 보일 수 있지만, 이런 상황에 처해 있다면 그렇게 나쁜 것만은 아닙니다. 대부분의 사람들은 은퇴할 때 훨씬 적게 벌고 귀하의 유일한 소득원이 401(k) 또는 사회 보장 제도인 경우 그 모든 돈은 여전히 일반 소득세율로 과세됩니다. 은퇴 전에 모기지론을 갚으면 주택 소유와 관련된 많은 공제액을 잃게 됩니다.
모기지 이자율이 낮으면 모기지를 은퇴 후에도 유지하여 투자를 위한 현금을 확보하고 모기지 이자 공제를 계속 활용하는 것이 합리적일 수 있습니다.
은퇴가 다가옴에 따라 일반 비용 외에 모기지 지불을 처리할 수 있는지 여부를 결정하는 것은 개인의 몫입니다. 모기지론을 상환하면 이자 공제를 잃게 되지만 마음의 평화는 그 이상의 가치가 있을 수 있습니다. 한 가지 걱정할 필요가 없도록 모기지 없는 것을 우선시할 수 있습니다.
모기지 대출로 인해 감당할 수 없는 생활을 하고 있다는 사실을 알게 된 경우에는 주택 규모를 축소할 수 있는 옵션이 항상 있습니다. 대부분의 사람들은 어렸을 때 큰 집을 원합니다. 하지만 자녀가 혼자 생활하게 되면 더 작은 집을 찾아야 할 때입니다.
대부분의 사람들은 은퇴해도 큰 집에서 살 필요가 없습니다. 규모를 줄임으로써 모기지 상환액을 보다 관리하기 쉽고 편안하게 줄일 수 있습니다.
궁극적으로 개인 상황에 따라 모기지론을 은퇴 후 유지하는 것이 합리적인지 여부가 결정됩니다. 가장 좋은 조언은 아마도 일찍 계획을 시작하고 자신의 자산 내에서 생활하려고 노력하는 것입니다. 저축을 충분히 하지 않았거나 투자가 기대한 만큼의 수익을 내지 못해서 은퇴 기간 동안 계속해서 돈에 대해 걱정하고 싶지는 않을 것입니다.
보다 개인화된 조언을 원하시면 재정 고문과 상담하는 것을 고려하십시오. 재정 고문이 귀하의 완전한 재정 상황을 평가하고 맞춤형 권장 사항을 제시할 것입니다. SmartAsset의 SmartAdvisor와 같은 매칭 도구는 귀하의 요구 사항을 충족하기 위해 함께 일할 사람을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 먼저 귀하의 상황과 목표에 대한 일련의 질문에 답하게 됩니다. 그런 다음 프로그램은 수천 명의 고문에서 귀하의 필요에 맞는 등록된 최대 3명의 등록된 투자 고문으로 옵션을 좁힐 것입니다. 그런 다음 프로필을 읽고 더 자세히 알아보고 전화나 직접 인터뷰를 하고 미래에 함께 일할 사람을 선택할 수 있습니다. 이렇게 하면 프로그램이 많은 노력을 기울이는 동안 적합한 사람을 찾을 수 있습니다.
사진 제공:EK 캡처
