방금 연간 보너스를 받았습니다. 당신은 또한 주택 융자를 운영하고 있습니다.
2가지 옵션이 있습니다.
보너스 금액으로 무엇을 해야 합니까?
개인 금융의 모든 것과 마찬가지로 이 질문에 대한 흑백 답은 없습니다.
대출 선불로 미결제 금액을 편안한 수준으로 유지하십시오. "편하다"는 주관적입니다. 주택 융자 금액이 안정되면 선호도와 위험 성향에 따라 선택할 수 있습니다.
여기에는 이유가 있습니다.
먼저 , 대출 할부금을 지불해야 하지만 투자에서 좋은 수익을 보장할 수 없습니다. 많은 투자자들이 위험을 과소평가하고 투자에 있어 무모한 선택을 합니다. 주택 융자금을 선불로 상환함으로써 최소한 주택 융자 이자를 절약할 수 있습니다. 그리고 적립된 이자는 적립된 이자가 됩니다.
두 번째로 , 투자 행동으로 인해 발생할 수 있는 문제를 무시하지 마십시오. 주식 투자는 변동성이 있습니다. 힘든 여정은 당신을 압박하고 실수를 할 수 있습니다. 당신은 건전한 투자를 할 수 있지만 잘못된 시간에 종료할 수 있습니다. 그에 반해 주택 융자 상환은 간단한 선택입니다.
마침내 , 대출 잔액이 줄어들면 대부분의 사람들이 안심할 수 있습니다.
간단하고 편안한 결정. 가장 최적의 결정은 아닙니다. 어떤 사람들은 그것을 게으른 생각이라고 부르기도 합니다. 충분합니다.
이제 잘못된 투자 선택을 하지 않고 변동성에 대해 걱정하지 않을 것이라고 가정하면 이 결정은 어떻게 될까요?
즉, 보너스/일시금을 투자하고 대출금을 상환하지 않았다면 그 결정은 나중에 어떻게 보았을까요?
데이터는 무엇을 알려줍니까?
알아보도록 하겠습니다.
대출을 선불하는 대신 Nifty 50에 금액을 투자했다고 가정해 보겠습니다. 그리고 당신은 일정 기간 후에 선택을 다시 방문합니다.
대출 비용보다 더 나은 수익을 얻었습니까?
Nifty 50에 대한 투자가 대출 비용보다 지속적으로 더 높은 수익을 가져온다면 투자가 더 나은 선택으로 보일 것입니다. 그렇지 않으면 대출 선불이 더 나은 선택입니다.
이제 다른 날짜에 이러한 투자(선불 대신)를 하게 됩니다. 따라서 이 분석의 날짜를 선택할 수 없습니다.
맞습니다.
롤링 리턴 데이터를 보면 이 문제를 해결할 수 있습니다.
롤링 수익률 차트는 단순히 전환 확인 기간 동안의 포인트 투 포인트 수익률 플롯입니다.
2021년 1월 25일의 1년 롤링 수익률에 대한 플롯은 이전 12개월 동안의 수익률입니다(2020년 1월 26일부터 2021년 1월 25일까지). 또한 모든 날짜의 롤링 수익률 데이터를 평균화하여 평균 1년 롤링 수익률을 얻을 수 있습니다.
마찬가지로, 3년 롤링 수익률 차트를 그리기 위해 전환 기간은 3년입니다. 2021년 1월 25일의 플롯 포인트의 경우 2018년 1월 26일부터 2021년 1월 25일까지의 수익을 살펴봅니다.
롤링 수익률 분석은 시작 날짜와 종료 날짜 편향을 제거하는 효과적인 방법입니다. 3년 및 5년 롤링 수익률을 검토할 수 있습니다.
롤링 수익률 차트 또는 평균 롤링 수익률을 보고 투자가 대출 비용보다 더 나은지 확인할 수 있습니다.
하지만 문제가 있습니다.
이것은 복잡합니다.
또한 자본에 대한 LTCG는 상당한 기간(2004년부터 2018년 초까지) 동안 세금이 면제됩니다. 이제 LTCG에 10%의 세금이 부과됩니다.
이 표를 작성하면서 이 기간에 이루어진 투자 데이터를 고려했습니다. 예를 들어, 2001-2010년의 3년 롤링 수익률 데이터는 2001년 1월 1일과 2010년 12월 31일 사이에 이루어진 투자를 고려합니다. 이를 위해 2004년 1월 1일과 2013년 12월 31일 데이터를 롤링 리턴 플롯.
2001-2010년:
Nifty 50 TRI 3년 롤링 수익률은 연 15%를 초과합니다. 51.5%에 불과합니다.
>12%:시간의 58.7%
대출 금리는 연 10%~15% 사이였습니다. 10년 동안. 연 12% 이상을 원했을 것입니다.
2011-2020년
>12%:시간의 50%
>10%:시간의 67.9%
이 기간 동안의 금리는 연 8.5%-10%였습니다.
따라서 위험을 감수하려면 최소 10%를 벌고 싶을 것입니다.
몇 십 년 동안 우리는 임계값인 70%를 넘지 않았습니다(이 임계값은 인위적인 것임을 기억하십시오. 다른 임계값을 선택할 수 있음).
20년 동안의 평균 3년 롤링 수익률의 차이에 주목하십시오. 2001-2010년에 당신은 연 20%를 벌었습니다. 2011-2020년에 연간 12.05%의 수익을 올렸습니다.
귀하는 장기 투자자이며 5년 롤링 수익률과 비교하려고 합니다.
2001-2010년:
Nifty 50 TRI 5년 롤링 수익률은 연 15%를 초과합니다. 52.9%에 불과합니다.
>12% p.a.:시간의 64.8%
대출 금리는 10년 동안 10%에서 15% 사이였습니다. 당신은 적어도 12시보다 더 나은 것을 원했을 것입니다.
2011-2020년
>12%:시간의 54.2%
>10%:시간의 64.3%
이 기간 동안의 금리는 연 8.5%-10%였습니다.
따라서 위험을 감수하려면 최소 10%를 벌고 싶을 것입니다.
다시 말하지만, 두 10년 동안 임계값인 70%보다 낮습니다. 70%의 임계값은 인위적입니다.
투자에 대한 주장은 그다지 설득력이 없습니다. 선불 대신에 투자하는 것이 더 나은 선택이었다는 압도적인 증거(주관적)는 없습니다. 물론, 일부 투자자는 이 방법을 사용했을 것입니다. 하지만 저와 같은 일반 투자자에게는 더 유리한 수치가 필요합니다.
다음 사항도 고려해야 합니다.
그러나 다양한 가정의 영향을 감사하십시오. 70% 초과 성능의 임계값. 70% 대신 60%를 사용할 수 있었고 투자가 더 나은 선택으로 보였을 것입니다.
20년 동안 다른 수익 임계값.
대출의 세후 비용은 대출의 세전 비용과 같다고 가정했습니다.
세금 혜택으로 인해 대출의 실효 비용 (상환 금액에 대한)이 더 낮 으면 그에 따라 분석을 고려할 수 있습니다. 이 경우 반품 임계값은 10%가 아닌 8%가 될 수 있습니다.
왜 Nifty 50만 있습니까?
Nifty Next 50, Nifty Midcap 지수, Nifty Smallcap 지수 또는 기타 액티브 펀드가 아닌 이유는 무엇입니까?
아니면 하이브리드 또는 균형 이점 펀드입니까?
또는 중간 또는 음의 상관 관계가 있는 자산(주식, 금 등)을 혼합하지 않는 이유는 무엇입니까?
올바른 질문입니다.
이 분석을 위해 적극적으로 관리되는 펀드를 선택하는 것은 또 다른 수준의 의사 결정을 가져오기 때문에 복잡합니다. 따라서 저는 그러한 자금을 비교용으로 사용하고 싶지 않습니다.
다른 지수나 투자에 대해서는 다음 포스트에서 비교해보도록 하겠습니다.
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