2010년에 거의 3백만 개의 부동산이 압류 신청을 받았으며 이는 미국 주택 시장의 기록입니다. 주택 소유자는 심각한 질병이나 임금 소득자의 사망과 같이 참작할 수 있는 상황을 포함하여 다양한 이유로 압류를 겪을 수 있으며 이로 인해 채무 불이행이 발생할 수 있습니다. 다른 사람들은 이혼이나 실직 후 재정적 어려움을 겪을 수 있습니다. 압류는 차용인의 신용에 해를 끼치며 공동 서명인이 있더라도 곧 자금 조달을 어렵게 만듭니다.
차압은 모기지 대출 기관이 차용인이 채무 불이행 후 재산을 점유할 수 있는 권리를 행사하는 법적 절차입니다. 결과적으로 주택 소유자는 주택에 대한 관심을 잃고 대출 기관이 보고한 연체금과 압류 조치 자체로 인해 신용 점수가 손상됩니다. 모기지 대출 기관은 차용인의 부채 상환 능력을 직접적으로 반영하기 때문에 압류, 공매도 및 파산과 같은 심각한 신용 사고에 대해 대기 기간이 필요합니다. 이 대기 기간 동안 차용인은 공동 서명인이 있든 없든 새 모기지를 받기 전에 양호한 신용을 회복하고 재정적 어려움에서 회복해야 합니다.
공동 서명자는 약한 차용인이 그녀의 강력한 재정 및 신용 프로필로 인해 신용 자격을 갖추도록 돕습니다. 1차 차용인이 자격을 갖추도록 도와 부동산 자산에 대한 이자를 받는 공동 차용인과 달리 모기지 공동 서명인은 차용인이 채무 불이행 시 대출 상환을 보증하거나 책임을 집니다. 공동 서명자가 반드시 부동산에 대한 소유권을 얻는 것은 아닙니다. Cosigners는 일반적으로 자동차 대출, 신용 카드 및 임대 리스와 같은 더 적은 부채를 얻도록 돕습니다. 모기지에 사용할 때 부모나 가까운 친척은 신용이 낮은 차용인을 위해 공동 서명할 수 있지만 신용이 나쁜 사람은 그렇지 않습니다. 차용인은 압류 후 자신의 장점으로 대출을 받을 자격이 있어야 합니다.
차용자는 새 모기지를 받기 전에 전체 대기 기간을 기다려야 합니다. 공동 서명자가 있어도 대기 기간에는 영향을 미치지 않습니다. 대부분의 모기지는 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 소유한 기존 대출입니다. 이는 압류 또는 압류 대신 증서 후 3년에서 7년이 소요되며, 이는 해당 재산을 대출 기관에 반환합니다. 3년의 대기 기간은 정상 참작이 채무 불이행의 원인임을 입증할 수 있는 차용인에게 적용되며, 5년에서 7년의 대기 기간은 가치 대출 및 모기지 프로그램에 따라 다릅니다.
연방 주택 관리국(Federal Housing Administration)이 보장하는 모기지 또는 FHA 대출 및 재향 군인회(Department of Veterans Affairs)가 보장하는 모기지는 압류 후 대기 요건이 덜 엄격합니다. 기존 대출과 마찬가지로 차용인은 자체 장점으로 FHA 및 VA 자격 기준을 충족해야 합니다. 공동 서명자는 차용인의 대출 파일을 강화하는 보상 요소의 역할을 할 수 있지만 기본 대기 요구 사항을 대신할 수는 없습니다. FHA는 문서화된 정상 참작 상황이 있는 경우 면제될 수 있는 3년의 대기 기간을 요구합니다. VA 대출은 2년이 필요합니다.
